Проблемы совершенствования медицинского страхования в РФ

комплексную страховую защиту предприятий и организаций Росатома». ОАО «АСБ» признан победителем открытого запроса предложений по выбору страхового брокера для нужд Госкорпорации «Росатом». Таким образом, формируется структура «Системы»: «Отрасль» (центр ответственности) -«Страхователь» (предприятие) - «Страховщик» (страховая компания, пул страховых компаний) - «Специализированная страховая организация-страховой брокер» (ОАО «Атомный страховой брокер»).

За 15-тилетний период Общество построило  систему страхового обслуживания, которая  при любых обстоятельствах позволяет  защитить интересы клиента. Опыт работы с ОАО «Концерн Росэнергоатом» показал, что Общество стремится постоянно  улучшить качество обслуживания, используя  новейшие технологии, отечественный  и зарубежный опыт работы. Применительно  к сфере управления рисками Обществом  предпринимается активная политика по внедрению комплексного подхода  к планированию и страхованию  рисков предприятиями атомной отрасли, используя программу комплексной  страховой защиты для предприятий  атомной отрасли на примере успешного  опыта с ОАО «Концерн Росэнергоатом».

За время своей работы Общество накопило уникальную информацию и знания, позволяющие анализировать ситуацию на страховом рынке, оценивать риски  предприятий атомной отрасли  и давать профессиональные консультации в области страхования, перестрахования  и управления рисками.

В задачи общества входит:

- внедрение технологии риск-менеджмента (риск-менеджмент; страховой 
аудит; страховая экспертиза);

• развивать систему страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб в целях исполнения требований Венской конвенции 1963 года «О гражданской ответственности за ядерный ущерб»;
• развивать систему комплексного страхования рисков, возникающих при сооружении (реконструкции) АЭС;

- реализация внутренней стратегии (внутренние процессы; сотрудники; инфраструктура; корпоративная культура);

- зарубежное перестрахование.

 

Работа с  ОАО «Концерн Росэнергоатом»

 

ОАО «Атомный страховой брокер» (ОАО  «АСБ») считает ОАО «Концерн Росэнергоатом» своим ключевым клиентом, работа с  которым ведется постоянно, с  момента создания ОАО «АСБ» в 1995 году.

 

Комплексная система страховой защиты ОАО «Концерн Росэнергоатом»

 

Начиная с 2007 года, ОАО «АСБ» ежегодно разрабатывает Программу комплексной  страховой защиты для ОАО «Концерн Росэнергоатом».

Комплексная система страховой  защиты является наиболее удобным способом защиты интересов Концерна, поскольку  позволяет планировать производственную деятельность и финансовые результаты этой деятельности, раскладывая во времени расходы на компенсацию  ущерба и формируя денежный фонд для  компенсации ущерба регулярной уплатой  страховых взносов по договорам  страхования.

Комплексная  страховая  защита  Концерна  осуществляется  по  следующим основным направлениям:

1. страхование      ответственности,      требуемое      в      соответствии      с законодательством Российской Федерации;
2. страхование имущества предприятий;
3. страхование работников предприятий;
4. прочие виды страхования.

Рис. 8 Основные направления страховой защиты

 ОАО "Концерн Росэнергоатом"

 

   Задачей ОАО «АСБ» является построение наиболее рациональной системы комплексной страховой защиты ОАО «Концерн Росэнергоатом», в пределах средств, выделенных на страхование (бюджета).

 

 

 

 

 

 

2.2 Медицинское страхование на  примере народного хозяйства,  атомной отрасли

 

Личное страхование  на предприятиях атомной отрасли

 

В 2011 году приоритетными задачами ОАО «АСБ» по организации и  оптимизации личного страхования - добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастных случаев и болезней (СНС) - на предприятиях Госкорпорации «Росатом» являлись:

1. разработка и внедрение на предприятиях Госкорпорации  «Росатом» отраслевых стандартов ДМС и СНС;
2. приведение   условий   договоров   ДМС    и    СНС    в    соответствие   с отраслевыми стандартами;
3. оптимизация условий страхования по объему и качеству медицинской помощи;
4. контроль исполнения договоров ДМС;
5. подготовка синхронизации заключения договоров страхования ДМС к единой дате закупки;
6. подготовка закупочной документации в части личного страхования для процедуры предварительного отбора страховщиков;
7. проведение ежеквартального мониторинга страховых выплат.

 

Мероприятия для реализации поставленных задач:

 

1. Разработан и утвержден Стандарт добровольного медицинского страхования работников Госкорпорации «Росатом» и её подведомственных предприятий и организаций.
2. Разработан и утвержден Отраслевой стандарт страхования от несчастных случаев и болезней;
3. Проведен предварительный отбор по выбору поставщиков услуг страхования     для      последующих      закрытых      процедур     закупки организациями,     предприятиями     и    учреждениями    Госкорпорации «Росатом».
4. Организовано ежеквартальное предоставление отчетов страховщиков по заключению и исполнению договоров ДМС работников предприятий Госкорпорации «Росатом»;
5. Проводится ежеквартальный   анализ структуры выплат по программам

ДМС;

6. Обеспечена пролонгация договоров ДМС с целью подготовки синхронизации заключения договоров страхования ДМС к единой дате закупки;
7. Подготовлена 15 комплектов документации для проведения закупочных процедур на предприятиях;
8. Подготовлен отчет для Госкорпорации «Росатом» об состоянии личного страхования на предприятиях отрасли в 2011 году.

