Банковская система РФ

Что касается коммерческих банков, то они находятся ближе  к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность. Они могут  оперативнее решать конкретные задачи, которые возникают перед ними в процессе хозяйственной практики.

В России был создан также  Сберегательный банк с целью привлечения  временно свободных денежных средств  населения и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Банк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Сберегательный банк России сосредоточивает значительный объем  депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

Что касается инвестиционных и ипотечных банков России, то их формирование и развитие находятся еще в начальной стадии.

В современных условиях развития экономических методов хозяйствования роль банков значительно повысилась, они стали центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, необходимым звеном управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих банковские операции. Для сопоставления отметим, что США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет—с 1781 по 1860 г., в других странах банков до сих пор намного меньше.

В России в настоящее время  функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной  формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая  иностранный капитал). Возможны варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

Таким образом, можно выделить следующие особенности банковской системы России.

Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым  ростом кредитных организаций. Однако перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационном  плане. Коренное же изменение качественных показателей работы банков, их отношений  с предприятиями, организациями  и населением еще не произошло  и находится лишь в начальной  стадии становления. В сочетании  с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами это обстоятельство является крупным тормозом на пути успешного функционирования большинства  банков. В результате за последние  годы свое существование прекратило больше банков, чем было создано  новых, а общая численность коммерческих банков существенно сократилась. Это  значит, что динамику создания и  прекращения деятельности коммерческих банков в настоящее время можно  оценить как завершение экстенсивного  этапа развития банковской системы.

Несмотря на быстрый рост банков, общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек  еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и отдаленных районах. Практически отсутствуют  некоторые виды банков. В частности, только начинают зарождаться инвестиционные, ипотечные и муниципальные банки, поскольку для их создания отсутствует  правовая база.

 

 

 

 

 

1. Законодательные основы функционирования банковской системы

С принятием в 1990 г. законов  «О центральном банке РФ» и  «О банках и банковской деятельности»  были созданы законодательные основы функционирования современной банковской системы России. В 1995 и 1996 гг. эти  законы были приняты Государственной  думой в новой уточненной редакции. В новой редакции «Закона о  банках и банковской деятельности»  закреплен принцип либерализации  ведения банковской деятельности, предусмотрено  усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы.

Вместе с тем еще  не приняты такие важные для дальнейшего  развития банковской практики законы, как «Об обязательном страховании  банковских вкладов граждан», «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций», «О фондовом рынке» и др.

Общая сложная экономическая  ситуация в стране порождает ряд  проблем в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, низкое качество кредитных портфелей, рисковая инвестиционная политика, введение валютного коридора, ужесточение  резервных требований и другие факторы  привели к резкому снижению доходности банковской деятельности, банкротству  ряда банков.

 

 

 

 

 

 

2.2.2. Характеристика Центрального Банка РФ

Центральный банк (Банк России)–  особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим  лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной  самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные  направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом  – ФЗ №86 «О Центральном банке  Российской Федерации». Данный закон  закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы РФ;
3. обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация.

Исходя из приведенных  выше целей, можно выделить следующие  группы функций Банка России:

• основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);
• установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
• регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
• кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);
• операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
• прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

В целом данный список функций  соответствует функциям центральных  банков зарубежных стран с похожей  организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций  является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она  разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так  и количественные показатели. Среди  последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и  объема ЗВР.

Реализация КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число  входят:

• процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25%, а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%).
• норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%.
• операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого – купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.
• рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.
• политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.
• валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.
• установление ориентиров показателей денежной массы.
• прямые количественные ограничения.

Можно с уверенностью утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

  В заключение можно  отметить, что одно из ключевых  направлений деятельности ЦБ  – развитие банковской системы  РФ – зачастую подвергается  критике. Тем не менее, Банк  России при активном участии  экспертов международных организаций  разрабатывает среднесрочные стратегии  развития национальной банковской  системы, включающие меры по  поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг. Некоторые пункты стратегии и эффективность ее реализации будут рассмотрены далее. 

2.2.3. Значение коммерческих банков в банковской системе РФ

Коммерческие банки выполняют  в экономике функции, принципиально  отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они  опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить  как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

К важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

• создание денег.  Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.
• распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.
• расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.
• контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.
• финансовое посредничество.

Для успешного осуществления  данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности  в принятии решений. Государство  задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 коммерческих банков  с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно  возникших вследствие глобального  финансового кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Роль банковской системы для народного хозяйства нашей страны

Ключевые параметры развития банковской системы России не позволяют  ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению  межотраслевого перелива капитала, поддержанию  равновесия между денежным спросом  и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной  банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах  рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией  Международного валютного фонда  и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам [10].    

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.    

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского  сектора в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.