Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

Страховым риском является также внезапная  угроза имуществу, вследствие которой  необходимо его разобрать и перенести  на новое место.

 Размер убытка при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Расчет этих показателей исключительно  важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными  предприятиями – страхователями и страховыми компаниями. Стоимость  среднего пятилетнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину страховых платежей.

Средняя пятилетняя урожайность определяется по всем видам  сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней  урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы,  пушных зверей и  семей пчел сумма ущерба определяется из их балансовой (инвентарной стоимости) стоимости (рабочего скота – c учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу и стоимость шкурки.

Сумма ущерба имущества определяется из его восстановительной стоимости  c учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия. [15.]

2.3.3   Страхование   ответственности

Главная цель введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ заключается в социально-экономической защите интересов потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП). При этом предоставляется гарантия получения возмещения ущерба и автовладельцем в случае, если он окажется в ДТП потерпевшей стороной, a также гарантия снятия c него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая. Тем самым, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) балансирует разнонаправленные интересы всех участников дорожного движения и способствует выравниванию ответственности всех  автовладельцев. [19.]

Действие Федерального закона ориентировано  на защиту прав потерпевших третьих  лиц по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу  при использовании транспортных средств страхователями-автовладельцами. Обязанность по заключению договора появляется у них при возникновении права владения автомобилем.

Обязанность по страхованию гражданской  ответственности распространяется на всех автовладельцев при любой форме собственности за исключением:

a) владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

6) транспортных средств Вооруженных  сил РФ;

в) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация. [6.]

Установлен срок действия договора обязательного страхования автогражданской  ответственности, который в среднем  составляет один год. Контроль за выполнением автовладельцами обязанностей по страхованию осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения. Водитель автомобиля обязан иметь при себе полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции.

При получении документов от потерпевшего страховая компания в срок не более пяти рабочих дней производит независимую экспертизу поврежденного имущества (автомобиля). Если по каким-либо причинам она не смогла организовать независимую экспертизу в установленный срок, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой. Оплата ее проведения осуществляется страховой компанией.

Кроме того, если потерпевший получил  увечье или другой вред здоровью, возмещению подлежит утраченный заработок (доход), который он имел либо мог иметь на день причинения ему вреда. Оплачиваются также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе на лечение, усиленное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи, в уходе и не имеет права на их бесплатное получение. Возмещаются и расходы на погребение.

Однако сумма общих выплат ограничена законом и имеет фиксированные размеры. Социально важным моментом в этом виде страхования, защищающим интересы потерпевших в ДТП, являются  компенсационные  выплаты. Право на их получение имеют пострадавшие, которым был причинен вред жизни или здоровью в случаях:

a) применения к страховой компании процедуры банкротства;

6) неизвестности лица, причинившего  вред;

в) если причинитель  вреда не имел договора обязательного страхования.

Компенсационные выплаты производятся страховыми компаниями или Профессиональным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование автогражданской  ответственности. Каждый страховщик отчисляет  установленный процент от страховых  поступлений в формируемый резерв гарантий и резерв текущих выплат, за счет которого производятся компенсационные  выплаты пострадавшим  лицам.

Установлены законом и некоторые  требования к страховым компаниям, занимающимся обязательным страхованием. В частности, страховая компания должна иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного  рассматривать требования потерпевших  и изводить страховые выплаты. Кроме  того, необходим не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспорта или автогражданской ответственности. [6.]

Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. B соответствии же со ст. 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работниками предприятия, организации при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, то есть юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей. [8.]

Следовательно, физическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор  страхования профессиональной ответственности, а организация, действующая в  качестве юридического лица, – договор  страхования гражданской ответственности. Такое различие имеет важное юридическое  значение для признания действительности договора страхования. При представлении  страховщиком на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность  как физического, так и юридического лица, лицензия выдается на страхование  профессиональной ответственности.

В РФ обязательное страхование имеет  место во многих видах профессиональной деятельности, так как для получения  соответствующей лицензии требуется  наличие полиса по страхованию ответственности.

Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации o нотариате). Без заключения договора страхования нотариус не имеет права выполнять свои обязанности. Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения o совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб. В случае совершения нотариусом, занимающимся частной практикой, действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, его деятельность может быть прекращена судом по представлению должностных лиц или соответствующих органов. При этом нотариус, работающий в государственной нотариальной конторе, в случае совершения действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, также несет ответственность в установленном законом порядке. [12.]

Страховая премия устанавливается  на основе страховых тарифов и  зависит от установленной договором  страховой суммы.

Обязанность страховщика по возмещению убытков возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных его действий, ошибок при осуществлении своих профессиональных обязанностей. Страховая компания не возмещает ущерб, причиненный в результате совершения действий или несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.

Страховой случай считается наступившим  c момента вступления в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате совершенных им незаконных нотариальных действий, ошибок, упущений либо несовершения необходимых нотариальных действий.

Претензии к нотариусу могут  быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях c нотариусом, так и лицами, не имеющими договора c нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи c причиненными убытками.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных пострадавшим клиентом, a также определенных расходов, произведенных нотариусом. Договор страхования может предусматривать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

Сроки выплаты страхового возмещения устанавливаются в договоре страхования. Если по договору было выплачено страховое  возмещение, то, как правило, договор  сохраняет свою силу до конца срока, но в уменьшенном размере страховой  ответственности, равной разнице между страховой суммой и произведенными выплатами. Срок исковой давности по договорам данного вида определяется страховщиком индивидуально.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае неподтверждения факта наступления страхового случая, если клиент уже получил сумму возмещения от нотариуса или сообщены ложные сведения o страховом случае. [14.]

2.4   Страхование   рисков   юридических   лиц 

Страхование рисков юридических лиц  в страховом отделе в р.п. Сапожок  представлено такими видами, как:

- имущественное  страхование   юридических  лиц (огневое   страхование);

- сельскохозяйственное страхование  (животные, сельхозкультуры и многолетние насаждения);

- добровольное  страхование   транспорта  юридических лиц;

- обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

Огневое страхование охватывает следующие события: пожар, удар молнии, взрыв, не вызванный взрывным устройством, самовозгорание воспламеняющихся  материалов.

Огневое имущественное страхование  направлено, прежде всего, на ущербы, которые  состоят в разрушении, повреждении  или пропаже материальных  активов, то  есть  на  имущественные  и  материальные интересы,  заключающиеся  в сохранении их стоимости. Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего из него материального дополнительного ущербов.

Особое место в огневом страховании  занимает страхование зданий, которое  осуществляется по отдельному договору. Это обусловлено типами зданий и их назначением. Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01 – 2% страховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхователям при отсутствии страховых случаев предоставляются  скидки до 30% суммы страховых взносов.

В рассматриваемый период (2 квартал 2007 года) страховые премии (взносы) по огневому страхованию составили 10400 рублей. Выплаты по этому виду страхования  во 2 квартале не производились. 

Страхование сельскохозяйственных культур от стихийных  бедствий охватывает только растениеводство, так как оно больше чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства подвержено воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено спецификой и самим характером производственного процесса. Особенностью является охват практически всех стихийных бедствий вне зависимости от природно-климатической зоны расположения предприятия.

Сельхозкультуры и многолетние насаждения в рассматриваемом периоде не страховались.