Расчет вероятностей дожития и смерти

Для точных подсчетов  необходимо использовать вспомогательную таблицу формул

Для лица в возрасте 43 года (рис.7, стр.41):

Рисунок 7 – Вычисления вероятностей дожития и смерти для лица в возрасте 43 года

 

Для того чтобы округлить  полученные результаты, нужно использовать функцию «Округление чисел» (рис.8):

Рисунок 8 – Применение функции «Округлить» в табличном процессоре MS Excel

 

Данная функция применяется  для округления чисел после запятой.

Если изменить возраст страхователя, допустим, с 43 на 45 лет, то таблица примет следующий вид (рис.9, стр.42):

Рисунок 9 -  Электронный расчет вычисления вероятностей дожития и смерти для лица в возрасте 45 лет

 

Анализируя проделанную  работу, можно сделать вывод о  том, что программа MS Excel позволяет более точно и наглядно отобразить изменение тарифных ставок при страховании жизни, в том числе вероятность дожития и смерти.

В таблице с исходными  данными  при изменении значений  электронного, электронная таблица  автоматически вычисляет значение вероятности дожития и смерти, динамику изменения тарифной ставки при переходе от одного возраста к другому, то есть работа по вычислению вероятностей дожития и смерти частично автоматизирована при помощи электронной таблицы.

 

2.3 Разработка и оформление документации

 

В программе MS Excel был разработан электронный расчет тарифных ставок для вычисления вероятностей дожития и смерти, позволяющий наглядно отобразить изменение структуры тарифной ставки у страхователей при переходе от одного возраста к другому.

 

Данные расчеты можно  наглядно изобразить с помощью графического алгоритма (рис.10):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок  10 - Графический алгоритм вычисления вероятностей

 дожития и смерти

 

 

 

 

Алгоритм работы с  моделью:

1. Запустить программу MS Excel – откроется таблица «Вычисление вероятностей дожития и смерти» (рис.11):

Рисунок 11 – Таблица «Вычисление вероятностей дожития и смерти» в программе MS Excel

 

2. Встать на ячейку В47 – «Возраст страхователя», набрать число 43, нажать клавишу Enter (рис.12):

Рисунок 12 – Расчёт вероятностей дожития и смерти для лица в возрасте 43 года

 

При нажатии клавиши Enter следует обратить внимание на то, что изменятся все данные, начиная с ячейки B52.

 

 

 

Если изменить возраст  страхователя на, допустим, 45 лет, следует  изменить число в ячейке В47 на 45 (рис.13):

Рисунок 13 - Вычисление вероятностей дожития и смерти для лица в возрасте 45 лет

 

Аналогичные операции производятся для лиц другого возраста.

Выполнив необходимые  операции, можно сделать вывод  о том, что в модели с исходными  данными  при изменении значений, электронная таблица автоматически вычисляет значение вероятности дожития и смерти, динамику изменения тарифной ставки при переходе от одного возраста к другому, то есть работа по вычислению вероятностей дожития и смерти частично автоматизирована при помощи электронной таблицы.

Данные сведения можно  использовать для расчёта динамики по смешанному страхованию жизни, различных  статистических данных и другого.

Модель может работать не только в отрасли личного страхования, её также можно автоматизировать на страхование ответственности и страхование имущества, если имеются все необходимые значения.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества - оно выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В ходе выполнения дипломной работы была собрана, систематизирована информация по созданию и использованию таблиц смертности, значение таблиц при расчете тарифных ставок по страхованию жизни.

Так же рассмотрен вид страхования – смешанное страхование и его особенности.

Для определения необходимости  создания модели было изучено состояние автоматизации в личном страховании и на основании полученных данных выбрана программа для создания модели.

В результате всей собранной  информации была создана модель расчета вероятностей дожития и смерти в программе MS Excel, которая позволяет быстро и качественно осуществлять сложные математические расчеты при вычислении вероятностей дожития и смерти.

Тестирование разработанной модели также выполняется в табличном процессоре. При изменении возраста застрахованного таблица автоматически изменяет данные динамики его жизненности и смертности, что в значительной степени облегчает работу страховщика при заполнении документации.

 

Таким образом, была достигнута основная цель работы путём разработки модели вычисления вероятностей дожития и смерти на основе применения электронной таблицы MS Excel. 

Программа MS Excel – одна из самых применяемых электронных таблиц в мире. Она настолько проста и удобна, что в ней может работать как опытный специалист, так и начинающий пользователь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1) Абверин, В.А. Страхование [Текст] : Учебное пособие / В.А. Абверин. – М.: ИНФА – М, 2008. -  346 с.

2) Брирюков, П.В. Личное страхование [Текст] : Учебное пособие /

П.В. Бирюков. – М.: ИНФА – М, 2011. - 220 с.

3) Говоров, А.Г. Смешанное страхование жизни [Текст] : Учебное пособие /

А.Г. Говоров. – М.: МОСКВА-ПРЕСС – М, 2011. - 124 с.

4) Дерябина, А.А. Пособие по программе 1 С: «Страховщик» [Текст] : Учебное пособие / А.А.Дерябина. – М.:МОСКОВСКОЕ – М 2012. - 32 с.

