Пути совершенствования системы безналичных расчетов

Однако, темпы роста безналичного оборота сдерживает общее недоверие к банкам и, в частности, безопасности пластиковых карт: риск потерять деньги от мошеннических операций заставляет отказаться от использования новых продуктов.

Следующая проблема в системе безналичных расчетов связана с территориальными особенностями нашей страны и носит национальный характер — это территориальная  проблема разветвленности и синхронности безналичных расчетов в рамках всей страны. Наиболее яркими отличительными чертами условий, в которых развивается расчетная система России, являются наличие большой протяженности России, необходимость больших и разветвленных расчетных сетей для эффективного проведения расчетов в максимально приближенном к реальному времени режиме по всей территории Российской Федерации. В России по-прежнему отсутствует единая платежная система, а имеющаяся не отвечает не только современным международным стандартам расчетов, но и, например, по скорости осуществления платежей дотягивает в лучшем случае до стандартов 10 - 15-летней давности. Территориальная проблема связанная с безналичными расчетами в рамках нашей страны состоит из следующих трех групп24.

Первая группа проблем систем безналичных расчетов в России связана с ее низкой эффективностью. В рамках традиционного обслуживания предприятий комиссионные доходы покрывают только 79% издержек, а прибыль зарабатывается в основном на размещении остатков текущих счетов в рисковые активы. При этом обслуживание счета малого предприятия приносит банкам убытки в размере 3,7 тыс. руб. в год и субсидируется за счет доходов от крупных клиентов.

Вторая группа проблем посвящена определению возможностей адаптации зарубежных банковских технологий проведения расчетных операций к российской практике. В сравнении функционирования зарубежных и отечественных платежных систем кредитных организаций, также применяемых технологий проведения безналичных расчетов можно сделать вывод, что отечественные банки не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных платежных технологий. В качестве примера можно привести появление и активное развитие таких систем доставки банковских услуг, как интернет-банкинг, SMS-баккинг, управление счетом по телефону, посредством e-mail сообщений, вплоть до создания отделений самообслуживания, коренным образом меняющих представление о развитии сети банковского обслуживания. Однако значимый эффект от использования перечисленных технологий отечественные кредитные организации смогут получить только при их массовом использовании, что уже давно практикуется зарубежными банками.

Третья группа проблем связана с минимизацией платежных рисков. Существует необходимость осуществления мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов в разрезе применяемых технологий. Под мониторингом такого рода понимается совокупность мероприятий, включающих организацию постоянного наблюдения за технологиями проведения расчетных операций, оценку их текущего состояния и прогнозирование развития банковских технологий в системе безналичных расчетов. Его проведение необходимо осуществлять как на уровне коммерческих банков, так и на уровне Банка России. Однако ведущая роль в организации данного процесса должна все-таки принадлежать коммерческим банкам. Организация двухуровневой системы мониторинга рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов, а так же решение правовых, технических, экономических и организационных проблем управления банковскими платежными рисками позволит минимизировать последние, упростить процедуру проведения платежа, что будет способствовать расширению сферы безналичных расчетов и повышению их эффективности.

Более того, можно сказать, что отдельные сегменты платежной системы значительно отличаются друг от друга по степени технологического развития. Основная часть платежей по-прежнему осуществляется через систему расчетной сети Банка России, которая на сегодняшний день не соответствует предъявляемым требованиям не только по скорости расчетов, но, прежде всего по качеству их проведения (системы защиты, спектр платежных инструментов). Медленно идет интеграция в мировую платежную систему и использование ее  достижений для улучшения как международных, так и внутрироссийских  расчетов.

Таким образом внедрение системы безналичных расчетов в нашу жизнь

приносит неоспоримые преимущества — не выходя из дома можно совершать покупки — получать и отправлять денежные средства одним щелчком мышки, минуя очереди банка и формальности заполнения платежных документов. Однако, вместе с этим приходится сталкиваться и с рядом трудностей, это выбор надежной платежной системы, освоение  новых программ обеспечивающих безналичные расчеты и др. В итоге сфера безналичных расчетом с каждым годом увеличиваться, вытесняя наличный денежный оборот, и  развитие безналичных расчетов в современном мире становится необходимым фактором экономического роста.

Поэтому все проблемы системы безналичных денежных расчетов, перечисленные выше, необходимо разрешить. В следующей главе данной работы я постараюсь решить данную задачу.

• 3.2 Мероприятия по совершенствованию  безналичных расчётов

Развитие экономики и рост ВВП в России определяет качество жизни в нашей стране и благосостояние граждан. В настоящее время в современной России ни то ни другое невозможно без отлаженной роботы системы безналичных расчетов во всех сферах жизни. Поэтому важно не только разрешить существующие проблемы этой области но и разработать мероприятия по совершенствованию системы безналичных расчетов.

Проблема безопасности и надежности системы безналичных расчетов в нашей стране решается на государственном уровне. В России осенью 2009 года была создана Ассоциация «Электронные деньги», объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Цель организации – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. И в числе первостепенных задач стояла разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег. 27 июня 2011 года Президент РФ Дмитрий Медведев подписал закон «О национальной платежной системе», предусматривающий государственное правовое регулирование национальных платежных систем и утверждающий требования к деятельности оператора по переводу денежных средств и порядок перевода электронных денег. 29 сентября 2011 года вступила в силу первая часть закона «О национальной платежной системе», регулирующая правила электронных платежей. Теперь банк обязан возмещать клиенту ущерб за несанкционированные операции. Причем на клиента распространяется презумпция невиновности. Новые нормы закона об национальной платежной системе призваны регулировать порядок электронных платежей: к ним, в частности, относятся операции с пластиковыми картами, использование электронных кошельков и услуги платежных терминалов.

