Банковская система РФ

Однако автор другого  учебника «Банки и банковское дело»  И.Т.Балабанов считает, что в странах  с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит  из трех звеньев.

1. Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система  – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены  на две группы. К первой относится  центральный банк, осуществляющий расчеты  только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе - все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой  банковской системы является независимость  главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей  текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства  развитых стран двухуровневая.

Двухуровневая банковская система  принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института  выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы  в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

2. Трехуровневая банковская система

Трёхуровневая банковская система. По типу взаимосвязей данная система схожа  с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей. На первом уровне находятся центральные банки, на втором банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, отраслевые и др.). Кроме того, в данную систему включаются также кредитные институты небанковского типа (например, страховые компании, пенсионные и благотворительные фонды и др.). Банковские системы, построенные на принципах функционирования данной модели, существуют в Японии, Франции, Великобритании, Китае и других странах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Характеристика элементов банковской системы. Сущность банков. Классификация банков

1.2.1. Центральные банки

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных  государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная  резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Целями деятельности Банка  России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 3
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы [2].

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный  банк для достижения стоящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

 

 

 

 

 

 

1.2.2. Коммерческие банки

Коммерческие банки –  основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится  целый ряд институтов с различной  структурой и разными отношениями  собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди  коммерческих банков различают два  типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов  всех видов; оказание всевозможных услуг  и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах  банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает  принцип специализации банков, относятся  Великобритания, Франция, США, Италия.

 

 

 

 

 

 

3. Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная  организация (НКО) — это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Образуется на базе любой формы собственности. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

В отличие от банков НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т.ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме. Для НКО предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк России регулирует деятельность НКО на основе установленных для них обязательных нормативов.

К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры:

• Ломбард
• Кредитный союз
• Кредитное общество
• Кредитное товарищество

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», НКО могут осуществлять следующие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг;
• совершение сделок на рынке производных финансовых инструментов, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

В отличие от банка НКО  не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц  во вклады; открывать, вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических лиц; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

 

 

 

 

4. Сущность банков

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки  определить сущность банка, выделить его  отличия от других кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно понять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исходя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1)  банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними;

2)  банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского  дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных  банков. Банки развивают отдельные  сегменты финансовых рынков как полноценных  источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы международной торговли зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Классификация банков
1. По формам собственности:

• Одноуровневая банковская система. Все кредитные учреждения являются государственными, как это было, например, в СССР.

• Двухуровневая банковская система, Центральный государственный банк – первый уровень, все частные и частно–государственные банки – второй уровень. 
           2) По сферам и формам деятельности – ведущие виды банков:
• Центральный банк («банк банков»). Правовое регулирование и контроль за всей денежно – кредитной системой, эмиссионный центр, обеспечение стабильности денежного обращения, проведение макроэкономической политики в денежной сфере, хранитель официальных золото–валютных резервов страны, кредитный и расчётный центр для государственных учреждений. Как правило, центральные банки не занимаются непосредственной коммерческой деятельностью.
• Коммерческие банки – главное кредитное звено в банковской системе. Аккумулирует депозиты, предоставляет преимущественно краткосрочные кредиты предпринимателям, организует систему расчётов.
• Инвестиционные банки. Занимаются операциями по долгосрочному кредитованию предприятий с помощью выпуска и размещения ценных бумаг.
• Сберегательные банки. Мобилизуют преимущественно мелкие сбережения и активно участвует в кредитных операциях с физическими лицами.
• Ипотечные банки. Выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости.
• Спецбанки. Они, как правило, государственные, действуют в определенных областях – например, финансирование внешней торговли, инвестиции в сельском хозяйстве, строительстве, железнодорожном транспорте.
6. Банковская инфраструктура

Банковская  инфраструктура - предприятия, агентства, средства связи и коммуникации, образовательные и научные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение.  
 
          В условиях рынка, банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии национальной экономики, ее отраслей, групп предприятий и отдельных предприятий, а также частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами [9].  
          Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро; сведения, в которых нуждаются банки, публикуются также в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальные оперативных изданиях, а также накапливаются в центральном банке, где ведется картотека клиентов.  
 
          Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода в России пакет унифицированных подзаконных актов и методических указаний находится в процессе разработки.  
 
          Российские коммерческие банки нередко осуществляют операции на базе собственных методик и положений. Большую организаторскую роль в создании нормативной документации играют профессиональные организации, например Ассоциация российских банков.  
 
          Важным блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Оно затрагивает функционирование как банковской системы в целом, так и отдельных банков.  
          В России создаются научные центры для координации деятельности научных работников. В структуре отдельных коммерческих банков функционируют аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.  
 
         Для обеспечения банковской системы кадрами финансово-банковского профиля в России развернута сеть специальных высших и средних учебных заведений. Высокий уровень и единая методология обучения обеспечиваются через участие профильных кафедр и вузов в работе учебно-методических объединений при Министерстве образования РФ.  
 
          В финансово-банковских школах, колледжах преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основных специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.  
 
          Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.  
 
         Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объем выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.