Мероприятия по совершенствованию современных технологий в ООО ХКФ Банк

Комиссионными операциями являются операции, которые осуществляются банком по поручению, от имени и за счет клиента. Они приносят банкам доход в форме комиссионного вознаграждения.¹²

1.3.Банковские риски и методы обеспечения банковских операций

Можно выделить разные подходы к видам банковских рисков при деятельности банков. Данные подходы при классификации рисков можно разделить на виды, зависящие от признаков, положенных в основу видообразия.

По времени  риски делятся на ретроспективные, текущие и перспективные. Данное разделение рисков требуется для того, чтобы, проанализировать ретроспективные риски, более точно предупредить перспективные и текущие риски.

По степени, т.е. объёму, банковские риски делятся на низкие, умеренные и полные:

- Полным риском  предполагаются потери, которые равны или сравнимы с банковскими вложениями в определённую операцию. Так, безнадёжный, сомнительный или потерянный кредит можно охарактеризовать полным(100-процентный) риском.

- Умеренному риску  соответствует небольшая потеря (ориентировочно до 30%) части суммы, которая затрачена банком для проведения операций (к примеру, если банку вернут несвоевременно ил вовсе не вернут определённую долю кредита или процентов за кредит), но все же при условии, что проведение подобной операции все равно приносит прибыль в большем размере, чем требуется для покрытия банком допущенной потери; при этом считается, что операция находится в зоне допустимого (приемлемого) риска;

- Низкий риск способствует получить банку высокую или приемлемую прибыль и даже без потерь.

Также риски делятся на:

- открытые – которые не поддаются или слабо поддаются предупреждению и минимизации;

- закрытые - хорошо  поддаются предупреждению и минимизации.

При изучении банковских рисков, также нужно запомнить, что в своей деятельности банк сталкивается не с каким-то отдельным риском, а со множеством разных видов рисков, которые отличаются между собой по времени и месту возникновения, совокупности внутренних и внешних факторов, которые влияют на их уровень, своему влиянию на деятельность банков и рассматривать их (риски) необходимо в совокупности. При изменении одного вида риска возникает изменения практически всех остальных видов рисков. Все это, конечно, затрудняет выбор методов анализа уровня определённого риска и принятие решения для его оптимизации ведёт к углублённому анализу большинства других рисковых факторов. ¹³

Так по Положению Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003 года №242-П, под банковским риском необходимо понимать присущую банковской деятельности вероятность несения кредитной организацией ухудшения ликвидности и(или)потерь в связи с наступлением неблагоприятного события, связанного с внутренним фактором (сложность организационной структуры, текучесть кадров, уровень квалификации служащих, организационные изменения и т.д.) и(или) внешним фактором (применяемые технологии, колебания экономических условий деятельности банка и др.).

К типичным банковским рискам можно отнести:

1. Кредитный  риск. Этот риск возникает у кредитной организации при убытках в связи с неисполнения, несвоевременным либо неполным исполнением должником своих обязательств перед коммерческим банком согласно условиям кредитного договора.

К данным финансовым обязательствам можно отнести обязательства должника по:

Концентрации кредитного риска. Она проявляется в предоставлении крупного кредита определённому заёмщику или группе связанных между собой заёмщиков, а также в результате принадлежности должника коммерческому банку или к отдельным отраслям экономики, или к географическим регионам либо же при наличии других обязательств, делающих их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам.

Кредитный риск увеличивается в том случае, когда происходит кредитование связанных с банком лиц (связанное кредитование), т.е. предоставлении кредита отдельному физическому или юридическому лицу, обладающему реальной возможностью воздействовать на характер принимаемого коммерческим банком решения о выдаче кредита и об условиях кредитования и лицам, которыми на принятие решения может оказывать влияние коммерческий банк.

Кредитный риск при кредитовании связанных лиц может увеличиваться при недостаточном соблюдении или несоблюдении установленных коммерческим банком порядков, правил и процедур рассмотрения обращений на получение кредита, определения кредитоспособности у заёмщика и принятии решений о предоставлении кредита.

При кредитовании иностранных контрагентов у коммерческого банка могут возникнуть риск неперевода средств и страновой риск.