Такие действия нашего государства способствуют повышению доверия населения к системе безналичных расчетов, что безусловно приведет к росту этой области.

Существующая проблема модернизации системы безналичных денежных расчетов в России особенно остро стала в апреле 2014 года, вместе с присоединением Крыма к Российской Федерации, американские платежные системы Visa и  MasterCard в рамках антироссийских санкций заблокировали карты пользователей Банка России. В результате больше суток клиенты банка России не могли распоряжаться денежными средствами на своих счетах. Ответом на такое поведение Visa и  MasterCard стало решение В.В. Путина создание общенациональной платежной системы.

Таким образом в настоящее время идет работа по созданию национальной платежной системы. Создание национальной системы даст нашим гражданам возможность получать деньги в любой момент в любом количестве в любом банкомате России. В прессе утверждают (Российская газета) что, «создана она может быть в пределах нескольких месяцев и практически точно - до конца 2014 года».

Наконец самая общая проблема существующая в сфере безналичных расчетов - это низкая распространенность безналичных денежных расчетов в России.

Эксперты уверенно твердят о том, что будущее мира финансов – это безналичные расчеты. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию. Практически все жители США, Японии, развитых стран Западной Европы, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии на 2010 год имели десятилетний опыт работы с системами электронных платежей. В этих странах для приобретения необходимого товара и оплаты различных услуг, достаточно в форме веб-интерфейса любого Интернет-ресурса выбрать страну от Аландских островов до Зимбабве и тип кредитной карты, ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить.

Однако, российские  пользователи, в основе своей, консервативны. Многие до сих пор не доверяют платежным картам и системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Распространение безналичных расчетов в России не смотря на все существующие проблемы в этой сфере, происходит благодаря следующим мероприятиям:

Во-первых, с каждым годом развиваются системы ДБО. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведенной операции с расчетными счетами пользователя, последний извещался посредством смс-сообщения обо всех деталях.

Во-вторых, постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя из дома.

В-третьих, увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчетов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платежной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становиться с каждым днем больше, но вот к использованию последних «по максимуму» готовы далеко не все.

В-четвертых, кобрендинговые карты. Кобрендинговая карта – это совместное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров, которое позволяет при оплате картой получать скидки или бонусы. Кроме того, банки не просто предлагают такую услугу, а стараются учитывать интересы клиента, его увлечения, хобби. Примером, такого подхода служат кобрендинговые карты, выпущенные при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. При осуществлении безналичных расчетов посредством карточки, банк из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций в поддержку развития молодежного футбола в России.

Таким образом увеличение безналичных расчетов в России имеет как

 естественную тенденцию, основанную на удобстве данных  расчетов так и тенденцию направленную, сформированную самими банками, которые делают безналичные расчеты для своих клиентов более привлекательными, используют рекламу в их поддержку.

Мое мнение, что распространение безналичных расчетов в России низкое потому что население или не знает о современных банковских продуктах, или боится ими пользоваться. Степень проникновения банковских услуг тоже низкая, особенно на региональном уровне. Поэтому, чтобы стимулировать безналичный денежный оборот, сейчас банкам необходимо активно развиваться (открывать новые офисы, улучшать свои системы безопасности), а люди должны стремиться узнать больше о банковских услугах (пластиковых картах, мобильном и интернет-банкинге) и обо всех необходимых мерах предосторожности при их использовании.

Так же распространение безналичных денежных расчетов в стране может произойти благодаря совершенствованию безопасности платежей и улучшение интерфейса пользователя. 

Для повышения безопасности безналичных расчетов многие банки применяют различные способы шифрования и дополнительные меры, например, отсылку кода, необходимого для осуществления безналичного перевода, с помощью СМС-сообщения на мобильный телефон. В любом случае, данные о  «кошельке» или счете необходимо хранить в тайне и не передавать другим лицам, что значительно увеличит безопасность ваших платежей.

Вторым направлением совершенствования безналичных расчетов является улучшение интерфейса программного обеспечения, необходимого для совершения платежей. Долгое время многие люди не могли разобраться с программами, которые были необходимы для проведения безналичных платежей, а операционисты и кассиры банка проходили специализированную подготовку, в настоящее время интерфейс большинства программ для проведения платежей интуитивно понятен пользователю, поэтому многие люди могут самостоятельно осуществлять денежные переводы.

Кроме безналичных банковских платежей, в настоящее время улучшение интерфейса платежных программ даст популярность различным электронным платежные системам Интернета, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги, непосредственно в сети Интернет.

Решением территориальной  проблемы разветвленности и синхронности безналичных расчетов в рамках всей страны могут стать мероприятия по автоматизации процессов прохождения документов на разных стадиях обработки современной системы безналичных расчетов. Эти мероприятия почти полностью исключают ручную работу при составлении расчетно-денежных документов, что безусловно исключает ошибки обработки, исключает человеческий фактор и ускоряет все процессы обработки платежей. Скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочивания банковского документооборота, обеспечит сокращение сроков платежей и гарантированность от незаконного доступа к расчетно-денежным документам.

Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках и расчетно-кассовых центрах и введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, это не улучшает состояние расчетов.

В современных условиях существует ряд проблем организации безналичных расчетов.

К числу технических проблем относятся следующие. Не все расчетно-кассовые центры (РКЦ) заменили устаревшую и низко производительную технику обработки информации на современную аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением.

К тому же она разнотипная в этих подразделениях, что препятствует единообразию в организации межрегиональных взаимосвязей и формированию единой сети. Серьезной проблемой является создание укрупненных резервных центров обработки информации.

Это приводит к задержке расчетов банками, предприятиями, РКЦ. Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской о приеме поручения и штампов банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств в корсчета банка. В документообороте иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И, наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. У клиента нет возможности определить, когда его средства поступили из РКЦ в банк, а когда на его расчетный счет.