Основные понятия страхования

Обзор рынка автострахования.

В число наиболее активных в Москве компаний входит «Ренессанс Страхование» (58.2%)

В 2006 г. рынок  страхования автомобилей (каско) частных  лиц показал значительные темпы роста – на уровне 65%, достигнув показателя по сбору премий 78 млрд.рублей. . Автострахование сохраняет стабильные темпы роста в течение последних трех лет, существенно опережая другие сегменты страховых услуг. Выплаты автостраховщиков в 2006 г. составили примерно 50% собранных премий, или 38 млрд. рублей.

Около половины взносов по добровольному автострахованию  владельцы транспортных средств  заплатили в шесть компаний: «Ингосстрах» (12.2%), «Росгосстрах» (11.6%), «РЕСО-Гарантия» (9.7%), «РОСНО» (5.6%), «АльфаСтрахование» (4.7%) и «НАСТА» (4.6%).

Высокие темпы  роста рынка автострахования (каско) определяются увеличением доли новых  автомобилей, в первую очередь иномарок, в автопарке россиян и бурным ростом автокредитования, считает начальник отдела автострахования компании «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «В то же время существенную роль играет повышение уровня страховой культуры россиян, и ожидаемое введение «кредитов без страховки» не окажет существенного влияния на темпы роста добровольного автострахования», - говорит он.

На Московский регион приходится около половины всех премий, собираемых по добровольному  автострахованию (каско) по России, или 40 млрд. рублей. Наиболее активными  в Москве являются компании «РСК» (91.7%), «ГУТА-Страхование» (79.9%), «Ингосстрах» (72.6%), «НСГ» (66.8%), «АльфаСтрахование» (65%), «Стандарт-Резерв» (64.9%), «РОСНО» (64.7%), «Ренессанс Страхование» (58.2%). Доля сборов по Москве превышает среднерыночный показатель.

В Санкт-Петербурге автостраховщики собрали около 13% национального рынка, или 10 млрд. рублей. Наибольшие доли в страховых портфелях здесь наблюдаются у компаний «Прогресс-Гарант» (40%), «Русский мир» (38.5%), «Ренессанс Страхование» (37.2%), «РЕСО-Гарантия» (23.9%) и «Югория» (21.9%).

В 2006 г. новые программы по автострахованию позволили автовладельцам либо усовершенствовать свой полис ОСАГО, либо приобрести более ориентированный на потребителя полис каско.

В совершенствовании  программ ОСАГО отличились страховые  компании «РОСНО» (программа «Евросервис»), «АльфаСтрахование» (программа «АльфаКАСКО») и «Русский мир» (программа «Прямое урегулирование»). Основная идея подобных полисов связана с возможностью обратиться за выплатой по ОСАГО не в компанию виновника ДТП, а к собственному страховщику по каско. Кроме того, в рамках подобных программ предусматривается ряд дополнительных услуг, в частности, выезд аварийного комиссара на место аварии, сбор справок в ГИБДД, подача заявления в страховую компанию виновника от имени клиента, сопровождение во время прохождения независимой экспертизы, эвакуация автомобиля с места ДТП. Набор конкретных услуг зависит от страховой компании. Стоимость «полукаско» колеблется от 150 до 500 рублей.

Выделение отдельных  сегментов автовладельцев с разработкой  целевых программ осуществлялось по двум критериям: типу и возрасту автомобиля («Русский мир», «Ингосстрах») и полу автовладельца («РОСНО», «Гута-Страхование», «РАСО»).

Так, компания «ГУТА-Страхование» разработала программу «Шерше ля фам», которая позволяет женщинам застраховать новый (не старше пяти лет) отечественный или иностранный автомобиль на 8% дешевле мужчин. Дополнительно предусмотрена услуга по сбору справок из государственных компетентных органов по одному событию в течение срока действия договора страхования.

«РОСНО» предложила программу «РОСНО-Леди», по которой помимо стандартных рисков (угон, ущерб, пожар) предусматривается помощь при решении любых технических проблем, которые могут возникнуть на дороге, и организации необходимой технической помощи в пути.

