Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Апреля 2013 в 20:08, курсовая работа
Банковский сектор экономики является одним из наиболее стремительно развивающихся секторов рынка финансовых услуг, опережает в динамике своего роста многие отрасли народного хозяйства.
Цель данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главных проблем и предлагаемых путей их решения, а также общей стратегии развития кредитно-денежной системы РФ. Также считаю необходимым уделить особое внимание последствиям глобального финансового кризиса и мероприятиям по их минимизации.
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 8
1.1. Банковская система: понятие, признаки, функции, уровни 8
1.2. Характеристика элементов банковской системы. Сущность банков. Классификация банков 15
1.2.1. Центральный банк 15
1.2.2. Коммерческие банки 16
1.2.3. Небанковские кредитные организации 17
1.2.4. Сущность банков 19
1.2.5. Классификация банков 21
1.2.6. Банковская инфраструктура 22
1.3. Управление банковской деятельностью 24
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЕЕ РАЗВИТИЯ 28
2.1. Эволюция развития банковской системы России 28
2.2. Особенности построения банковской системы России. Законодательные основы функционирования банковской системы. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, значение коммерческих банков в банковской системе 32
2.2.1. Законодательные основы функционирования банковской системы 36
2.2.2. Характеристика Центрального Банка РФ 37
2.2.3. Значение коммерческих банков в банковской системе РФ 41
2.3. Роль банковской системы для народного хозяйства нашей страны 43
2.4. Анализ основных показателей, характеризующих банковскую деятельность в стране. Факторы, влияющие на развитие банковской системы 45
2.4.1. Финансово-экономический кризис, его влияние на банковский сектор. Стратегия противодействия 45
2.4.2. Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности 48
2.5. Перспективы развития банковской системы России. Банковская реформа 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 66
Однако в целом, несмотря
на усилия со стороны государства, направленные
на поддержку отечественной
Основные причины стагнации кредитования - высокий уровень кредитных рисков и накопление массы проблемных кредитов. Причем высокий уровень кредитных рисков сформировался не только в секторах, в наибольшей степени затронутых кризисом (таких как автомобилестроение, торговля, строительство, деревообработка и производство изделий из дерева и целлюлозно-бумажное производство, включая издательскую и полиграфическую деятельность), но и в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, и сельском хозяйстве, которые сумели извлечь относительную выгоду за счет замещения импорта. Именно в последних двух видах экономической деятельности наблюдался основной прирост банковского кредитования примерно на уровне 9-10% с начала 2009 г., однако доля просроченной задолженности остается на уровне 6% в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, а в сельском хозяйстве она выросла с 2 до 4%.
Проблема просроченной задолженности имеет еще одно важное измерение. Если соотнести резервы, созданные под просроченные платежи, с объемами самой просроченной задолженности, то мы увидим следующую картину. Розничные банки в наибольшей степени покрывают свою просроченную задолженность соответствующими резервами - на уровне порядка 85%. Корпоративные банки, напротив, имеют самый низкий коэффициент такого покрытия (около 60%). Эта ситуация свидетельствует о том, что для непросроченных кредитов розничные банки используют минимально допустимые нормы резервирования, а корпоративные - более высокие нормы.
Это объясняется значительным влиянием уровня залогового покрытия, который у розничных кредитов был минимальным. В то же время, если уровень залогового обеспечения окажется недостаточным, то могут возникнуть проблемы в корпоративном секторе.
С осени 2008 г. наблюдается снижающийся тренд доли коммерческих кредитов (корпоративные плюс розничные) в совокупных активах банков, а доля вложений банков в ценные бумаги в процентах от совокупных активов неуклонно растет с весны 2009 г. Замещение кредитов инвестициями в ценные бумаги стало особенно ощутимым в мае-июне 2009 г. Прирост вложений в ценные бумаги произошел не только за счет новых вложений, но и за счет переоценки старых активов. В результате с начала 2009 г. доля коммерческого кредитования в совокупных активах уменьшилась с 63 до 57%, а доля инвестиций в ценные бумаги выросла в 8,4 до 14%. Вложения в облигации крупных финансово - устойчивых компаний можно оценивать как стремление банков к первоклассному кредитному риску в условиях, когда прямой доступ к наиболее надежным заемщикам у значительной части банков закрыт. Данная гипотеза замечательно подтверждается ростом вложений в облигации со стороны банков на 77% с 1 января по 1 декабря 2009 г.
Таким образом, доля банковского
кредитования, достигшая 29% оборотного
капитала к концу 2008 г., в первой половине
2009 г. снизилась до 24%, что свидетельствует
как о снижении спроса на деньги
со стороны бизнеса, так и об увеличении
роли небанковского финансирования,
в том числе
Однако в сентябре-октябре
2009 г. в банковском секторе наметилась
некоторая стабилизация кредитных
рисков и уровня рентабельности. Темпы
роста просроченной задолженности
сократились, что позволило банкам
не так быстро наращивать резервы
для компенсации возможных
В банковском секторе происходит
также серьезная трансформация
кластеров различных типов
Если рассматривать российский
банковский сектор через призму специализации,
то наиболее существенные потери доли
рынка понесли кредитные
К числу сюрпризов можно
отнести увеличение доли рынка крупных
региональных банков с 9 до 11% (оценка Управления
стратегического анализа
На развитие корпоративного бизнеса во многом повлияла отраслевая региональная специализация, что, в свою очередь, привело к резкому изменению структуры кредитных рисков по регионам. Корпоративная депозитная база жестко привязана к финансовому состоянию предприятий региона.
