Современные проблемы развития малого и среднего бизнеса в России

Точной статистики, отражающей охват малого бизнеса банковским кредитованием, сегодня нет. В среднем считается, что кредитами банков пользуются 20 — 25% малых предприятий. Получается, что более 70% либо не нуждаются в финансовой поддержке, либо удовлетворяют потребности за счет частого финансирования. Это — огромный потенциал для роста банковской клиентуры, и как следствие — прибыли. Именно поэтому кредитование малого бизнеса считается одним из самых перспективных направлений размещения финансовых ресурсов.

Если верить заявлениям представителей российских банков, кредитование малого бизнеса - одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Банки лукавят, чтобы привлечь клиентов, а заемщики, в свою очередь, зачастую скрывают свои реальные доходы. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам.

У каждой из сторон достаточно веские аргументы. Представителей банков смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, который затрудняет оценку его состояния, низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов.  Представители малого бизнеса зачастую не могут воспользоваться "заманчивыми" предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита. Кроме того, малый бизнес неохотно отражает реальные финансовые результаты в отчетности, что снижает вероятность получения кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели.  Во-первых, работать с малым бизнесом настроены небольшие региональные банки, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с предпринимательством. Во-вторых, это крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. По данным Ассоциации российских банков, не менее 80 крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина очевидна - крупный российский бизнес поделен, а высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности.  
           Кто станет лидером по кредитованию малого бизнеса - федеральные или местные банки - сказать сложно. Заметной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны "дочек" иностранных банков. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные игроки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки.  
Такова сегодняшняя ситуация в сфере банковского кредитования малого бизнеса. Впрочем, за последние несколько лет на российском рынке стали появляться кредиторы, готовые идти навстречу предпринимателям.

Несмотря на высокие риски предоставления ссуд малому бизнесу, стали выявляться кредитные учреждения, профессионально и стабильно работающие с ними. В настоящее время наиболее активную политику кредитования экономики проводят банки- члены финансово-промышленных групп (ФПГ).

Таблица 6 - Крупнейшие банки по величине кредитного портфеля предприятиям

 Поскольку при этом заемщиками  выступают подконтрольные банку  или контролирующие его предприятия, риск кредитования существенно снижается.

Рисунок 8 – Оборот на 1 малое предприятие, млн. руб.

Рисунок 9 – Инвестиции в основной капитал МП (в % к итогу по УрФО) в 2007 году

Таким образом, на долю Свердловской области, где проживает 36,9% экономически активного населения Уральского федерального округа, на начало 2008 года приходится 40,8 % малых предприятий, 42,7% от числа занятых на малых предприятиях, 38, 1 % инвестиций в основной капитал и 51,7 % оборота малых предприятий. По развитию малых предприятий Свердловская область входит в 10 регионов России, где малое предпринимательство получило наибольшее развитие (информационная записка Свердлстата «Основные показатели работы малых предприятий Свердловской области в 2007 году». В конце 2007 года по числу малых предприятий область находилась на 5 месте, уступая гг. Москве и Санкт-Петербургу, Московской области и Краснодарскому краю; по обороту – на 4 месте, по среднесписочной численности работников на 7 месте и по инвестициям в основной капитал на 9 месте. В 2007 году началось предоставление льготных инвестиционных кредитов предпринимателям, работающим в приоритетных отраслях или на территориях со сложными условиями хозяйствования. Профинансировано 16 инвестиционных проектов на общую сумму 42,17 млн. рублей. Кредиты до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет по ставке рефинансирования ЦБ РФ предоставляются за счет средств Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства банками области. В 2007 году выдано 896 поручительств по кредитам субъектов малого предпринимательства в банках на сумму 246,66 млн. рублей. С помощью поручительств предприниматели Свердловской области привлекли более 609 миллионов рублей банковских средств. Сумма принятых обязательств по сравнению с 2006 годом выросла более чем в 9 раз,  количество предоставленных поручительств в – 4,5 раза, на развитие малого бизнеса под поручительство Фонда направлено почти в 7 раз больше банковских кредитов. Форма финансовой поддержки востребована предпринимателями, которые получают возможность кредитоваться в банке при отсутствии обеспечения, получить кредит на большую сумму либо по более низкой процентной ставке. Позитивные косвенные социально-экономические эффекты в результате деятельности в этом направлении: за 9 месяцев 2007 года предпринимателями-участникими программы, создано 1381 и сохранено 6462 рабочих мест, уплачено 31,5 млн. рублей налого.

3. Проблемы и пути  совершенствования кредитования  малого бизнеса в Российской  Федерации и Свердловской области

3.1 Современные проблемы развития малого и среднего  бизнеса в России

На деятельность малых и средних предприятий в России оказывают влияние сразу несколько факторов. Их можно разделить на две группы: факторы внутренней среды, обусловленные особенностями предприятия, и факторы внешней среды (рис. 1).

