Понятие и содержание страхования грузов

Характерно, что в страховом полисе весьма часто не указывается наименование бенефициара. Полис передается страхователем другому лицу в случае необходимости путем передаточной надписи, используемой для ценных бумаг.

В целом к оформлению страхового полиса при страховании груза обычно предъявляют достаточно жесткие требования, так как при внешнеторговых сделках полис — один из основных документов, по которым банки проводят расчеты за поставленный товар.

Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы. Страховой сертификат — документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен и полис выписан. Он может выдаваться страховщиком в подтверждение страхования по каждой отправке груза при наличии генерального полиса и является документом, против которого осуществляются платежи, только если это прямо указывается в контракте купли продажи.

Ковер-нот  выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Ковер-ноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время. Страховая компания не несет юридической ответственности по ковер-ноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, этот документ может быть использован страхователем в качестве подтверждения вины брокера. При нормальном ходе дела ковер-нот подлежит замене на полис.

Одним из существенных условий полиса, при достижении соглашения о которых договор страхования груза считается заключенным, является цена, т. е. размер вознаграждения — страховой премии (взноса), которую страхователь платит страховщику.

При определении размера страховой премии страховщик применяет страховые тарифы, которые в имущественном страховании в соответствии с законодательством разрабатываются им самостоятельно, без контроля со стороны государства.

Страховые премии — основной источник формирования соответствующих фондов компаний, из которых ими выплачивается страховое возмещение бенефициару. При определении их размера страховщик исходит из условий страхового покрытия, страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по своей страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок премий у других страховщиков.

Страховая премия взимается со страховой суммы с учетом таких основных факторов, как:

•             характер груза и вероятная степень возникновения убытков при наступлении событий, против которых он страхуется;

•             условия страхования;

•             вид транспорта и технические характеристики перевозочных средств;

•             протяженность и направление перевозки;

•             качество упаковки и ее соответствие характеру груза;

•             характер и способ перевозки;

•             количество перегрузок в пути.

Существуют дополнительные факторы, отражающие специфику того или иного вида транспортировки груза. Они находят свое выражение в системе скидок и надбавок, устанавливаемых в определенном проценте от базовой ставки.

Так, могут устанавливаться надбавки:

•             за сезонность, т. е. в зависимости от времени года, в которое осуществляется доставка товара. Зимние ставки значительно выше летних. Такая дифференциация характерна в основном для морского и автомобильного транспорта;

•             перевозку на палубе судна, в открытом автомобильном кузове или на открытой железнодорожной платформе;

•             перевозку в полувагоне или брезентовом фургоне;

•             перевозку в 3 и 5тонных контейнерах, если основная ставка ориентирована на 20футовые контейнеры;

•             каждую перевалку.

Скидки предоставляются в том случае, если груз идет с вооруженной охраной, с сопровождающим экспедитором, при страховании больших объемов грузов, при отсутствии страховых случаев по нескольким перевозкам.

Каждая надбавка и скидка рассчитываются с нетто суммы основной ставки премии.

Все грузы разбиваются на группы, включающие наиболее типичные товары, обладающие более или менее сходными характеристиками и однотипной реакцией на опасности, которым они могут подвергаться во время транспортировки, например массовый (навалочный) груз, промышленное оборудование, продовольственные товары, скоропортящиеся товары, хрупкий, легко бьющийся груз, особо ценный груз, опасные грузы, произведения искусства, антиквариат.

Окончательно страховая премия определяется страховщиком исходя из конкретных условий договора страхования и транспортировки.

Условия выплаты страховой премии не всегда четко формулируются в Правилах страховой компании, которые зачастую не полностью учитывают возможности, предоставляемые страхователю законодательством. Поэтому конкретный порядок и сроки его оплаты подлежат уточнению по соглашению сторон договора страхования.

В соответствии с существующей практикой страховая премия может выплачиваться как путем безналичного расчета, так и наличными средствами. Оплата может производиться либо в виде единовременного взноса, либо в рассрочку на согласованных условиях, что более характерно при работе с генеральными полисами. В последнем случае в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Например, если страховщик не получает от страхователя платеж к согласованной дате, он может установить штрафные санкции в виде начисления процента, оговоренного при заключении договора на причитающуюся ему сумму за весь период задержки ("0,05% суммы задолженности за каждый день просрочки").

Закон допускает даже расторжение договора с момента просрочки очередного платежа.

Если страховой случай наступил до уплаты ожидаемого страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Иногда, главным образом по договоренности сторон, при открытых и генеральных полисах премия может переводиться страхователем на счет страховщика заранее в виде депозита, который затем восполняется по мере его использования.

В Правилах может быть предусмотрено, что в случае не состоявшейся перевозки страхователю возвращается страховая премия за вычетом определенного процента (10—15%) на ведение дела.

При досрочном расторжении договора страховая премия за не истекший период может быть возвращена страхователю, но только если это прямо предусмотрено договором или Правилами страхования.

