Современные проблемы развития малого и среднего бизнеса в России

Другим ключевым моментом, влияющим на отказ банков кредитовать малый бизнес, является величина издержек. Стандартная кредитная технология, используемая в банках, заключает в себе некоторую величину издержек, которая может быть покрыта только за счет кредитования крупных и средних предприятий. При кредитовании малого бизнеса эти издержки могут быть покрыты только при увеличении процентной ставки по кредитам банка. Однако высокая ставка отталкивает представителей малого предпринимательства от получения кредитов.

Следующий комплекс проблем определяется чисто экономическими факторами. Это несоответствие по срокам активов и пассивов, последние из которых в основе своей краткосрочные. Данный разрыв увеличивается и снижает устойчивость банков. Банки не имеют возможности инвестировать в реальный сектор через посредничество более ликвидных инструментов, нежели кредиты.

Неразвитость рынка корпоративных облигаций, ограниченное количество достаточно надежных эмитентов векселей, нерешительность Банка России в таких вопросах, как повышение ликвидности данного рынка через введение системы переучета векселей, неразвитость факторинговых операций (связанная во многом с отсутствием должной правовой базы), длительные проволочки во внедрении в России системы ипотечного кредитования — все это не дает банкам возможности перераспределить  часть своих активов в реальный сектор экономики.

Развитие указанных форм финансирования привело бы к тому, что банки, не имея адекватных по срокам пассивов, тем не менее могли бы существенно увеличить объемы кредитов экономике, сохранив при этом собственную ликвидность на приемлемом уровне и снизив спекулятивное давление на валютный рынок. Это автоматические привело бы к безынфляционному расширению монетизации реального сектора экономики, повысило бы эффективность трансформации сбережений в инвестиции.

Серьезным препятствием участия банков в развитии малого бизнеса является сохраняющаяся  их юридическая незащищенность. Имеется ввиду отсутствие нормативно-правовых актов, связанных с имущественными отношениями между кредиторами и заемщиками, слабость залогового законодательства, законодательства о банкротстве, невыполнение или неполное выполнение многих других уже существующих законом и указов. В подзаконных актах трактовка отдельных положений может расходиться с существом законов. При этом практически нет эффективных механизмов, обеспечивающих исполнение судебных решений и контроль за их соблюдением. Невозврат кредита, в том числе умышленный, не относится к вопросам уголовной ответственности, а регламентируется гражданским правом, что ведет к затяжке рассмотрения исков и уменьшению реальной ответственности заемщика.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются банки при кредитовании малого бизнеса является сложность оценки финансового положения заемщика.

Финансовая устойчивость любого клиента, в том числе и малого предприятия, оценивается банком по данным балансового отчета. Однако он дает информацию в отношении экономического состояния заемщика только на определенный момент времени, но говорит слишком мало о тенденциях его платежеспособности в прошлые периоды и о перспективах на будущее, то есть о возможностях клиента по обслуживанию и возврату долга. К сожалению, сделать более долговременные оценки чаще всего бывает просто невозможно, т.к. история производственной жизни малых предприятий в среднем очень невелика. Соответственно кредитная история малых предприятий, особенно в сфере торговли и бытового обслуживания, крайне короткая и малодостоверная для банка кредитора.

Таким образом, для принятия решения по кредитной заявке малого предприятия банком в расчет должны браться результаты его текущей деятельности, а также потоки наличных средств – как в прошлом, так и в планируемом будущем. Но здесь также существует проблема. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы. Кредитная заявка таких предприятий не может быть обоснованной, и любой банк будет вынужден отказать им в выдаче ссуды. Если банки все-таки работают с малым бизнесом, то предпочитают иметь дело со «своими» предприятиями, реальную кредитную историю которых они, казалось бы, хорошо знают. Однако здесь так же велика опасность оказаться в убытке из-за того, что во время не удастся фиксировать появление финансовых проблем у своего постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого все равно лежит в теневом секторе и банком не контролируется. При этом заведомо платежеспособные, но «посторонние» заемщики не могут получить необходимый им для развития бизнеса банковский кредит и по сути не допускаются банками в сферу легального бизнеса.