 

Основные  показатели деятельности

 

В 2011 году подавляющее большинство (96%) всех договоров личного страхования работников Госкорпорации «Росатом» заключено со страховыми компаниями, прошедшими предварительный отбор. Всего вышеуказанными компаниями было заключено 143 договора (таблица 4).

   Общее количество застрахованных по договорам ДМС, заключенным в 2010 г. составляет 208 517 человек (без учета численности застрахованных по двум договорам, заключенным с разными страховыми компаниями), что составляет 83% численности работников предприятий отрасли.

 

 

 

Рис. 9 Распределение количества застрахованных между страховыми компаниями

 

Рис. 10 Соотношение выплат по видам помощи

 

 

 

 

Таблица 4

Количество договоров  медицинского страхования без учёта  членов семей и пенсионеров

	ОАО «СОГАЗ»	ОАО «САК «Энергогарант»	ООО «Росгосстрах »	ЗАО «МАКС»
Кол-во договоров	84	15	18	26
Кол-во работников	152 418	48 502	14 255	48 895
Кол-во застрахованных	152418 (всего 160 942)*	45 513	10 745	47 858
Доля застрахованных от общей численности работников	100%	93,8%	75%	97,8%

 

Большую специфику имеет медицинское  страхование, например, в сельскохозяйственной промышленности. Так, например, колоссальный опыт сельскохозяйственного страхования имеет компания «Росгосстрах», которая занимается сельскохозяйственным страхованием с момента своего образования в 1921 году. Ни одна российская страховая компания не имеет такого огромного опыта работы в этой сфере страхового рынка.

 

Глава 3 :   Организация системы здравоохранения в США

 

      В      основе      организации      системы      здравоохранения      в      США      лежит дифференцированный подход:

• для уязвимых слоев населения (пожилые, инвалиды, дети, бедные семьи с

детьми) используются принципы социальной страховой зашиты и они подпадают  под сферу ответственности государства, которое их страхует с помощью  государственных программ медицинского страхования:

• для  экономически   активного   населения   используются   принципы  личной ответственности и солидарной поддержки со стороны работодателей в форме добровольного медицинского страхования.

   Медицинское страхование в США построено на основе частнопредпринимательской модели организации медицинской помощи, дополняемой государственным финансированием по обязательным медицинским программам. Во многом это связано с тем, что Конституция США не предусматривает государственного обеспечения медицинской помощью всех граждан, за исключением отдельных групп населения, а поэтому пока не существует единой национальной системы медицинского страхования. Для системы здравоохранения США характерно наличие высококачественной индустрии предоставления медицинских услуг, развитой системы государственной поддержки уязвимых категорий населения (инвалиды и пожилые) на основе федеральных и региональных медицинских программ, развитой системы частного (добровольного) медицинского страхования, а также наличия разветвленной системы частных врачей.

В то же время почти 15% населения  США не имеют вообще никакой страховки. ¹⁴ Лица, не имеющие медицинского страхования, получают медицинскую помощь в государственных больницах и клиниках в рамках программ, осуществляемых в отдельных штатах местными властями и частными страховыми фирмами, финансирующими медицинские учреждения из фондов благотворительности. Однако уровень такой помощи специалисты считают недостаточным.

Охват системами государственной  медицинской помощи и частными системами  страхования в США

Большая часть государственных  расходов направляется на финансирование трех государственных программ: «Медикэр», «Медикейд» и Программы штатов по медицинскому страхованию детей.

Государственные программы медицинского страхования отличаются друг от друга  по поставленным перед ними задачам  и по кругу защищаемых лиц.

Программа    «Медикэр»    финансируется    за    счет    двух    источников    — федерального бюджета (на 78%) и взносов самих застрахованных лиц (на 22%) — и   представляет  собой  симбиоз  государственного  финансирования   и  личных страховых платежей застрахованных лип.

Она распространяется:

1. на пожилых людей в возрасте 65 лет и старше, охватывая 37 млн человек;
2. на инвалидов, получающих пособия но инвалидности в рамках Общей федеральной программы пенсионного страхования на протяжении не менее двух лет, что составляет около половины всех инвалидов США или 7.3 млн человек;
3. на почечных больных в последней стадии течения болезни — на 214 тыс. человек.

Лица старше 65 лет, не имеющие права на систему «Медикэр» могут купить страховку по этой программе, выплачивая за нес ежемесячно небольшие суммы.

Программа «Медикэр» состоит из двух частей: страхования на случай больничного лечения (так называемая программа А) и дополнительного  страхования (так называемая программа  Б).

Программа А — распространяется на лиц, достигших 65 лет и имеющих право на пользование Общей федеральной программой социального страхования.

 

   Программа Б — рассчитана на лиц старше 65 лет, проживающих в США и

являющихся либо гражданами США, либо имеющими вид на жительство, а также на лиц, проживающих в США не менее 5 лет до момента обращения за дополнительным страхованием.

Программа «Медикейд» - направлена на страховое обеспечение медицинскими услугами семей с низким уровнем дохода. На участие в программе имеют право бедные граждане пожилого возраста, нетрудоспособные граждане (в том числе слепые, беременные или имеющие детей). В то же время ограничения, заложенные в программе, приводят к тому, что значительная часть населения, живущего ниже официального уровня бедности, программой не охвачена.

Данная программа находится  в юридическом и административном ведении властей штатов. Законодательные  собрании и губернаторы штатов определяют какие именно категории малоимущих и на каких условиях могут получать медицинскую помощь и медицинские пособия, учитывая при этом нормативные положения федеральных законов.

Программа «Медикейд» финансируется  за счет двух источников -федерального бюджета (на 60%) и бюджетов штатов (на 40%). При этом администрирование находится в компетенции штатов.