Рисунок 1 – Факторы, влияющие на малый и средний бизнес

Под внутренней средой предприятия понимается совокупность всех внутренних факторов, которые определяют процессы его жизнедеятельности. Многочисленные исследования подтверждают зависимость внутренней среды от внешних условий.

Внешняя среда подразумевает собой совокупность внешних по отношению к данному предприятию факторов, изменение значений которых существенно влияет на его состояние и результаты деятельности.

Внешняя среда для предприятий имеет важное значение:

1. как источник ресурсов;
2. как потребитель результатов деятельности предприятия и место общественного признания и оценки этих результатов;
3. как фактор, определяющий поведение, образ действий предприятия, отражающихся в установлении целей и осуществлении тех или иных стратегий.

Факторы внешней среды разделяются на две группы. Первая – это создающие угрозы, риски для деятельности предприятия; вторая – формирующие условия, возможности для их развития. Определяя стратегию развития предприятия, руководители стремятся выбирать такой образ действий, который позволит максимально использовать открывающиеся возможности и устранить риски.

Одной из самых существенных черт предпринимательства является его рисковый характер. Таким образом, граждане, решившие создать и осуществлять собственное дело, помнят, что они рискуют, так как действуют в условиях неопределенности. Кроме того, предпринимательству осуществляемому в малых масштабах кроме рисков присущих любым хозяйствующим субъектам, и определяемых сферой деятельности, этапом жизненного цикла организации; общей политической и социальной обстановкой и т.д., характерны риски связанные с небольшими размерами самих предприятий.

Малые предприятия, как субъект управления в рыночной экономике, характеризуются, прежде всего, как неустойчивая предпринимательская единица, наиболее зависимая от колебаний рынка. А это значит, что непредвиденные неблагоприятные изменения внешней среды наиболее негативно влияют на деятельность малого бизнеса. В то же время внешняя среда малых предприятий отличается собой в сравнении с крупным бизнесом, а также с государственными экономическими структурами, особой степени неопределенности. Это объясняется тем, что малые предприятия, как правило, действуют на локальном рынке, который в отличие от рынков крупных корпораций характеризуется высокой степенью неопределенности. Ключевой особенностью внешней среды малого бизнеса является, его объективно подчиненная роль в системе отношений с государством, крупным бизнесом, финансово-кредитными институтами. А также имеется специфическая черта, которая связана именно с периодом радикальных реформ, - это исключительная подвижность внешней среды, возрастание скорости, с которой в окружении малого бизнеса происходят изменения. И все это серьезно затрудняет для предприятия возможности адекватного на них реагирования.

Кроме негативных изменений внешней среды на возрастание неопределенности и степени рисков в деятельности малых предприятий влияет и внутренняя среда предприятия, во многом зависящая от размера малого предприятия. Внутренняя среда малого бизнеса, как и внешняя, имеет ряд отличий, например:

• в способах разделения труда;
• расстановке кадров;
• распределения прав и ответственности;
• проведения маркетинговой политики;
• налаживания финансовых потоков на предприятии;
• получении информации и т.д.

В настоящее время, по оценкам самих предпринимателей, в своей деятельности они сталкиваются с проблемами, такими как высокие налоги, дороговизна материально-технических средств, отсутствие кредитных ресурсов, что негативно сказывается на  финансовом состоянии их предприятий.

Серьезным сдерживающим фактором является низкий платежеспособный спрос населения, которое является основным потребителем продукции услуг малого бизнеса. Как отмечают специалисты, главная черта современной пирамиды в России – формирование и хроническое воспроизводство масштабной бедности, которая на протяжении десятилетия охватывает более 30% населения страны. Среди них более 10% в обозримой перспективе не имеют шансов изменить свое материальное и общественное положение14.

Согласно многим исследованиям, предприниматели, особенно мелкие, единодушно жалуются на тотальный и повседневный грабеж со стороны государственных чиновников. Государственные службы буквально терроризируют их требованиями мелочной отчетности, частыми инспекциями и штрафами.

Потеря административного управления, экономический хаос и законодательная неразбериха привели к тому, что законопослушные предприниматели, организующие бизнес в производственной сфере, оказались в чрезвычайно трудном положении, неся большие затраты, выплачивая высокие налоги и подвергаясь государственному и негосударственному рэкету. Отсутствие четкого механизма реализации государственных мер по поддержке малого бизнеса, затруднения в получении кредитов, производственных помещений и материальных ресурсов поставили малые предприятия в неравное положение с крупными. Это привело к сокращению их роста и к ориентации преимущественно на торгово-закупочную и посредническую деятельность.

Анализ развития предпринимательства показывает, что доля предприятий, работающих в сфере торговли и посреднических услуг, занимает доминирующее положение. Кроме того, существует большое количество предприятий, зарегистрированных как производственные или многоцелевые (выпуск товаров народного потребления, оказания различных услуг), но тем не менее занимающихся торгово-посреднической деятельностью как основной.