Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

Специфика страхования сельскохозяйственных животных от падежа заключается  в  том, что возмещение ущерба связано только c гибелью, падежом животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных  частичным  повреждением  материальных  объектов.

За 2 квартал 2007 года страховые премии по страхованию животных, принадлежащие  сельскохозяйственным товаропроизводителям составили 34156 рублей.

Страховые выплаты за рассматриваемый  период по данному виду страхования  составили  15635 рублей.

Объектами добровольного  страхования  транспорта  юридических лиц  являются имущественные интересы  лиц,  связанные c  владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации, всеми видами легковых и грузовых автомобилей и автобусов, грузовыми и легковыми прицепами, мотоциклами  и  другим  мототранспортом  всевозможных  моделей,  тракторами  и прицепами к ним.

Сумма страховых премий по добровольному  страхованию  автомототранспортных средств  во 2 квартале 2007 года составила 2736 рублей.

Страховые выплаты в данный период не производились.

Главная цель введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ заключается в социально-экономической защите интересов потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП). При этом предоставляется гарантия  получения  возмещения  ущерба  и  автовладельцем  в случае, если он  окажется   в ДТП потерпевшей стороной,  a  также гарантия  снятия  c  него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая.

По обязательному страхованию  автогражданской ответственности  во 2 квартале 2007 года было получено страховых  взносов на сумму  2300 рублей.

Страховые выплаты по данному виду в рассматриваемый период не производились.

Страхователями являются Администрация  муниципального образования –Сапожковский муниципальный район Рязанской области, сельские поселения Сапожковского муниципального района Рязанской области, Сапожковская районная ветеринарная станция, Центр занятости населения, СПК «Роба». [13.]

 

Раздел  3   Развитие  сферы  услуг  в  области  страхования

Наиболее значительным риском в  работе страховой компании является утрата платежеспособности и невозможность  выплаты по своим обязательствам. Для избежания этого риска российским законодательством установлена необходимость применения страховщиками методов сострахования и перестрахования.

Сострахование возникло исторически первым как способ кооперирования страховых резервов страховщиков для защиты особо крупных по стоимости рисков. Уступив лидирующие позиции c появлением перестрахования, сострахование, тем не менее, достаточно распространено за рубежом, например, на английском страховом рынке.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все страховщики будут присылать страхователям отдельные счета на уплату страховых взносов.  Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении особо крупного риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов представить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

K середине ХIХ века страховая практика показала страховщикам и страхователям, что более совершенным способом кооперирования усилий страховщиков как для них самих, так и для страхователей, с точки зрения экономики и сервиса, является перестрахование.

B Гражданском кодексе РФ перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

В перестраховании цессией называют вторичное размещение риска или процесс передачи риска от первого страховщика, называемого цедентом ко второму страховщику, называемому перестраховщиком или цессионером.

Перестрахование имеет важную юридическую  особенность. Ответственность по страховому риску перед страхователем несет  полностью первый страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже может не знать об этом. Отношения по перестрахованию  – это внутреннее дело страховых  компаний, которое не касается первичных  или оригинальных рисков.

Собственное удержание страховщик может учитывать по отдельному договору перестрахования (полису), по отдельному риску (страховой сумме) или по ряду рисков. Все доли (страховых сумм) сверх собственного удержания он передает в перестрахование. [15.]

Размер собственного удержания  при перестраховании определяется, как и при страховании, нормативными требованиями страхового надзора.

B соответствии со ст. 27 Федерального  Закона «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  страховщики, принявшие обязательства  в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.[18.]

Согласно п. 3.6 «Условий лицензирования страховой деятельности на территории  РФ», утвержденных  приказом  страхового  надзора  от  19.05.94  № 02-02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 процентов собственных средств страховщика. Эта величина обычно называется собственным удержанием страховщика.

B 2004 году Правительством РФ была  скорректирована принятая ранее  Концепция развития страхования  к 2007 году. Основные направления развития страхования в Российской Федерации на 2002 – 2006 гг. включали в себя такие основные положения, как: развитие обязательных и добровольных видов страхования, повышение капитализации страхового рынка, совершенствование налогообложения, регулирование страховых операций в плане перекрытия каналов отмывания доходов, инструментов инвестирования средств страховых резервов, антимонопольного регулирования страхового рынка, либерализация условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке и усиление государственного страхового надзора, а также совершенствование, развитие страхового законодательства в стране.

В результате возрастет уровень  защищенности организаций от различных  групп рисков, повысится качество и расширится спектр предлагаемых страховых  услуг; увеличится приток в российскую экономику значительных инвестиционных ресурсов и расширятся структурные  основы для развития массовых добровольных видов страхования; создана система  правовых основ страховой защиты имущественных интересов, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности, сферы предпринимательства.

B связи c принятием мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования, введением новых видов обязательного страхования можно прогнозировать дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие этого, рост общих объемов аккумулирования средств в системе страхования. [15.]

