Существенные условия договора страхования

Выделяется также комбинированное  страхование - страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования  в том случае, если это не запрещено  законом.

Необходимо  обратить внимание на то, что классификация видов страхования, данная в ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», не является всеобъемлющей, т.к. предусматривает только те виды страхования, которыми могут заниматься традиционные страховщики. В связи с этим в классификации не отражен такой вид страхования, как страхование банковских вкладов, которое может осуществлять только специальный субъект - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действующий в рамках Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и которому не нужно получать лицензию на этот вид страхования. Классификация не предусматривает среди лицензируемых видов перестрахование и взаимное страхование. Особым видом страхования выступает и морское страхование.

Имущественные интересы, составляющие объекты страхования, всегда должны быть правомерными. Ст. 928 ГК вместе с п. 3 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ»  устанавливают запрет страхования противоправных интересов, а также интересов, страхование которых запрещено законом: убытков от участия в играх, лотереях, пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В случае включения подобных условий в договор они будут являться ничтожными (ч. 4 ст. 928). Более того, поскольку эти объекты будут опосредовать предмет договора - страховую услугу, ничтожным следует признать весь договор страхования. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой. Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата. Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования¹¹).

Из п. 15 обзора практики по страхованию следует, что  отсутствие в договоре страхования  точного перечня застрахованного  имущества само по себе не может  служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным (важно, чтобы застрахованное имущество имело достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано). В данном случае речь идет о генеральном полисе, который оформляет идентичные операции по страхованию, по страхованию однородного имущества на сходных условиях (ст. 941 ГК), т.е. своеобразное страхование товаров в обороте.

С объектами страхования как  имущественными интересами тесно связано  понятие страхового интереса, которым  должен обладать страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. Страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду (такой точки зрения придерживаются В.Е. Идельсон, Ю.Б. Фогельсон, М.Е. Мартемьянова, Р. Тузова, В.С. Белых)¹². Хотя встречаются и другие мнения на этот счет. Так, по мнению О.Н. Садикова, страховой интерес выделяется только в имущественном страховании¹³.

Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве отсутствует понятие страхового интереса как такового. Оно давалось только в ГК 1922 г., под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368 ГК 1922 г.). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации. Одно из классических определений страхового интереса принадлежит Корнфельду, который определял его как «всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события"¹⁴. Близкое определение сформулировал Киш: «Выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события»¹⁵.

Страховой интерес  в обязательствах по страхованию  имеет универсальное значение: его  наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

Страховой интерес  в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании. В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать  интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту. Точно также, как объект страхования, страховой интерес должен быть правомерным, т.е. отвечать нормам положительного права. Страховой интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса. Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интересант - может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом. Страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. Иначе страховой договор лишился бы определенности, т.к. к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц.

Для наличия  страхового интереса необходимо, чтобы  лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права  в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. В теории наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула относят к юридическому признаку страхового интереса.  Как отмечает судебная практика, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо, например на арендатора. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора (п. 3 Обзора практики по страхованию). По одному из споров суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Как указал суд, ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу и основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником (п. 4 Обзора практики по страхованию).

Страховой интерес  может быть основан на отношениях собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, обязательствах аренды, найма, ссуды, залога, отношениях из причинения вреда, на отношениях по осуществлению предпринимательской деятельности, а также на защите наиболее ценных нематериальных благ - жизни и здоровья.

Страховой интерес  может быть одновременно как у  страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем он может различаться. Например, у залогодателя (являющегося в  договоре страхования страхователем) и залогодержателя (являющегося  в договоре страхования выгодоприобретателем): в случае если риск случайной гибели несет залогодатель, наличие страхового интереса у страхователя очевидно. Залогодержатель также заинтересован в сохранении имущества, т.к. в противном случае лишается обеспечения - объекта залога, из которого он может в последующем при нарушении обеспечиваемого обязательства удовлетворить свой интерес. Другим примером является наличие страхового интереса как у арендатора имущества, так и арендодателя как его собственника. У арендатора он связан с необходимостью сохранения имущества для продолжения его использования. У собственника страховой интерес в целом связан с риском его утраты.

В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.

Понятие страхового интереса часто (в  том числе и в нормативных  актах) смешивается с понятием страхового риска, что недопустимо.

2. Страховые  риски (условие о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование)

Одной из центральных  категорий страхования является страховой риск. В.И. Серебровский справедливо отмечал, что страховой риск - фундаментальная категория, «цементирующая все здание страхования»¹⁶. Доктрина гражданского права, страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.

Несмотря на то, что в ст. 942 ГК «Существенные условия договора страхования» в качестве существенного названо условие о характере страхового случая, а не о страховом риске, правильнее считать существенным именно условие о страховом риске. Поскольку в момент заключения договора можно говорить лишь о предполагаемом событии, т.е. о страховом риске.

В ГК отсутствует  легальное определение понятия  страхового риска. Однако в нескольких статьях кодекса законодатель в различных значениях употребляет термин  страховой риск. Так, в ст. 944 ГК страховой риск рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Но поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков, такое отождествление едва ли возможно. В ст. 945 ГК законодатель связывает страховой риск с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о действительной стоимости застрахованных благ. В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Но если страховой интерес выражен в определенной потребности лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с застрахованными имущественными ценностями или нематериальными благами, то страховой риск – это возможность наступления неблагоприятных обстоятельств, создающих причинение вреда.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Однако значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (например, наводнение, засуха, буря), но и к действиям (например, кража имущества, угон автотранспортного средства). Следовательно, характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. На мой взгляд, правильнее было бы говорить о страховом риске как о вероятности и случайности наступления определенного обстоятельства.

Предусматриваемый в обязательстве  по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления  или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. В теории страхового права, начиная с дореволюционных разработок, существуют две противоположные позиции: признание страхования условной сделкой¹⁷ и отрицание за страховой сделкой значения условной¹⁸. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.