Расчет вероятностей дожития и смерти

1. Страхование на дожитие;
2. Страхование на случай смерти;
3. Смешанное страхование жизни.

Страхование на дожитие представляет собой совершенно особый тип страхования, даже в рамках личного.

 

Первая его особенность  состоит в том, что страховая сумма и общий размер страховых взносов, которые должен уплатить страхователь, должны быть примерно равны. Суть состоит в следующем - еще при заключении договора страхования обговаривается периодичность уплаты взносов и их размер. К этой цифре прибавляется некий инвестиционный процент, который, конечно же, индивидуален для каждой страховой компании. Именно так и получается страховая сумма. То есть - если страхователь доживет до запланированного срока (то есть, говоря другими словами, произойдет страховой случай), то ему к выплате будет полагаться полная страховая сумма - фактически, то, что он уплатил страховой компании плюс проценты. Если же, смерть произойдет до определенного срока, то его наследники получат обратно лишь то, что заплатил страховщику их клиент.

Подобный договор вполне можно расторгнуть и по желанию  страхователя, до того, как истечет срок его действия или по прошествии полугода.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания. 
        Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного  случая. 
        При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются  в распоряжении страховщика.

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования  на случай жизни и случай смерти (Приложение 1).

Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1)выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование  капитала без возмещения премий).

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

• Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
• Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
• Смерь застрахованного от любой причины.

 Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно.

Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

Уплата взносов в  сокращенный период не дает права  на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования.

Страхователь лишь освобождается  от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца  срока страхования лет и гарантирует  ребенку получение страховой  суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь или (по его поручению любое лицо) может  уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

Началом срока страхования  считается 1-ое число того месяца, в  котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор  страхования.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения  возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании  указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются  договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются  на точно установленный срок - 5, 10, 15 или 20 лет.

Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации, досрочно может быть прекращен только по инициативе одной

стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

Специалистами выделяются несколько видов смешанного страхования:

1. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Данная форма страхования является основной формой смешанного страхования со стабильной страховой премией и гарантированной страховой суммой, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть и разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой.

В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через  зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный. Премии по данному виду договора страхования являются периодическими, но могут использоваться и однократные.

2) Гибкое смешанное страхование жизни представляет собой заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие.

Выплата премий по данному  договору страхования происходит в  основном периодически. Если страховщик не обладает возможностью продолжать оплату премии по всем договорам, то часть полисов перестает действовать и ликвидируется по стоимости выкупа, а основные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания.

3) Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика– наиболее распространенный вид накопительного страхования. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.

4) Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

5) Инвестиционные полисы смешанного страхования. Особенность данного вида страхования состоит в том, что при указании в договоре двух страхуемых рисков, например таких как смерть и дожитие, взимаемая страховщиком премия делится на две части. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм. Срок, на который заключаются такие договоры, составляет не менее 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки.

6) Полисы с редукцией. Редукцией страхового договора является пропорциональное уменьшение страховой суммы в случае неуплаты страховых премий. Страховщик оплачивает не внесенную страхователем очередную премию за счет накопленных резервов по данному страховому договору. Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы.

 Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты является одним из самых популярных договоров смешанного страхования. Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

1. дожитие застрахованного до установления даты окончания действия договора страхования;
2. смерть застрахованного в период действия договора;
3. дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Момент выплаты ренты  может устанавливаться как ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз  в год, так и по окончании срока  договора, если договор заключен более  чем на 1 год.

Размер ренты напрямую зависит от страховой суммы, уплачиваемой страхователем.

Размер страховой суммы  и сроки выплаты ренты определяются по соглашению сторон.

.Если договором страхования  предусмотрены все три выплаты,  то страховая сумма устанавливается  отдельно по страховым случаям  дожития и смерти.

Страховой суммой на дожитие  является стоимость годичной страховой  ренты, которая представляет собой  сумму единоличных выплат страховой  ренты, выплачиваемых в течение  одного страхового года.

Рента может выплачиваться  в начале оговоренного периода – пренумерандо – или в конце периода – постнумерандо. Размер ренты представляет собой доход, полученный за этот срок с суммы уплаченных страховых премий.

Соответственно, страховая  сумма на дожитие чаще всего предусматривает  собой 100% суммы уплаченных страховых взносов, на случай смерти – 100% суммы потенциальных взносов, подлежащих уплате для полного обеспечения покрытия на дожитие. Если рентные платежи не подлежали выплате, то ее накопленный размер прибавляется к страховым суммам по дожитию или смерти.

По данному виду договора страхования страхователь обладает правом по согласованию со страховщиком в течение действия договора увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако существует ограничение, по которому страховая сумма не может быть уменьшена без согласия застрахованного после начала выплаты ему страховой ренты.

При уменьшении страховой  суммы страховщик выплачивает страхователю сумму в размере сформированного  на этот момент страхового резерва  по риску дожития.

Выкупная сумма также  выплачивается страховщиком в случае досрочного расторжения договора.

В осуществлении договора рентного страхования выделяют три  основных периода, зависящих от сроков уплаты премий и получения страховых  выплат:

1. период уплаты страховой премии, установлен договором страхования для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;

2) выжидательный период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором даты начала рентных выплат;

3) период выплаты страховой ренты, исчисляемый с момента установленной договором даты наступления первого страхового случая до даты окончания действия договора страхования.

По примерным разработанным  страховщиками правилам страхования  договор рентного страхования должен заключаться на срок не менее трех лет.

При льготном налогообложении  срок его действия не может быт  меньше пяти лет. При этом необходимо иметь в виду, что начало периода  выплат страховой ренты не может  быть установлено ранее окончания  периода уплаты страховой премии.

Следует обратить внимание на инвестиционные полисы смешанного страхования. Они действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница заключается в том, что при наличии двух страхуемых рисков – смерти и дожития – взимаемая страховщиком премия делится на две части; первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма. Стандартным сроком, на который заключаются такие договоры, являются 10 лет.