Существенные условия договора страхования

Превышение  общей страховой суммы над  страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила  допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Законодательством могут быть установлены предельные размеры страховых сумм по обязательным видам страхования. Например, Воздушным кодексом РФ²⁰ предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, в рамках которого страховая сумма на каждого пассажира в отношении страхования его жизни и здоровья не может быть меньше 1000 МРОТ, установленных на день продажи билетов. Применительно к страхованию багажа она предусмотрена в размере не менее чем 2 МРОТ за килограмм веса багажа, а за находящиеся при пассажире вещи - не менее чем 10 МРОТ за все носильные вещи (ст. 133 Воздушного кодекса РФ).

В обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств страховая  сумма составляет 400 тыс. рублей, из которых в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших, может быть направлено не более 240 тыс. рублей, а одного потерпевшего - не более 160 тыс. рублей; в счет возмещения имущественного ущерба потерпевшим не может быть направлено более 160 тыс. рублей и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7 Закона об ОСАГО).

При страховании  жизни или здоровья отдельных  категорий государственных служащих страховая сумма также определяется законом. В частности, в отношении  судей она определена в следующих  размерах: на случай их гибели или смерти в результате телесных повреждений в связи с осуществляемой ими деятельностью составляет 15-летнюю заработную плату; в случае причинения увечья, исключающего возможность занятия профессиональной деятельностью, - 3-летнюю заработную плату; в случае причинения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, - годовую заработную плату (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»).

Как правило, при  наступлении страхового случая и проведении в связи с этим страховой выплаты страховая сумма уменьшается на сумму проведенной выплаты. Исключением является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в рамках которого при наступлении каждого страхового случая страховая сумма не уменьшается (ст. 7 Закона об ОСАГО).

Особый способ ограничения размера страховой  суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия). Условие о франшизе относится  к иным условиям договора страхования. Франшиза - определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок. Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).

Традиционно различают  два типа франшизы: условную и безусловную. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза - сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя. Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от Х%» (где Х - размер процентов от страховой суммы) или «свободно от Х рублей» (где Х - размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку. Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза - сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы. Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от первых Х%» (где Х - размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.

4. Срок действия договора

Последним условием, названным статьей 942 ГК в качестве существенного условия договора имущественного и личного страхования  является срок действия договора страхования. Значение срока как одного из элементов  обязательства по страхованию определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен строгими временными границами (год, пять лет и т.п.) и может являться неопределенным (пожизненное страхование). Помимо общего срока действия страхового обязательства в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии (или страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку - так называемые страховые периоды), уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страховых выплат и др.

Указывая срок действия договора страхования, важно  правильно определить момент начала и окончания действия страхования.

П. 1 ст. 957 ГК закрепляет общее для всех договоров страхования правило о  начале их действия, определяя его моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.  Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от «страхования, обусловленного договором страхования». Это означает, что страховщик принимает на себя обязанность возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора в силу. В п. 2 ст. 957 ГК дано общее правило, согласно которому страхование действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхования. Это означает, что временные рамки такого страхования могут быть по соглашению сторон расширены, и в этом случае страховщик обязан возместить убытки, возникшие до вступления договора в силу. Такая ситуация складывается, например, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условия торговой сделки требуют страхования груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.

Ни в одной из статей гл. 48 ГК не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования (за исключением случаев досрочного прекращения договора страхования, закрепленных в ст. 958 ГК). Поэтому для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК РФ, исходя из которых можно предположить, что применительно к страхованию обязательство будет прекращаться в следующих случаях:

1) истечение  срока, установленного договором  (ст. 425 ГК);

2) исполнение  обязательства (ст. 408 ГК); поскольку  согласно договору страхования обязательства страховщика определены размером страховой суммы, выплата страхового возмещения в указанном размере прекращает обязательство; если же страховое возмещение выплачено частично, обязательство в оставшейся части прекращается лишь с истечением срока действия договора;

3) новация (ст. 414 ГК);

4) прощение долга  (ст. 415 ГК); в том случае, когда  кредитор (страхователь) отказался  от получения причитающегося  страхового возмещения (простил  долг), договор страхования продолжает  действовать до момента истечения его срока;

5) невозможность  исполнения (ст. 416 ГК);

6) ликвидация  страховщика (ст. 419 ГК).