Однако если досрочное расторжение договора вызвано нарушением страховщиком Правил страхования, то он должен полностью вернуть страхователю внесенные им страховые взносы. Это положение полностью соответствует нормам п. 3 ст. 23 Закона о страховании, но на практике крайне редко включается страховщиками в Правила страхования.

Договор страхования может предусматривать возврат части страховой премии в виде предоставления скидки при безубыточном прохождении страхований одного клиента за определенный период.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, то уплаченная при этом излишняя часть страховой премии возврату не подлежит.

По общему правилу страхователь выплачивает страховую премию в той же валюте, в которой рассчитывает получить страховое возмещение по текущему курсу на день выписки счета. Но в Правилах валюта платежа страховой премии не оговаривается. Это может быть решено в договорном порядке.

Одним из важнейших пунктов, по которому должно быть достигнуто полное взаимопонимание между страховщиком и страхователем, является момент вступления договора в силу, т. е. возникновения у сторон взаимных прав и обязанностей, поскольку страховое событие по своей случайной природе может наступить когда угодно. Поэтому начало действия договора страхования установлено на законодательном уровне, и, если в нем не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу в момент выплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Так, по Правилам некоторых компаний договор страхования считается заключенным и вступает в силу с момента, когда принятие страхования подтверждено страховщиком в письменном виде.

В Правилах или в пояснениях страхователю должно быть точно зафиксировано время вступления договора в силу, например: "...с 24 ч 00 мин даты списания банковским учреждением суммы страховой премии (взноса) с расчетного счета страхователя или поступления этой суммы наличными в кассу страховщика, если иное не предусмотрено договором".

Необходимо ясно отличать начало действия договора страхования от момента наступления ответственности страховщика за груз и времени нахождения товара под этой ответственностью. Период страхового покрытия — обусловленный договором страхования отрезок времени, в течение которого страховщик обязан возмещать убытки по страховым случаям. Как правило, период страхового покрытия начинается после вступления договора в силу и определяется в зависимости от способа транспортировки и конкретных условий договора.

Наиболее часто встречающимися в практике моментами начала ответственности страховщика являются следующие:

•             момент, когда груз будет взят с места изготовления и/или хранения товара (например, со склада) для перевозки;

•             после погрузки товара на/в транспортное средство;

•             после выгрузки товара в пункте назначения (если страховщик страхует груз на период транспортировки от места разгрузки до склада);

•             после прохождения таможни;

•             иные сроки в соответствии с конкретными условиями договора страхования.

Ответственность страховщика продолжается в течение всей перевозки, а также, если это особо предусмотрено Правилами страхования, в течение перегрузок, перевалок и хранения на складах в этих пунктах. Максимальный срок нахождения товара под страховой защитой каждая страховая компания определяет самостоятельно.

Желательно, чтобы не только Правила, но и полис содержали пункт о точном начале и об окончании ответственности страховщика по данной конкретной отправке товара.

Закон предусматривает возможность согласовывать любые сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки страхового покрытия могут быть расширены и страховщик обязуется возместить убытки, причиненные владельцу груза, и до вступления договора в силу. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. В этом случае страхователь может не знать о том, имел ли место страховой случай к началу действия договора страхования, а страховщик сознательно идет на риск возмещения возможного убытка (комментарий к ст. 957).

Период страхового покрытия по договору страхования должен совпадать с моментом распределения рисков за этот товар по контракту купли продажи между продавцом и покупателем. В противном случае могут возникнуть неожиданные расхождения в определении бенефициара при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан сообщить страховщику, как только это станет ему известно, о всех существенных изменениях в риске (ст. 959 ГК РФ), например о значительном замедлении отправки груза, об отклонении от обычного или обусловленного в договоре маршрута, о задержке рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки, хранения или назначения груза, о перегрузке на другое транспортное средство, об изменении способа отправки и т. д.

Эта обязанность является безусловной независимо от того, есть ли на то указание в договоре страхования или нет.

При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить условия страхования и потребовать выплаты дополнительной страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению (комментарий к ст. 959 ГК РФ).

Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от выплаты дополнительной премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в степени риска.

В связи с тем, что вопрос о важности тех или иных изменений страхового риска может являться предметом разногласий между страхователем и страховщиком, рекомендуется, чтобы перечень таких обстоятельств оговаривался в договоре страхования и/или включался в переданные страхователю Правила страхования, т. е. список изменения факторов риска, признаваемых существенными, заранее должен быть известен страхователю.

В основе прекращения договора страхования груза лежит договоренность сторон, основанная на Правилах.

В то же время закон предусматривает определенные случаи, когда действие договора страхования прекращается:

•             истечение срока действия договора;

•             исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

•             ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом;

•             ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;

•             неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки.

Договор страхования, может быть, расторгнут досрочно по требованию одной из сторон по субъективным обстоятельствам или по их взаимному согласию.

Прекращение договора до наступления оговоренного срока может произойти по объективным обстоятельствам, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса.