Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

1.2.1  Назначение, сущность классификации  страховых отношений 
                                         и происхождение основных ее типов

Страхование как особая сфера финансово-экономических  отношений охватывает различные  объекты и субъекты, разные формы  организации страховой защиты, многообразные страховые риски и страховые интересы, разные виды и объемы страховой ответственности. Все это предопределяет направления деятельности страховых компаний по сбору обширной соответствующей информации, ее накоплению, группировке, классификации и обобщению c целью разработки адекватного механизма страховой защиты.

Информативность, массовость, вероятность, опасность представляют собой главные условия – факторы формирования научно-теоретических и методических основ анализа, планирования и прогнозирования финансово-экономических отношений в страховании. При этом систематизация, группировка и классификации являются основными требованиями в этих процессах.

Классификация страховых отношений означает научную их систематизацию, исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов на основании конкретных признаков и критериев.

Классификация страховых отношений  ставит целью содействие формированию страхового рынка, приведение в единый порядок финансово-экономической отчетности, государственное регулирование страховой деятельности и развитие международной интеграции  в  страховании.

K задачам классификации относятся:

- разработка правил и условий  страхования;

- создание единой системы страховых  продуктов для эффективного продвижения на рынок;

- определение объективного уровня  цен по страховым рискам и  страховым продуктам;

- установление обоснованной страховой  суммы по договорам страхования;

- расчет страховых выплат по  наступившим страховым событиям;

- разработка новых страховых  продуктов;

- рациональная организация учета,  контроля и оценки страховых  операций.

Четкое разграничение рисков необходимо не только страховщику для точного  расчета страховых сумм, премий и  выплат, но и для страхователя,  который, осознавая возможные последствия  нанесенного ущерба, уделяет  большее  внимание превентивным мероприятиям.

В связи c многообразием и спецификой страховых отношений страховая защита осуществляется различными способами, разными субъектами и охватывает различные объекты и разные по своему характеру страховые  риски. Исходя из этих четырех признаков (способы, субъекты, риски и объекты), строятся различные классификации. Первые два признака тесно взаимосвязаны в аспекте того, что интересы субъектов обусловливают и выбор способов страхования. B основе этой классификации используется понятие «страховой фонд», которое выходит за рамки страхования как такового, то есть коммерческого страхования, проводимого страховыми компаниями. [7.]

 

          1.2.2 Всеобщая классификация страховых  отношений в Российской                                                                                                                                                     Федерации

C развитием общественного производства, научно-технического прогресса и  новых сфер деятельности объективно  возникает потребность в страховой защите от разнообразных технических и экономических рисков. B связи c этим расширяются виды страховой ответственности, страховые услуги по новым объектам страхования, новым направлениям и сферам бизнеса. Объективные предпосылки всеобъемлющей группировки и систематизации разнообразных страховых отношений по объектам страхования c соответствующими видами страховой ответственности обусловили формирование всеобщей классификации страховых отношений.

Всеобщая  классификация страховых отношений – систематизация страховых интересов по конкретным объектам страхования в иерархической их взаимосвязи.

Объекты страхования являются материальными носителями всех признаков страхования – социально-экономических, общественно-правовых, стоимостных. Они разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимость. K последним относятся нематериальные ценности, то есть жизненные блага и личностные интересы граждан. По признаку стоимости и нематериальности объектов в страховании выделяют конкретные отрасли страхования.

 Основным критерием всеобщей  классификации являются принципиальные  различия объектов страхования,  в соответствии c которыми на высшем иерархическом уровне выделяются четыре отрасли страхования – личное, страхование, страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование финансовых рисков. [5.]

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, то есть категории невещественные, неосязаемые, не имеющие точной стоимостной оценки и полностью не восстанавливаемые после страховых случаев.

В страховании имущества объектом являются материальные ценности, то есть категории вещественные, осязаемые, имеющие точную стоимостную оценку и полностью восстанавливаемые после страховых случаев. Имущество в различных его видах представляет собой объект страхования.

В страховании гражданской ответственности объектом страхования являются экономические последствия законной ответственности страхователя за непреднамеренно нанесенные убытки третьему лицу, то есть категория юридическо-правовая, не имеющая точной стоимостной оценки и по степени восстанавливаемости трактуемая неоднозначно. Если нанесен материальный ущерб третьему лицу, то он подлежит восстановлению. Если же нанесен ущерб здоровью, жизни третьего лица, то восстановлению эти жизненные блага не подлежат.

За высшее звено классификации  принята отрасль страхования, подотрасль – среднее звено и низшее звено – вид, которое в отдельных случаях подразделяется на подвиды.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страховых отношений, связанных c последствиями страховых случаев по однородным объектам, исходя из их специфики, особых принципов, методов формирования страхового фонда и соответствующего механизма страховой защиты.

Деление страховых отношений на отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы экономических субъектов и граждан и проводить страхование.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования, объединенных основными родовыми признаками объекта, характерными страховыми рисками и общими способами страховой защиты.

Выделение  подотраслей  страхования позволяет:

- дифференцировать страховые интересы  в зависимости от качественных характеристик объектов конкретной отрасли;

- классифицировать страховые отношения  внутри отрасли по временным признакам и категориям страхователей в рамках владения конкретными предметами страхования;

- обобщать способы страховой  защиты, разработанные по отдельным видам страхования, и группировать по классам сложности, убыточности и доходности.

