Понятие и содержание страхования грузов

Все вопросы страхования грузов при морской транспортировке в РФ сосредоточены в гл. Х Кодекса торгового мореплавания СССР (КТМ).

Страхование грузов относится к одному из важнейших видов морского страхования, охватывающего широкий круг интересов, связанных с морским судоходством в целом и морской перевозкой грузов в частности. КТМ следующим образом определяет предмет данного вида деятельности: "Объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахты, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование)" (ст. 196).

ГК РФ выделяет морское страхование как специальный вид страхования, в отношении которого отдельными актами могут быть установлены правила, отличающиеся от гл. 48 ГК РФ, т. е. общих норм имущественного страхования. Поэтому согласно ст. 970 ГК РФ его правила о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное.

Таким образом, регулирование транспортного страхования грузов в РФ осуществляется нормами общего имущественного законодательства, основанными на них Правилами страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно, нормами международного и национального транспортного права и положениями КТМ в морском судоходстве.

Страховые риски и условия страхования грузов

Страхование грузов, как всякое другое имущественное страхование, возмещает убытки, происшедшие не по любым, а только по определенным причинам, именуемым страховыми рисками. Случайности и опасности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. В связи с этим явления, обязательно приводящие к возникновению убытков по общему правилу, страхованием не покрываются.

Однако неизбежность или вероятность наступления убытков может быть связана не только с каким-либо внешним событием, но и с естественными свойствами самого застрахованного имущества, например с испарением жидкости, усушкой зерна или сахара сырца и т. д. Происходящие при этом утрата, сокращение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом только физико-химических процессов. Именно поэтому подобные убытки также не подлежат возмещению страховщиками.

За убытки такого рода не отвечает и перевозчик. Однако если перевозчик не соблюдает соответствующих правил транспортировки, направленных на обеспечение сохранности груза, то убыток, хотя бы он возник вследствие свойств самого груза, будет считаться происшедшим по вине перевозчика, так как налицо возможность предотвратить убыток при обычном ходе доставки.

В тех случаях, когда несоблюдение специальных правил перевозки грузов не может быть поставлено в вину перевозчику (например, при отказе судового рефрижераторного оборудования по случайной причине), убытки также подлежат возмещению страховщиком, поскольку их причиной послужили не естественные свойства груза сами по себе, а техническая неисправность оборудования, применение которого предотвратило бы проявление этих качеств.

Таким образом, убытки, возникшие только в результате естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещаются страховщиком. Но если убыток произошел от нескольких причин, то устанавливаются роль каждой из них в причинении убытка и соответственно обязанность страховщика по его возмещению.

Одним из наиболее сложных понятий, связанных с классификацией рисков и возмещением убытков, является институт общей аварии, возникший в морском судоходстве.

Морское право придает слову "авария" особое значение и рассматривает не сам случай аварии, а убытки и расходы, причиненные этим событием при осуществлении морской перевозки.

Убытки, происходящие от тех или иных причин во время морской перевозки, морское право разделяет на два вида: общую аварию и частную аварию.

Практическое значение такого подразделения заключается в том, что убытки при общей аварии распределяются между всеми участниками морского предприятия (судном, фрахтом и грузом) соразмерно их первоначальной стоимости.

Убытки от частной аварии не подлежат такому распределению, их несет тот, кто потерпел аварию или на кого возлагается ответственность за нее.

Они полностью соответствуют международному толкованию этого понятия, изложенному в так называемых Йорк-Антверпенских правилах, принятых Ассоциацией международного права и отражающих общепризнанные понятия обшей аварии, принципы распределения убытков и некоторые другие общие положения. В настоящее время действуют Йорк-Антверпенские правила и почти во всех чартерах и коносаментах, применяемых в международных перевозках, имеется условие о распределении убытков при общей аварии в соответствии с указанными правилами.

Согласно существующему международному и российскому законодательству устанавливаются следующие четыре признака обшей аварии:

•             преднамеренность;

•             разумность действий, вызвавших убытки;

•             чрезвычайный характер убытков;

•             общая для судна, груза и фрахта опасность, во избежание которой были совершены эти действия.

Под преднамеренностью подразумевается то, что убыток произошел не от случайной причины, а явился следствием сознательного действия. Под разумностью вызвавших убыток, имеется в виду, что преднамеренные действия полностью оправдывались сложившейся обстановкой. Например, если судно после столкновения получило пробоину и капитан во избежание гибели преднамеренно посадил его на мель, то такая преднамеренность разумна.

Под чрезвычайным характером убытков понимаются такие затраты, которые не являются обычными эксплуатационными расходами перевозчика или убытками, происходящими от выполнения обычных его обязанностей.

Преднамеренные, разумные и чрезвычайные убытки должны причиняться в интересах спасания всего морского предприятия от общей грозившей ему опасности. Но если эти меры применялись в целях спасания только судна или груза, то убытки вследствие таких мер не будут признаны, обшей аварией.

К наиболее типичным убыткам по общей аварии относятся:

•             убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт;

•             убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара;

•             убытки, связанные со снятием судна с мели;

•             расходы, вызванные заходом судна в порт убежище и возвращением оттуда.

КТМ и Йорк-Антверпенские правила не дают четкого определения частной аварии в отличие от общей аварии. Считается, что все, что не подпадает под определение общей аварии, признается частной аварией.

