Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

1) результаты   работы  отдела;

2) достоверность  предоставляемой   информации   и  отчетности,

3) своевременность  расчетов  со  страхователями  и  контрагентами,

4) обеспечение защиты конфиденциальной  информации и сведений, составляющими   коммерческую  тайну  Общества;

5) сохранность  имущества,  денежных  средств, переданных отделу  и/или   приобретенных  Обществом   или  Филиалом по поручению  Общества для  отдела   за  счет  средств  Общества,

6) обеспечение  сохранности   договоров  страхования, страховых  полисов, иных; документов, связанных  c деятельностью отдела, a также документов  по  личному составу в   соответствии   c  законодательством РФ,

7) ущерб,  причиненный  Обществу  в  результате  его  виновных  действий  (бездействий),

8) превышение  полномочий,   определенных   доверенностью,

9) нарушение условий трудового  договора, заключенного Обществом  c  ним.

Ответственность может быть возложена  на Начальника отдела и по другим   основаниям,   предусмотренным   законодательством   РФ.

B  случае  наличия в штате счетного  работника,  то  он  принимается на работу и увольняется приказом директора Филиала в соответствии c предоставленными  полномочиями.

Права, обязанности и ответственность  счетного работника отдела  определяются  в  соответствии  c  законодательством РФ  трудовым  договором,   заключаемым c  ним Обществом.

Трудовой договор со счетным  работником от имени Общества подписывает  директор  Филиала,  в  соответствии  c  предоставленными  полномочиями. [23.]

 

 

2.3   Страхование  рисков:  организация   и  особенности  

2.3.1  Общие понятия. Содержание и  оценка рисков в страховании   имущества.

Страхование имущества в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Под имуществом понимается совокупность материальных ценностей и вещей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят также деньги, ценные бумаги и имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения  от  других лиц.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

B соответствии c изменениями и дополнениями к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензированию подлежат следующие виды страхования имущества:

- страхование средств наземного  транспорта;

- страхование средств железнодорожного  транспорта;

          - страхование средств воздушного  транспорта;

- страхование средств водного  транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических  лиц, за исключением транспортных  средств и сельскохозяйственного  страхования;

- страхование имущества граждан,  за исключением транспортных  средств;

- другие виды. [18.]

K имущественному страхованию в  полном объеме применимы все  классические принципы страхования:

• наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;
• высшая добросовестность, то есть обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг c другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;
• возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;
• суброгация, то есть переход в силу закона к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после  производства ею страховой выплаты;
• контрибуция, то есть наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;
• непосредственная причина, то есть право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель имущественного страхования  – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое  же финансовое положение, в котором  он находился непосредственно перед ним. В связи c этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

           Страховая  сумма – это сумма, в пределах  которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это, обычно, восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Такую стоимость называют также действительной  стоимостью.

Классическая концепция страхования  состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. B противном случае создается ситуация, стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения, превышающего реальную стоимость имущества.

B страховой практике встречаются  случаи неоднократного страхования.  Неоднократное страхование имеет  место, если страхуется один  и тот же интерес от одного  и того же риска в течение  одного и того же периода  времени в нескольких страховых  компаниях. Само по себе неоднократное  страхование имущества не запрещается законом, однако, суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Этот же принцип используется при частичном ущербе и при пропорциональном страховании. Возможность контрибуции возникает при наличии следующих условий:

• двух и более страховых полисов;
• покрытии страховыми полисами одних и тех же страховых интересов;
• покрытии полисами общих опасностей, являющихся причиной  убытка;
• полисы должны относиться к одному и тому же объекту  страхования;
• ответственности каждого выданного полиса по убытку.
•             При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «перекрываться» другим.                

            Договор страхования имущества,  по которому уже выплачивалось  страховое возмещение, но не в  полном объеме, сохраняет действие  до конца срока в размере  разности между страховой суммой  и произведенными выплатами. 

Договоры имущественного страхования  и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия пропорционального  страхования тем, что не связаны  c расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью, a степень собственного участия страхователя указана в страховом договоре.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и  для страхователя, так как обеспечивает ему  снижение страховых премий.

Другая форма собственного участия  – франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое  возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Крупные промышленные предприятия часто используют такую форму урегулирования убытков. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. B этом случае клиентам предоставляются значительные скидки со страховых взносов.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности  страховщика. Лимит вводится в условия  договора. Он может быть установлен для  отдельных видов страхуемого  имущества.

Существуют следующие способы  возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право  выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию  по страховому случаю в установленный  срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном  страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные  размеры ущерба. [27.]

На страхователе лежит бремя  доказательства величины понесенного  ущерба. При страховании на большие  суммы проводится экспертиза ущерба.  Для этого привлекаются эксперты, которые могут и не работать в  данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться  в том,  что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, то есть страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• случившееся событие  покрывается данным страховым договором;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения, и в страховом случае нет  преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например, по установке сигнализации;
• никакое исключение из страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость,  приписываемая убытку, является правдоподобной.
•             После принятия претензии и окончания экспертизы производится выплата.

Спецификой страхования имущества  как рисковой сферы страхования  является необходимость и важность полной, правильной оценки масштаба и степени риска. Эти расчеты находятся в основе проектирования тарифных ставок и страховых премий. [27.]

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный  и субъективный характер. [8.]

К объективным рискам  относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы.

Субъективные  риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии.

Имущественные риски, подлежащие страхованию, подразделяют на следующие классы:

1. Общие риски, включающие:

a) огневые риски;

6) стихийные бедствия;

в) злоумышленные действия третьих  лиц.

2. Специфические риски, включающие:

a) технические риски;

6) строительно-монтажные риски;

в) риски на транспорте;

г) риски в сельском хозяйстве.

Общим рискам подвержено имущество  всех предприятий, организаций материальной и нематериальной сфер деятельности, а также физических лиц. Содержание их обусловлено конкретным родом  опасности.

Специфические риски характерны для  отдельных сфер, видов деятельности и включают разнообразные по своему составу риски.

Технические риски представляют собой различного рода повреждения технических средств, обусловленные не внешним воздействием опасных факторов, а конкретными неисправностями в самой конструкции, дефектами, поломками, вызванными воздействием внутренних факторов на движущие элементы, части техники, оборудования, транспортных средств.

Строительно-монтажные  риски проявляются в течение всего периода строительства, возведения объектов и их эксплуатации. По своему происхождению они являются частью технических рисков, за исключением наличия временных объектов и сооружений на строительной площадке, вызывающих дополнительные риски.

Риски на транспорте обусловлены спецификой транспортных средств как источников повышенной опасности и соответствующими условиями их эксплуатации. [27.]

 

2.3.2   Основные виды страхования имущества

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имущественного страхования.