Понятие и содержание страхования грузов

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Для реализации данного права страхователю/выгодоприобретателю необходимо выполнить ряд обязанностей, которые устанавливаются законом и конкретизируются в Правилах транспортного страхования грузов.

К наиболее общим для всех страховых компаний обязанностям страхователя/бенефициара в этой ситуации относятся следующие:

1. Известить страховую  компанию о наступлении страхового  случая и следовать ее указаниям, если таковые будут. Правила устанавливают форму такого сообщения (чаще всего письменную) и сроки уведомления компании ("немедленно", "незамедлительно", "в 3дневный срок с момента обнаружения ущерба" и т. д.). Если способ передачи сообщения в Правилах не устанавливается, то подразумевается, что добросовестный выгодоприобретатель должен исполнить свою обязанность в соответствии с обычаями делового оборота с использованием средств быстрой связи.

На основании этой информации страховщик или его представители имеют право участвовать своими средствами в спасении застрахованного груза или организовать розыск пропавшего имущества. Однако подобные действия с его стороны не являются основанием для признания права бенефициара на получение страхового возмещения.

Для страховщика своевременная информация, особенно в случае больших убытков, имеет огромное значение, так как дает ему основания в срочном порядке требовать возмещения по каналам перестрахования.

Обязанность страхователя известить страховую компанию о страховом случае может быть не только указана в Правилах, но и внесена в полис в разделы "Примечание" или "Сюрвейерская оговорка".

Страхователю разрешается передать такую информацию представителю страховщика, наиболее близко расположенному к месту события. Для того чтобы страхователь мог выполнить свою обязанность, страховщик должен указать в полисе или передать отдельно список своих представителей или агентов с адресами, номерами телефонов и факсов.

Невыполнение обязанности по своевременному информированию страховщика может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения, хотя эта норма и не носит безусловного характера. Если, ссылаясь на несвоевременное информирование, страховщик отказывает в оплате убытков или снижает сумму возмещения, он должен доказать, каким образом несвоевременное сообщение лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их размер, или каким образом это отразилось на имущественных правах страховщика (например, утратил право на суброгацию) (комментарий к ст. 961 ГК РФ).

2. Страхователь или выгодоприобретатель обязан принять необходимые меры, разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика или его представителя. Эта норма является императивной независимо от того, предусмотрена она в Правилах страхования или нет (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

Вместе с тем требовать принятия определенных мер страховщик имеет право только в том случае, если страхователь может их выполнить в конкретной ситуации.

Действия страхователя или выгодоприобретателя в этом направлении заключаются чаше всего в том, чтобы:

•             подыскать место для складирования аварийного груза;

•             предоставить возможность представителям страховщика, которых следует вызвать, осмотреть поврежденный груз;

•             произвести сепарацию "здорового" груза от поврежденного;

•             принять меры по дальнейшей транспортировке "здорового" груза;

•             оплатить все расходы по спасению, складированию, перегрузке аварийного груза, а также по предупреждению его дальнейшего повреждения.

В этом случае наиболее типичными являются расходы страхователя по перевариванию и переупаковке нарушенных мест — стоимость новой тары, материалов по переупаковке и рабочей силы; расходы по хранению поврежденного груза в порту, на ж/д станции, в аэропорту на время его ремонта; расходы по приобретению брезента для укрытия груза, по привлечению эксперта для определения характера повреждения груза и некоторые другие.

Закон обязывает страховщика возместить расходы страхователя по уменьшению убытка, даже если соответствующие меры оказались безуспешными, однако при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика или его представителя. В случае возникновения споров доказывать, что произведенные расходы не были необходимыми, должен страховщик (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Указание на обязанности возмещения таких расходов должно входить отдельной позицией во все условия страхования, предлагаемые страховщиком в Правилах.

В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытка страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

3. Страхователь обязан  обеспечить страховщику возможность  после выплаты возмещения реализовать право на предъявление претензии стороне, виновной в нанесении убытков. В Правилах страхования практически всех ведущих иностранных и национальных страховых компаний указывается, что если по вине страхователя осуществление такого права окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшихся расчетов страхователь обязан возвратить его.

К этим основным требованиям к поведению страхователя/бенефициара при наступлении страхового случая, которые характерны для всех страховых компаний, могут добавляться еще и такие, как сообщение о всех заключенных договорах страхования в отношении данного груза в других компаниях, немедленное информирование о страховом событии соответствующих компетентных органов (ГКТ, ОВД) и т. д.

При требовании страхового возмещения после наступления страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязаны предъявить соответствующим образом оформленный оригинал полиса и документально доказать:

•             свой интерес в застрахованном имуществе;

•             наличие страхового случая;

•             размер претензии по убытку.

Для доказательства страхового интереса в грузе необходимо представить счета на товар (инвойсы), а также коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, если в соответствии с ними выгодоприобретатель имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта при морской перевозке должны быть предъявлены чартер партия и коносаменты.

В Правилах не всегда говорится, должны ли перевозочные документы предъявляться в оригиналах или копиях. Однако возможная просьба страховщика о предоставлении ему оригинала перевозочного документа является следствием необходимости выполнения страхователем его обязанности по передаче права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Как правило, перевозчик рассматривает претензию в письменном виде с предъявлением перевозочных документов в подлиннике.