Критерии классификации страховых  отношений на подотрасли в каждой отрасли специфичны и обусловлены конкретизацией страховых интересов, объектов страхования и их дифференциацией.

Личное страхование подразделяется в зависимости от объема u характера жизненных интересов страхователей на три подотрасли:

-  долгосрочное страхование  жизни;

-  страхование от несчастных  случаев;

-  медицинское страхование.

В страховании имущества на основе признака «юридический статус владельца имущества» выделяются две подотрасли  страхования:

- страхование имущества юридических  лиц;

- страхование имущества физических  лиц;

каждая  из которых состоит из конкретных видов и подвидов. Это обусловлено тем, что разные цели приобретения и использования имущества вызывают различные уровни эксплуатации  имущественных активов и формы отношений со стороны собственников, арендаторов, рабочих и других лиц. Соответственно, возникают различные страховые риски, опасности и различная степень вероятности наступления страховых случаев, тяжести ущерба, разная масштабность убытков. Дифференциация объектов страхования имущества в зависимости от юридического статуса владельцев имущества позволяет обеспечить более четкую конкретизацию страховых интересов, материальных ценностей, подлежащих страхованию, и разработку страховых тарифов, правил и  условий  страхования. [9.]

1.2.3   Частичная   классификация,   применяемая   в  страховании   имущества.

В историческом прошлом самыми распространенными рисками и опасностями предпринимательской деятельности были кораблекрушения, пиратство на морях и пожары, грабежи на суше. Это обусловило экономические предпосылки формирования страховых отношений в первую очередь в страховании имущества. Объектами страховой защиты были товары, грузы и другие товарно-материальные ценности, используемые в коммерческих целях. В дореволюционной России страхование имущества было единственным проявлением страховых отношений на финансово-экономической основе и представляло собой разработанную систему объектов страхования, страховых событий, правил и условий страхования в основном от пожаров и стихийных бедствий. Страховые отношения в связи c этим группировались, классифицировались по видам рисков, влияющих на имущественные интересы владельцев движимой и недвижимой собственности. Разрабатывается частичная классификация, охватывающая различные страховые риски по разным сферам деятельности и применяемая только в страховании имущества.

В страховании имущества воздействие  стихийных бедствий и других природно-климатических  факторов на материальные объекты, активы имеет первостепенное значение. Соответствующие экономические потери и убытки, их размеры, частота, катастрофичность являются основными параметрами ведения страхового дела и организации финансово-экономических отношений со страхователями. Для этого применяется частичная классификация по роду опасностей, отражающая конкретные неблагоприятные события – опасности, возможные их последствия и объемы страховой ответственности.

Частичная классификация страховых отношений – систематизация страховых интересов по защите имущества от различного рода опасностей. Критерием классификации служит род опасности, то есть источник, причина материального ущерба. Данная классификация является основой разработки методов определения размеров ущерба и страхового возмещения, а также расчета тарифов и цен на страховые услуги.

В частичной классификации выделяются два иерархических звена –  вид и подвид страхования, в отдельных  случаях предусматриваются разновидности  в подвидах страхования. Особенностью ее построения служит отсутствие связи  между видами страхования.

Основой любой классификации страховых  отношений является вид страхования, в котором заложены основные организационно-экономические  параметры и стоимостные характеристики страхового продукта.

Вид страхования  – экономические перераспределительные отношения по защите конкретного страхового интереса по конкретному объекту от одного или совокупности страховых рисков по конкретной тарифной  ставке.

Частичная классификация включает пять видов страхования с их дифференциацией  на подвиды.

Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся материалов, падение летательных аппаратов и их частей.

При страховании имущества от стихийных бедствий в объем страховой ответственности включаются интересы страхователей, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущественных активов на случай их повреждения или уничтожения в результате воздействия наводнения и других рисков естественно природного происхождения.

Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных  бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий.

Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается в том, что возмещение ущерба связано только c гибелью, падежом животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

При страховании имущества от злоумышленных действий третьих лиц выделяются риски противоправного характера и размер ущерба, степень повреждения имущества, виновная сторона устанавливаются в порядке гражданско-правового иска.

B настоящее время различного  рода риски обеспечены страховым  покрытием и возможностью осуществления  экономическими субъектами нормальной жизнедеятельности. [10.]

 

1.3      Страховая  компания  и  страховой   рынок

1.3.1   Ведение  дел  в  страховой   компании

Процедура страхования в любой  страховой компании включает четыре основных направления организационно-правовой и финансово-экомической деятельности.

В общем, для всех отраслей страхования эти направления  могут быть представлены следующим  образом.

Принятие  рисков на страхование (привлечение клиентов и заключение договоров страхования).

1. Реклама, пропаганда  через страховых агентов; рассылка  проспектов и буклетов.

2. Ознакомление клиентов c программами страхования, правилами и условиями страхования; установление страховых событий c целью выявления конкретных страховых интересов потенциальных страхователей.

3. Заполнение заявления, вопросников  и различного рода анкет; предоставление  документов, удостоверяющих личность  всех субъектов договора страхования,  указанных в заявлении.