Банковская система РФ

До апреля 1999 г., фактически до начала активной деятельности АРКО, Банк России предоставлял некоторым  банкам так называемые «стабилизационные  кредиты» по пониженным процентным ставкам. Общая сумма задолженности банков по кредитам Банка России на 1 июля 1999 г. оценивалась в 12,2 млрд. руб., однако он не обнародовал ни принципов отбора банков, которым оказывал поддержку, ни условий, выдвинутых им при предоставлении помощи. Финансовое положение банков, получивших кредиты Центрального банка, как и перспективы их развития, очевидно, во многом различны. Зачастую их прибыль оказывается даже меньше, чем выигрыш от разницы в процентных ставках (кредиты Банка России давались под 1/3 ставки рефинансирования при том, что уровень рыночных процентных ставок был в 2-2,5 раза выше). Сроки предоставления кредитов составляли 1 год в соответствии с законодательством (максимально возможный период для кредитов Банка России). Осенью 1999 г. ЦБР фактически смирился с не возвратом этих кредитов и принял решение об их пролонгации. В сложившейся ситуации представляется необходимым, чтобы Банк России передал требования по таким кредитам АРКО с тем, чтобы оно могло контролировать процесс восстановления банков-должников.

Агентство по реструктуризации кредитных организации начало свою работу лишь весной 1999 г., хотя первые решения  правительства о его создании были приняты еще осенью 1998 г. Долгие дебаты в органах исполнительной и законодательной власти относительно статуса и задач АРКО, закончившиеся  только с принятием закона «О реструктуризации кредитных организаций», затягивание  решений организационных, финансовых и кадровых вопросов его функционирования привели к тому, что основные ориентиры своей деятельности Агентство обрело лишь к середине лета 1999 г., когда основная часть выделенных ему бюджетных средств оказалась уже использованной.

Для реализации проектов реструктуризации кредитных организаций из федерального бюджета было выделено 10 млрд. руб., составивших одновременно уставный капитал АРКО. В 1999 г. АРКО уже приняло  решение о направлениях расходования 7,5 млрд. руб. Началась работа над 14 проектами, включившими 19 банков из 10 регионов. Ряд  банков уже перешел под управление агентства (СБС-Агро, АвтоВАЗбанк, «Российский кредит», Инвестбанк, Кузбассугольбанк, банк «Петр Первый», РНКБ и Челябкомзсмбанк). Таким образом, АРКО в той или иной мере контролирует около 7% активов банковской системы России.

В настоящее время АРКО работает главным образом с мелкими  и средними банками, реализуя сравнительно небольшие проекты. Основная часть  средств направлена не на повышение  уровня капитализации банковской системы, а на покрытие финансовых потребностей банков, то есть фактически на оказание финансовой помощи владельцам банков.

Целый ряд серьезных вопросов связан с выбором Агентством банков для проведения их реструктуризации. Так, одним из первых под контроль АРКО перешел едва ли не самый проблемный банк Самарской области - АвтоВАЗбанк, находившийся в тяжелейшем положении с 1996 г. Акционеры банка не только не захотели ему помочь, но, более того, вывели из него все свои финансовые средства. С того же времени «сигналы бедствия» подавали банк «Евразия», активнейшими лоббистами которого были республиканские власти Удмуртии, категорически отказавшиеся помогать банку своими средствами, и Тверьуниверсалбанк, которому АРКО решило не оказывать поддержки ввиду улучшения его финансового состояния. В Челябинской области, не испытывающей, как и Самарская, особого дефицита в банках, АРКО «взяло под опеку» Челябкомзембанк, чьи накопленные убытки составляют 11 млн. руб., а непокрытые обязательства - 68 млн. руб. Очевидно, в такой ситуации выделенные Агентством 100 млн. руб. в значительной части уйдут на покрытие потерь и обязательств, но не смогут существенным образом изменить положение в банке.

