Проблемы совершенствования медицинского страхования в РФ

Перечисленные методы финансирования медицинской помощи имеют как  определенные преимущества перед другими  методами, так и соответствующие недостатки (табл.2).

Обязательное медицинское  страхование в силу массового  охвата существенно удешевляет систему, а также допускает некоторое субсидирование лиц с низкими доходами за счет более обеспеченных лиц.

Отличительными чертами ОМС  и ДМС являются как условия, так  и порядок финансирования (табл.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2

Характеристики различных  методов финансирования медицинской  помощи

 

Методы Финансирования	Источники Финансирования	Доступ          к Медицинской Помощи	Условия Оказания Помощи	Возникающие Проблемы
Государственный      бюджет	Налоги	Всем гражданам	Организуется сетью государственных медучреждений	Объемы помощи ограничены рамками бюджета
	Страховые взносы работодателями и работниками	Только застрахованным лицам	Организуется сетью государственных и частных медучреждений	Объемы помоши зависят от доли зарплаты в ВВП; недисциплинированность плательщиков
Обязательное
медицинское
страхование
		Только узкому кругу застрахованных лиц частного страхования (2-5% от численности населения)
Добровольное (частное) страхование	Личные страховые платежи граждан		Отсутствует возможность влиять на стоимость помоши со стороны страхователей
				Размер помощи зависит от размера взноса
Индивидуальная оплата	Наличные средства получателей помощи	Только для тех, кто имеет достаточные финансовые средства	Отсутствует возможность влиять на стоимость услуг со стороны потребителей услуг	Отсутствуют экономические возможности участия для большинства граждан  с низкими доходами

 

                                                                                                                 Таблица 3

 

Отличительные характеристики ОМС и ДМС

 

 

Сопоставительные характеристики организации	Обязательное медицинское страхование	Добровольное медицинское страхование
Вид страхования	Один из видов обязательного социального страхования  социальных рисков, основанный на публичном праве	Один из видов частного (имущественного) страхования
Охват страхованием	Наемные работники и нетрудоспособные граждане - массовый охват практически всего населения страны	Индивидуальное или групповое  страхование на уровне трудовых коллективов
Финансовый источник	Взносы работодателей в пользу наемных работников (часть  затрат на рабочую силу) и взносы региональных органов исполнительной  власти (бюджетные средства)	Личные доходы граждан, средства предприятий и организаций за счет себестоимости продукции
Законодательное регулирование	Федеральные законы «Об основах обязательного социального  страхования» и «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации»	Федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации»
Страховщики	Страховые медицинские организации, имеющие лицензию на проведение ОМС и ТФОМС \ их филиалы)	Страховые медицинские организации (СМО). имеющие лицензию на проведение ДМС
Вид финансовой деятельности	Некоммерческая деятельность	Коммерческая деятельность
Виды медицинских услуг	Базовая программа ОМС, утверждаемая Правительством РФ, включающая гарантированный минимум услуг определенного объема и качества	Любой набор услуг сверх гарантированного  минимума; разрабатывается страховой медицинской организацией, определяется при заключении договора страхования

 

Завершая  данную главу, следует наглядно показать динамику численности страховых компаний в РФ (рис. 7) и предоставить формулы для актуарных расчётов по личному страхованию (таблица 4).¹²

 

Динамика численности  страховых компаний (тыс.), 2002-2012 гг.

рис. 7 Источник: ФССН, ФСФР

 

Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) на 30 сентября 2012 года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 484 страховщика, из них 473 страховых организации  и 11 обществ взаимного страхования. По сравнению с данными на начало года количество страховых компаний сократилось на 95.¹³

 

Таблица 4                

                 Формулы для актуарных расчётов  по личному страхованию

Показатель	Формула для расчёта	Условные обозначения
Коммутационное число на дожитие	Dx = lx - vx	x – возраст; v – дисконтирующий множитель; lx – число лиц, доживающих до возраста x лет.
Дисконтирующий множитель	V = 1/1+i	i – процентная ставка в долях единицы.
Вероятность умереть в течение  предстоящего года	gx=dx/lx	dx – число умерших при переходе от возраста x к возрасту x+1; gx – вероятность умереть в течение предстоящего года жизни.
Сумма первоначального взноса	K= Kt/(1+n)2	K – сумма страхового фонда, необходимого для выплаты страхового возмещения, руб.; t – год; n – фактор времени.
Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы	T0 = / *P* 100	T0 – основная часть нетто-ставки со 100 руб.; B – среднее страховое обеспечение; C – средняя страховая сумма.
Тарифная ставка на дожитие	TТ = T/a	TТ – годовая тарифная ставка; T – единовременная ставка (брутто-ставка); a – коэффициент рассрочки (он исчисляется с использованием таблицы смертности).

