Существенные условия договора страхования

Если договором  не было предусмотрено право страховщика  при рассрочке внесения взносов  отказаться от исполнения договора либо, обладая таким правом, он по каким-либо причинам этим своим правом не воспользовался, вступает в действие п. 4 ст. 954 ГК. Содержащаяся в нем норма предоставляет страховщику возможность в ситуации, при которой страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, определив размер подлежащих страховых выплат (страхового возмещения - в договоре имущественного страхования и страховой суммы - в договоре личного страхования), зачесть сумму просроченного страхового взноса. Указанная норма носит императивный характер, а потому страховщику принадлежит право на зачет и тогда, когда на этот счет никаких указаний в договоре нет, более того, несмотря на включение в договор условия, исключающего зачет.

За основу расчета  премий могут приниматься страховые  тарифы. Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В виде общего правила их разрабатывает страховщик, определяя в таких случаях размер страховой премии, которая подлежит уплате с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК). Конкретный размер страховой премии устанавливается все же в самом договоре по соглашению сторон. И лишь в предусмотренных законом случаях величина премии как цены оказываемых услуг по страхованию утверждается или регулируется. И то и другое в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК исходит от органов государственного страхового надзора, функции которого выполняет само Министерство финансов РФ. Страховые тарифы подсчитываются исходя из стандартных, основанных на делопроизводстве расчетов, которые позволяют определить себестоимость оказываемой страховщиком услуги. При этом в качестве составляющих учитывается математическая вероятность наступления страхового случая, тяжесть возможных последствий причинения вреда в отдельных группах риска и в целом по соответствующему виду страхования (страховая совокупность), необходимость установления адекватного равновесия между страхователем и страховщиком, выраженного через страховую сумму и страховое обеспечение.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

Существует  также точка зрения, согласно которой существенным условиям договора страхования следует также считать условие о предмете договора. Данную позицию подтвердил в 2005 г. Конституционный Суд Российской Федерации²³. Под предметом договора в данном случае подразумевается услуга страховщика – деятельность, состоящая в том, что при наступлении предусмотренного в договоре события страхователю или иному указанному в договоре лицу будет произведена страховая выплата.

Предоставление  страховых выплат при наступлении  страхового случая является основной обязанностью страховщика, противостоящей основной обязанности страхователя по уплате страховой премии. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

В имущественном страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционно именуются страховым возмещением, так как они функционально предназначены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков. Однако обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно «страховых») убытков, т.е. таких, которые являются прямым следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК). Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, т.е. к поддержанию страхового интереса.

Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

- правило первое. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

- правило второе. Если имущество застраховано  на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам;

- правило третье. Если имущество застраховано  на страховую сумму, равную  страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

- правило четвертое.  Имущество застраховано на страховую  сумму, ниже (меньше) страховой стоимости,  и было повреждено. В этом случае  для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При системе  пропорциональной ответственности  руководствуются формулой: страховое  возмещение составляет такую часть  убытков, какую страховая сумма  составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество частично погибло, а страховая сумма установлена ниже (меньше) страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

Система первого  риска предусматривает страховое  возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя) предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.

После наступления  страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности. Сознательное использование страхования в обществе требует наличия норм, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством. В этом смысле широкая страховая защита требует, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право пользоваться страхованием и в случае наступления ущерба это право обеспечивало бы им достаточную компенсацию в денежной форме.

В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на  российский страховой рынок очевидна необходимость приведения в порядок целого ряда норм,  вызывающих споры на практике.

В данной курсовой работе рассмотрено каждое из существенные условий договора страхования, содержащихся в одноименно названной статье Гражданского Кодекса. Причем анализируются данные условия отдельно применительно к договору личного и имущественного страхования, поскольку их содержание отличается коренным образом. Кроме того, в курсовой работе затронут вопрос об иных условиях договоров страхования, которые не были отнесены ст. 942 ГК к числу существенных. По моему мнению, отнесение некоторых таких условий к числу существенных для обеспечения сбалансированности страховых отношений между страховщиком и страхователем просто необходимо. В частности, мне представляется целесообразным: законодательно прописать содержание «предмета договора страхования», так как ни Гражданский кодекс, ни Закон «Об организации страхового дела в РФ» не содержат данного термина; считать существенным условие – размер страховой премии, несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных.

 

 

¹ Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 – 2000 годах»:  Собрание законодательства РФ, 1998. N 40. Ст. 4968.

² Гражданский Кодекс Российской Федерации (Части I, II, III и IV) по состоянию на 10.01.2007 г. М.: ЭЛИТ, 2007

³ Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции ФЗ от 21.07.2005 №104-ФЗ):  "Собрание законодательства», 2005, N 30 (1 ч.), ст. 3115

⁴ Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект, Высочайше учрежденный Редакционной комиссией по составлению Гражданского Уложения. Т.5 С объяснениями. СПб., 1899, С.17

⁵ СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.

⁶ Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (в серии "Классика российской цивилистики"). М., 1997

⁷ Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.:НОРМА, 2004

⁸ Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.

⁹ В.П. Мозолин Гражданское право Часть М.: ЮРИСТЪ., 2004., с. 639

¹⁰ Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2002., с. 78

¹¹ Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004.N1.

¹² Идельсон В.Е. Договор страхования по русскому праву. Харьков, 1904. С. 29; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С. 21; Гражданское право: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. В 2 т. Том II. Полутом 2. М.: Изд-во БЕК, 2002. С. 139, 140; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004. С. 65, 69.

¹³ Комментарий к ГК РФ / Отв. ред. Садиков О.Н. М.: ИНФРА-М, 2006.

¹⁴ Cornfeld. Die Lehre v.d. In teresse. 1865. S. 57 // Цит. по: Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. N 1. С.24

¹⁵ Kisch. Jherinegs Jahrbucher. 1863. S. 369 // Цит. по: Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. N 1. С. 24.

¹⁶ Серебровский В.И. Страховой риск // Проблемы современного права. Харьков, 1927. С. 192.

¹⁷ Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 14; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 1914. С. 367 и др.

¹⁸ Идельсон В. Договор страхования по русскому торговому праву. Харьков, 1904. С. 18; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. С. 63 - 64; Страхование. С. 34 - 35

¹⁹ Федеральный Закон  от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции ФЗ от 30.12.2006: «Российская газета», N 297, 31.12.2006)

²⁰ Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 г. (в декакции от 30.12.2006 N 266-ФЗ: «Российская газета», N 297, 31.12.2006,

)

²¹ Постановление ФАС Московского округа от 18.06.2001 N КГ-А40/3013-01. Документ опубликован не был. Консультант Плюс.

²² Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3

²³ Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобы гражданина С.Н. Шевцова" // Российская газета. 2005. 7 июня.