Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

Благодаря появлению продуктов  Дом, Эконом и Классика произошел  рост страховых взносов в 2006 году на  18,7% по сравнению с предыдущим 2005 годом, когда страхование строений производилось по правилам № 40 без разбивки по продуктам. А по сравнению с 2005 годом в 2007 году рост составил  54,3%.

Аналогичным образом складывается ситуация и при страховании домашнего  имущества: рост на  17,5% в 2005году, и на  53,3% в 2007 году по сравнению с 2005 годом, когда страхование производилось по правилам № 41 без разбивки по продуктам.

Рассмотрим имущественное страхование  юридических лиц на примере графика,приведенного на рисунке 2. Сумма страховых взносов увеличилась до 8,0 тысяч рублей в 2006 году и 10,4 тысяч рублей в 2007 году, что составило рост на  0,1% и 30,2% соответственно.

Рисунок 2 - Изменение суммы страховых  взносов по имущественному страхованию  юридических лиц за ряд лет.

Рассмотрим, каким образом складывалась ситуация за период с 2004 по 2007 годы по сельскохозяйственному  страхованию. Для этого рассмотрим график,приведенный на рисунке 3. Из него видно, что сумма страховых взносов менялась незначительно, рост  по сравнению с 2004 годом составил  2,1%  в 2005 году и 3,0% в 2006 году соответственно. Исключением является 2007 год, когда рост составил 33,9%.

Рисунок 3 - Изменение суммы страховых  взносов по сельскохозяйственному  страхованию за ряд лет.

Перспектива новых продуктов. Как и все новое, появление новых страховых продуктов принимается неоднозначно. Привыкнув к старым немногочисленным программам и простым тарифам, страхователи иногда с некоторым недоверием относятся к новым продуктам с индивидуальными для каждого отдельного случая тарифами. Поэтому задачей каждого страхового агента является умение понятно и доступно разъяснить клиенту все о интересующем его продукте и подобрать наиболее подходящий вариант. Опыт последних лет показал, что несмотря на некоторые трудности при внедрении новых продуктов, наблюдается увеличение их удельного веса в общем объеме видов страхования. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что и далее с развитием новых видов и сфер деятельности и предпринимательства будут появляться новые и совершенствоваться старые виды страхования. Также можно предположить, что это положительно скажется на качестве страховых услуг.

Предложения по развитию сферы страховых услуг:

1. Необходимо к каждому клиенту  подходить индивидуально, учитывать  их замечания или предложения. 

2. Так как многое зависит от  того, сможет ли правильно и  доступно агент рассказать о  том или ином страховом продукте, необходимо повышать уровень знаний агентов, для чего должно регулярно проводиться их обучение.

3. Совершенствование каналов сбыта.  Опыт показывает, что универсальные  системы сбыта, ориентированные  на несколько потребительских  групп, как правило, менее эффективны, чем специализированные сбытовые каналы, так как для работы с каждым потребительским сегментом требуется своя система аргументов, подходов и навыков. Например, страховой агент, работающий с физическими лицами, значительно хуже обеспечит сбыт страховых продуктов среди  предприятий, и наоборот.

4. Целесообразно применять скидки  и льготы постоянным страхователям,  клиентам, заключающим договора  по нескольким видам страхования.

5. Для привлечения новых клиентов  обеспечить доступность информации  о  страховании вообще и  о различных видах в частности.

6. Расширять охват страхового  поля. Для этого агентам целесообразно  больше внимания уделять постоянным  и потенциальным страхователям  на своем страховом участке,  не будет лишним обход страхователей. 

7. Разрабатывать и внедрять новые  программы и продукты, наиболее  полно учитывающие интересы страхователей. 

8. Так как ни одна страховая  компания не может предложить  своим клиентам всеобъемлющей   страховой защиты, для страхователей  существуют определенные прорехи  в покрытии возможных ущербов.  Их можно устранить путем объединения  нескольких отраслей страхования  (комбинированное страхование), при  этом в одном договоре предусматривается  покрытие нескольких рисков.

 

                                             Заключение

Актуальность страхования  особенно возрастает в период структурных  преобразований экономики, когда значительно увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального  производства и  промышленности. Так, в РФ более 90% всех рисков не имеет страховой защиты, и при этом ежегодно происходят сотни аварий, природных катастроф, в которых гибнут тысячи людей и наносится невосполнимый ущерб природной среде. Роль, место и значение страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства и безопасности функционирования экономических субъектов являются важными ориентирами для разработки, изучения теоретических, организационно-экономических и методических основ российской системы страхования. Существуют также потребности в формировании приемлемой и признаваемой общественностью современной концепции страхования, форм, методов и механизмов, составляющих его суть.

Постоянное повышение  технического и экономического потенциала страны, увеличение накапливаемого общественного  богатства и одновременный рост числа техногенных, экономических  и социальных рисков, угрожающих его  сохранению и приумножению, обусловливают создание масштабной системы страховых отношений, обеспечивающей своевременную компенсацию непредвиденных материальных и финансовых убытков.

Страхование относится  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной деятельности, возникших  в исторически далекие времена  по мере развития производственных отношений  и возможностей преодоления разрушительных последствий негативных событий  в жизни  общества, организаций  и граждан.

Процесс воспроизводства  представляет собой в определенной мере конфликтное взаимодействие различных  сил природного, техногенного и общественного  характера. Во-первых, это противоречия между человеческой деятельностью  и стихийными бедствиями, обусловленные  природой, окружающей средой жизнеобитания человека. Во-вторых, это общественные, производственные противоречия, вызванные совместной деятельностью различных групп людей по созданию материальных, социальных благ и удовлетворению коллективных интересов. B результате таких противоречий объективно возникают негативные последствия их проявления, носящие случайный, непреднамеренный и непредсказуемый во времени характер. Тем самым зарождаются потребности общества и его членов в защите от воздействия этих негативных событий и компенсации соответствующих материальных потерь.

Ускорение технического прогресса, усложнение производственных процессов, насыщение технологий многочисленными  физическими и химическими реакциями, автоматизация и механизация  увеличили опасность разрушения и повреждения основных фондов. Развитие новых отраслей промышленности, транспорта, использование ядерной энергии в различных производствах, исследование космоса и другие нововведения создали объективные предпосылки для становления и развития страховых отношений во всех странах.

Из приведенных выше рассуждений  можно сделать выводы, во-первых, o наличии в обществе объективной потребности в страховой защите, во-вторых, о том, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат, и, в-третьих, o необходимости соответствия уровня надежности страховой защиты общепринятым в мире требованиям. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например, аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите. Российская государственная страховая компания определила свою миссию как защиту благосостояния граждан России путем предоставления доступных и востребованных страховых продуктов. Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности.

Библиография

1. Агеев Ш.Р. и др. Страхование.  Теория, практика и зарубежный  опыт: учеб. пособие. Изд-во: Экспертное бюро, 1998.

2. Адамчук H.Г., Асабина C.H. и др. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003.

3. Александрова T.Г., Мещерякова О.В.  Коммерческое страхование. Справочник. М.: Институт новой экономики, 2002.

4. Архипов A.П., Гомеля B.Б. Основы  страхового дела: учеб. пособие для высших учебных заведений. М.: Маркет ДС, 2002.

5.  Балабанов И.Т., Балабанов A.И.  Страхование. СПб.: Питер, 2001.

6. Бирюков Б.M. Страхование автомобиля. М.: «Издательство ПРИОР», 2003.

7. Гвозденко A.А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Финансы и статистика, 2000.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта 2005 г.).

9. Денисова И. Л. Страхование.  М.: Изд. центр «МарТ», 2003.

10. Елохин A. Анализ и управление  риском: теория и практика. М., 2000.

11. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №  4015-1 «Об организации страхового  дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 21 июля 2005 г.).

12. Основы законодательства Российской  Федерации о нотариате утв. ВС РФ  11 февраля 1993 г. № 4462-1 (с изменениями от 30 июня 2006 г.)

13. Основы страховой деятельности: учеб./отв. ред. Т.А. Федорова. М.: БЕК, 2002.

14. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

15.  Скамай Л.Г. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2001.

16. Страхование и управление  риском. Терминологический словарь  / сост. B.B. Тулинов, B.C. Горин. М.: Наука, 2000.

17. Теория и практика страхования:  учеб. пособие / под ред. K.E. Турбиной. М.: АНКИЛ, 2003.

18. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 104-ФЗ «О внесении изменений  в закон Российской Федерации  “Об организации страхового дела  в Российской Федерации”» (Принят  ГД ФС РФ 6 июля 2005 г.).

19. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 30 декабря  2006 г., 27 февраля 2007 г.).

20. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г., 8 февраля, 22 апреля, 7 июля, 23 октября, 8, 23 декабря 2003 г., 22 августа, 1, 2 декабря 2004 г.).

21. Федеральный закон от 8 августа  2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании  отдельных видов деятельности» (с изм. и доп. от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта 2005 г.).

22. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5 марта 2004 г.).

23. Шахов В.В. Страхование: учеб.М.: ЮНИТИ, 2003.

24. Юлдашев Р.Т. Российское  страхование:  сист. Анализ  понятий. М.: АНКИЛ, 2000.

25.  Гинзбург А.И. Финансово-  экономические  методы  страхования. М.: Финансы и статистика, 2000.

26. Яковлева T.А., Шевченко О.Ю. Страхование:  учеб. пособие. М.: Экономисть, 2004.

27.  Сплетухов  Ю.А., Дюжников  Е.Ф. Страхование: учеб. пособие. М.: ИНФАР-М, 2002.