Теоретические основы формирования депозитной политики КБ

Что касается других потребностей представителей среднего класса в кредитных продуктах, то я бы отметила следующие: собственное образование и образование молодого поколения, здоровье и туризм. Таким образом, банкам крайне целесообразно сосредоточиться на разработке специальных программ по кредитованию.

Современные тенденции  развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных моментах.

Во-первых, упрощение  условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с  партнерами по программам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потребительских кредитов.

В-третьих, сокращается  время обслуживания клиента практически до одного дня или даже 30 минут.

Так, показательным видится  опыт столичного «Импексбанка», который  с 15 апреля 2007 года  ввел на рынок  уникальную карточную концепцию  «Моя идеальная карта», которая дает клиенту возможность создать свою идеальную карту самому.

В рамках концепции «Моя идеальная карта» клиент может выбрать не только интересующий его вид карты, но и подключить по своему усмотрению к своему карточному счету по своему выбору один из кредитных и депозитных планов, реализуемых банком.

Таким образом, был  реализован принцип конструктора, по которому клиент сам подбирает себе те финансовые возможности, которые наиболее полно отвечают его потребностям. Новая концепция «Моя идеальная карта» имеет конкурентные преимущества.

Во-первых, мы предусмотрели  для клиента в кредитных планах различные беспроцентные периоды кредитования  сроком 15, 25 и 50 дней, при этом  не требуется от клиента обязательного полного погашения задолженности по кредиту по истечении периода кредитования, — достаточно внести на карточный счет символический минимальный ежемесячный платеж, указанный в договоре.

Во-вторых, клиент может  выбрать уникальный депозитный план, по которому на остаток собственных средств клиента на карточном счете начисляется до 8% годовых каждый день без ограничения использования средств с карточного счета. Это дает банку возможность наиболее полно удовлетворить различные потребности клиентов, как в кредитных средствах, так и в накоплениях (персонализированный маркетинг). Иными словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их сочетания с возможностью накоплений.

Для тех клиентов, которые  заинтересованы в кредитовании, можно  создали различные кредитные планы, не только содержащие приемлемые процентные ставки за кредит, но и предусматривающие беспроцентный период кредитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным.

Клиент имеет возможность  выбора такого кредитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить  клиентам, по сути, создать кредитную карту с возможностью накоплений.

Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент  на остаток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денежных средств у него обычно бывает на карточном счете. ⁵

От этого и зависит  величина повышенного процента, начисляемая каждый день на остаток средств на карточном счете. Предлагается адаптировать данный подход в Сбербанке РФ.

Коммерческие банки, в  условиях конкурентной борьбы на рынке  кредитных ресурсов должны постоянно  заботится как о количественном, так и о качественном улучшении  своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком).

Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними  документами банка. При этом все  банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции  должны содействовать получению  прибыли или создавать условия  для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции  должны быть разнообразны и  вестись с различными субъектами;

- особое внимание в  процессе организации депозитных  операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться  взаимосвязь и согласованность  между депозитными операциями  и кредитными операциями по  срокам и суммам депозитов  и кредитных вложений;

- организуя депозитные  и кредитные операции, банк должен  стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать  меры к развитию банковских  услуг, способствующих привлечению  депозитов.

Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой  выбора вида вклада, многим клиентам для  выбора вида вклада необходимо какое-то время.

Однако запомнить или  переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для  дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка  всегда были рекламные листки с наименованием  всех видов вкладов и краткие условия по ним.

Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы  клиент смог взять их домой для  дальнейшего выбора вклада. Более  того, такой способ рекламы будет  способствовать привлечению новых  клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Предлагается ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для клиентов, которые хотят сохранить  свои сбережения перед праздником или  личным событием. Предлагаемые условия  по вкладу в Таблице 9.

Таблица7⁶

Характеристика  вклада «Мой лучший день»

Характеристика	Условия по вкладу
Срок вклада	От 2 месяцев
Минимальная сумма первоначального  взноса	1000 рублей
Минимальная сумма дополнительного  взноса	500 рублей
Частичная выдача со вклада	Выдача со вклада не производится
Процентная ставка	9,5 % годовых
Досрочное востребование	В случае досрочного востребования  суммы    вклада доход    по    вкладу исчисляется исходя из    процентной ставки, установленной  по- вкладам до востребования 0,1%.

 

Таблица 8

Расчет эффективности  от внедрения вклада «Мой лучший день»

Наименование	Сумма
Сумма привлеченных ресурсов	54031
Расходы банка (выплата 9% годовых)	4863
Текущие расходы	270
Доход от использования  привлеченных       средств (выдача кредита под 17% годовых)	9185,3
Комиссия за ведение  ссудного счета 3% годовых	1621
Всего доходов	10806,3

 

Эффект = Доходы – Расходы              (3.1)

Эффект = (10806,3-5113)= 5673,7

Эффективность = Эффект / Расход * 100%         (3.2)

Эффективность = 5673,7 /5113 * 100 % =110,9%

Очень удобный вид  вклада можно не только сохранить  деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов  производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.

Эффективный способ привлечения  большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам.

Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта, это  доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт.

Так, например, большинство  предприятий и организаций перечисляют  заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.

Перед Сбербанком должна быть поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета.

Расходы в осуществлении  зарплатного проекта это расходы  от установки банкомата. Рассчитаем эффективность от установки банкомата в таблице 9.

При введении банкомата, банк может заработать прибыль, так  как затраты на внедрение этой услуги гораздо меньше доходов, которые  могут быть получены.

Таблица 9⁷

 Расчет эффективности от установки банкомата в Сбербанке РФ

Наименование	Сумма
Покупка, монтаж банкомата	350000
Расходы на изготовление карточек	10000
Оплата вычислительного  центра	4000
Текущие расходы	1000
Свободные   средства   на   карточных счетах	4283496
Уплаченные проценты за размещение вкладов 0,1%	4283
Комиссия за ведение  ссудного счета 3% годовых	728194,3
Всего доходов	128 504
	856698

 

Рассчитаем эффект по формуле (3.1)

Эффект = 856698 -369283 =487415

Рассчитаем эффективность  по формуле (3.2) 

Эффективность = 487415 / 369283 * 100% = 132%

Итак, эффективность от внедрения банкомата составит 132%

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам  относятся такие, как:

1) масштабы деятельности  и слабая капитальная база  российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности  руководства банка в привлечении  средств клиентов, особенно населения,  что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень  и качество высшего и среднего  менеджмента;

4) отсутствие в большинстве  российских банков научно-обоснованной  концепции проведения депозитной  политики;

5) недостатки в организации  депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых  рынков на состояние российского  денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного  и финансового рынка России.

5) отсутствие в России  правового механизма страхования  и защиты банковских вкладов.

Роль Центрального банка  РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков.

Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Отрицательное воздействие  на структуру ресурсной базы кредитной  организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.

Исследование теоретических  основ депозитной политики и анализ сложившейся в российских банках практики ее формирования и реализации позволили выработать диссертанту ряд предложений и рекомендаций. При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка  для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

6) диверсификация ресурсов  банка с целью минимизации  риска;

в) сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);