Привлечённые ресурсы (обязательства) банка

 

 

3 Проблемы привлечения средств банками Республики Беларусь и некоторые пути их решения

 

 

Проблемы  привлечения средств банками  в Республике Беларусь обусловлены  двумя группами факторов: макро- и микроэкономическими. К макроэкономическим факторам относится сохранение высоких инфляционных и девальвационных рисков в экономике, связанных с увеличением со второго полугодия 2012 г. дефицита счёта текущих операций платёжного баланса в Республике Беларусь. Это, в свою очередь, приводит к сравнительно высокой стоимости привлечения рублёвых ресурсов, которая в отдельные месяцы 2011 – 2012 гг. и в июле 2013 г. оказывалась выше процентных ставок по вновь выдаваемым банками кредитам в белорусских рублях. Кроме того отсутствие продолжительного периода макроэкономической стабильности (в течение 2008 – 2012 гг. белорусский рубль был девальвирован трижды) обусловливает высокие девальвационные ожидания населения и предприятий, что отражается в коротких сроках размещения рублёвых ресурсов. К примеру, в первом полугодии 2013 г. из всех вкладов, открытых физическими лицами в белорусских рублях, 55,4 % приходилось на депозиты сроком до одного месяца. Как правило, в условиях неопределённости белорусские вкладчики достаточно быстро меняют валюту сбережений, отдавая предпочтения долларам США или евро, что отрицательно сказывается рублёвой ликвидности банков. Так, за сентябрь–октябрь 2012 г. населением было изъято из банковской системы срочных депозитов на сумму более 1 трлн р., в то же время срочные валютные депозиты за этот период увеличились практически на 500 млн долларов США в эквиваленте. Схожая ситуация повторилась и в июне–июле 2013 г., когда на фоне быстрого снижения ставки рефинансирования в предыдущие месяцы, а соответственно и доходности рублёвых сбережений, население сократило срочные депозиты в белорусских рублях на 1,7 трлн р., или на 7,3 % и увеличило объёмы средств, размещаемых на срочные валютные депозиты на 365,9 млн долларов США [9].

Помимо этого  угрозой с точки зрения возможностей формирования банковских ресурсов является ухудшение финансового состояния  предприятий, которое наблюдается  с начала 2013 г. В первом квартале текущего года объём промышленного производства сократился на 4,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2012 г., чистая прибыль организаций за январь-май 2013 г. упала на 36,2 %, а складские запасы возросли до 74,4 % среднемесячного объёма промышленного производства по состоянию на 01.08.2013 [14]. В результате депозиты юридических лиц в банковской системе за январь – июль 2013 г. сократились на 3,5 трлн р., или на 5,3 %. Сохранение данной тенденции в будущем может оказать определённое давление на ликвидность банков.

Отсутствие  макроэкономической устойчивости отрицательно влияет на суверенные кредитные рейтинги Республики Беларусь, которые находятся на спекулятивном уровне, что приводит к увеличению стоимости международных заимствований для банков. Проблема внешнего долга также является достаточно актуальной для белорусского банковского сектора. За последние пять лет внешняя задолженность банков возросла в 2,4 раза и достигла к началу 2013 г. 9,8 % ВВП (рисунок 3.11).

 

Рисунок 3.11 - Динамика внешнего долга банков Республики Беларусь, в абсолютном выражении и в % к ВВП

Примечание – Источник: собственная  разработка на основе [1].

 

Институциональным препятствием для диверсификации источников привлечения ресурсов для банков является неразвитость внутреннего  фондового рынка, особенно вторичного его сегмента, что не позволяет  в полной мере использовать инструменты  рынка ценных бумаг для пополнения ресурсной базы банков.

Среди микроэкономических факторов, обуславливающих сложности  с привлечением ресурсов в отношении  ОАО «Белгазпромбанк» можно выделить высокую зависимость банка от отдельных крупных корпоративных клиентов. К примеру, по состоянию на 01.01.2013 30 % всех средств клиентов было привлечено от пяти крупнейших, годом ранее уровень концентрации был ещё выше – четыре клиента формировали 36 % всех средств привлечённых от них.

