Банковская система РФ

 

 

 

 

 

   1.3.  Управление банковской деятельностью

Банковскую систему страны составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, — предприятия и организации, сами не проводящие банковских операций, но обеспечивающие деятельность кредитных  организаций поставками специального оборудования и материалов, путем  оказания им различных специализированных услуг (информационных, аудиторских и др.). Проведение банковских операций (оказание банковских услуг) - это и есть банковская деятельность. Следовательно, такую деятельность осуществляет только центральный банк, коммерческие банки и частично -  небанковские кредитные организации.

В управлении банковской деятельностью  необходимо различать 2 тесно связанные  части:

управление банковской системой в целом и отдельными ее элементами со стороны центрального банка и  иных специализированных органов централизованного  управления банковской сферой;

самоуправление коммерческими  банками (и иными кредитными организациями) собой.

Помимо центрального банка  в централизованном управлении банковской деятельностью прямо или косвенно участвуют в рамках своих полномочий общие органы государственного управления, такие, как налоговые, судебные (прежде всего арбитраж), таможенные, внутренних дел и др.

Кроме того, в этом управлении могут участвовать (хотя это и  не строго обязательно для каждой конкретной страны) специально для этого создаваемые органы и/или организации, которым вменяется в обязанность исполнение отдельных функций, связанных с управлением банковской системой или отдельными ее звеньями либо отдельными важными для системы процессами, которые в иных обстоятельствах мог бы выполнять сам центральный банк.

Управление банками собой — это самоуправление, т.е. управление, которое осуществляется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы, исходящими из собственных представлений, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях — банковской системы в целом (или ее крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций) и отдельно взятого банка.

Управление банками извне  и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. Напротив, на каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются. Управление извне и самоуправление в банковской сфере оказываются  процессами, находящимися в тесной и неразрывной связи, перетекающими, входящими один в  другой, производными друг от друга. Это едва ли не важнейшая  особенность современного банковского  управления, характерная практически  для всех стран.

Банковское самоуправление вообще и самоуправление на уровне отдельно взятого коммерческого  банка можно представить себе в виде процесса принятия управленческих решений, осуществляющегося внутри некоего коридора действий, параметры  которого определяются факторами, неподвластными самим банкам. Факторов данного рода великое множество, но важнейшие из них следующие:

• объективное состояние  и тенденции развития национальной экономики;

• экономическая, бюджетная, денежная и кредитная политика государства (фактически проводимая, а не декларируемая);

• степень самостоятельности  центрального банка;

• объективное состояние  и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;

• качество гражданского и  уголовного законодательства, практика их применения;

• уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;

• качество банковского  законодательства и практика его  применения;

• уровень монополизации  в банковском секторе;

• качество подзаконных  нормативных актов многочисленных государственных органов управления;

• качество нормативных  актов центрального банка и его  действительных отношений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы  постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это  редко происходит согласованно. В  результате всех этих разнонаправленных  изменений, означающих расширение и/или  сужение поля для маневра, улучшение  и/или ухудшение условий для  самоуправления, более или менее  серьезное обновление «правил игры»  и т.д., непрерывно меняются «очертания», параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен прокладывать собственный маршрут движения (см. рис. 1).

 

 

 

 

 

Рис. 1. Границы самоуправления банков

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления неодинаковы; они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать свои особые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка — для конкретного подразделения своей организации.

 

 

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЕЕ РАЗВИТИЯ

1. Эволюция развития банковской системы России

Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы  относительно спокойного развития сменялись  революционными сдвигами.

Вероятно, днем рождения банковской системы России следует считать 13 мая 1754 г. – дату создания Государственного заемного банка. Фактически под этим названием были созданы два банка: банк для дворянства и банк для  купечества. Последний был ликвидирован в 1782 г. в связи с нехваткой  капитала, однако в 1818 г. его сменил Государственный коммерческий банк, ведавший в основном кредитными операциями под залог векселей.

Тем не менее, главным источником кредита оставалось изжившее себя ростовщичество, что тормозило экономический  рост. В ходе либеральных преобразований центром кредитно-денежной системы  стал Государственный банк при министерстве финансов (основан в 1860 г.), который, впрочем, не стал центральным банком в современном понимании, поскольку  выполнял в основном функции краткосрочного кредитования и учета векселей. За созданием Государственного банка  последовало создание ряда частных  коммерческих банков (первый – в 1864 г.), которые впоследствии заняли главенствующее положение в банковской системе.

После реформы 1897 г. Государственный  банк становится эмиссионным центром. К этому моменту кредитная  система включала большое число  коммерческих банков и специализированных учреждений, в том числе  ипотечных. В канун Первой мировой войны  сеть акционерных банков насчитывала 50 учреждений,  по сумме баланса  они также значительно опережали  государственные банки. Структура  кредитной системы также соответствовала  требованиям эпохи. Достижения, однако, были сломлены революцией 1917 г.

