Пути совершенствования системы безналичных расчетов

В 2000 году «Петрокоммерц» был преобразован в открытое акционерное общество. В этом же году он приобрел 19% акций ОАО «Коми региональный банк «Ухтабанк». В 2002 году «Петрокоммерц» довел свою долю в нем до контрольной, а также купил 100% акций молдавского «Унибанка» и обзавелся дочерним банком в Украине (ЗАО «Банк Петрокоммерц-Украина»). В марте 2003 года «Петрокоммерц» приобрел контрольный пакет акций ОАО «Ставропольпромстройбанк», а в июле завершил сделку по покупке 51% акций в украинской «дочке». Правда, осенью 2007 года «Унибанк» был продан, а доли в остальных дочерних банках увеличены. В январе 2005 года «Петрокоммерц» стал участником Системы страхования вкладов. В апреле-мае 2013 года Петрокоммерц продал сторонним лицам дочерние «Ставпропольпромсройбанк» и «Ухтабанк», после чего в группе, помимо головного банка, де-факто остался только «Петрокоммерц-Украина». По информации самого банка, «Ухтабанк» продолжает считаться членом группы до момента смены членов СД и менеджмента новыми собственниками, хотя «Петрокоммерц» уже не владеет его акциями. 

На текущий момент банк является ядром холдинга «ИФД КапиталЪ», который объединяет банковские, страховые, пенсионные и инвестиционные активы совладельцев НК «Лукойл». Основные бенефициары кредитной организации — миллиардеры Леонид Федун (занимает 21 место с капиталом $7,1 млрд. в рейтинге богатейших бизнесменов России журнала Forbes, составленном в 2013 году) и Вагит Алекперов (5 место с капиталом $14,8 млрд. в том же рейтинге). В структуре собственности банка используется система трастовых фондов (при этом управлять трастом может один человек, а бенефициаром траста является другой). В данном случае, согласно раскрываемой банком информации, 79,39% акций контролируется трастом, бенефициарами которого являются Вагит Алекперов и Леонид Федун, при этом Леонид Федун является фактически управляющим траста и голосует от его имени (таким образом, может управлять и пакетом акций, принадлежащих Вагиту Алекперову). Еще 6,64% акций контролирует бывший председатель правления банка Владимир Никитенко; экс-член совета НПФ «Лукойл-Гарант» Юрий Селезнев и Сергей Михайлов (председатель СД ЗАО «Группа КапиталЪ Управление активами») контролируют совокупно 10,47%14.

Сегодня «Петрокоммерц» по-прежнему   является  основным расчетным банком  группы «Лукойл» (преимущественно в  «рублевой» зоне).

Он осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, конверсионные операции, ведет «зарплатные» проекты компаний группы. Клиентская база составляет около 27 тыс. юридических лиц и 167 тыс. частных вкладчиков, 88 тыс. заемщиков — физических лиц, более 4 тыс. VIP-клиентов. «Петрокоммерц» — один из лидеров на рынке банковских карт. Банком эмитировано более 1,5 млн. карт систем «Visa» и «Master Card».

Петрокоммерц имеет хорошие как международные, так и российские кредитные рейтинги (см. таблицу 2.1.)

Таблица 2.1. – Кредитные рейтинги, присвоенные банку «Петрокоммерц»

Банк располагает развитой сетью продаж: 18 филиалов (СПб, Когалым, Ростов-на-Дону, Пермь, Калининград, Волгоград, Новороссийск, Саратов, Нижний Новгород, Саратов, Краснодар, Новосибирск, Липецк, Челябинск, Уфа, Ухта, Воронеж, Екатеринбург), 75 дополнительных офисов, 4 оперкассы. Сеть также включает 1538 банкоматов, 8 370 терминалов.

С начала 2012 года банк показал рост активов на 15%. В пассивной части баланса точками роста являются депозиты предприятий, депозиты физических лиц, и, в меньшей степени, выпущенные банком облигации.

В активах вновь привлеченные средства преимущественно были использованы на увеличение как корпоративного, так и розничного кредитных портфелей. Часть средств «Петрокоммерц» разместил в межбанковские кредиты.

Пассивная база довольно хорошо диверсифицирована по источникам фондирования. Пассивы на 32% представлены средствами физлиц, 15% — остатки на счетах корпоративных клиентов (до востребования), 20% — депозиты предприятий и финансовых организаций, 8% — выпущенные банком ценные бумаги (в т. ч. векселя). Клиентская база банка отличается высокой платежной активностью («Петрокоммерц» обслуживает финансовые потоки группы «Лукойл» в Российской Федерации). Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 1,6—2,2 трлн. рублей ежемесячно. Банк с высокой вероятностью получит в кризисной ситуации необходимую финансовую помощь от связанных компаний.

В составе активов 65% приходится на кредитный портфель, вложения в ценные бумаги — 13% активов нетто, 10% — размещение в банках (в основном остатки на корсчете в иностранных банках).

Структура кредитного потрфеля банка представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля банка «Петрокоммерц»

Кредитный портфель — основная точка роста активов банка (причем

 как корпоративные  кредиты, так и розница). 85% от всего  объема кредитов — кредиты  предприятиям, 15% — розничные кредиты. Просрочка по портфелю умеренная, на уровне 6,6% портфеля (по РСБУ), растет вместе с портфелем. Портфель кредитов на две трети выдан на сроки свыше 1 года.