Кроме того, если рассматривать проблему взаимодействия банков и малого бизнеса со стороны кредитных организаций, то на практике получение в банке кредита оказывается также  весьма проблематичным без задействования личных связей в банковской сфере. Это отражает практику кредитования под личность директора, возглавляющего предприятие, или его владельца, а вовсе не под коммерческий проект, имущество или в связи с перспективой технологического обновления самого предприятия. Такого рода субъективность, разумеется, снижает роль кредитной истории предприятия, но повышает значение формирования кредитной истории конкретного физического лица. В секторе малого бизнеса субъектный подход позволяет стимулировать развертывание нового типа бизнеса, основываемого на системе личностных критериев надежного заемщика.

Существует, далее, четкий барьер для получения кредитов предприятиями, руководители которых сталкиваются с проблемой передачи контроля инвестору, резко обостряемой вследствие недостаточной продолжительности сроков кредитования. Сопоставление желательных для малых предприятий процентных ставок по ссудам с условиями фактического предоставления последних  банками свидетельствует: почти половина предприятий из числа использующих банковские кредиты вынуждается принимать явно невыгодные условия заимствования ликвидности, оторванные от существующей предельной доходности се использования. Зачастую это оборачивается гипертрофированным вниманием к одним проблемам и пренебрежением к решению других, более острых, что в свою очередь провоцирует возникновение новых, совершенно неожиданных коллизий.  Накопление нерешенных банковских проблем при обостряющемся дефиците ликвидности и штатов ведет к неуклонному ухудшению финансового положения малых предприятий в качестве заемщиков.

Именно поэтому, скорее всего, независимый малый бизнес, лишенный поддержки банков, предлагающих спекулятивные условия кредитования, вынужден обращаться за ссудами под оборотный  и основной капитал в неформальный сектор. Банковский сектор отказывается работать с малыми предприятиями, не имеющими солидной кредитной истории и значительного собственного капитала. Они не отказывает напрямую в кредитовании, но предлагает им заведомо неприемлемые условия продажи ссуд (табл. 2). Еще одной, но не менее важной причиной, почему банки опасаются кредитовать малый бизнес, является то, что малые предприятия очень часто стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. А когда бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными средствами, тем самым сдерживая свой рост. Таким образом, в свою очередь представители банковского сектора оправдывают свою отрицательно настроенную позицию высоким уровнем кредитных рисков по рассматриваемой категории клиентуры.

В качестве другого аргумента, объясняющего отказ в кредитовании малого предпринимательства, российские банкиры выдвигают отсутствие  устойчивого спроса на кредитные ресурсы со стороны самого малого бизнеса.                                                                                                                          

Таблица 8 - Мотивы отказа в кредите предприятиям, имеющим разный стаж предпринимательской деятельности, %

Примечание: составлено самостоятельно на основании данных опроса Научно-исследовательского института ЦБ РФ

В качестве главных факторов (причин) отчуждения предпринимателей малого бизнеса от банковских кредитных услуг можно выделить следующие (рис. 11). Высокий процент по ссудам. Данная проблема для большого количества предпринимателей является наиболее актуальной. Ставка кредитного процента лишь с относительно недавних нор стала ниже рентабельности большинства отраслей, а до этого времени высокий уровень ставок приводил к «проеданию» оборотного капитала предприятиями. Соответственно, предприятия избегали пополнять оборотные средства за счет дорогих банковских кредитов, предпочитая привычный для них выход через наращивание объемов кредиторской задолженности контрагентам и государству.