5) Дуров, Б.В. Информационные системы [Текст] : Учебное пособие /

Б.В. Дуров – М.: Витязь  – М, 2012. -  498 с.

6) Дуфова, Е.В. Справочник по MS Office [Текст]: Учебное пособие /

Е.В. Дуфова – М.: Витязь  – М 2011. -  366 с.

7) Еремина, К.В. Информационные технологии в профессиональной деятельности [Текст] : Учебное пособие /К.В. Еремина– М.: Ястреб  – М 2010. -  789 с.

8) Климина, А.В. Страховое дело [Текст] : Учебное пособие /А.В. Климина – М.: Горького  – М, 2012. -  578 с.

Электронные ресурсы:

9) http://www.in-sure.ru/

10) http://www.insurebiz.ru/

11) http://www.makc.ru/about/press/dozor/

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Типовые правила смешанного страхования жизни:

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ

1. На условиях настоящих  Правил заключаются договоры  смешанного страхования жизни  с гражданами России, постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 70 лет (страхователями) сроком на 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения ими 75-летнего возраста на момент окончания договора.

По такому договору страхования инспекция государственного страхования обязана при наступлении страхового случая выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее, независимо от причитающихся ему (им) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.

С инвалидами I и II группы договоры страхования не заключаются, а заключенные признаются недействительными  с момента их оформления.

2. К страховым случаям  относятся:

а) окончание срока  страхования;

б) постоянная (полная или  частичная) утрата страхователем общей  трудоспособности, т.е. нарушение функции  поврежденного органа в результате травмы (ушиба, ранения, вывиха или перелома кости, за исключением патологического перелома, ожога, отморожения, поражения электротоком, сдавления), имевшей место вследствие несчастного случая, случайного острого отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), заболевания клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом) или полиомиелитом, внематочной беременности или патологических родов (приведших к инвалидности I - III группы) <*>, если они имели место в период действия договора страхования;

в) утрата общей трудоспособности в результате перелома или вывиха кости, полного разрыва мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, не повлекших за собой нарушения функции поврежденного органа, ожога, ранения или отморожения мягких тканей лица с образованием косметически заметных рубцов или пигментных пятен, а также мягких тканей туловища и конечностей с образованием значительных рубцов или обширных пигментных пятен <**>, потери зубов, разрыва барабанной перепонки без снижения слуха, проникающего ранения глаза без снижения остроты зрения <*>, наступившая вследствие несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования;

<*> Все перечисленные  случаи в дальнейшем тексте Правил именуются "травма".

<**> Понятия косметически  заметных, значительных рубцов и  обширных пигментных пятен определяются Инструкцией Министерства финансов СССР "О порядке организации и проведения врачебно-страховой экспертизы".

г) смерть страхователя.

3. Договором страхования  может быть предусмотрено условие  о выплате удвоенной или утроенной  страховой суммы при постоянной  утрате (утрате) страхователем общей  трудоспособности в результате травмы. Это условие может быть предусмотрено как при заключении (возобновлении) договора страхования, так и в период его действия.

4. Основанием для заключения  договора страхования является  письменное заявление установленной  формы, подписанное страхователем.

Страхователю предоставляется  право назначить любое лицо (или  несколько лиц) для получения  страховой суммы в случае своей  смерти.

В период действия договора страхования страхователь может  изменить ранее данное им распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно в инспекцию государственного страхования, которой уплачиваются взносы, или составив об этом отдельное распоряжение.

При подаче заявления  в инспекцию государственного страхования  страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ. Если страхователь не может лично явиться в инспекцию государственного страхования, то его подпись на заявлении или отдельном распоряжении должна быть засвидетельствована какой-либо организацией из указанных в п. 36.

5. Страховая сумма  устанавливается по согласованию  между страхователем и инспекцией  государственного страхования, однако  ее размер не может быть  ниже 300 рублей.

 

Определение размера  страховых взносов и порядок их уплаты

6. Страхователь обязан  в течение всего срока страхования  ежемесячно уплачивать страховые  взносы. Он может также уплатить  их за весь срок страхования  единовременно.

Страховые взносы в зависимости  от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы устанавливаются по тарифу "А" (Приложение N 1), тарифу "Б", если договор страхования заключается (возобновляется) с условием выплаты удвоенной страховой суммы (Приложение N 2), или по тарифу "В", если договор страхования заключается (возобновляется) с условием выплаты утроенной страховой суммы (Приложение N 3) при постоянной утрате (утрате) страхователем трудоспособности.

Если условие о выплате  удвоенной или утроенной страховой  суммы включается в договор страхования  после его заключения, то страховые взносы по тарифу "Б" или "В" должны уплачиваться с месяца, следующего за тем, по который договор оплачен взносами по прежнему тарифу.

При единовременной уплате взносов за весь срок страхования  размер их устанавливается по пониженным тарифам (Приложения N 4, 5 и 6).

7. Взносы страхователь (или по его поручению любое  лицо) может уплачивать:

а) путем безналичных  расчетов - через бухгалтерию предприятия, учреждения, организации (колхоза), а  также со счета по вкладу в сберегательной кассе. Квитанции об уплате взносов в этом случае инспекцией государственного страхования не выдаются;