У страховой группы «РАСО» также имеется специальная страховая программа для водителей-женщин, которая рассчитана на клиенток старше 22 лет, имеющих стаж вождения от двух лет. В рамках этой программы предоставляется возможность эвакуации автомобиля и вызова аварийного комиссара, помощь справочной службы, информирующей о пробках на дорогах и наилучших маршрутах их объезда. Кроме того, для женщин предусмотрена помощь на дороге не только в случае ДТП, но и в случае возможных поломок и других затруднений технического характера.

Стало больше предложений  по страхованию подержанных машин. Предлагаемая компанией «Русский мир» программа «Каско для подержанных  автомобилей» предназначена для  машин в возрасте от четырех до десяти лет. «Ингосстрах» разработал программы  страхования подержанных иномарок, эксплуатирующихся в Москве и Московской области: «Минимал» - «по первому риску», «Оптимал» - с ремонтом на СТОА по направлению компании, «Рационал» - выплаты наличными по калькуляции компании, «Аккурат» - выплата только по случаям с суброгацией.

Существенно увеличились  по сравнению с 2005 г. предложения  страховщиков, направленные на улучшение  качества обслуживания клиентов и связанные  с оказанием помощи в сборе  документов, снижении их числа и  прочими моментами. «РОСНО» активно  эксплуатировала тему «Европейский сервис» в каско и страховании имущества. «РЕСО-Гарантия» организовала VIP-отдел по обслуживанию руководителей юридических лиц - клиентов компании, а также частных страхователей, годовая стоимость полиса которых превышает 3500 долларов.

Директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Владимир Княгиничев полагает, что  в дальнейшем основным вектором развития программного предложения на рынке  добровольного автострахования  будет выступать расширение дополнительных услуг (защита от поломок, аварийный комиссар и т.д.), а также совершенствование расчета тарифа страховой услуги. Заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами САК «Энергогарант» Дэнис Агамалян считает, что в ближайшие два-три года следует ожидать увеличения доли регионов, помимо Москвы и Питера, на рынке добровольного автострахования (каско) за счет физических лиц, что связано с некоторым насыщением рынка каско в Москве и выходом автокредитования в регионы.

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Разработка мероприятий по совершенствованию услуг ЗАО «СО «Прогресс- Нева»

 

4.1 Разработка  нового страхового продукта «ЗАРУБЕЖ»

Страховой продукт  «Зарубеж»

В комплекс включено страхование по договорам ОС АГО, АВТО-КАСКО, ТУРИСТ на территории стран: Финляндия, Эстония, Латвия, Белоруссия.

Полис ОС АГО. Страхование автогражданской  ответственности при ДТП перед  третьими лицами как на территории РФ, так и зарубежом. Срок действия полиса 1 год. Расчет тарифных ставок как  и при обычном полисе ОС АГО. При  комплексе «ЗАРУБЕЖ» предоставляются скидки.

Полис АВТО-КАСКО. Страхование транспортного  средства по обычным тарифным расчетам. При комплексе «ЗАРУБЕЖ»- скидки.

Полис «ТУРИСТ»

Полис покрывает экстренную медицинскую  помощь на сумму 100 000 рублей и служит хорошим дополнением к ОС АГО, где данные расходы не покрываются. ОС АГО оплачивает медицинские расходы, связанные с нанесением вреда жизни и здоровью только пострадавшим (одному на сумму 160 000 рублей, нескольким – 240 000 рублей), а не  виновному в ДТП водителю.

Позиционирование

         По полису  ТУРИСТ водителю дается возможность,  при экстренной ситуации в  результате ДТП за рубежом,  получить необходимую медицинскую  помощь даже если оно произошло  по вине водителя; избежать серьезных  затрат на лечение. В случае  летального исхода в результате ДТП, родные и близкие Застрахованного получат материальную компенсацию.

Продукты:

Полис обеспечивает оплату услуг скорой помощи и экстренного стационара после ДТП за рубежом. Пострадавшему  оплачиваются практически все необходимые  для качественного лечения расходы (экстренные лечебные манипуляции, транспортировки в стационар, диагностические исследования, хирургические операции, пребывание в комфортабельны палатах, полноценное питание, необходимые лекарства и прочее)

 Цена:

При фиксированной стоимости полиса 760 рублей при сроке страхования 1 год, компания предоставляет услуги согласно программам скорой помощи и экстренной госпитализации. На стоимость полиса могут влиять скидки, минимальная стоимость полиса со скидкой 25% составляет 570 рублей. 

