Мероприятия по совершенствованию современных технологий в ООО ХКФ Банк

Россия является приоритетным рынком для развития Группы «Хоум Кредит». Банк проводит инвестиции в экономику России, предлагает населению России доступные кредиты, и намерен удерживать позиции лидера в своем сегменте. Банк проявляет заботу о своих Клиентах, помогает решить финансовые вопросы и способствует росту личного благополучия клиентов.

Повышение финансового благополучия населения является общим делом всего банковского сектора.

Чем больше финансовых знаний имеет потребитель, чем больше он предоставляет информации о своих финансовых возможностях, тем быстее Банк подберет для клиента оптимальный кредит с лучшими условиями. Задачей консультантов в банке заключается в том, чтобы предоставить клиентам в очень доступной и сжатой форме информации по любым финансовым вопросам.

Рассмотрим  структуру кредитного портфеля банка (табл. 1)

Таблица 1. Структура кредитного портфеля банка

Наименование кредитов	2010год		2011 год		2012 год
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	Млрд. руб.	%
Товарные кредиты	20,61	23,54	25,71	24,31	30,21	36,51
Автокредиты	10,24	11,62	11,30	10,82	11,74	19,12
Ипотечные кредиты	45,81	52,23	43,23	41,31	41,10	-4,90
Кредиты наличными	3,01	3,41	6,11	5,80	9,52	12,81
Карточные кредиты	8,23	9,30	18,30	17,51	28,21	31,61
Итого	87,83	100	104,61	100	120,70	100

 

Мы видим из таблицы увеличение товарных кредитов на 24,71% (25,71/20,61*100-100%) – одного из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредитов на 10,70% (11,30/10,21*100-100%) – относительно нового веяния в кредитовании банка, развито оно пока только в более крупных городах; кредитов наличными денежными средствами на 103,01% (6,11/3*100-100%) – самого главного новшества в деятельности банка; карточных кредитов на 120% (18,30/8,22*100-100%) – активно развивающихся в России. Как мы видим, установлено уменьшение только ипотечного кредитования на 5,51% (43,23/45,81*100-100%) по решению самого Правления банка.

Анализ активов банка в условиях рыночной экономики сейчас наиболее актуально, поэтому на основе итогов этого анализа проводятся мероприятия для эффективного, рационального и наименее рискованного размещения ресурсов и разрабатывают предложения по управлению кредитными ресурсами. В таблице 2 показан анализ активов банка.

Таблица 2 - Анализ структуры актива

Наименование  статей	2012 год		2011 год
	Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %
Активы всего	99754344	100	94548705	100
Денежные средства	1339842	1,33	573295	0,6
Средства в  ЦБ РФ	2001341	2	2871945	3,0
Средства в  кредитных организациях	2871567	2,82	369661	0,4
Вложения в  ценные бумаги	21915985	21,96	1412528	1,5
Чистая ссудная  задолженность	59215331	59,41	73755387	78
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	4775338	4,78	4870602	5,2
Прочие активы	7694930	7,71	10690117	11,3

 

Отмечается  рост активов банка на 5% в в 2012 году по сравнению с 2011 годом. Активы увеличились за счет увеличения уже имеющихся ценных бумаг, а также за счет роста средств кредитных организаций на 87,9%. В 2012 году произошло уменьшение доли удельного веса чистой ссудной задолженности на 18,61 % в сравнении с 2011 годом.

Активы банка в 2011 г. сократились из-за того, что отсутствовали вложения в инвестиционные ценные бумаги, сократились вложения в торговые ценные бумаги, темп роста которых был в 2011 г. - 0,49 раза.

При анализе структуры активов, большую долю занимает ссудная и приравненная к ней задолженность, которая составляет 78% в 2011 г., и 59,4% в 2012 г. и 2011 г. соответственно.

В структуре  активов за 2012 г. Выделяются вложения в ценные бумаги, доля их составляет 21,98%; прочих активов – 7,7%.

Из таблицы 2 видим, что в течение двух лет доля работающих активов постепенно шла на увеличение, это является положительной тенденцией и свидетельствует об улучшении управления активами банка. Кредитная политика банка направлена на удовлетворение потребностей населения, предприятий и организаций в заемных средствах.

Данные анализа указывают на рост доходов приносящих активов в в 2012 году по большинству статей коммерческого банка. Банк занимается главным образом "традиционным банковским бизнесом" - наибольшим удельным весом в суммарных активах являются кредитные вложения.

Указанные данные дают Нам возможность для расчета коэффициента доходных активов (Кда), которые необходимы при оценке характера политики банка в отношения извлечения доходов:

 

Кда = работающие активы / суммарные активы

 

Работающие  активы равны 0 (Чистые вложения в торговые ценные бумаги за 2010 год) + 59215331 (Чистая ссудная задолженность за 2012 год) = 59215331 руб.

Кда = 5921631/99754554=0,60 то есть 60%

Значение показателя Кда, которое Мы получили, подпадает под диапазон оптимальных значений (55-70%), это говорит о том, что в банке проводится взвешанная политика в использовании аккумулиронанных финансовых ресурсов при проведении доходных операций.

Эта структура активов дает большой эффект и высокодиверсифицированность. Отмечается очень высокая доля работающих активов, а это позволяет банку извлекать максимальную выгоду из привлеченных ресурсов, также можем сделать акцент на то, что банк в полной мере создает эффективные, приносящие доход инструменты.

Размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка определяется Уровнем развития пассивных операций. В таблице 3 показан анализ пассивов анализируемого банка.