Длительность процедуры оформления кредита. На настоящем этапе большая часть предпринимателей продолжает обращаться за кредитами только тогда, когда у них возникают проблемы или необходимо срочное вливание денежных средств для проведения определенной сделки. В этих ситуация для большинства предпринимателей срок рассмотрения их заявки на получение кредита может оказаться решающим моментом для существования их бизнеса. В большинстве банков кредитная технология, а также бюрократические проволочки приводят к тому, что решение о выдаче кредита предприниматель получает через месяц после подачи заявки. Единственным выходом для малого предприятия при этом остается отказ от банковского кредита и поиск денежных средств на рынке частного займа. Требование залога и отсутствие развитой системы гарантий.

Нежелание банков работать с малыми предприятиями20. Около 9% из числа опрошенных предпринимателей столкнулись с прямым отказом банка иметь дело с представителями малого бизнеса. При этом чаще всего банки отказывали предпринимателям, связанным с такими областями хозяйственной деятельности, как информатика и предоставление интеллектуальных услуг. Аналогичные проблемы возникали и у тех предпринимателей, кто хотел взять кредит на развитие производства или чья деятельность в той или иной степени была ориентирована на сельское хозяйство, переработку сельскохозяйственного сырья и пр. Таким образом, отраслевая принадлежность малого предприятия, стадия развития его производства и уровень профессиональной подготовки сотрудников оказывают значительное влияние на отношение к нему коммерческого банка, то есть на желание предоставить малому бизнесу финансовые ресурсы, особенно инвестиционного характера.

Приходится констатировать, что с одной стороны, использование банковского кредита не занимает должного места в системе приоритетов малых предприятий, с другой стороны, коммерческие банки не обнаруживают склонности к долговременному, устойчивому, равноправному и взаимовыгодному сотрудничеству с малым бизнесом. Отношения между малым бизнесом и банками лишены твердых оснований взаимного доверия, в то время как банки и малый бизнес относятся к числу необходимых и ключевых фигур формирующейся ныне новой экономики России, ведь только взаимодействуя, они могут добиться того, чтобы эта экономика была стабильной, динамично развивающейся и социально продуктивной.

3.3 Государственная поддержка в области кредитования малого и среднего бизнеса

Для перспективного развития малого предпринимательства областное правительство разработало и приняло концепцию государственной политики по поддержке и развитию малого предпринимательства Свердловской области на период до 2020 года.

Данная концепция определила основные направления, по которым работают органы исполнительной власти. Это и создание нормативно-правовых условий для развития малого предпринимательства – различного рода законы, постановления, распоряжения органов исполнительной власти. Это, конечно, и финансовая поддержка, которая реализуется как путем принятия областных целевых программ и развития малого предпринимательства, так и формированием инфраструктуры, способствующей развитию малого и среднего бизнеса.

Образован Свердловский областной фонд по поддержке малого предпринимательства, который оказывает финансовую поддержку субъектам малого предпринимательства, на формирование фонда ежегодно выделяются средства из областного бюджета и определяются основные направления использования этих бюджетных средств. Создается и развивается сеть муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства.

Используются такие формы поддержки малого бизнеса, как проведение конкурсов по инвестиционным займам, победители которых получают заем, что дает им возможность профинансировать свои проекты. Используются и поручительство, позволяющее субъектам малого предпринимательства получить доступ к кредитным ресурсам коммерческих банков. Запущен и такой инструмент, как субсидированные процентные ставки, то есть компенсации на определенных условиях части средств, которые предприниматели выплачивают в виде процентов по кредитам, полученным в коммерческих банках.

Финансирование программ среднесрочного характера в поддержку малого бизнеса, рассчитанных на три года, осуществляется из областного бюджета. В 2007 году на поддержку малого предпринимательства предусмотрено 217 миллионов рублей, в 2008 году предполагается выделить 250 миллионов рублей. В качестве финансовой формы поддержки малого бизнеса предусмотрено и создание венчурных фондов. Такой фонд уже образован – 140 миллионов рублей бюджетных средств, из них 50% на 50% - деньги областного и федерального бюджетов, направлено в него. Кроме того, управляющая компания закрытого инвестиционно-паевого фонда должна привлечь не менее 140 миллионов рублей для того, чтобы финансировать проекты в сфере научно-технической деятельности.