В 20-е годы происходит сворачивание товарно-денежных и кредитных отношений. Прежние коммерческие банки объединены с центральным, сложилась, по сути, одноуровневая система, включавшая Госбанк, Стройбанк и Банк внешней торговли, а также систему сберкасс. Эти действия, обусловленные не экономическими, но идеологическими мотивами, полностью выхолостили само понятие кредитной системы. Банки превратились в проводников государственной политики, финансирование (не кредитование) хозяйства осуществлялось на директивной и безвозмездной основе.

В целом данное положение  сохранялось до 1987 г., когда под  давлением необходимости, вызванной  развитием рыночных отношений, была начата модернизация банковской системы. Тем не менее, первые реформы не внесли кардинальных изменений: сохранились  монополизм государства в банковской системе, директивное распределение  ресурсов и прикрепление предприятий  к конкретным банкам. Требовались  более радикальные шаги по приведению банковской системы в соответствие с требованиями времени.

Данный этап реформы начался  с прихода частного капитала на банковский рынок в 1988 г. Этот факт положил начало возрождению банковской системы  как механизма эффективного распределения  финансовых ресурсов. Важным событием стало создание на базе Госбанка Центрального банка РСФСР в 1990 г. В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.

Однако, несмотря на создание нормативной базы и высокую привлекательность  сектора для инвесторов, банковская система долгое время работала крайне нестабильно, что во многом было обусловлено  жестким трансформационным спадом в экономике. В 1990-1994 гг. большинство  банков извлекали прибыль за счет привлечения вкладов в условиях гиперинфляции, конвертации их в  валюту и последующей выплаты  значительно обесценившейся суммы вкладчику. Инфляция способствовала развитию банков и в 1995 г., но в тех условиях было невозможно долгосрочное кредитование, уровень спекулятивных операций оставался высоким, потребность в эффективном менеджменте и устойчивом развитии отсутствовала. Именно в 1995 г. был достигнут исторический максимум числа коммерческих банков в России – 2571. Однако меры правительства по обузданию инфляции и начало выпуска государственных ценных бумаг для неинфляционного покрытия бюджетного дефицита сделали невозможным продолжение банками привычной политики. Многие банки разорились, стал очевиден процесс концентрации капитала.

В 1995-1997 гг. банки стали  активными игроками на рынке государственных  обязательств, направляя практически  все свободные средства на покупку  этих высокодоходных инструментов. Все  больше банков ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит интеграция банковского и страхового капитала.

Данные позитивные тенденции  были прерваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный дефолт заморозил  до 90% уставного фонда российских банков, усилил общую нестабильность в экономике и вызвал банкротство  ряда крупнейших банков.

В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит отражение в слиянии  капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.) очевиден рост банковских активов – с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват населения банковскими  услугами стабильно возрастал, как  и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в том числе ипотека. Принятый в 2004 г. Закон «О страховании вкладов» значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств.  Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг. Эти факты позволяют утверждать, что в России сложилась банковская система современного типа, имеющая резервы для роста, но обремененная рядом сдерживающих обстоятельств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности построения банковской системы в России. Законодательные основы функционирования банковской системы.     Характеристика ЦБ РФ, значение коммерческих банков в банковской системе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.   Банковская система России

До проведения банковской реформы 1987—1990 гг. в бывшем СССР утверждалась в основном следующая структура  банковской системы: центральный государственный  банк с широкими функциями (эмиссионный  центр, главный государственный  кредитный, расчетный и кассовый инструмент страны); государственный  банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней  торговли.

Характерными чертами  банковской системы страны были: концентрация банковского дела в немногих кредитных  учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации: кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов, которые выполняли большинство функций, присущих различным звеньям банковской системы экономически развитых стран. Курс на жесткую централизацию, концентрацию экономической власти, соответствующий общей направленности хозяйственного механизма, естественно, породил монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка и нескольких соподчиненных банков. Принятая в 1990 концепция разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой потребовала иной схемы банковской системы, основанной на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно такая схема принята в мировой, западной практике, где наряду с центральным банком действуют многочисленные частные и государственные кредитные институты. Банковская система, состоящая, с одной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), не обслуживающего клиентов (за исключением других банков), и с другой стороны, деловых (коммерческих) банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Данная практика соответствует задачам создания нового экономического механизма России, и она была реализована.

Разделение банковских функций  дало возможность Центральному банку  Российской Федерации сосредоточиться  на эмиссионной деятельности, поддержании  стабильности банковской системы, денежно-кредитном  регулировании экономики, осуществлении  законотворческой деятельности.