Понятие и содержание страхования грузов

Условия страхования могут содержать такое понятие, как франшиза, которая представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению в соответствии с условиями страхования.

Франшиза устанавливается в виде или определенного процента от стоимости застрахованного имущества, или фиксированной суммы.

Различаются условная и безусловная франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной, или вычитаемой, франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Внесение в договор страхования франшизы имеет целью в первую очередь освободить страховщика от расходов, связанных с определением размера мелких убытков и их ликвидацией, поскольку во многих случаях на практике такие расходы превышают сумму убытков. Независимо от побудительных мотивов убытки в пределах франшизы остаются на бенефициаре, т. е. не компенсируются.

Условная франшиза формулируется следующим образом: "свободно от стольких то процентов повреждений", безусловная: "свободно от первых стольких то процентов повреждений".

В зависимости от того, как оговорено в Правилах, франшиза может применяться к общей стоимости застрахованного имущества, по коносаментным партиям, по отдельным грузовым местам, а также по определенной части груза, которая в этом случае называется серией, например: "свободно от 3% повреждения — каждый трюм/танк, коносамент, место, отдельная серия".

В зависимости от желания страховщика франшиза может устанавливаться не во всех условиях страхования. Кроме того, по общему правилу франшиза не применяется к убыткам по общей аварии.

При страховании груза на условиях "с ответственностью за все риски" убытки от повреждения всего или части груза чаще всего возмещаются страховщиком независимо от их процента, т.е. франшиза не устанавливается.

В случаях страхования на условиях "с ответственностью за частную аварию" убытки от повреждения груза могут возмещаться независимо от процента франшизы только при определенных оговорках, например: "При наличии общей аварии при морской транспортировке, а также когда убытки причинены крушением судна, его столкновением с другим судном и т.д. В остальных случаях убытки от повреждения не возмещаются, если они не достигают стольких, то процентов страховой суммы всего груза по одному коносаменту".

Франшиза устанавливается в первую очередь при перевозках наливных грузов (нефть, масло, вина), насыпных (зерно), навалочных (уголь, руда), при перевозке фруктов, овощей и некоторых других грузов, транспортируемых, как правило, полными пароходными партиями. Размер франшизы по этим грузам колеблется в пределах от 0,25 до 1%. Для генеральных грузов франшиза может достигать 5%.

Наличие нескольких типов условий страхования грузов полностью удовлетворяет потребностям страховой защиты сделок купли продажи. Кроме того, зачастую для каждого рода грузов определяются конкретные условия страхования.

На особых условиях могут приниматься к страхованию наливные, насыпные, навалочные, лесные грузы, отправляемые целыми судами.

Для генеральных грузов — как упакованных, так и отправляемых без упаковки — страхователь может избрать практически любой объем страхового покрытия.

Тем не менее, не всякие грузы требуют страхования от всех рисков. Важно, чтобы тот или иной груз был застрахован от действительно опасных для него рисков при конкретной транспортировке. Вряд ли, например, такие грузы, как уголь, руда и т. п., могут быть украдены или повреждены в процессе погрузки, выгрузки и пр. Следовательно, нет необходимости страховать их от всех рисков. Для подобных грузов реальную опасность представляет лишь угроза гибели в ходе перевозки. Страхование же убытков от гибели включено во все разновидности страхования, даже при самых ограниченных пределах ответственности страховщика. Эти соображения тем более важно учитывать, что в зависимости от объема ответственности страховщика определяется и ставка страховой премии.

Все условия страхования должны согласовываться между продавцом и покупателем и находить отражение в контракте купли продажи при их заключении на базисах поставки ар" и СТР.

Порядок заключения, виды и основное содержание договора страхования

Для заключения договора страхования груза необходимо, чтобы страхователь заявил о своем намерении страховщику в письменном виде.

В подаваемом заявлении он обязан сообщить точные сведения, позволяющие страховщику определить степень риска, который он на себя принимает, и указать следующие данные:

1)            наименование и юридический адрес страхователя;

2)            сведения о грузе — точное наименование, род упаковки, число мест, вес груза. Особые качества груза (насыпной, наливной, подверженный бою, лому, взрывоопасный и т. д.);

3)            условия транспортировки — вид транспорта и способ перевозки (при морской перевозке обязательно указывать — в трюме или на палубе), номера и даты перевозочных документов, пункты отправления, назначения и перегрузки, дату отправки, продолжительность перевозки.

По отдельным видам транспорта указываются:

•             при морской перевозке — судовладелец, название, год постройки, класс, флаг и тоннаж судна;

•             при железнодорожной перевозке — номера вагонов, открытых платформ или полувагонов;

•             при автоперевозке — вид автотранспорта: тентовый фургон, жесткий фургон, контейнер и т.д.;

•             марка и номер автомобиля (прицепа);

•             осуществляется ли перевозка по системе ТИР;

•             застрахована ли ответственность перевозчика;

•             наличие сертификатов о разращении водителям осуществлять данные перевозки на указанных машинах;

•             при воздушной перевозке — владелец и эксплуатант самолета, модель воздушного судна, номер борта;

4)            страховую стоимость груза, страховую сумму;

5)            вид условий страхования; при этом в изложении условий страхования должна быть такая последовательность: вначале указываются транспортные и складские риски, затем — дополнительные риски (военные, забастовочные) и далее — различные специальные оговорки;

6)            наличие и принадлежность охраны или сопровождения;

7)            дополнительные сведения о рисках.