2. Страновым риском (также с риском неперевода средств) является риск, который возникает у коммерческого банка при убытках в следствие неисполнения иностранными юридическими или физическими лицами обязательств при экономических, социальных, политических изменениях и из-за того, что валюта денежного обязательства может быть недоступна иностранным юридическим или физическим лицам из-за различий в национальном законодательстве (вне зависимости от финансового положения этого лица).

3. Рыночный риск. Данный риск возникает у кредитной организации при убытках из-за неблагоприятных изменений рыночной стоимости производных финансовых инструментов кредитной организации, финансовых инструментов торгового портфеля и курсов иностранной валюты и(или) драгоценных металлов.

Рыночный риск состоит из фондового риска, валютного и процентного рисков.

4. Фондовым риском является риск убытков в следствии неблагоприятных изменений рыночной цены на фондовые ценности  торгового портфеля и производные финансовые инструменты в связи с влиянием факторов, которые связаны не только с эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых инструментов, но и с общими колебаниями рыночной цены на финансовые инструменты.¹⁴

5. Валютный риск – это тот риск, при котором происходят убытки из-за неблагоприятных изменений курсов иностранной валюты и(или) драгоценных металлов по открытым позициям коммерческим банком в иностранной валюте и(или) драгоценных металлах.

6. Процентный  риск. Данный риск возникает при финансовых потерях (убытках) из-за неблагоприятных изменений процентной ставки по активам, пассивам и внебалансовым инструментам коммерческого банка.

7. Риск ликвидности.  Данный риск возникает при убытках из-за неспособности коммерческого банка обеспечить исполнение в полном объёме своих обязательств. Этот риск образуется в следствие несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств коммерческого банка.

8. Операционный риск. Данный риск возникает при убытках в следствии несоответствия характеру и масштабу деятельности коммерческого банка и(или) требованиям действующего законодательства внутреннего порядка и процедуры проведения банковских операций и иных сделок, их нарушения служащими коммерческого банка и(или) иными лицами (когда встречается некомпетентность, непреднамеренные или умышленные действия или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик), которые применяются коммерческим банком технологических, информационных и других систем и(или) их отказов (нарушений функционирования), или в следствии воздействия внешних событий.

9. Правовой риск. Данный риск возникает у кредитной организации при убытках если наступают:

- несоблюдение коммерческим банком требований нормативных правовых актов и заключённых договоров;

- допускаемые правовые ошибки если осуществляется деятельность (при неправильных юридических консультациях или неверном составлении документов, а также если рассматриваются спорные вопросы в судебных органах);

- несовершенство правовой системы;

- нарушение контрагентами нормативно-правовых актов, а также условий заключённых кредитных договоров.

10. Риск потери  деловой репутации коммерческого банка (репутационный риск). Данный риск возникает у кредитной организации при убытках в следствие снижения числа клиентов (контрагентов) из-за формирования в обществе негативных представлений о финансовой устойчивости коммерческого банка, качестве оказываемых им услуг или характере деятельности.

11. Стратегический  риск. Данный риск возникает у кредитной организации при убытках в следствие ошибки (недостатка), которая допущена при принятии решений, которые определяют стратегию деятельности и развития коммерческого банка (стратегическое управление), и выражаются в недостаточном учете или неучете возможных опасностей, угрожающих деятельности коммерческому банку, недостаточно обоснованном или неправильном определении перспективных направлений деятельности, где коммерческий банк может достичь преимущества перед своими конкурентами, отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых различных ресурсов (финансовых ресурсов, материально-технических ресурсов, людских ресурсов) и организационных мер (управленческих решений), обеспечивающих достижение стратегических целей деятельности коммерческого банка.

Таким образом, банковская система РФ является одной из основных элементов финансовой системы РФ. Она испытывает в современном мире большие изменения, которые затрагивают структурную и функциональную ее части. 

С экономической  точки зрения природа банка определяется специфической функцией: выполнение на экономическом рынке роли особых финансовых посредников. Так банк привлекает свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности различных субъектов: в государстве, в хозяйствующей структуре, у физических лиц. Данные средства предоставляются на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим субъектам. 

