Существенные условия договора страхования

В.И. Серебровский подчеркивает самостоятельность  договора страхования как гражданско-правового договора, что, по его мнению, служит ключом для отграничения договора страхования от других договоров гражданского права.

Договор страхования нередко  является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Также договор страхования может быть договором присоединения, в частности,  в случае использования полисов и правил страхования.

Из двух возможных  способов заключения гражданско-правового  договора, которым посвящен п. 2 ст. 434 ГК, - составления одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования признает допустимым только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст. 434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса (к нему приравниваются, как указано в Кодексе, документы, именуемые свидетельствами, сертификатами, квитанциями).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК страховой полис- это документ, который исходит от определенной стороны договора - страховщика и  вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В ГК особо выделено страхование по генеральному полису, или, что то же, - по генеральному договору. Этот способ заключения договора страхования применяется, в частности, в случаях, когда предприниматель-поставщик страхует партии одних и тех же товаров. Естественно, что в подобных случаях он заинтересован в определенной унификации своих отношений со страховщиком и тем самым в упрощении их оформления. С этой целью предусматривается возможность оформить указанные отношения генеральным полисом. Пункт 1 ст. 941 ГК определяет предпосылки использования такой конструкции. Имеется в виду систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных условиях в течение определенного срока..

Генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе которого и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии. Генеральный полис позволяет охватить неоднократно осуществляемое на протяжении определенного времени страхование единым документом и тем самым в одном, согласованном сторонами, режиме. Соответственно установлена обязанность страхователя применительно к очередной партии товаров сообщать необходимые сведения, набор которых предусмотрен в генеральном полисе. В генеральном полисе должен быть указан срок их представления страхователем страховщику. А их принятие страховщиком (путем молчания) является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора. В противном случае признается, что сведения, о которых идет речь, должны сообщаться страхователем немедленно по их им получении. Сделать это он обязан даже тогда, когда оказывается, что ко времени получения документов, о которых идет речь, самим страхователем возможность причинения ему убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Вводя такую норму (п. 2 ст. 941 ГК), законодатель, очевидно, полагал, что эти сведения могут иметь значение для тех отношений, которые сложатся между сторонами после наступления страхового случая. Указанные сведения способны, в частности, сыграть свою роль при доказывании соответствующих фактов ко времени рассмотрения спора, могущего впоследствии возникнуть между сторонами.

Наличие рассматриваемых  длящихся отношений не освобождает  страховщика от выдачи по требованию страхователя, помимо генерального полиса, также и полисов по каждой в отдельности партии товаров, грузов и т.п. Это позволяет использовать полис в качестве распорядительного документа применительно к конкретной партии. Соответственно на практике мог бы возникнуть спор о том, какому из этих документов - генеральному полису или полису, относящемуся к отдельной партии, необходимо отдать предпочтение. Чтобы избежать этого - применительно к указанному случаю - расхождения в содержании обоих документов, Кодекс закрепляет приоритет генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК).

Договор страхования  возведен ГК в ранг практически универсальной  формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, за двумя исключениями. Первое исключение закреплено в абз. 1 п. 3 ст. 968, где сказано, что  страхование обществами взаимного страхования имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Второе исключение вытекает из абз. 1 п. 3 ст. 968, - обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями, либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). Ст. 970 ГК исходит из того, что законы, регулирующие определенные виды страхования (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников правового регулирования страхования стоят впереди ГК. Соответственно ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. При этом речь идет в равной мере как о специальных законах, посвященных соответствующим разновидностям страхования, так и о более общих законах. В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (глава XV Кодекса торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ исчерпывающе регулирует договор морского страхования); медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»); об обязательном страховании банковских вкладов граждан и компенсационных выплатах граждан в случаях банкротства банков  (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Однако следует помнить, что ГК регулирует только добровольное медицинское страхование, обязательное медицинское страхование как вид социального страхования не может регулироваться ГК даже субсидиарно, то же касается обязательного пенсионного страхования. По страхованию пенсий приняты Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующие вопросы пенсионного страхования.  Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» устанавливает особенности страхования организации с иностранными инвестициями (ст. 19).