Помимо ответов на вопросы страхователь обязан сообщить страховщику все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Страховое законодательство дает только общую расшифровку понятия "существенное значение". Так, ст. 944 ГК РФ включает следующее правило: "Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе".

При этом, как указывается в комментарии к данной статье, обязанность страхователя сообщить все находящиеся в его распоряжении сведения является безусловной, если они известны ему и в то же время неизвестны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора.

Так как нет четких критериев определения степени значимости обстоятельств, то при транспортном страховании груза страховщик сам выделяет обстоятельства, которые, по его мнению, имеют важное значение для классификации степени риска, и отражает это в стандартной форме заявления на страхование и своих Правилах.

При неполных имеющихся у страхователя данных договор может быть оформлен предварительно, с тем, чтобы окончательная его выписка была произведена по представлении недостающих сведений. При необходимости по усмотрению страховщика он осуществляет осмотр груза до подтверждения договора и составляет его опись.

Обязанность востребования и сбора информации закон возлагает на страховщика, который подписанием договора страхования подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем сведений. И если договор был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены (ст. 944 ГК РФ).

Однако если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе требовать признания договора недействительным. В то же время обязательным условием применения этого правила является наличие умысла страхователя.

В заявлении страхователь должен подтвердить, что все сведения, изложенные в нем, являются достоверными и что он ознакомлен и согласен с Правилами страхования грузов данной компании.

На основании заявления страхователь и страховщик заключают договор страхования, который может быть оформлен только в письменной форме.

Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора в соответствии с законодательством возможны два основных способа установления договорных отношений между клиентом и страховой компанией:

1.            На основании заявления страхователя, в котором он соглашается принять Правила транспортного страхования данной компании в качестве условий договора страхования, страховщик выдает письменное подтверждение заключения договора страхования — страховой полис.

Страховой полис — это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеет чаще всего только подпись страховщика.

Этот способ заключения соглашения по формуле "Правила—полис", т. е. путем обмена документами, которые выражают волеизъявление сторон, направленное на заключение соглашения, наиболее часто встречается на практике.

2.            Договор страхования может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные о конкретной транспортной операции и обязательную ссылку на номер, и дату заключенного соглашения.

Такая форма заключения соглашения может применяться как по отдельному контракту со специальными условиями или специфическим товаром, так и по долгосрочному или комбинированному страхованию для предоставления страхователю страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов.

Закон допускает, что при заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования. Применение типовой формы договора в значительной степени упрощает работу страховщика и страхователя с документами, коммерческие расчеты, облегчает взаимоотношения с финансовыми, таможенными и другими органами. В практике страхования в РФ пока нет стандартных форм, разработанных объединением страховщиков, поэтому каждая страховая компания имеет собственную форму договоров (полисов).

Все дополнения и изменения условий договора страхования, включая специальные статьи, согласованные в индивидуальном порядке между страхователем и страховщиком, оформляются в виде аддендумов (дополнений), которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).

Договор страхования может быть заключен в виде разового полиса и генерального полиса.

Разовый полис подтверждает заключение договора страхования по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной отправке.

Генеральный полис — это договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. Считается, что чаще всего на основании генерального полиса осуществляется страхование разных партий однородного груза, транспортируемого на сходных условиях.

В действительности генеральные полисы могут заключаться на все виды груза, в том числе и неоднородные, страхуемые на различных условиях, при этом действие договора может не ограничиваться определенным сроком. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые.

По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любым видом транспорта от рисков, связанных с перевозкой, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах. Таким образом, генеральный полис предусматривает непрерывность страхового покрытия и освобождает страхователя от необходимости страховать груз на отдельных участках его следования.

Генеральные полисы имеют большие преимущества перед разовыми, поскольку существенно экономят время и расходы на обработку дел, а главное — предотвращают случаи отказов со стороны страховщика в выплате возмещения убытков по причине неоформленных документов.

Для операций, проводимых в течение года или другого длительного периода по какому-либо контракту, могут выдаваться открытые полисы. Такие полисы оформляются, например, при транспортировке грузов для строительства объектов "под ключ", когда заранее, в общем, известны характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, а также начало и конец строительства объекта. Открытые полисы содержат условия страхования грузов, а также оговоренную заранее на все партии груза ставку премии, величина которой определяется путем оценки риска возможных в будущем убытков на основании информации, представленной до начала строительства и соответственно транспортировки грузов. Конкретные сведения о характере груза, способе его транспортировки, дате отправки и другая дополнительная информация представляются по форме, согласованной между страхователем и страховщиком.