Существенные условия договора страхования

Введение

Уже в самих  основах человеческого существования  заложены предпосылки страхования. Жизнь и здоровье человека, а также  судьба принадлежащего ему имущества  находятся в прямой зависимости  от различных, часто непредвиденных и неотвратимых вредоносных событий.

В еще большей  степени подвержено последствиям непреодолимых и вредоносных событий предпринимательская деятельность. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности - получения ожидаемой прибыли.

Лишенные возможности  оказать воздействие на сами события, обезопасить себя полностью от многочисленных рисков, связанных с причинением  вреда имуществу, жизни и здоровью, люди всегда были и остаются озабочены тем, как смягчить негативные последствия таких событий. Формой защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов выступает страхование. Страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму.

Актуальность  изучения правовой организации страховой  сферы обусловлена несколькими  обстоятельствами. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев), но и с тем, что страхование – это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем. Таким образом, страхование – та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства в целом. 

  В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако период конца XX – начала XXI в. для России явился временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования. Прежде всего, произошёл отказ от государственной монополии в соответствующей области, страхование стало коммерческим видом деятельности. В Постановлении Правительства РФ 1 октября 1998 г. «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах» подчеркивалось важнейшее значение страхования для нашей страны: «Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой»¹

Страховая деятельность в России направлена на формирование необходимой для экономического роста надежной устойчивости хозяйственной среды, на реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных обстоятельств за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет, на максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов. Возрастает роль страхования как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

Однако, несмотря на более чем десятилетний  срок развития страхового рынка в России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Следовательно, изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.

Несмотря на комплексный характер нормативно-правовых актов в сфере страхования,  рассредоточенных в различных отраслях права (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других), центральное место в регулировании отношений в сфере страхования, вне всяких сомнений, принадлежит Гражданскому праву, определяющему важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Одним из основных элементов страховых отношений является договор страхования, признаваемый одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве.  

Исходя из выбранной  мной темы, её актуальности и приведенных  аргументов, важно обозначить цель данной курсовой работы – изучение и анализ существенных условий договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения их практического применения. Рассмотрение касается, в частности, объекта страхования,  событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, размера страховой суммы, срока действия договора. Также будет затронут вопрос об иных условиях договора страхования, не включенных Гражданским Кодексом РФ в число существенных условий.

I Договор страхования: общая характеристика

Нормы Гражданского Кодекса РФ² регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов. Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г «Об организации страхового дела в Российской Федерации»³ (в старом редакционном названии - Закон РФ «О страховании»), из которого ФЗ от 31 декабря 1997 г. была исключена Глава II «Договор страхования», не содержит больше правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК едва ли можно признать оправданным.

Действующий ГК РФ, следуя за своим предшественником – ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования как такового. Однако в главе 48 ГК РФ, посвященной страхованию, приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (п.1 ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (п.1 ст. 934 ГК РФ). Показательно, что таким же образом поступили в конце XIX в. составители проекта Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. «Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), редакционная комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой – дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду её  определения договора страхования не удовлетворяют двум требованиям одновременно и поэтому полагала, что… надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения»⁴.

Итак, в п. 1 ст. 929 ГК РФ сказано, что договор имущественного страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущственными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор личного страхования (в соответствии с п.1 ст. 134 ГК РФ) предполагает, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из предлагаемых законодателем определений, можно сделать вывод о том, что страхуемые интересы различны по своей природе, что, на мой взгляд, и обуславливает отсутствие на законодательном уровне единого определения договора страхования.

Вопрос о  необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия  договора страхования и по сей  день вызывает много дискуссий.  Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования.  По мнению В.П. Мозолина наличие в ГК РФ двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создают ошибочное впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК РФ, в то время как законодательное закрепление единого определения позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. В.П. Мозолин считает, что определение, данное в ГК РСФСР 1922 г было весьма удачным. Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхованию начиналась со ст. 367, в которой закреплялось следующее: «По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму»⁵. Впрочем, за этим определением следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование, и только некоторые из норм указанной главы Кодекса 1922 г. в равной мере относились к этим обоим видам страхования.

В.И. Серебровский⁶ в своих работах по страховому праву утверждал, что необходимо не общее определение договора страхования, а выявление существенных признаков договора страхования. Среди таких признаков договора страхования он выделял: самостоятельность страхового договора; его двусторонний характер; рисковый характер; ограниченность ответственности страховщика; срочный характер этой ответственности; случайный характер события, предусмотренного договором; цель договора, направленную к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием. Нельзя не заметить, что многие из названных признаков договора страхования актуальны и сейчас.

Договор страхования относится  к группе договоров об оказании финансовых услуг. Не вызывает сомнений возмездность договора страхования, поскольку одна из сторон осуществляет соответствующую деятельность по получению прибыли, а в качестве платы за страхование выступает страховая премия.  Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков договора, достаточно четко выраженный в легальном определении договоров имущественного и личного страхования.

Сложности возникают при характеристике договора страхования как реального или консенсуального. Одни ученые (Белых В.С., Кривошеев И.В) считают, договор страхования следует относить к числу консенсуальных, обосновывая свою позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Белых В.С. и Кривошеев И.В. указывают на следующее: «договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии»⁷. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре. Брагинский М.И. высказывает точку зрения, что поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, то договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания⁸. В.П. Мозолин относит договор страхования к реальным, он справедливо отмечает: «поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает... в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения.. ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, следовательно, нет оснований считать, что они различаются»⁹.

Права и обязанности по договору страхования есть как у страхователя, так и у страховщика, значит договор страхования двусторонне обязывающий. Данной точки зрения придерживается В.П. Мозолин, однако она не является общепризнанной. Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, «если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора»¹⁰. Однако встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а скорее как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.

В виду неопределенности в отношении  результатов сделки (страховой случай может наступить, а может и  не наступить,  неизвестно также, каков  будет размер ущерба от страхового случая)  договор страхования следует считать алеаторной (рисковой) сделкой. Однако в теории рисковой характер страхового договора иногда отрицается. В частности, Серебровский В.И. обосновывает данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено. Действительно, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль, страховщик рассчитывая страховые премии при формировании своего страхового фонда за счет средств страхователей, учитывает возможный риск. Для этого существуют актуарные расчеты, с помощью которых  определяется себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Стоимость. Однако указанные обстоятельства скорее свидетельствуют о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, чем об отсутствии риска в каждом страховом договоре.

Договор страхования всегда срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска – т.е. чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.

В силу прямого указания закона (п.1 ст. 927 ГК) договор личного страхования является публичным. Это означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). О публичности договора свидетельствует также наличие единых условий для всех обратившихся, однако данное положение действует с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.