 

Показатель	Формула для расчёта	Условные обозначения
Гарантированная надбавка (рисковая)		Tр – рисковая надбавка; P – вероятность наступления риска; R – средний разброс страховой обеспеченности; KД – количество долгов; B – среднее страховое обеспечение количества договоров; A – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности.
Нетто-ставка	Tн = T0 + Tр	Tн – нетто-ставка.
Брутто-ставка	Tб = Tн*100 /100 - Н0	Tб – брутто-ставка; Н0 – доля нагрузки в тарифной ставке (%).
Единовременная нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы на дожитие (nE), до возраста  Х лет	nEx = Vn * (lx+n / lx)   nEx = Dx+n/ Dx	i – процентная ставка; n – число лет страхования; x – возраст (лет); lx – число доживающих до возраста лет; lx+n - число доживающих до возраста x+n лет; Dx;Dx+n – коммутационные числа; v – дисконтирующий множитель.
Единовременная нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы на случай смерти  для возраста Х лет в течение n лет (nAx)	nEx = Mx+n + Mx/ Dx	Dx – число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1; Mx; Mx+n - коммутационные числа.

 

 

Глава 2: Медицинское страхование на: уровне народного хозяйства; уровне отрасли; примере страховой организации.

 

2.1 Медицинское страхование  на примере страховой организации  ОАО

«Атомное страховое агентство»

 

Историческая  справка

 

«5» июня 1995 года Государственное  предприятие «Российский Государственный  концерн по производству электрической  и тепловой энергии на атомных  электростанциях», Внешнеторговая организация  «Безопасность»» Госатомнадзора России и Акционерное Общество открытого  типа подписали Учредительный договор  о создании Открытого акционерного Общества «Атомное страховое агентство».

«29» июня 1995 года создание Открытого  акционерного Общества «Атомное страховое  агентство было зарегистрировано Московской регистрационной палатой.

«20» октября 1995 года Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью внесла Открытое акционерное  общество «Атомное страховое агентство» в Реестр страховых брокеров.

«03» октября 2002 года Открытое акционерное  общество «Атомное страховое агентство» внесено в Единый государственный  реестр юридических лиц.

«18» июня 2004 года в связи с  принятием поправок в Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части  требований к наименованию субъектов  страхового дела Открытое акционерное  Общество «Атомное страховое агентство» было переименовано в Открытое акционерное  общество «Атомный страховой брокер».

«16» августа 2005 года зарегистрирована Новая редакция Устава Открытого  акционерного общества «Атомный страховой  брокер».

«13» июня 2007 года Федеральной службой  страхового надзора РФ выдана лицензия    «ОАО    «Атомному    страховому    брокеру»    на    осуществление  страховой брокерской деятельности.

 

Положение ОАО «АСБ» в отрасли

 

ОАО «Атомный страховой брокер» (далее  ОАО «АСБ») остается единственным в  России страховым и перестраховочным брокером, специализирующимся на страховании  ядерных рисков и обслуживании предприятий  атомной отрасли.

Общество создавалось как кэптивная  компания и на протяжении более 10 лет (с 1995 г. по 2006 г.) обеспечивало страховую  защиту ОАО «Концерн Росэнергоатом». При этом в атомной отрасли  до 2006 года отсутствовал корпоративный  центр ответственности и принятия решений по вопросам страхования, а  относительно невысокие требования отрасли к организации страховой  защиты удовлетворялись кэптивными страховыми компаниями.

Начиная с 2006 года, атомная отрасль  России вступила в период реформирования, одним из результатов которого стала  формируем рыночно-конкурентная среда  и, как следствие, новая корпоративная  стратегия отрасли.   Для реализации этой стратегии концентрируются различные ресурсы, в том числе и ресурсы в области страхования. Главное здесь - создать «Систему» («Корпоративная система комплексной страховой защиты предприятий и организаций атомной отрасли»), которая должна обеспечивать выполнение требований российского и международного законодательства, размещение заказа на страховые услуги на конкурсной основе, комплексную страховую защиту и непрерывность страхового покрытия. При построении «Системы» у нее появляются функции (страховая экспертиза, программы страховой защиты, конкурсные процедуры, договоры страхования, перестрахование, урегулирование убытков и т.д.), которые логично передать некоторой специализированной организации и, которая в этом случае становится неотъемлемой частью «Системы». Наряду с внешними изменениями изменилась и внутренняя стратегия Общества: «признанный атомной отраслью      профессиональный       страховой      брокер,      обеспечивающий