Продвижение:

Обеспечение рекламными материалами (листовки, плакаты) каналов продаж, предложения по скидкам при комплексном  страховании.

Целевая аудитория:

Жители Санкт- Петербурга  и ленинградской  области, водители и собственники ТС; преуспевающие и имеющие постоянные доход; предусмотрительные, проявляющие заботу о своем здоровье.

«Портрет потенциального клиента» - собственник ТС, который чувствует  себя уверенно за рулем, ценит уверенность  и комфорт; знает, что для него выгодно. Он заботится о своем  здоровье и понимает, что на дорогах иногда происходят неконтролируемые ситуации. Понимает выгоды страхования от несчастных случаев зарубежом в качестве дополнительной гарантии в сохранение дохода после последствий от аварий.

 

 

 

Таблица 5

Информация о программе:

Вкаком случае Застрахованный сможет получить медимцинские услуги?	1. Произошло ДТП за рубежом  (страны указанны выше), в котором  ранены люди, застрахованные по  программе.                                                                                                           2. Застрахованные должны были находиться в салоне ТС в момент ДТП за рубежом.                                                                                                                                 3.Состояние пострадавших требует немедленного оказания медицинской помощи по экстренным показаниям, существует угроза жизни и здоровью.                                                                                                        4. При госпитализации в стационар необходимо предъявить полис и страховая компания будет оплачивать услуги согласно программе.
Объект страхования:	Защита имущественных интересов  Застрахованного, связанных с сохранением  жизни и здоровья и затратами  на получение медицинской помощи  в результате ДТП за рубежом, в связи с использованием ТС на территории действия страхования.
Страховой случай:	Страховым случаем признается обращение  Застрахованного за скорой илри стационарной помощью в медицинское учреждение, согласно программе страхования, при:                                                                             - травме (переломе, вывихе, ушибе, ожоге, разрыве\ранении органов, тканей);                                                  - остром отравлении выхлопными газами или другими химическими веществами, используемыми при эксплуатации или обслуживании ТС;                                                 - утоплении; анафилактическом шоке, переохлаждении организма(за исключением простудных заболеваний), поражение электрическим током, случайном попадании в дыхательные пути инородного тела, связанных с ДТП за стационарной помощью в момент нахождения в салоне ТС.
Предоставление медицинских услуг  по программе страхования:	Страховая компания оплачивает медицинские  услуги в случае наличия угрозы для жизни Застрахованного по экстренным показаниям: - выезд бригады скорой медицинской помощи; - экстренные медицинские манипуляции на месте ДТП; - транспортировка в стационар; проведение необходимых процедур диагностики; - проведение хирургических операций с использованием необходимого оборудования; - размещение в комфортных 1,2,3-местных палатах; -реабилитация после операции; - курирование Застрахованного, контроль качества лечения непосредственно врачом-экспертом ОСЖ "Прогресс-Нева"; - полноценное питание во время пребывания в стационаре; - проведение необходимых физиотерапевтических процедур (мануальная терапия, массаж, иглорефлексотерапия), ЛФК.
Требования к контингенту Застрахованных:	Физические лица, возраст которых  не менее 1 года и не превышает 70 лет на момент заключения договора страхования.
Действие страхования:	Полис действует круглосуточно  в течение 1года.
Стандартные исключения:	1. Умышленные действия, направленные  на приченению ущерба здоровью  Застрахованного; попыытки самоубийства.                                                                                   2. Психические и психоневрологические состояния и заболевания. 3. Управление ТС лицом, находившимся в состоянии опьянения всех видов.                                                                                                                                4. Управление ТС лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории; лицом, не имеющим документов, подтверждающих его право на управление ТС.                                                                                                          5. Управление неисправным ТС (согласно запретам ПДД).                                                                          6. Участием Застрахованного в спортивных соревнованиях.                                                                                        7. Использование ТС для перевозки опасных грузов.                                                                8. На страхование не принимаются: мотоциклы, снегоходы, тракторы.                                                                                             –з09. Плановая стационарная, амбулаторная и стоматологическая помощь.
Застрахованные лица:	Водители и пассажиры ТС.
Территория страхования:	Администратывные границы Санкт-петербурга и Ленинградской области.
Оплата:	Программой предусмотрина единовременная уплата взносов.
Тарифы по программе:	Фиксированная цена по данной программе 760 рублей без учета скидок.
Скидки:	1. Скидка за наличие или покупку  полиса ОС АГО, КАСКО - 5 % (722 рубля);                                                                                    2. Скидка за наличие или покупку полиса "Подорожник" - 5 % (722 рубля);                                                                                         3. Скидка за количество полисов: 2 полиса - 2% (744,8 рубля); 5 полисов - 5 % (722 рубля);                                                                       4. Скидка за безубыточное страхование: 1 год - 5% (722 рубля); 2 года - 7 %(706,8 рубля); 3 года - 10 % (684 рубля). Максимальный суммарный размер скидок не более 25% (570 рубля)
Страховая сумма:	100 000 рублей по оплате скорой  и стационарной помощи.
Выплата страхового обеспечения:	Водитель и пассажиры проходят лечение; ЛПУ выставляет счет и страховая  компания оплачивает услуги согласно программе страхования.
Действие страхования:	При страховом случае: 1. Позвонить в круглосуточный  диспетчерский пункт ОСЖ "Прогресс-Нева". 2. Сообщить дежурному диспетчеру  информацию из свидетельства  (ФИО Застрахованного лица, №  полиса, срок действия страхования, местонахождения и контактный телефон). 3. Сообщить о сути текущей  проблемы, а также предоставить  другие сведения, которые запросит  диспетчер.  !!! Если Застрахованный находится  в бессознательном состоянии,  скорая помощь будет вызвана  без его участия. В  случае экстренной ситуации его отвезут в стационар, после чего страховая компания гарантирует оплату медицинских услу согласно программе страхования.

