Пути совершенствования системы безналичных расчетов

 

Итак расчет рентабельности расчетов показывает, что увеличение показателя наблюдается с 2011 по 2013 года, а затем в периоде 2013 года показатель не изменился по отношению к 2012 году. Здесь можно сделать вывод, что на показатель 2013 года имели влияние два фактора: 1- изменение затрат, 2 – изменение показателей по расчетам внутри региона и со странами СНГ (Таблица 2.1 ).

 

• 2.3 Теоретические аспекты работы  с безналичными расчетами

 

За последние годы развитие интернета и мобильной связи изменили  уклад жизни современного человека. Мы можем обращаться к информации, делать покупки, проводить банковские операции в режиме online, работать не выходя из дома, а также разговаривать и посылать сообщения с помощью мобильных устройств по всему миру.

Роль электронных денег в экономике растет изо дня в день, т.к. использование электронной валюты, довольно удобно и в некоторых случаях позволяет не выходя из дома совершать покупки и оплачивать счета. Доступ к электронным деньгам предоставляется по средствам электронных платежных систем.

Электронная платёжная система — система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и интернет- пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через интернет. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платежных систем по схеме оплаты делятся на: дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью) и кредитные (работающие с кредитными карточками)20.

 В настоящее  время в качестве примера электронных  платежных систем можно привести такие системы как Webmoney, ЯндексДеньги, RBK, PayPal, QIWI, ROBOKASSA.

Банк «Петрокоммерц» предоставляет своим клиентам возможность использования в своей работе электронную платежную систему ДБО — дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание — удобный и современный способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи (телефонные или выделенные линии, сеть Интернет).

Система дистанционного банковского обслуживания имеет свои преимущества:

• Простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;
• Минимизация ошибок при заполнении платежных документов;
• Возможность обработки и передачи большого количества документов;
• Высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

Для предприятий холдингового типа Банк предлагает специальное дистанционное банковское обслуживание. Банк «Петрокоммерц» устанавливает расширенную версию системы «Банк-Клиент» — Расчетный цент клиента (РЦК).

Система «Банк-Клиент» - это система дистанционного банковского обслуживания, представляющая собой многофункциональный программно-технологический комплекс.

Использование Системы «Банк-Клиент» предоставит клиентом банка «Петрокоммерц» дополнительные сервисные возможности:

1. Передачу документов в Банк в круглосуточном режиме;
2. Одновременную работу в системе нескольких пользователей;
3. Импорт данных из программ бухгалтерского учета организации;
4. Разграничение прав доступа и функций пользователей;
5. Формирование справочных баз данных;
6. Автоматическое заполнение отдельных полей шаблонов документов;
7. Автоматический контроль правильности оформления платежных документов.

Система  позволит  направлять  в   Банк распоряжения по различным каналам связи  (телефонные коммутируемые  или  выделенные линии,  через

 сеть Интернет) для выполнения следующих операций:

• Проведение безналичных платежей в валюте РФ и иностранной валюте;
• Заказ наличных денежных средств;
• Размещение свободных денежных средств;
• Осуществление конверсионных операций;
• Обмен с Банком другой информацией в электронном виде.

Для удобства клиентов Банк «Петрокоммерц» предлагает несколько версий системы «Банк-Клиент»: классическую, интернет версия, и совмещенную — классическую + интернет версия. Эти версии имеют ряд особенностей.

«Классическая» версия имеет следующие особенности:

• Программное обеспечение Системы может быть установлено как на одном компьютере (в т. ч. на переносном), так и в локальной сети;
• Использование Системы в локальной сети позволяет разделять между сотрудниками функции подготовки и заверения расчетных документов;
• База по операциям со счетами ведется на сервере Банка и на компьютере Клиента;
• Возможна самостоятельная настройка Вашей компанией импорта/экспорта расчетных документов из большинства бухгалтерских программ.

«Интернет» версия имеет следующие особенности:

• При работе используется интерфейс web-сайта Банка;
• Взаимная аутентификация Банка и  компании осуществляется с помощью программного обеспечения, размещенного на магнитном носителе вместе с ключами электронной цифровой подписи (ЭЦП) Клиента;
• Доступ на web-сайт Банка возможен с любого компьютера, отвечающего установленным требованиям. (Информация об операциях Вашей компании хранится только на сервере Банка);
• Возможна самостоятельная настройка импорта (экспорта) расчетных документов из бухгалтерской программ «1С», установленной на Вашем компьютере.

«Классическая» + «Интернет» версия имеет следующие особенности:

Данная версия, как правило, используется в целях удаленного контроля и подтверждения платежей. Руководителю (или контролирующей структуре) устанавливается «Интернет» версия и передается первая ЭЦП, в офисе клиента устанавливается «Классическая» версия системы и передается вторая ЭЦП. Документы формируются в офисе в «Классической» версии и отправляются в Банк вместе с прилагаемой ЭЦП. Руководитель через «Интернет» версию Системы просматривает и подтверждает документы на сервере Банка, он имеет полный доступ ко всей информации.

«Интернет» — только информационное обслуживание (без права проведения операций по счетам):

Это аналог «Интернет» версии Системы без возможности направления в Банк расчетных документов. Используется в основном головными компаниями для получения оперативной информации по счетам дочерних (зависимых) организаций или филиалов. Договор с Банком заключается дочерними (зависимыми) организациями/филиалами21.

В следствии того что мир движется навстречу мобильной онлайновой экономике - изменениям подверглась и банковская система безналичных расчетов. Теперь средства мобильной связи так же являются  инструментом в обеспечение доступа клиента к услугам безналичного расчета.