Еще более странными выглядят решения АРКО о характере финансовой поддержки московских банков. Выделение  кредита Альфа-банку в определенной степени оправдано планами банка расширить свою региональную сеть. Но выбор регионов остался за банком, а не за государственными органами, которые обещали ориентироваться на регионы, испытывающие дефицит в банковских услугах. Большие сомнения вызывает проект реструктуризации другого московского банка - РНКБ. Во-первых, Москва ни в коей мере не испытывает недостатка в банковских учреждениях. Скорее, наоборот, переизбыток коммерческих банков не позволяет ЦБР организовать нормальный надзор за ними в силу ограниченности финансовых и кадровых ресурсов. Во-вторых, АРКО участвует в проекте санации РНКБ совместно с Банком Москвы, который сам осенью 1998 г. не смог устоять «на ногах» без получения кредита Банка России и до сих пор еще не рассчитался по нему. В-третьих, разделив финансовое бремя по восстановлению РНКБ с Банком Москвы, АРКО получает миноритарную долю в капитале реструктурируемого банка.

Особую озабоченность  вызывает проект в отношении банка  СБСАгро. Очевидно, масштаб убытков банка настолько велик, а его реальные активы так незначительны, что восстановление этого банка нецелесообразно. Однако под давлением правительства и Банка России АРКО взялось за решение проблем СБС-Агро и начало расплачиваться с его кредиторами за счет своих средств. Учитывая, что финансовый разрыв между активами и обязательствами СБС-Агро составляет, по разным оценкам, от 30 млрд. до 50 млрд. руб., федеральный бюджет может еще долгие годы расплачиваться по чужим обязательствам. Реально попытка восстановления СБС-Агро может обернуться предоставлением возможности собственникам банка уйти от ответственности и избежать процедуры банкротства.

Благодаря банковской реформе  в России роль банков заняла не лидирующую позицию (как планировалось), но и  далеко не последнюю. На данный момент, каждый второй житель России пользуется услугами банков. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе была предпринята  попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы  развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а  также её функции, структура и  цели.

Специфика анализа заключается  в том, что основные тенденции  развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим  кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних  и внутренних причин,  вызвал резко  сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования  за рубежом, привёл к банкротству  ряда банков, дестабилизировал экономику  в целом, что привело к росту  ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности  банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать  вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы  роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования  во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках.

Таким образом,  цель курсовой работы достигнута – установлено, что  в России действует национальная банковская система.

Задачи исследования выполнены. Выяснили, что банковскую систему России составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, — предприятия и организации.

Установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Пришли к выводу, что в России существует и развивается национальная банковская система, имеющая свои особенности и проблемы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (с изменениями и дополнениями на 30.12.2004 г.)
2. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (с изменениями и дополнениями на  23.12.2004 г.)
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2004
4. Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 1995.
5. Финансово-кредитный словарь. — М., Финансы и статистика, 1984. - Т. I.
6. Аганбегян А. Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. 2008. № 12. С. 3-9.
7. Глушкова Е.А. Государственное присутствие в банковской системе: эмпирическое изучение макроэкономических эффектов. // Деньги и кредит. – 2010. - № 12.
8. Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. – 2003. - № 10.
9. Зубов С.А. Исследование информационного обеспечения банковской деятельности. // Деньги и кредит. – 2012. - № 4.
10. Калугин С.П. Кредитование сельскохозяйственных производителей банковским сектором. // Деньги и кредит. – 2012. - № 6.
11. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. – 2004. - № 2.
12. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит. – 2003. - № 6.
13. Обзор банковского сектора (2009): Обзор банковского сектора. № 85 (ноябрь). М.: издание Банка России.
14. Обзор банковского сектора (2010): Обзор банковского сектора. № 87 (январь). М.: издание Банка России.
15. Сведения о размещенных средствах (2009): Сведения о размещенных средствах. [Электронный ресурс] Статистическая база данных ЦБР. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=sors, свободный. Загл. с экрана. Яз. рус.
16. Банковская инфраструктура. Phaethon Информационно-образовательный портал. Режим доступа: http://www.faito.ru/pages/infresources/fkglossary/glossary.php?word=%C1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E0%FF+%E8%ED%F4%F0%E0%F1%F2%F0%F3%EA%F2%F3%F0%E0 свободный. Дата обращения: 3.07.2012.
17. Банковская реформа в России. TMBank/ Финансовый информационный портал. Режим доступа: http://tmbank.ru/news/notes/193/ свободный. Дата обращения: 4.07.2012.
18. Ежедневный дайджест печатных СМИ России «Общая газета» / Режим доступа: http://www.og.ru/ свободный. Дата обращения: 29.06.2012.
19. Официальный сайт Централ<span class="Normal__Cha