На рынке межбанковских кредитов банк традиционно является размещающим. Банк отличает очень высокий объем операций, особенно по размещению избыточной ликвидности (в т. ч. в Банке России). Также банк очень активен на рынке конверсионных операций.

За 2012 год банк получил чистую прибыль — 1,65 млрд. рублей. По итогам 2011 года чистая прибыль составила 838 млн. рублей. За 4 мес. 2013 года банк получил убыток в 1,1 млрд. рублей15.

• 2.2 Анализ деятельности ФКБ «Петрокоммерц»

Банк «Петрокоммерц» так же как и другие банки предоставляет своим клиентам широкую линейку услуг безналичных расчетов.  Одной из перспективных форм совершения расчётов являются расчёты с помощью банковских пластиковых карточек, которые представляют собой персонифицированный платёжный документ, представляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) и банкоматах банка «Петрокоммерц».

Банковские карточки обладают множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

Порядок проведения расчётов с помощью пластиковых карт регулируется Положением Центробанка Российской Федерации от 09.04.1998 года № 23-П, в соответствии с которым только кредитные организации-резиденты могут проводить эмиссию банковских карт. Они также могут распространять пластиковые карты иных эмитентов (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, и др.), но для этого необходимо получить специальное разрешение Центробанка России. Кредитные организации выпускают банковские карты как для физических, так и для юридических лиц (корпоративные карты), если лицензия позволяет осуществлять расчёты по счетам указанных лиц.

В России вопрос создания национальной платежной системы встал в 2014 году после того, как Visa и MasterCard ограничили операции двух российских банков, реагируя на введение США санкций против банка "Россия", его основного собственника, а также владельцев СМП Банка. Президент России Владимир Путин заявлял, что Visa и MasterCard могут потерять российский рынок и отмечал необходимость создания в Российской Федерации национальной платежной системы.

В настоящее время в России 29 апреля 2014года на заседании правительства сенаторы  одобрили закон о создании в России национальной системы платежных карт (НСПК). Знаком обслуживания платежной системы, в формировании которой примет участие Банк России, станет символ рубля16.

Законодатели значительно ужесточили требования кработе платежных систем, имеющих расчетно-клиринговые центры за пределами Российской Федерации. В частности, закон обязывает зарубежные платежные системы с 1 июля 2014 года вносить ежеквартально обеспечительные взносы на специальный счет в Банк России в размере 25% от среднедневного оборота. Кроме того, вводятся штрафы для операторов платежных систем за прекращение в одностороннем порядке обслуживания клиентов.

В качестве организационной формы для системы было выбрано открытое акционерное общество (100% акций будет принадлежать Центральному Банку).

По подсчетам Центрального Банка, на создание инфраструктуры для запуска национальной платежной карты может потребоваться до полугода, вместе с тем распространение этих карт тиражом не менее 100 миллионов штук может занять до двух лет.

В настоящее время банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчётов. Такие расчёты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым с их использованием» в соответствии с которым, кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платёжных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

В зависимости от технологии расчётов расчетные банковские карточки подразделяются на слип- и смарт-карты17.

На слип - карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчёте за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счёта клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип-карты, который переправляется в платёжный центр или банк. Слип-карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счёта на счёт продавца.

Смарт-карта имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт-карты со специального карточного счёта клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт-карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin-код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединённый с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платёжных карточек, дополнить свой «электронный кошелёк» недостающей суммой в безналичной форме18.

Банк «Петрокоммерц» является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard. Банк осуществляет выпуск карт, которые можно использовать для оплаты товаров, услуг и снятия наличных по всему миру. Клиенты платежных карт «Петрокоммерц» получют возможность: оплачивать товары и услуги в многочисленных предприятиях торговли и сервиса в России и за рубежом, моментально получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка «Петрокоммерц» и других банков, значительно снизить риск кражи и потери денег, так как при утере пластиковой карты деньги остаются на счете, а карту можно легко восстановить, моментально конвертировать валюту, при этом Клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в Банке, получать проценты на средства на карте, получать по телефону круглосуточную квалифицированную помощь по всем вопросам, связанным с пластиковыми картами (утеря, кража карты, тарифы, банкоматы), оперативно получать информацию в виде SMS-сообщений на мобильный телефон в подтверждение о совершении любой операции по счету пластиковой карты, использовать web-сайт Банка для получения выписки о состоянии счета пластиковой карты, проведенных операциях, доступных средствах.

Банк «Петрокоммерц» имеет возможность осуществить выпуск банковских карт в самые короткие сроки для своих клиентов.

Банк «Петрокоммерц» предлагает своим клиентам три вида платежных банковских карт: корпоративные банковские карты, карты по зарплатным проектам и систему таможенных карт.

Корпоративные банковские карты — современный, удобный и надежный платежный инструмент, предназначенный для оплаты командировочных, хозяйственных, представительских и иных расходов.

Банк «Петрокоммерц» осуществляет для Клиентов-юридических лиц выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт VISA Business, VISA Gold, MasterCard Business и MasterCard Gold.