Понятие и содержание страхования грузов

•             анализом финансовой ответственности и соответствующими показателями (рентабельность, платежеспособность или структура капитала, ликвидность).

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, в то же время он не должен гарантировать платежеспособность страховой компании страхователю и не отвечает за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Главной целью перестрахования являются создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечение финансовой устойчивости деятельности самой страховой компании. В договоре перестрахования устанавливаются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. Оригинальный страховщик по такому договору ставится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

При этом оригинальный страховщик не обязан извещать своего страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору стороны обязаны только друг перед другом: перестраховщик не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом пере оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору. Тем не менее, страхователь груза, как правило, интересуется, с какой компанией по вопросам перестрахования работает его страховщик, та: как это в значительной степени защищает и его интересы по оригинальному договору страхования.

Регулирование страхования грузов в Российской Федерации

Законодательные акты в области страхования могут быть сведены в основном к регламентации:

Во-первых, функционирования страховых рынков,

Во-вторых, деятельности страховых обществ,

В-третьих, взаимоотношений страховых компаний и потребителей страховых услуг путем регулирования требований, предъявляемых к заключению и содержанию договоров страхования.

В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках обще-страховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.

Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.

Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договоры такого плана только в добровольной форме — на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.

В отношении экспортно-импортных грузов следует подчеркнуть, что они не выделяются в отдельную группу и их страхование осуществляется по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров. Такое положение подтверждается Федеральным законом "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности", в ст. 27 которого, в частности, говорится, что услуги по страхованию этого рода деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с Федеральным законом о страховании, т. е. на основании общих принципов.

К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс.

В отношении обеспечения страховой защиты по договорам купли продажи, прежде всего, определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена как самостоятельного вида деятельности.

В ст. 490 ГК РФ указывается, что договором купли продажи может быть предусмотрено страхование товара, т. е. резюмируется его добровольный характер, основанный только на договоренности сторон. Если в договоре в принципе позитивно решен вопрос о страховании, то в нем обязательно фиксируется, кем и на каких условиях страхуется товар. Продавец при этом должен передать покупателю всю информацию о товаре, если на последнем лежит обязанность по страхованию. Закон прямо указывает, что при неисполнении стороной, обязанной в соответствии с договором купли продажи страховать товар, другая сторона может либо застраховать товар и потребовать от контрагента возместить расходы на страхование, либо отказаться от исполнения договора.

Часть вторая Гражданского кодекса содержит специальную главу 48 "Страхование". Здесь регулируются такие важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя, как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по договору страхования и выполнение их обязанностей, форма договора страхования, страховая премия и страховые взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и ряд других, т. е. базовые позиции, на которых основывается реализация страховой зашиты грузов при исполнении торговых сделок.

Вторым важнейшим документом на страховом рынке является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов № 157ФЗ; № 204ФЗ; № 31ФЗ; № 41ФЗ; № 172ФЗ). Он содержит определение основных понятий и терминов, используемых в страховом бизнесе, рассматривает все аспекты договора страхования и регламентирует деятельность самих страховых обществ. Закон также устанавливает основные принципы государственного контроля за страховой деятельностью.

Отдельная статья Закона (ст. 8) дает определение понятий страхового агента и страхового брокера, работа которых получает в последнее время определенное распространение на рынке этого вида услуг. Но Законом не допускается на территории РФ посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное.

На основе общих требований, изложенных в Законе, для допуска российской страховой компании на рынок разработаны и утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

Условия лицензирования предусматривают выдачу лицензий, в частности, по следующим видам имущественного страхования:

•             страхование грузов (независимо от вида транспорта);

•             средств наземного транспорта;

•             средств воздушного транспорта;

•             средств водного транспорта.

Таким образом, страхование грузов является самостоятельным видом страхования, которое, несмотря на отсутствие специального законодательства, выделяется в отдельное направление деятельности страховых компаний.

Одним из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного страхования являются Правила страхования грузов (в дальнейшем — Правила), которые разрабатываются каждой страховой компанией на основе действующего законодательства. Фактически такие Правила представляют собой унифицированные условия договора страхования. Так, в ГК РФ (ст. 943) прямо указывается, что "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков".

