Проблемы и пути снижения кредитных рисков коммерческого банка в современных условиях

Управление кредитным риском требует  от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы “доходность – риск” банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен  рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Кредитная политика банка  определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего  в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений. В данной работе были рассмотрены и описаны банковские риски, их сущность, классификация, методы расчета и коэффиценты, применяемые в практике кредитного анализа. Достигнуты цели и задачи в анализе рисков, технико-экономического обоснования кредита, предложены пути снижения и управления кредитных рисков.

 

В условиях высоких экономических  рисков выигрывает тот, кто умеет  правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка  при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список .

1. Конституция РФ. – М.: Юридическая литература, 1993, 80 с.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М.: Инфра-М, 2001г.
3. Федеральный закон "О залоге" от 6 июня 1992. 
4. Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (банк России)", утв. 26 апреля 1995г./Деньги и кредит, 1995, №5 
5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996г. /Деньги и кредит,1996г., №2 
6. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П) 
7. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" 
8. Положение ЦБ РФ от 24 сентября 1999 г. № 89-П "О порядке расчета кредитными организациями размеров рыночных рисков".  
9. Инструкция ЦБ РФ от 30 июня 1997 г. № 62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". 
10. Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков».
11. Меморандум «О кредитной политике КБ «Сибирское О.В.К.»
12. Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., 1998.
13. Арбитражные суды//Деньги и кредит, 2001, №3.
14. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.
15. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998.
16. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 1997.
17. Банковское законодательство/Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.
18. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 1999г.
19. Букато В.И., Львова Ю.Л., Банки и банковские операции в России., М.: Финансы и статистика, 1996.
20. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 1995.
21. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.
22. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 1998.
23. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2001, №1.
24. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2003, №3.
25. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995.
26. Морина Н. А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога//Банковское дело, 2002, №3, С. 37.
27. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2002, №7, С. 19
28. Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков., М.: Все для Вас, 1995.
29. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 1999.
30. Ольшанный А. И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт), М.: РДЛ, 1997.
31. Панова Г.С., Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «Дис», 1997.
32. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело, 2002, №2, С. 14.
33. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред. Е.А. Суханова - М.: Учебно-консультативный центр "ЮрИнфоР", 1997.
34. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2000, №10, С. 19.
35. Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД, 1995.
36. Ширинская Е.Б. - М.: Финансы и статистика, 1993.

35. www.rbc.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “Росбизнесконсалтинг”

36. www.infoart.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “ИнфоАрт”

37. www.aurora.ru - материалы российского информационно – аналитического агентства “Аврора”

38. www.interfax.ru - архив российского информационного агентства “Интерфакс”

¹ По данным РИА “Росбизнесконсалтинг”