Таблица 3 - Анализ структуры пассивов банка

Наименование  статей	Отчетный период		Соответствующий период прошлого года
	Сумма тыс. рублей	Уд. вес, %	Сумма тыс. рублей	Уд. вес, %
Пассивов всего	99751544	100%	94548305	100%
Привлеченных средств	74410493	74,61	79495924	84,1
Средств кредитных  организаций	323917	0,32	7222062	7,6
Кредитов, депозитов и прочих средств ЦБ РФ	12287344	12,3	15475100	16,1
Выпущенных долговых обязательств	17688180	17,7	13000100	13,8
Средств клиентов	41474317	41,5	41753154	44,2
Прочие	2636335	2,7	2046624	2,2
Собственных средств	25344211	25,40	15051481	15,9
Средства акционеров	4173020	4,1	4173100	4,42
Собственных акций выкупленных у акционеров	0	0	0	0
Эмиссионный доход	226265	0,3	226155	0,2
Переоценка  ОС	0	0	0	0
Фонды и неиспользованная прибыль	10629108	11	11827724	12,5
Прибыль отчетного  периода	9904055	10	-1198515	-1,2

 

За 2012 год привлеченные средства сформировались в большинстве случаев за счет средств клиентов - 41,51% , а также за счет выпущенных долговых обязательств – 17,72%

Наращивание ресурсного потенциала банка произошло благодаря привлечению свободных денежных средств населения России. Произошло уменьшение  привлеченных ресурсов банка в анализируемом периоде на 9,5 % в 2012 г. по сравнению с 2011 г. в основном это произошло за счет уменьшения средств кредитных организаций. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. произошло увеличение собственные средства банка на 9,5 %.

Анализируя  таблицу 3, можно увидеть увеличение пассивов всего лишь на 5,2 % в 2012 году.

В общем ресурсная база банка в полной мере устойчивая, доля средств физических лиц для такого банка является оптимальной, так как данный банк ориентирован на работу с разного рода заёмщиками, как физическими лицами, так и предприятиями, организациями.

Центральным местом при анализе финансовых результатов коммерческого банка является изучению объёма и качества получаемого им дохода, так как они являются самым важным фактором формирования прибыли коммерческого банка, и снижение доходов представляется собой, как правило, объективный индикатор неизбежных финансовых трудностей банка.

 

Основные показатели доходов банка за 2010-2012 год приведены в таблице 4.

 

Таблица 4. Основные показатель доходов Банка (тыс. руб.):

Основные показатели	2010 год	2011 год	% к итогу за 2010 г.	2012 год	% к итогу за 2011 г.
Прибыль до налогообложения	12 600 490	12 859 606	2.06	24 432 526	89.99
Операционные  доходы	28 447 812	34 899 448	22.68	21 724 614	34.56
Операционные  расходы	14 324 913	19 680 297	37.39	29 718 675	44.3
Объем созданных  резервов	1 308 175	1 868 014	42.80	2 387 056	51.79
Чистая прибыль	9 199 998	9 094 804	-1.14	17 571 589	93.20
Активы	102 679 299	150 487 440	46.56	314 824 552	109.20
Кредитный портфель(до вычета резервов на возможные потери)	96 004 823	127 917 248	33.24	254 818 801	99.21
Портфель кредитов физ. Лицам без учета резервов на возможные потери	88 191 418	125 686 761	42.52	239 495 476	90.55
Объем просроченных кредитов	17 460 846	18 595 752	6.44	21 364 620	14.89
Чистая ссудная  задолженность	77 888 304	109 429 121	40.49	232 028 689	112.04
Средства физических лиц	21 201 612	60 755 147	186.56	157 289 156	158.89
Рентабельность  активов	13.3	12.9	-3.0	8.6	-33.3
Рентабельность  капитала	46	51	10.87	54.2	6.27
Коэффициент достаточности  капитала (Н1)	28.03	15.55	-44.52	14.64	-5.85

 

Основные показатель доходов банка за 2011 год приведены в таблицу 5.

 

Таблица 5. Основные показатель доходов Банка (тыс. руб.):

 

Доходы	2010 год	2011 год	% к итогу  за 2011 г.
Проценты, которые получают за предоставленные кредиты (кроме физических лиц), по депозитам, открытым счетам и прочим размещенным средствам	946219	1344081	1,17
Проценты, которые получают за предоставленные кредиты физическим лицам	11624293	19243226	16,77
Доходы от операций с ценными бумагами	608642	2291925	2,00
Доходы от операций с иностранной валютой, в том числе переоценка	23294253	55058233	47,99
Штрафы, пени  полученные	2435615	4312255	3,76
Другие доходы (кроме восстановленных резервов)	17050932	11267221	9,82
Восстановленные резервы	15345887	20739101	18,08
Безвозмездно  полученное имущество	2000000	-	0
Комиссия, которая получается от торговых организаций (ПК)	467516	463568	0,41
Итого доходов	73773677	114720230	100%
Расходы	2010 год	2011 год	% к итогу за 2011 г.
Процент, который уплачивается за привлеченные кредиты (межбанковские) в том числе: банкам-нерезидентам	880443   381612	2646431   124059	2,53   0,118
Проценты, которые уплачивают юридические лица по привлеченным средствам	2926411	3692331	3,52
Проценты, которые уплачивают физические лица по депозитам	13214	420953	0,40
Расходы по операциям  с ценными бумагами в том числе: процентный  расход по выпущенным Банком облигациям	1258076 1257264	2096579 1897364	2,00 1,8101
Расходы по операциям  с иностранной валютой, в том числе переоценка	29764726	50221075	47,91
Расходы на содержание персонала	6889976	5225636	4,99
Штрафы уплаченные	2102	3731	0
Другие расходы, кроме созданных резервов	13408652	9556613	9,12
Созданные резервы	18876085	30607660	29,20
Комиссии, уплаченные торговым организациям (ПК)	1380367	345446	0,33
Итого расходов:	74972163	104816515	100%