 

Программа «ТУРИСТ» обладает рядом  преимуществ:

• Большая страховая сумма, в пределах которой оказывается лечение (соотношение страхового взноса со страховой суммой 1/130);
• Гарантированное оказание медицинской помощи круглосуточно;
• Оказание консультативной помощи  круглосуточно;
• Оплата расходов на питание в стационаре;
• Возможность получения оперативного лечения, при котором клиентам не нужно задумываться о вопросах приобретения дорогостоящих медикаментов, назначении процедур, проведении процедур.
• При госпитализации водителя, пострадавшего в ДТП, стоимость экстренных расходов составляет приблизительно 15 000 – 25 000 рублей, а в тяжелых случаях достигает 50 000 – 70 000 рублей. Только по данному полису можно получить оплату лечения на подобные суммы при минимальном взносе.

!!!Одно из самых главных преимуществ  полиса: достаточно низкая стоимость полиса в сочетании со страховой суммой, покрытием и сроком действия в 1 год.

 

 

 

 

 

 

 

4.2 Разработка  мероприятий по совершенствованию  взаимодействия со станциями  технического обслуживания автомобилей  застрахованных в ЗАО «СО «Прогресс-Нева»

 

Взаимодействие СТОА и страховой компании происходит следующим образом. При страховом случае автовладелец сначала приезжает в СО «Прогресс-Нева», где его автомобиль осматривают, составляют АКТ осмотра и дают направление в автосервис. С этим документом он приезжает на СТОА. Там автомобиль обследуют на предмет скрытых повреждений и отправляют в ремонт. В то же самое время происходит согласование нюансов со страховой компанией, определяются сроки поставки запасных частей (как правило он составляет две недели) и проведения ремонтных работ. Функция приема автомобиля возложена на клиента, который подписывает акт- сдачи-приемки.

Я предлагаю рассмотреть новую  систему взаимодействия ЗАО «СО  «Прогресс-Нева» со станциями технического обслуживания, что будет значительно  экономить время клиента страхового общества и расходы на страховые выплаты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор о сотрудничестве

 Страховой полис