Наличие страхового случая доказывается документами, установленными в законодательном порядке на том или ином виде транспорта, а также официальными актами соответствующих компетентных органов. При морских перевозках такими документами являются морской протест, документы Регистра, выписка из судового журнала, акт об общей аварии; по железнодорожным перевозкам — заявление об убытке начальнику станции назначения, железнодорожная накладная с отметкой об убытке; для автоперевозок — протокол или справка ГИБДД о ДТП, протокол милиции о грабеже или краже, объяснительная записка водителя, автонакладная с отметкой о происшествии; для авиаперевозок — авианакладная с отметкой о случившемся.

Размер претензии по убытку подтверждается документами, составленными согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток. К ним относятся в первую очередь документы, подтверждающие факт и размер убытка и оформленные в соответствии с требованиями законодательства на том или ином виде транспорта, которые позволяют предъявлять претензию перевозчику.

При утрате или повреждении груза при перевозке морским транспортом получатель должен известить перевозчика в письменном виде о факте повреждения груза в течение трех дней после окончания разгрузки судна (ст. 156 КТМ). В портах России основными документами, подтверждающими несохранную перевозку, являются акт извещение и генеральный акт, которые подписываются представителями порта, капитаном судна и таможни. Копия заявления перевозчику и его ответ в оригинале представляются страховщику.

В случае утраты или повреждения груза при перевозке автотранспортом и установлении состояния груза в присутствии перевозчика грузополучатель обязан сделать отметку о состоянии и количестве прибывшего груза на всех оригиналах автонакладной международного образца. Если грузополучатель принимает груз без надлежащей его проверки совместно с перевозчиком и/или в случае, когда потери и повреждения не являются очевидными или внешне незаметны, грузополучатель должен сделать письменное заявление перевозчику об утрате или о повреждении груза в день обнаружения этого факта, но не позднее семи дней после выдачи груза, не считая воскресенья и прочих нерабочих дней. Эти требования установлены в Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ, ст. 30, п. 1, 2).

При перевозке груза железнодорожным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора железная дорога обязана составить и выдать коммерческий акт. Если заявителем страховой претензии является не грузополучатель, а иное лицо, то в целях обеспечения для страховой организации права предъявления требования к железной дороге за несохранную перевозку на железнодорожной накладной международного образца должна быть сделана переуступочная надпись грузополучателя в пользу заявителя страховой претензии следующего содержания: "Все права на предъявление претензии и иска по данной накладной в связи с несохранной перевозкой груза передаются... (указать название заявителя страховой претензии)". Переуступочная надпись должна быть удостоверена подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера, а также печатью.

Если заявителем страховой претензии является грузополучатель, то переуступочной надписи на железнодорожной накладной не требуется.

Если груз следует только железнодорожным транспортом и его перевозка оформляется накладной международного образца, то составление коммерческого акта подчиняется требованиям соответствующего соглашения (СМГС, КОТИФ или двусторонних соглашений). При доставке груза по железным дорогам в/из морских портов коммерческий акт оформляется в соответствии с Транспортным уставом железных дорог РФ.

При перевозке воздушным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора авиаперевозчик обязан составить и выдать коммерческий акт незамедлительно после выдачи груза. В течение 14 дней при повреждении груза грузополучатель должен заявить перевозчику претензию за несохранную перевозку с приложением копии авианакладной и коммерческого акта. Указанные сроки исчисляются со дня выдачи груза.

В случае утраты груза претензии к перевозчику должны предъявляться в течение двух лет со дня прибытия воздушного судна в место назначения или со дня, когда воздушное судно должно было прибыть. Данные сроки установлены в ст. 129 Воздушного кодекса РФ.

Страхователь должен представить страховщику полный комплект необходимых документов — копии претензионных писем, ответы перевозчика, в отдельных случаях согласие перевозчика о продлении срока давности предъявления претензий и исков. Кроме того, относительно недоставленных грузов всегда необходимо иметь документ (например, ответ перевозчика), свидетельствующий о том, что розыскные мероприятия не принесли положительного результата.

Важными документами, характеризующими размер убытка, являются акты экспертизы товара, составленные специализирующимися на осмотре аварийного имущества юридическими или физическими лицами: сюрвейерами, экспертными фирмами, представителями Бюро экспертиз Торгово-промышленной палаты.

На первое место среди всех документов, подтверждающих как страховой случай вообще, так и размер убытков в частности, страховщики всего мира ставят акт осмотра груза, составленный аварийным комиссаром.

Аварийный комиссар — лицо или фирма, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным грузам. Он обладает необходимым опытом и знаниями, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр имущества и оформить его соответствующим документом.

Аварийный комиссар назначается, как правило, страховщиком. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно комиссару в стране возможного возникновения убытка следует обращаться в случае необходимости. При отсутствии каких-либо рекомендаций в полисе с целью осмотра застрахованного имущества принято обращаться к агентам английской компании "Ллойд", документы которой признаются страховыми компаниями всего мира.

Наличие убытка, его характер, размер, причины возникновения, а также сторону, ответственную за убытки, аварийный комиссар указывает в аварийном сертификате. Однако аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предрешает его обязательную оплату страховщиком.

На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя. Аварийные сертификаты должны содержать ясные и конкретные ответы на все поставленные вопросы.

Расходы страхователя, понесенные им в связи с оформлением убытка (экспертиза, анализы и т. д.), указываются в аварийном сертификате и возмещаются ему вместе с суммой ущерба по грузу.

Форма аварийного сертификата является стандартной для многих аварийных комиссаров.

В нем обязательно должны быть указаны:

1)            наименование учреждения, которое обратилось с просьбой об осмотре поврежденного груза или о констатации факта недостачи и выдачи аварийного сертификата;

2)            наименование грузополучателя;