Можно выделить разные подходы к видам  банковских рисков при деятельности банков. Данные подходы при классификации рисков можно разделить на виды, зависящие от признаков, положенных в основу видообразия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Исследование технологий банковских операций в ООО «ХКФ Банк»

2.1.Организационно-экономическая  характеристика деятельности банка

ООО «ХКФ Банк» является одним из лидеров на российском рынке банковских услуг, свою деятельность на российском рынке начал в 2002 году.

По результатам аудированной финансовой отчётности (МСФО) в 2010 году активы банка составляли 81,41 млрд. рублей, капитал составил  14,98 млрд. рублей, при этом состояние кредитного портфеля было на отметке 75,276 млрд. рублей. Итоговая чистая прибыль в 2010 году составила 9,42 млрд. рублей.

Ориентируюясь на 31 декабря 2010 года, Банк при рынке товарного кредитования составил 29,1% от доли всех иных коммерческих банков, на рынке кредитных карт его доля составляла 6,22%. Региональная сеть Банка очень обширна, она имеет свои подразделения в 79 регионах России, из них действует 88 представительств, 1 филиал, 98 офисов. Банк сотрудничает более чем с 30 тысячами магазинов-партнеров в 1 250 городах России. Клиентура Банка на 2010 год насчитывает около 17,1 млн. человек.

Кредитная линия Банка включает более 101 кредитного продукта, среди которых можно отметить потребительские кредиты, автокредиты, наличные в кредит, кредитные карты и ипотеки. Банк активно реализует стратегию перехода от монолайнового коммерческого банка к универсальному розничному банку. В начале 2008 года Банк появился приём срочных вкладов от российского населения.

Основой работы Банка в России является такие принципы, как ответственное кредитование и прозрачность бизнеса. С помощью передовых технологий кредитования Банк предоставляет клиентам довольно быстрые решения, а также объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке все соответствует Кодексу ответственного кредитования.

Банк имеет членство в Ассоциации российских банков. Также является членом Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации, Ассоциации региональных банков и многих других сообществ и ассоциаций.

Аудитом Банка занимается организация KPMG. международных стандартов финансовой отчетности. Также аудитом занимается ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты». Это касаемо российских стандартов финансовой отчетности.

В системе страхования вкладов банк в реестре банков-участников системы имеет номер 170.

Банк является одним из членов международной Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Данная группа работает на финансовых рынках всего мира, в числе которых Центральная, Восточная Европа, Центральная Азия и Дальний Восток.

На рисунке 1 изображена структура управления в Банке.

Рис. 1. Структура  управления в банке

Основой работы Банка является развитие ряда продуктов универсального розничного банка, а также необходимо постоянно совершенствовать работу с клиентами. Банк делает акцент на качестве работы IT-платформы, которая позволяет в современном мире осуществлять услуги на высоком уровне более 19 млн. человек.

В России существуют больше сотни действующих банков, которые предоставляют потребительские кредиты. Признаком профессиональной и эффективной работы любого финансового учреждения является выбор клиента.

Банком предоставляется полная информация об условиях кредита. На всех рекламных материалах Банка содержатся характеристики кредитных продуктов, сайт Банка имеет калькулятор стоимости кредитного продукта, а также словарь по банковским терминам. Клиенту по любому вопросу может дать консультацию консультант Банка или специалист контактного центра.

Банк предлагает более 101 кредитного продукта, при этом потребности каждого Клиента являются индивидуальными. Задачей Банка является подбор конкретного продукта под индивидуальные нужды каждого потребителя. Главными требованиями к работе сотрудников Банка являются: ответственно относиться к клиентам, внимательно относиться к любым пожеланиям Клиента и персональный сервис.

Принципом работы Банка является то, чтобы  финансовых ресурсов использовались эффективно. Этим опытом специалисты банка готовы поделиться с Клиентами. Банку очень важно то, чтобы Клиент остался доволен услугами и стал его постоянным клиентом.

Конфиденциальность  и защита личной информации клиента является высшей ступеней.

Самым ценным активом Банка является доверие клиента. Клиентская база является основным капиталом Банка. Защита и сбережение ее является задачей специалистов Банка. Клиенты банка уверены, что банковская тайна является безусловным приоритетом в работе организации.