Особенности обязательного  государственного страхования закреплены в Воздушном кодексе РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ;  Законе РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»; ФЗ от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ «О судебных приставах»; ФЗ  от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и других федеральных законах. Особо следует выделить: Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. N 61-ФЗ; ФЗ от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», регулирующий вопросы отношения в области специального вида имущественного страхования - страхование ответственности за причинение вреда, которым является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; Федеральные законы, предусматривающие обязательное страхование профессиональной ответственности: а) Основы законодательства РФ «О нотариате» от 11 февраля 1993 г. N 4462-1; б) Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-1; в) ФЗ от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»; ФЗ от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре»). Особенности обязательного страхования имущества закреплены в Законе РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге» и ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Существенные условия договора страхования

 

Для того, чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ и потому договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Статья 942 ГК является специальной по отношению к статье, приведенной выше, она определяет условия, признаваемые существенными для договора имущественного и для договора личного страхования.

П. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно  к имущественному и личному страхованию  называет существенные условия договора страхования , по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Несмотря на то, что круг этих условий сходен для договоров имущественного и личного страхования: об объекте страхования; о страховом риске; о страховой сумме и сроке действия договора, каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Содержание этих условий применительно к договору имущественного и личного страхования коренным образом различно, отсюда вытекает принципиальная важность их изучения.

Перечень существенных условий, данный в ст. 942 ГК является исчерпывающим. По общему правилу  при достижении соглашения об этих условиях договор  страхования считается заключенным. По смыслу статьи, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий, договор страхования должен считаться незаключенным. Однако отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Правда, при таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. В таком случае пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования согласованные сторонами условия.

 

 

1. Объект страхования

 

Страховые отношения возникают  в связи с объектами страхования. Определение объекта страхования является одним из наиболее спорных вопросов в теории страхового права. Противоречия, связанные с объектом страхования, прослеживаются и в законодательстве. Согласно пп.1 п. 1 ст. 942 объектом имущественного страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, пп.1 п. 2 этой же статьи закрепляет, что в качестве объекта договора личного страхования выступает застрахованное лицо. Однако имущество или личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе считать объектами страхования ошибочно.

Проблема, связанная с определением объекта страхования исследовалась  и в советский период. Одним  из сторонников того, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя.

Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ» в статье 4 конкретизирует, - что именно является объектом страхования по договору имущественного страхования и договору личного страхования. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные со страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием; объектом имущественного страхования – имущественные интересы, связанные, в частности, со страхованием имущества, страхованием гражданской ответственности, страхованием от предпринимательских рисков. В обоих случаях объектами страхования являются не само имущество или застрахованное лицо, а имущественные интересы, которые могут быть подвержены денежной оценке.

Объектом страхования  жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни  гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных не зависящих от воли лица явлений - событий. Объектом страхования от несчастных случаев и болезней выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда их жизни или здоровью. Объектом медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг гражданам, в том числе в связи с их заболеванием, а равно в связи с причинением вреда их жизни или здоровью. В этом случае медицинская страховая компания оплачивает медицинскому учреждению оказанные страхователю медицинские услуги.

Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы, вытекающие из владения, пользования или распоряжения имуществом. Эти интересы могут вытекать не только из вещных отношений собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, но и из обязательственных отношений, возникающих из аренды, найма, безвозмездного пользования, хранения, подряда, а также из таких обязательственных отношений, которые по своей природе близки к вещным, - залога, ипотеки. Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, вытекающие из деликтов - из причинения вреда и вытекающей из этого обязанности возместить причиненный вред. Объектом страхования предпринимательских рисков выступают имущественные интересы, связанные с осуществлением хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, т.е. деятельности на свой страх и риск по систематическому извлечению доходов, прибыли.

На основе классификации  объектов страхования построена  закрепленная в ст. 32.9 Закона «О страховом  деле РФ» классификация основных видов страхования применительно  к необходимости получения страховщиками лицензии. Там перечислены виды страхования, указываемый в лицензии, выдаваемой страховщику, это: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.