Поскольку, как уже отмечалось, убытки по общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного процесса, постольку все стороны торговой сделки могут оказаться перед необходимостью возместить свою долю вклада в общую сумму, даже если не было гибели или повреждения собственного груза. Расходы по общей аварии должны быть застрахованы по специальной отдельно выделенной позиции, в противном случае продавец или покупатель по контракту будет вынужден оплатить их из собственных средств, что может в значительной степени снизить эффективность сделки, предметом которой был перевозимый товар.

Термин "частная авария" в современном страховании распространяется на все виды транспорта. Под ним понимаются только убытки по грузу, возникшие в результате причин различного характера.

На основе мировой и отечественной практики перевозки и страхования грузов все возможные риски, которым подвергается груз в процессе транспортировки, были проанализированы, классифицированы и разбиты на группы, называемые условиями страхования.

В соответствии с национальным российским и международным законодательством они вырабатываются каждой страховой компанией, самостоятельно определяющей категории рисков, по которым она берет на себя ответственность. Условия страхования, предлагаемые страховщиками, чаше всего распространяются на перевозки всеми видами транспорта, хотя имеют определенную "морскую" направленность.

Наиболее распространенными условиями страхования являются следующие:

•             "с ответственностью за все риски"

•             "с ответственностью за частную аварию"

•             "без ответственности за повреждения"

При страховании грузов наибольшую ответственность страховщик принимает на себя, заключая договор на условии "с ответственностью за все риски ".

При этом условии возмещаются убытки от повреждения либо от полной или частичной гибели груза независимо от размера и причины. Особо нужно оговорить, что под термином "все риски" подразумеваются не все убытки, возникшие при любых обстоятельствах, а только случайности и бедствия при перевозке груза. Кроме того, предусматривается ряд исключений из страхового покрытия.

Круг рисков, принимаемых страховщиком при условии "с ответственностью за частную аварию", представляет собой фиксированный перечень и в наиболее часто встречающемся виде включает следующие убытки:

а)            от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, под мочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

б)           вследствие пропажи без вести транспортного средства;

в)            от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке.

При страховании груза на условии "без ответственности за повреждения "круг страховых рисков, принимаемых на себя страховщиком, совпадает с тем, который предусматривается условием "с ответственностью за частную аварию", но возмещению подлежат лишь убытки от полной гибели всего или части груза.

В Правилах некоторых страховых компаний это условие звучит следующим образом: "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". В этом случае страховщик несет ответственность за убытки от полной гибели всего или части груза по тем же причинам, что и во втором условии, а убытки от повреждения груза возмещаются только в тех случаях, когда они произошли вследствие крушения или столкновения судов и других перевозочных средств между собой или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне или на другом перевозочном средстве.

Дополнительно в Правилах может быть предусмотрено страхование "с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки", по которому возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение или порча посредством поджога, подрыва и т. д.) в пунктах хранения груза.

Кроме того, страхование может быть произведено против так называемых единичных рисков или специальных для того или иного вида транспорта опасностей, например "страхование от огня", "свободно от повреждений", "страхование рисков пожара, удара молнии и взрыва", "страхование от огня, столкновения, перевертывания и схода с рельсов", "от повреждения груза пресной водой", "чисто наземное страхование" и т.д.

Каждый страховщик по своему усмотрению составляет перечень рисков, которые он на себя принимает по второму и третьему условиям, а также дает расшифровку возмещения убытков в результате крушения, поэтому при наблюдаемом единообразии названий условий страхования их содержание может в определенной степени различаться.

Независимо от того, на каком из трех основных условий застрахован груз, по общему правилу страховщик возмещает бенефициару все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также уменьшению убытка и по установлению его размера, если данный убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Особого внимания заслуживает упоминание включения убытков, расходов и взносов по общей аварии в условиях страхования. Эта категория рисков является самостоятельной статьей и не подпадает под действие страхования даже на условии "от всех рисков", если это прямо не указывается в Правилах компании. Включение этого риска в условия страхования в значительной степени характеризует "класс" работы страховщика. Наиболее солидные компании включают убытки, расходы и взносы по общей аварии во все категории условий страхования. Некоторые компании предусматривают их возмещение только по условию "с ответственностью за все риски", отдельные страховщики вообще не включают их в страховое покрытие, что, безусловно, противоречит интересам бенефициара.

Все группы условий страхования, в том числе "с ответственностью за все риски", имеют исключения, т. е. перечень причин, вызвавших убытки, которые не подлежат возмещению страховщиком.

Отдельные из указанных рисков на основании договоренности между страхователем и страховщиком принимаются последним к возмещению за дополнительную плату. Наиболее распространенные из них — "военная оговорка" и "оговорка о забастовке".

В Правилах возможно включение дополнительных статей, относящихся к особым случаям страхования. Так, при морской перевозке это могут быть условия, связанные с перевозкой грузов на палубе, например: "Грузы, погруженные с согласия страхователя на палубу, страхуются только на случай крушения или столкновения судов между собой или другими подвижными плавучими предметами"; или: "Грузы, погруженные на палубу в закрытых и запломбированных контейнерах и лихтерах, страхуются на условиях страхования грузов в трюмах".