В соответствии с Законом о страховании и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством (ГК РФ, гл. 9).

Правила должны содержать:

•             определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

•             определение объектов страхования;

•             перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам;

•             страховые тарифы;

•             сроки страхования;

•             порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых

взносов;

•             взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

•             порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должны быть отсылка к Правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Текст Правил также может быть приложен к страховому полису. Статья 949 ГК РФ приравнивает такое приложение к вручению Правил страхователю, что должно быть удостоверено записью в самом договоре или в заявлении страхователя на его заключение.

Нарушение вышеизложенных требований не лишает выгодоприобретателя права ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, на которые сделана ссылка в договоре страхования.

Особого внимания заслуживает тот факт, что страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении к ним, а это означает, что страхователь имеет возможность адаптировать в индивидуальном порядке стандартные условия страхования к особенностям внешнеторговой сделки и избранным базисам поставки. Данное допущение должно быть включено одним из пунктов непосредственно в Правила.

Отдельные положения Правил требуют безусловного разъяснения и уточнения, особенно если речь идет о действиях и об обязанностях страхователя, связанных с выплатой страхового возмещения, о моменте начала действия страхового покрытия, а также о таких требованиях страховщика, зафиксированных в Правилах, как немедленное уведомление о наступлении страхового случая и т. д.

Все конкретные дополнительные договоренности между сторонами оформляются отдельным документом в письменном виде за подписями двух сторон, что обязательно упоминается в договоре страхования.

Отсутствие в РФ единого страхового законодательства в отношений перевозки грузов означает, что содержание услуг такого рода, предлагаемых различными страховщиками, существенно различается. Поэтому Правила страхования страховых компаний при внешней однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и применении. Эти отличия состоят, прежде всего, в объеме страховых обязательств страховщика, т. е. в перечне страховых рисков и гарантируемых при их наступлении размерах страховых выплат.

Поскольку законодательством устанавливается, что Правила могут утверждаться самими страховщиками либо их объединениями, государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо требования в отношений конкретного содержания таких Правил, если они находятся в рамках закона.

При заключении договора страхования сторонами в качестве его условий могут быть использованы также правила наиболее известных иностранных страховых компаний, которые являются признанными авторитетами на мировом рынке. В частности, чаще других используются условия английского страхового рынка — Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков, которые предлагают общие правила страхования, а также на их основе специальные условия по различным видам перевозимых грузов (например, пищевые продукты, лесоматериалы, хлопок, нефтепродукты и т. д.) с соответствующими уточнениями, характеризующими особенности перевозки того или иного вида груза.

Правила лондонских страховщиков представляют собой распространенные в международной коммерческой практике стандартные унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок, в которых указывается объем ответственности страховщика на время действия страхования и т. д.

Нормы, в определенной степени влияющие на взаимоотношения между страхователем/бенефициаром и страховой компанией, содержатся также в международном и внутреннем законодательстве для отдельных видов транспорта.

Дело в том, что действия, предписанные грузовладельцу условиями транспортных договоров и нормативными актами, имеют огромное значение при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Очень часто страхователи полагают, что, поскольку их имущество на случай возникновения ущерба застраховано, они не должны вступать ни в какие правоотношения с перевозчиком. Однако в соответствии с законодательством страхователь обязан обеспечить своей страховой компании суброгацию, т. е. переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права предъявления претензии, которое страхователь имеет к липу, ответственному за причинение ущерба (в пределах суммы страхового возмещения).

Гражданский кодекс РФ последней редакции (ст. 387 и 965) впервые в отечественном законодательстве использует понятие суброгации, заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств. Это в еще большей степени увеличивает значение транспортного законодательства в регулировании взаимоотношений между сторонами договора страхования, так как обязывает страхователя при наступлении страхового случая временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, т. е. заявить претензию лицу, ответственному за нарушение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок документального оформления и сроки предъявления претензий и исков, определенных в транспортном праве. Страхователь обязан передать страховщику доказательства, необходимые для реализации страховщиком прав, перешедших к нему в порядке суброгации. Таким образом, нормы транспортного законодательства по разделу "Претензии и иски" при возникновении убытков по грузу фактически регулируют важную часть исполнения обязательств страхователя по договору страхования.