Также проблемой  для банка является сосредоточение операций по привлечению ресурсов в  г. Минске, тогда как доля остальных  областей в общем объёме привлечённых ресурсов невелика (рисунок 3.12).

Решение некоторых  из перечисленных проблем находится  в плоскости макроэкономики и  требует специального исследования, поэтому в рамках данной работы обозначим  некоторые возможные направления  совершенствования деятельности ОАО «Белгазпромбанк» в сфере привлечения ресурсов.

В целях диверсификации ресурсной базы и снижения зависимости  от отдельных крупных корпоративных  клиентов банку следует более  активно привлекать на расчётно-кассовое обслуживание новых клиентов, в том  числе государственные предприятия  и организаций, удельный вес которых  в клиентской базе банка пока невелик. Систему привлечения новых клиентов банку следует ориентировать на продажу комплекса банковских продуктов и услуг субъекту хозяйствования.

 

Рисунок 3.12 - Динамика структуры средств клиентов, привлечённых ОАО «Белгазпромбанк», в разрезе регионов, %

Примечание – Источник: собственная  разработка на основе [25-26].

 

В рамках развития корпоративного бизнеса необходимо уделить особое внимание повышению качества услуг через совершенствование неценовых параметров – время обслуживания, скорость принятия решения, удобство использования расчетной инфраструктуры ОАО «Белгазпромбанк».

В работе по привлечению  на обслуживание клиентов предпочтение необходимо отдавать динамично развивающимся компаниям следующих категорий:

• участвующих в реализации совместных проектов и программ с субъектами хозяйствования Российской Федерации;
• созданных с участием иностранного капитала;
• производящих экпортно-ориентированную или импортозамещающую продукцию.

Для привлечения  новых клиентов, в первую очередь  розничных, банку необходимо продолжить развивать региональную сеть, сосредоточив в территориальных подразделениях исключительно бизнес-функции.

ОАО «Белгазпромбанк» целесообразно больше внимания уделять маркетинговой стратегии продвижения депозитов, а также продолжить формировать комплексную модель взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать значительную долю операций, не только депозитного характера.

Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим  образом позволит ОАО «Белгазпромбанк» воспользоваться своими конкурентными преимуществами: имеющейся клиентской базой, в том числе в рамках зарплатных проектов, значительными наработками в части технологий удаленного управления средствами на счетах, укрепляющимся брендом и достаточно высокой степенью доверия населения. Комплексная модель работы с клиентами может послужить основой конкурентного преимущества банка в розничном бизнесе. При этом розничная стратегия ОАО «Белгазпромбанк» должна основываться на следующих базовых элементах:

• интегрированном продуктовом предложении, построенном на базе расчетно-кассового обслуживания – текущего счета и дебетовой карты с расширенной функциональностью (автоматические платежи и транзакции, удобный доступ через все каналы), пакетировании «базового» продукта с другими на уровне ценообразования и функциональности, конкурентных предложениях по другим значимым продуктам, развитии новых направлений;
• развитии всех каналов продаж и обслуживания – формировании полнофункциональной многоканальной системы обслуживания клиентов и изменении структуры транзакций за счет перевода большей части операций в автоматизированные каналы продаж и обслуживания. В частности, оптимизации количества и повышении рентабельности работы всех точек обслуживания; существенном увеличении количества банкоматов и платежных терминалов, развитии функциональности средств доступа к услугам ОАО «Белгазпромбанк» через удаленные каналы; активном развитии каналов партнерских и корпоративных продаж (зарплатные проекты и др.) как приоритетных направлений по дополнительному расширению клиентской базы и глубины взаимоотношений с клиентом;
• повышении качества обслуживания клиентов, которое предполагает сочетание изменений процессов и процедур, с одной стороны, и изменений в менталитете и поведении сотрудников банка на основе адресных программ обучения. ОАО «Белгазпромбанк» следует внедрить систему мониторинга качества обслуживания и клиентского сервиса на основе обратной связи с клиентами, результатов «аудита» деятельности каналов продаж и обслуживания, данных информационных систем банка и увязать ее с системой мотивации и оплаты труда соответствующих категорий сотрудников.

