Основные понятия страхования

Страхование транспорта как было, так и остается низкорентабельным  бизнесом. В начале 2000-х гг. тарифы в автостраховании падали. Популярность этого вида услуг росла, на рынок  выходили новые игроки; даже кэптивные страховые компании попытались занять здесь свою нишу. Чтобы привлечь клиентов, страховщики демпинговали и работали с убытками, которые покрывали за счет других видов страхования. Неэффективная тарифная политика именно в этом виде страхования стала причиной нескольких громких банкротств страховых обществ.

Высокая убыточность этого вида услуг для страховых компаний стала одной из причин повышения тарифов в 2002–03 г.г. (в среднем за год 13 –15 %).  Кроме того, играют роль и внешние факторы, например, за год стоимость новых иномарок выросла на 20 %, были повышены пошлины на ввоз 3-7 летних машин.

 Главная причина – высокая убыточность этого вида услуг для страховой компании и ее постоянный рост. Страхование транспортного средства – вид достаточно коварный, за счет снижения тарифов можно очень быстро в 10 раз увеличить клиентуру и тут же столкнуться с резким ростом убыточности, что может стать для страховщика фатальным

Сейчас прогнозируется дальнейший рост тарифов на страхование отечественных легковых автомобилей и снижение на автокаско новых иномарок стоимостью от 70 тысяч долларов, связанного с ростом доли машин, оборудованных спутниковыми системами поиска. На рынке новых иномарок страхование, наоборот, иногда становится дешевле - страховщики активно борются за этих, наиболее ценных, клиентов. По статистике, в страховые компании в основном обращаются мужчины от 30 до 50 лет с ежемесячным доходом свыше 800 долларов. Из года в год уровень благосостояния этой категории клиентов растет.

Это не могло не отразиться на маркетинговой  политике ряда компаний. Так, например, "Спасские ворота" снижает тарифы для владельцев дорогих автомобилей. Есть и такие, которые отказываются от коэффициентов по возрасту и стажу  для владельцев новых.

«Спасские ворота» при страховании автомобиля в первый месяц покупки предоставляют скидку 10 %.

«Росно», «Ресо» и прочие стараются  быть ближе к клиенту и пытаются продавать значительную часть полисов  через автомобильные салоны.

СО «Прогресс-Нева» также активно  сотрудничает со многими автосалонами города (более 25) и банками (около 18).

Чрезмерное увлечение автострахованием привело к тому, что ряд компаний уже оказались в «группе риска». Так в портфеле добровольного  страхования компании «Асоль» страхование  наземного транспорта занимает 93 %, в портфеле «Наста» - 83%. Ряд страховщиков – «Ингосстрах», «Гайде», «Альфастрахование» превысили планку в 60 %.

В то же время сегодня правильнее говорить не о простом росте тарифов, а об их диверсификации (разнообразии, распределении).

Так, «Росгосстрах», «Русский мир» и  других компаниях при определении  ставок по страхованию автотранспорта учитывают не только водительский стаж страхователя, но и его возраст: как  показывает практика, аварийность у  молодых водителей значительно  выше.

Важная тенденция в настоящее  время -  это более гибкая тарифная политика, предлагаемая страховщиками: клиент сам может выбрать вариант  страхования с агрегатной или  неагрегатной страховой суммой («Росгосстрах-С-З»), различными франшизами, хранением ТС в ночное время на стоянке или нет, калькуляцией по справочнику или по счетам СТО («Росгосстрах-С-З»). Все эти условия позволяют варьировать стоимость страховки в одной компании.

В СК «Прогресс-Нева» система тарификации  зависит от возраста и стажа водителя, условий хранения автомобиля в ночное время, выбранной клиентом франшизы.

В настоящее время тарифы по страхованию  автокаско (включающее угон и ущерб) отечественных автомобилей варьируются  в большинстве компаний от 6% до 10% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. Таким образом, страхователи вряд ли могут позволить себе заплатить за страхование автокаско 10% от стоимости новой автомашины, которая составляет в среднем для российских автомашин 75-125 тысяч рублей. Если прибавить сюда низкую страховую культуру населения и традиционную русскую уверенность в том, что "авось, ничего не случится", то можно представить негативное отношение большинства российских граждан к страхованию автомашин. Что касается страхования зарубежных автомобилей, то там тарифы еще выше (до 13% от стоимости нового автомобиля) и страхование могут позволить себе или "новые русские", или компании, которым принадлежат автомашины.

Для сравнения в табл 4. рассмотрен мониторинг тарифов по страхованию  новых автомобилей¹⁵. Исходя из нижепредставленной таблицы «лидерами» по высоким ценам с учетом всех коэффициентов (возраст, стаж) являются : Спасские ворота, Русский мир, Прогресс-Нева.

Уровень цен «Прогресс-Невы» превышает  конкурентов в двух случаях: по машинам Toyota Corolla и Hyundai Elantra при условии, что они управляются водителем со стажем вождения 3 года.

Превышение это довольно значительное от 0.6 %  в сравнении с максимальным тарифом, предложенным «Спасскими воротами», до 2,62 %  в сравнении с минимальным  тарифом, предложенным « Регионом».

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то страховщик за счет полученных страховых  платежей может в полной мере выполнить  свои обязательства, покрыть издержки по проведению страхования. При благоприятном  развитии рисков и незначительных убытках  страховщик может получить прибыль. Однако, надо иметь в  виду, что при расчете фактических результатов за текущий отчетный период принимается во внимание и сумма заявленных, но не урегулированных убытков, которые оказывают существенное влияние на финансовые показатели деятельности страховой организации. Завышение тарифов, практикующееся в компании Прогресс-Нева по отношению к вероятности имеющегося риска, не способствует к заключению договоров страхования с потенциальными страхователями, снижает конкурентоспособность страховщика на страховом рынке.

