Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

B соответствии c законом имущество может быть застраховано по договору в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

В понятие здания включаются все  строительные постройки, приспособления для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы, водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и прочие резервуары, если они сделаны из кирпича, камня или бетона. Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для  изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в  торговом помещении, ценные отходы, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления животных.

Основными рисками при страховании  от огня традиционно считаются  пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого  летательного объекта, его частей или  перевозимого на нем груза.

К  дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

• стихийные бедствия;
• проникновение воды из соседнего помещения;
• аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;
• бой оконных стекол, зеркал и витрин;
• противоправные действия третьих лиц;
• перерыв в производстве после пожара или потеря дохода в  связи с этим.

Если договором страхования  не предусмотрено иное, то не возмещаются  убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или  повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б)   ядерного взрыва, радиации и  радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения  или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений, если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи  через незакрытые окна, двери, а также  через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Для имущества исторически различают  такие основные в стоимости, как:

1) восстановительная стоимость  – сметная стоимость нового  объекта, аналогичного подлежащего  оценке;

2) действительная стоимость –  восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы,  соответствующей степени износа;

3) остаточная (общая) стоимость  (если здание подлежит сносу  или утратило всякую ценность  на длительный период) представляет  собой продажную цену здания, которую может получить страхователь;

4) балансовая стоимость, которая  отражена в бухгалтерском учете.

Для покрытия крупных и резко  колеблющихся товарных запасов применяется страхование по их среднему остатку за определенный период времени. [15.]

Объектами страхования  наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные c владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации, всеми видами легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовыми и легковыми прицепами, мотоциклами и другим мототранспортом всевозможных моделей, тракторами и прицепами к ним.

За рубежом в страхование  автотранспорта, наряду со страхованием самого автотранспортного средства (автокаско), обычно включают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца. B России такое страхование началось c 1 июля 2003 года.

При страховании на условиях каско транспортное средство обычно принимается в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена  и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий: повреждение или уничтожение объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия, взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед; нападения животных, противоправных действий третьих лиц, а также утрат транспортным средством товарного вида (обычно для автотранспорта не старше 5 лет) в результате указанных выше событий.

Практически во всех странах автотранспорт страхуется не более чем на 90 – 95% страховой стоимости для того, чтобы сохранить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.

B России наиболее распространены  договоры автострахования от всех рисков c тарифами, в среднем, от 5 до 15 процента страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории. Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт. [6.]

Общеприняты две формы возмещения ущерба по автокаско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной c ней договором. При этом страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства c места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Такой способ возмещения применяется в развитых странах и только начинает осваиваться в России.

Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Отечественные страховые  компании осуществляют выплаты в  денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом, но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре. Если страхователя не удовлетворяет экспертиза страховщика, он вправе за свой счет провести собственную экспертизу.

Страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. При страховании транспортируемых грузов страховой защитой покрывается множество разнообразных рисков:

- стихийные  бедствия;

- пропажа транспортного средства  без вести;

- авария  при погрузке, укладке  и выгрузке груза;

- авария  при приеме топлива  транспортным средством;

- крушение или столкновение  поездов, судов, самолетов c любым посторонним предметом;

- столкновение c другим транспортным средством.

Степень риска определяется на основе следующих данных:

- вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или  мера,  сведения o внешнем виде, состоянии;

- особые свойства и естественные  качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный; опасный по своей природе;

- перевозочные документы: товарно-транспортные  накладные, номера и даты коносаментов;

- размещение в транспортном  средстве;

-  маршрут следования: пункты  отправления, перегрузки и назначения  груза.

Страховая защита имущественных интересов  осуществляется по следующим вариантам:

- страхование «без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения». При данном варианте страхования страховщик обязан  возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие наступления вышеуказанных событий. Компенсации подлежат также убытки и взносы по общей аварии, произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению  убытка и установлению его размера;

- страхование «с ответственностью  за частную аварию». Размер материального ущерба предполагает повреждение или полную гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных выше. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

- страхование «с ответственностью  за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине, включая кражу, грабеж и другие злоумышленные действия третьих лиц. Компенсируются и убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза.

- страхование «с ответственностью  за риски хранения на складах  в месте отправления, ожидания  погрузки и в месте назначения  после выгрузки».

Каждый из этих вариантов страхования  при заключении договора может быть расширен.

Страховая компания не имеет права  страховать грузы при таких случаях, как:

- изначальное поврежденное состояние  груза;

- ошибки конструкции, изготовления  или материала застрахованного груза;

- недостача груза при целости  наружной упаковки;

- несоответствие упаковки груза  общепринятым стандартам упаковки;

- несоответствие погрузочно-разгрузочных  работ, способов и качества транспортировки;

- нарушение таможенных или прочих  официальных норм, инструкций по отгрузке или предписаний перевозчика, а также нарушение судебного решения или его принудительного исполнения;

-  естественное ухудшение качества  груза.

Договоры страхования заключаются  как на разовую перевозку, так  и на  перевозки в течение  определенного периода. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. При этом особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В нем кроме характеристики принимаемых грузов указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии. [6.]

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Этот вид предусматривает страхование:

• урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);
• посевов сельскохозяйственных культур;
• сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;
• зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховыми событиями для урожая и посевов сельскохозяйственных культур являются гибель посевов  или их повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего  увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий и от болезней, вредителей растений и пожара, a, также, снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня.

При страховании урожая объектами  страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая.

Страховыми событиями для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в возрасте от одного года;
• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;
• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и пушных зверей. [23.]

Страховыми событиями для имущества  сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий. Для многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, a также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.