Новые страховые продукты. Отрасль страхования постоянно развивается и совершенствуется, повышается уровень квалификации страховых работников. Так, для страховых агентов постоянно проводятся обучение и аттестация. С появлением и развитием новых сфер деятельности появляются новые страховые программы и продукты.

В 2003 году появляется новый вид  страхования – обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Введение этого  вида страхования позволило защитить интересы потенциальных пострадавших лиц в дорожно-транспортных происшествиях. При этом предоставляется гарантия получения возмещения ущерба и автовладельцем в случае, если он окажется потерпевшей стороной, a также гарантия снятия c него определенной финансовой ответственности, если он будет виновником страхового случая. Действие Федерального закона ориентировано на защиту прав потерпевших третьих лиц по возмещению вреда, причиненного их жизни или имуществу при использовании транспортных средств страхователями-автовладельцами. Обязанность по заключению договора появляется у них при возникновении права владения автомобилем. [15.]

В общей сумме взносов по автотранспортному  страхованию взносы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  во 2 квартале 2007 года составили 157599 рублей. По сравнению со 2 кварталом 2006 года эта сумма увеличилась на 36369 рублей.

В 2006 году в имущественном страховании  также появляются новые страховые  программы и продукты. Этот вид  страхования играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность  в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Страхование  гарантирует от случайных рисков имущественные интересы и обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности. Так, например, свои строения граждане могут застраховать по таким продуктам, как: Дом, Эконом, Классика, Квартира. Для  каждого продукта характерны определенные тарифы и объекты страхования.

Общая сумма взносов по страхованию  строений (правила № 40) во 2 квартале 2007 года составляла 84772 рублей, из них  по продуктам:

- ДОМ – 85415 рублей;

- Эконом – 14846 рублей;

- Классика – 3102 рублей;

- Квартира – 3214 рублей.

Во 2 квартале 2006 года взносы по продуктам  составляли:

- ДОМ – 64850 рублей;

- Эконом – 10370 рублей;

- Классика – 3480 рублей;

- Квартира – 3052 рублей.

Из приведенного выше сравнения  видно, что наиболее выгодными являются продукты ДОМ и Эконом, по которым  наблюдается значительное увеличение суммы страховых взносов.

 В то время как по продуктам  Классика и Квартира сумма  страховых взносов остается практически  неизменной.

Таким образом, следует задуматься о целесообразности использования  данных  продуктов.

В страховании квартир появился новый продукт Экспресс. Во 2 квартале 2007 года по данному продукту было получено страховых взносов на сумму 1240 рублей, в то время как в этот же период 2006 года взносы по продукту Экспресс не поступали. Возможно, это было связано  с тем, что продукт только появился на страховом рынке, и страховые  агенты не смогли объяснить страхователям  его  преимущества.

Домашнее имущество также можно  застраховать по продуктам Классика и Эконом. Страховые взносы за 2 квартал 2007 года  по продуктам составили:

- Классика – 16838 рублей;

- Эконом – 15298 рублей.

Во 2 квартале 2006 года эти суммы  составляли 13480 рублей и 12299 рублей соответственно.

Имущественное страхование юридических  лиц представлено огневым страхованием, в которое теперь включен такой  продукт, как Бизнес-имущество. В  общей сумме взносов взносы по данному продукту составили 6536 рублей во 2 квартале 2007 года и 3580 рублей во 2 квартале 2006 года соответственно.

Граждане могут застраховать животных по правилам № 42 без программ и по программе Буренка. Во 2 квартале 2007 года взносы по этой программе  составили 19945 рублей, за аналогичный период 2006 года – 16455 рублей.

Произошли изменения и при страховании  от несчастных случаев. Так, кроме обычного страхования по правилам № 26 и № 58, существуют продукты Талисман, Талисман детский и Талисман семейный. За 2 квартал 2007 года страховые взносы составили:

- Талисман (пр. № 26) – 540 рублей;

- Талисман детский (пр. № 26) –  560 рублей;

По продукту Талисман семейный (пр. № 58) страховые взносы не поступали.

За аналогичный период 2006 года: 

- Талисман (пр. № 26) – 521 рублей;

- Талисман детский (пр. № 26) –  1120 рублей;

По продукту Талисман семейный (пр. № 58) страховые взносы также не поступали.

Появление новых продуктов позволяет  каждому страхователю найти более  подходящий для себя вариант страхования

Вклад новых продуктов. Появление новых страховых продуктов, безусловно, вносит свой вклад в развитие страхования и отражается на размере страховых взносов (премий), количестве страхователей и положении страховой компании в целом. Из приведенного ниже графика (рисунок 1) видно, как изменилась сумма страховых взносов за период с 2004 по 2007 годы.

Рисунок 1 - Изменение суммы страховых  взносов за ряд лет по всем видам  страхования.

 Благодаря введению обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  сумма страховых взносов увеличилась  в 2005 году на 93,2 тысяч рублей  и составила 105,6 тысяч рублей. Также увеличилось число страхователей.