Технологии беспроводной передачи и получения информации сегодня используются для оплаты товаров, услуг, осуществления переводов, каждый, кто имеет мобильный терминал, может автоматически получать и посылать цифровые наличные кому угодно в рамках сети так же просто, как короткие SMS-сообщения.

Банки стремятся находить новые способы сотрудничества в области мобильных операций, потому что в будущем это приобретет глобальное значение. Правильное позиционирование новых схем оплаты среди клиентов и анализ потенциальной выгоды от реализации нововведения, а так же участие в расчётах мобильными деньгами позволит банкам перейти на совершенно иной уровень обслуживания клиентов и получению новых эффективных платёжных инструментов. Не является исключением и банк «Петрокоммерц», который так же уже использует мобильный сервис в своей работе с клиентами и  предлагает своим клиентам держателям  банковский карт SMS-сервис.

Услуга «SMS-сервис» заключается в предоставлении информации обо всех операциях по счету банковской карты в режиме реального времени. Доступна всем абонентам ведущих операторов сотовой связи, имеющим телефон стандарта GSM, настроенный для работы с SMS-сообщениями.

В любое время в любой точке земного шара, где работает  мобильный телефон, клиент сможет оперативно получать информацию об операциях с банковской картой, запросить и получить данные о балансе счета, заблокировать все расчеты при утере, краже банковской карты или подозрении на её незаконное использование третьими лицами.

 После оформления данной  услуги на мобильный телефон автоматически в виде SMS-сообщений начнет приходить информация о  движении денежных средств на счете, открытом для операций с банковской картой, а именно:

• о поступлении денежных средств на счет;
• о списании денежных средств со счета;
• о сумме доступных денежных средств, для этого необходимо на номер Банка направить SMS-сообщение с текстом:
• о последних 5 операциях, проведенных с использованием банковской карты, для этого необходимо на номер Банка направить SMS-сообщение с текстом.

 

 

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В БАНКАХ

 

• 3.1 Проблемы системы безналичных расчетов в банковской системе

 

В современном мире процессы, происходящие в области безналичных расчетов получают все более широкое распространение, хотя сфера их применения все еще остается на низком уровне по сравнению с наличным денежным оборотом. Безналичные денежные расчеты приобретают популярность во всех сферах экономики и становятся удобным инструментом оплаты для населения.

Рост сферы безналичных платежей имеет положительное значение в развитии экономики, так как оптимизирует и ускоряет все экономические процессы. Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. К электронным относятся расчеты, проводимые с помощью электронных устройств и средств связи. Для юридических лиц – программно-технический комплекс банк-клиент. Для физических – «WebMoney» и «Яндекс.деньги». С помощью них можно управлять собственным счетом через Интернет и мгновенно получать деньги за работу. Кроме того, существует мобильная система платежей, превращающая телефоны в кошельки. Однако, с внедрением безналичных денежных расчетов в нашу жизнь, одновременно рождается ряд проблем, связанных с системой безналичных расчетов. Первой и главной является проблема безопасности и надежности системы безналичных расчетов. Совершающиеся операции безналичных денежных  расчетов должны быть так же надежны как и операции с наличными деньгами, как с точки зрения технического выполнения через программы существующих платежных систем, так и законодательно, иметь юридические гарантии легитимности таких операций. В настоящее время в отношении использования электронных денег законодательно не отрегулировано полностью.

Хоть попытки обеспечить государственное правовое регулирование платежных систем и предпринимаются, все же многие страны ещѐ однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам; нет надежной защиты персональных данных. Теоретически, злоумышленники могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы; так же нет надежной защиты от хакеров, также теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Поэтому основным недостатком и главным направлением совершенствования как отечественных, так и зарубежных электронных платежных систем, является обеспечение максимальной надежности и безопасности совершаемых в сети финансовых операций. В остальном, безналичные расчеты позволяют совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.

 Следующей проблемой  является проблема модернизации  системы безналичных денежных  расчетов. Рост сферы безналичных  денежных расчетов порождает  и новые потребности в расчетах безналичным способом. Удовлетворение таких потребностей, часто становится возможным через модернизацию существующей  платежно-расчетной системы или внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов.

Еще одной важной проблемой в системе безналичных расчетов является низкая распространенность безналичных денежных расчетов в России в настоящее время. Россию можно назвать страной наличных денег. Если сравнивать с США и Европой у нас в обороте самый большой объем бумажных купюр. Продавцы не всегда готовы принимать те же карты. В мегаполисах пятая часть торговых точек не работает с пластиковыми картами, в глубинке эта цифра достигает 80%.

На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности – ее высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год. Корнем этой проблемы является недоверие к банкам, существующее неравномерное развитие банковской инфраструктуры и сохранение недоверия населения к системам безопасности безналичных расчётов.

Доля безналичных расчетов в розничном обороте в России ежегодно динамично растёт, но продолжает оставаться невысокой По данным Центробанка в 2012году в обороте находятся около 200 млн. пластиковых карт, из них только половина является активной22.

По мнению экспертов, развитие безналичных платежей в России сдерживается комплексом факторов. Определенная часть россиян до сих пор не видит преимуществ в безналичной оплате, а часть из них попросту боится потерять контроль над своими средствами. Во-вторых, в нашей стране инфраструктура развивается крайне неравномерно. Если в промышленных центрах количество безналичных платежей постепенно растет, то в малых городах и сельской местности подавляющее большинство торгово-сервисных предприятий технически не готовы к приему безналичной оплаты. В результате чего банки предпринимают все для того, чтобы разрешить эту ситуацию – количество устройств, принимающих к оплате карты, ежегодно увеличивается23.