Для оценки успешности реализации стратегии в области  розничного бизнеса в целом и  депозитных операций в частности  ОАО «Белгазпромбанк» необходимо установить и контролировать показатели, характеризующие:

• рыночные позиции по основным банковским продуктам (доля рынка);
• интенсивность и глубину взаимоотношений с клиентами (количество продуктов на одного клиента и т.п.);
• качество обслуживания (время обслуживания);
• удовлетворенность клиентов (индекс лояльности, восприятие бренда);
• развитие каналов сбыта (доля транзакций через удаленные каналы и т.п.);
• производительность труда сотрудников (показатели в расчете на одного сотрудника – количество операций, кредитных договоров и т.п.).

В рамках элемента стратегии совершенствования депозитных операций «Развитие всех каналов  продаж и обслуживания» ОАО «Белгазпромбанк» можно предложить разработать систему открытия вкладных счетов через Интернет без посредника – работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет.

В целях продвижения  сберегательных продуктов ОАО «Белгазпромбанк» на рынке, а также обеспечения стабильности депозитной базы можно использовать такой маркетинговый ход, как розыгрыши лотерей. К примеру, при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Для выстраивания долгосрочных отношений с клиентами  и реализации комплексных подходов к обслуживанию для постоянных вкладчиков можно установить по окончании срока  вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита  на потребительские нужды по процентной ставке ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. При этом следует  чётко определить критерии отнесения  клиентов к постоянным, например, установить, что постоянными вкладчиками  признаются физические лица, у которых  денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет. Можно также  определить пороговый критерий для  суммы депозитов, хранимых в банке, для признания клиента постоянным вкладчиком. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств  суммируется, однако срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен составлять не менее трёх лет, в том  числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть  в депозитной политике банка. Такая  мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при  этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств  и их накопления будет именно возможность  получения кредита.

На данном принципе построена система строительных сбережений, разработанная в ОАО «АСБ Беларусбанк», опыт реализации которой с точки зрения привлечения долгосрочных ресурсов населения может быть интересен и для ОАО «Белгазпромбанк». Система строительных сбережений состоит из двух последовательных этапов: сберегательного и платёжного.

В рамках сберегательного  этапа участнику открывается  вкладной счет на условиях срочного банковского  вклада «Жилищно-накопительный».

После ознакомления участника с условиями программы  клиент банка самостоятельно:

определяет  размер заявленной суммы, которую будет  накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока  пополнения;

выбирает  один из трех предлагаемых планов накопления;

определяет  договорный срок сберегательного этапа  в пределах пороговых значений, установленных  банком.

С момента  представления участником в банк полного пакета документов на заключение кредитного договора в рамках программы  договорный срок сберегательного этапа  не подлежит изменению. 

Исходя  из  заявленной суммы, участнику составляется рекомендуемый  график- накопление заявленной суммы (без учета капитализированных по вкладному счету процентов) в течение базового срока сберегательного этапа (согласно выбранному плану накопления) равными ежемесячными взносами, начиная со дня первоначального взноса на вкладной счет, при этом количество взносов соответствует количеству месяцев в базовом сроке сберегательного этапа соответствующего плана накопления, выбранного участником. Рекомендуемый график не является обязательной линией поведения для участника, а выполняет информационную функцию для выбора участником наиболее оптимальной линии накопления заявленной суммы.

Вместе с  рекомендуемым графиком участнику  могут составляться и выдаваться графики вариантов накопления заявленной суммы, отличных от рекомендуемого графика, исходя из пожеланий участника и  выбранного им договорного срока  сберегательного этапа.

Со дня  окончания договорного срока  пополнения фактически накопленная  на вкладном счете сумма денежных средств (с учетом капитализированных процентов) используется для расчета  предварительной суммы кредита.

Платежный этап начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путем всех денежных средств (за исключением  оговоренных случаев) с вкладного счета на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках программы.

После окончания  сберегательного этапа банк предоставляет  участнику возможность заключить  кредитный договор на строительство  или приобретение жилья на условиях программы.