Теоретические основы формирования депозитной политики КБ

Сбербанк запустил новый  вклад. От других вкладов госбанка депозит  «Накопительный» отличается целым рядом особенностей. Во-первых, он открывается только в рублях. Во-вторых, если деньги пролежат больше шести месяцев, то при досрочном закрытии вклада (открывается он на два года) процентный доход выплатят по полной ставке. В-третьих, если после пополнения размер депозита перейдет в более высокую суммовую градацию, то одновременно повысится и ставка. К плюсам можно отнести и ежемесячную капитализацию процентов. Максимальная ставка по депозиту составляет 8,25%, правда, для этого придется внести не менее 3 млн руб.

Транскредитбанк также  ввел новый депозит, но в отличие  от Сбербанка мультивалютный. Набор  валют предлагается традиционный —  рубли, доллары и евро. Конвертация  производится по внутреннему курсу  банка. Депозит можно пополнять, а вот частичное снятие средств запрещено. Ставки по мультимеркам предлагаются неплохие — например, при полугодовом сроке в рублях будут платить по 10% годовых, а в долларах и евро — по 7%. У Ситибанка появился депозит с возможностью внесения дополнительных взносов, однако открывается он только в рублях. Причем для вклада сроком на три месяца ставка выше, чем по годовому депозиту, — 12 и 11% соответственно. Те же 11% годовых можно получить, положив деньги на депозит всего на один месяц, но такой тариф действует по непополняемому вкладу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Виды депозитов  СБ РФ и их взаимосвязь с  активными операциями

Прежде чем анализировать  направление деятельности Сбербанка  России в области депозитной политики, необходимо дать его краткую характеристику.

Сбербанк России был  основан в 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах.  Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

После отмены крепостного  права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет — с 1865-го по 1895 годы — число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов.

Во время Великой  Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В 50-80-е годы XX века развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз. А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

В 2007 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2007 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка. Сбербанк России во второй раз побеждает в конкурсе журнала «The Banker». В 2004 году ему уже присуждался этот титул.

Наиболее наглядно о достигнутых  успехах банка свидетельствуют  финансовые показатели деятельности банка.

В течение 2008 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2009 года составил 5 561 млрд рублей. За год банк увеличил остаток кредитного портфеля на 35,5% или на 1 457 млрд рублей, что больше прироста за 2007 год (1 392 млрд рублей).

Ресурсная база банка увеличилась за счет притока средств юридических и физических лиц. Крупным источником ресурсов стали также субординированные кредиты, предоставленные Банком России.  
За 2008 год средства на счетах физических лиц и средства юридических лиц в совокупности увеличились на 22,3% до 4 875 млрд рублей:

Остаток средств на счетах физических лиц за 2008 год увеличился на 16,3% или на 433 млрд. рублей и составил 3 089 млрд рублей. Прирост за ноябрь-декабрь составил 181 млрд. рублей, что почти в 2 раза превысило отток средств со счетов населения в октябре. За 11 месяцев 2008 года банк увеличил свою долю на рынке средств частных клиентов до 52,5%.

Остаток средств юридических  лиц за 2008 год увеличился на 34,4% или на 457 млрд. рублей до 1 785 млрд. рублей. Прирост за декабрь составил 32 млрд. рублей, что соответствует среднему показателю прироста за предыдущие месяцы 2008 года.

Капитал банка достиг 1 157 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 475 млрд. рублей за счет полученной чистой прибыли и части субординированных кредитов Банка России, которая может быть включена в расчет капитала в соответствии с правилами Банка России. [55]

В условиях кризиса все банки  прикладывают все усилия для привлечения клиентов. Это действие очень обосновано. Схематично это можно выразить следующим образом:

 

Рис. 4 Взаимосвязь депозитов Банка с активными операциями.

 

Особое внимание Сбербанка России уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан  во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, иенах.

Любое физическое лицо может  открыть в банке один или более  из различных вкладов. Выгодные условия  размещения вкладов ориентированы  на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.

Условия размещения вкладов  в Сбербанке России даны в Приложении В.

Многообразие видов  вкладов, предлагаемых Сбербанком России, дает клиентам возможность выбрать вклад для любых нужд. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. Универсальность банковских продуктов позволяет получать на счета по вкладам заработную плату, пенсии, социальные пособия. Традиционно большое внимание Сбербанк России уделяет пенсионерам. Для них разработаны специальные банковские продукты, имеющие наиболее выгодные условия и процентные ставки.

Для открытия счета и проведения любых операций с ним клиенту требуется паспорт или документ, его заменяющий. В любом структурном подразделении Банка можно оформить доверенность на распоряжение вкладом или завещательное распоряжение. Здесь же предоставят информацию о текущем состоянии счета.

Отдельные услуги банка  предоставляются на платной основе в соответствии с действующими тарифами. Сумма дохода по вкладам подлежит налогообложению в случаях, определенных законодательством Российской Федерации. Сумма налога списывается банком со счета по вкладу.

Сбербанк России гарантирует  тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках.

С января 2005 года Сбербанка  России входит в систему страхования  вкладов.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок (кроме вкладов "Накопительный Сбербанка России", "Доверительный Сбербанка России", "Подари жизнь"):

- процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

- Причисление процентов производится:

• по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день - по истечении основного (пролонгированного) срока;
• по вкладам на срок 6 месяцев - по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока;
• по вкладам (кроме "Особый Сбербанка России") на срок 1 год и 1 месяц, 2 года - по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока;
• по вкладу "Особый Сбербанка России" на срок 1 год и 1 месяц, 2 года - по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

- вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично.

- по истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования

- в случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладам (кроме вклада "Особый Сбербанка России") на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – в размере 60% от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу "Особый Сбербанка России" на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам (кроме "Особый Сбербанка России") на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока в размере 60% от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года основного или пролонгированного срока – в размере 80% от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов

- по вкладу "Особый Сбербанка России" на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.