Несмотря на очевидные
факторы (реальные доходы и розничный
товарооборот), определяющие развитие
розничного бизнеса, разброс уровней
падения кредитов населению оказался
намного выше, чем в сегментах
корпоративного кредитования и розничных
депозитах. Депозиты населению растут
фактически повсеместно, благодаря
повышению нормы сбережения в
условиях экономической
В целом, как и ожидалось, в регионах растет доминирование государственных банков.
В случае инерционного развития и реактивной экономической политики кредитная экспансия, вероятнее всего, окажется на уровне, незначительно превышающем инфляцию, - на уровне порядка 7-9% в 2010 г. Депозитная база будет расти несколько опережающими темпами, так как банки будут продолжать политику улучшения соотношения кредитов и депозитов (без учета межбанковского кредитования). При этом вероятность острого кризиса, подобного событиям осени 2008 г., в ближайшие полгода относительно невелика. Проблемные кредиты вряд ли могут оказаться тем спусковым крючком - даже при достижении ими вполне вероятного уровня в 20-21% (по методологии non-performing loans) во II квартале 2010 г. Они, скорее, будут по-прежнему затруднять развитие кредитного процесса.
Для возникновения острых кризисных явлений, на мой взгляд, необходимы более или менее серьезные импульсы либо со стороны мировой экономики, либо если начнут масштабно проигрываться сценарии, предполагающие реализацию крупных внутристрановых рисков, - наподобие несостоятельности крупных компаний и банков.
Анализ ситуации в экономике
и банковском секторе позволяет
говорить о том, что внутренние источники
роста лежат вне сферы
Следовательно, для восстановления платежеспособного спроса необходимо увеличение доходов бизнеса и населения через опосредованный источник, который находится вне банковской сферы. Подобным источником могут стать только публичные инвестиции в инфраструктуру (энергетика, транспорт, образование, медицина) за счет бюджетных и внебюджетных (резервный фонд и фонд национального благосостояния, управляемая ограниченная эмиссия через уполномоченные инвестиционные институты) ресурсов. Они должны дать следующий результат:
- увеличение доходов компаний, занятых в инфраструктурных проектах;
- рост спроса на продукцию типа b-to-b, напрямую не занятую в инфраструктурных проектах, но необходимую для их осуществления;
- рост занятости и доходов населения и соответствующее расширение спроса на продукцию и услуги типа b-to-c;
- появление фундаментального кредитного потенциала у бизнеса и населения.
Что касается положения дел
в банковском секторе, тот тут
напрашиваются следующие
Роль банковского кредитования
в обеспечении реального
Таким образом, главными препятствиями восстановления кредитной активности являются:
- низкий платежеспособный спрос (выручка компаний и доходы населения);
- уменьшение спроса на деньги (кредиты);
- высокий уровень плохих кредитов;
- снижение качества обеспечения;
- снижение уровня резервирования.
В целом своевременными и необходимыми для оздоровления положения в экономике и в банковской сфере представляются следующие меры:
- масштабный запуск проектов публичных инвестиций в инфраструктуру;
- разработка программы работы с плохими долгами и проблемными активами; создание необходимой для этого институциональной и функциональной инфраструктуры;
- построение системы страхования активов, выступающих обеспечением кредитов;
- государственные гарантии банковских средств, выделяемых под инвестиционные проекты;
- создание системы страхования кредитов малому и среднему бизнесу;
- введение прогрессивного налога на спекулятивный иностранный капитал, что должно препятствовать формированию «пузырей» на рынке ценных бумаг: чем меньше срок, тем больше налог; установление правила: на капитал, привлеченный на срок свыше трех лет, налог не взимается;
- внедрение системы эффективного мониторинга плохих банковских кредитов;
- реформирование системы формирования банковских резервов под корпоративную просроченную задолженность.
Банковская реформа
Банковская реформа в
России планировалась для того, чтобы
поднять экономику страны на более высокий
уровень. Не имея никаких планов и вариантов,
правительством было принято решение
о проведении реформы.
Планировалось,
что роль банков станет намного выше и
значимее, были планы по полному изменению
структуры банковской системы. Банки должны
были получить существенную власть и влияние
на развитие сельского хозяйства. [17]
Еще осенью 1998 г. Банк России предложил определенные подходы к решению проблемы реструктуризации банковской системы, выступив с концепцией новой структуры банковской системы. Суть этой концепции состояла в определении банков федерального значения (которые, в свою очередь, делились на банки с государственным участием и частные банки) и опорных региональных банков, которые Банк России считал необходимым поддерживать. Отношение ко всем прочим банкам (крупным, но не федерального значения, мелким и средним) строилось на принципе их полной независимости и не заинтересованности властей в их дальнейшей судьбе.
Банк России предлагал определить в качестве «опорных» для региональной сети 81 банк в 59 регионах, на долю которых приходилось около 5,4% совокупных активов банковской системы и примерно 10,8% совокупных депозитов физических лиц в коммерческих банках (без учета Сбербанка России). Из них 55 банков были отнесены к группе финансово стабильных. Считалось, что остальным 26 банкам требуется государственная поддержка. В 22 регионах Банк России, учитывая достаточную насыщенность этих регионов банковскими услугами, а также позицию исполнительных органов власти, считал нецелесообразным выделение «опорных» банков.
Слабая сторона предложений
Банка России, которая практически
сделала невозможной их реализацию,
заключалась в непроработанности важнейшего
раздела - об источниках финансирования
программы рекапитализации банковской
системы. Банк России оценил сумму средств
для данных целей в 120 млрд. руб. еще осенью
1998 г. и повторил эту оценку весной 1999 г.
Однако источники финансирования указанной
программы не были определены. Правительство
считало, что подобные мероприятия не
должны финансироваться из бюджета. Вместе
с тем международный опыт
показывает, что средства госбюджета играют
существенную роль в банковской реструктуризации.