Таблица 4

Мониторинг тарифов по страхованию  новых автомобилей.

Гибкая система тарифов является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Также должны быть отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждения, дополнительные услуги.

Так в компании «Прогресс-Нева»  существует выгодный для клиента порядок расчета страховой суммы. По условиям договора страхования автомашин предусмотрено две страховые суммы, т.е. при выплатах за повреждение автомашины принимается в расчет одна страховая сумма, а при хищении и угоне – другая. Таким образом, если клиент уже получал компенсацию при повреждении автомашины, в случае ее последующего хищения он получит полный размер страховой суммы, без уменьшения за прежние выплаты при повреждениях.

При необходимости возможна рассрочка  при оплате взноса. Срок оплаты рассроченных взносов не меняется даже после выплат по ущербу.

В сумму страхового возмещения включаются расходы, произведенные для транспортировки  поврежденного автомобиля к месту  ремонта в пределах СПб  и Ленинградской  области. Клиент может выбрать любую службу эвакуации.

Фиксирование страховой суммы  в валюте, т.е. рублевая сумма будет  изменяться пропорционально колебаниям курса доллара, что защищает клиента  от роста цен, например на запчасти или стоимость ремонтных работ.

Справки о результатах расследования и иные документы, подтверждающие факт страхового случая, страховщик получает самостоятельно (кроме справки формы №2  с места ДТП).

Страховое общество "Прогресс-Нева" ввело новую услугу - выезд представителя  компании на место ДТП. Все клиенты  - частные лица при заключении договора страхования иномарок, получают бесплатную дополнительную услугу: круглосуточный выезд на место ДТП аварийного комиссара. В функции которого входит:

• психологическая помощь и правовое консультирование клиента,
• установление обстоятельств и причин ДТП,
• описание повреждений, полученных транспортными средствами,
• при необходимости - вызов других оперативных и технических служб,
• обеспечение сохранности поврежденной автомашины. 
  Количество вызовов, которое застрахованный может сделать в течение года, не ограничено.

Страховая скидка в «Прогресс-Нева»  предоставляется страхователю при  уплате страховой премии по договору добровольного страхования автотранспорта в случаях, предусмотренных правилами  страхования. Страховая скидка  предусматривается:

• В случаях, когда договор заключается с применением франшизы . Франшиза- определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде процента либо в абсолютной величине к страховой сумме. Введение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, которые во многих случаях превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более аккуратно относиться к застрахованному имуществу¹⁶.
• За безаварийную работу автотранспорта. Скидка за безаварийность предусматривается в договоре в целя поощрения дисциплинированных водителей. Владельцам автомобилей , страховавшим их в течении предыдущих лет и не совершившим за это время аварий по своей вине, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 5%, а в течение двух, трех и более лет- 10-15% исчисленной суммы платежа.

Тем не менее, было бы неправильно  упускать из виду и сильные стороны конкурентов. 

Страховая сумма. Неагрегатную страховую сумму по всем застрахованным рискам предлагают «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах СЗРЦ», «Росно», «Спасские ворота». Возможность выбора страхового тарифа с агрегатной или неагрегатной страховой суммой предусмотрена в компаниях «Ренессанс Страхование», «Росгосстрах–Северо-Запад».

Срок действия договора. Договор может быть заключен с распространением ответственности на страховые случаи, произошедшие в оговоренные дни недели (выходные, праздничные) или месяцы года –  зафиксировано в правилах компаний «Росгосстрах», «Росно».

Возможность приостановления действия договора по письменному соглашению сторон на период перерыва в эксплуатации ТС. Уплаченная страховая премия возвращается страхователю в размере пропорциональном периоду отсутствия страховой защиты по договору «Ингосстрах».

Роль страховых тарифов  в  деятельности страховой организации  исключительно велика. От них завися общее поступление страховой  премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых  операций и конкурентоспособность  страховой организации. Именно поэтому при получении лицензии на право проведения страховой деятельности или применения нового вида страхования страховая компания обязана представлять  в федеральный орган по надзору за страховой деятельностью (Федеральную службу страхового надзора) наряду с правилами  и стандартными договорами страхования расчеты страховых тарифов с изложением примененных при этом методик и указанием использованных исходных (статистических) данных,  а также структуру тарифа по каждому виду  страхования.

Именно поэтому мое предложение  заключается в том, что руководство  страховой компании должно вырабатывать целенаправленную политику  и применять  ее в соответствии с условиями  рынка, т.е. определить какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять.  Я предлагаю разработать новую тарифную политику, путем изменения тарифных ставок. Как уже было замечено, превышение уровня тарифов в компании  велико и составляет около 1,5%. Если  понизить этот процент до среднегородских цен, а возможно даже и немного ниже, то это значительно повысит конкурентные преимущества фирмы в глазах потенциальных клиентов. Также я предлагаю расширить количество и качество уже существующих льгот, скидок  и дополнить их. Возможно, позаимствовать и усовершенствовать преимущества и сильные стороны конкурентов и использовать их опыт в своей политике. Важно также повышать наличие квалифицированного персонала, который способен вести эффективную коммерческую работу. На мой взгляд, совокупность перечисленных факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж который оказывает существенное влияние на формирование спроса. По моим расчетам, применив эти предложения на практике, компания займет ведущую позицию на рынке страхования, привлечет множество новых клиентов и сможет увеличить рост  собранных взносов на 20% и составить 995 000тыс.руб.