Однако, мне  представляется, что в качестве основания прекращения страхового обязательства не может быть выплата отступного. По смыслу ст. 409 ГК отступное представляет собой денежную замену реального исполнения обязательства. Поскольку страховое обязательство является денежным, то не может быть и речи об отступном. Федеральный суд Московского округа, вынося решение об отказе в иске перестрахователя к перестраховщику, в качестве одного из оснований своего решения привел следующие доводы: «Не может быть признан состоятельным довод заявителя о прекращении обязательства по выплате страхового возмещения предоставлением отступного. Прекращение обязательства по выплате страхового возмещения иным, чем выплата, способом не может расцениваться в качестве страхового случая, наступление которого влечет обязанность перестраховщика выплатить страховое возмещение»²¹. Статьей 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогично утраченному имуществу. Следовательно, замена вышедшего из строя или погибшего в результате страхового случая имущества аналогичным может расцениваться как надлежащее исполнение договора страхования. Например, вместо угнанной автомашины страховщик предлагает передать в собственность страхователю или выгодоприобретателю автомашину такой же марки.

Также недопустимо  прекращение страхового обязательства  новацией, поскольку это бы противоречило  императивным указаниям закона. Согласно п. 2 ст. 414 ГК, новация не допускается  в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Препятствий к  прекращению страхового обязательства  зачетом, по моему мнению, нет, так как характер страховой выплаты как денежной суммы не изменяется. Прекращение страхового обязательства зачетом, представляется возможным на любые встречные денежные обязательства: по встречному обязательству об уплате страховой премии, по встречным страховым выплатам, когда две страховые компании застраховали свое имущество друг у друга, а по договорам перестрахования - и по встречным обязательствам по уплате перестраховочной премии, и по встречным страховым выплатам, и по встречной выплате тантьемы (доли в прибыли перестраховщика, уплачиваемой в соответствии с условиями сделки перестрахователю). При этом допускается зачет обязательств не только по одному договору страхования или перестрахования, но и по разным договорам или даже группам договоров.

Статья 958 ГК называет основания досрочного прекращения  договора страхования. Названы два вида оснований: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

Под объективными обстоятельствами понимается прекращение  страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. Однако в  статье приведен неполный перечень таких  обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

К субъективным обстоятельствам следует отнести  прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности, то есть реорганизация, ликвидация или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

Досрочное прекращение  договора освобождает страховщика  от обязанности выплачивать страховое  возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально  неистекшему сроку договора.

Договор может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя. П. 2 ст. 958 закрепляет безусловное  право страхователя (выгодоприобретателя) требовать такого прекращения. Он может  требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено. В зависимости от того, обусловлено такое право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Анализируя  условие о сроке действия договора страхования, следует подробно остановиться на отличии «срока действия обязательств» от «срока исполнения обязательств». Срок исполнения обязательств означает время, по истечении которого должник предоставляет исполнение кредитору. Такой срок может быть четко определен в договоре в виде конкретной даты либо исчисляться с момента наступления определенных юридических фактов или с момента предъявления требования кредитором. Срок же действия обязательств представляет собой период, в течение которого кредитор готов нести свои обязательства. При заключении договоров страхования эти понятия необходимо четко различать в силу следующих причин:

1) последствия  реализовавшейся опасности (страхового  риска), предусмотренной договором страхования, подчас могут проявиться не сразу, а через месяцы, годы или даже десятилетия;

2) расследование  событий, которые имеют хотя  бы внешние признаки страхового  случая, может занимать от нескольких  месяцев до нескольких лет  (авиационные катастрофы, крупные промышленные аварии и т.д.);

3) как правило,  указываются относительно непродолжительные  сроки исполнения обязательств, тогда как сроки действия обязательств  всегда имеют достаточно длительный  характер;

4) срок действия  страхового обязательства определяет возможность формирования специальных страховых резервов - резерва произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ), и резерва заявленных, но неурегулированных убытков (РЗНУ), а срок исполнения обязательств на формирование резервов не сказывается;

5) длительность  сроков действия страхового обязательства  и, напротив, краткосрочность исполнения  обязательства по страховой выплате  представляют собой важные факторы  качества страховой услуги. Сближение  же этих сроков означает снижение  качества услуги.

В виду того, что  в настоящее время нет единого  подхода к регулированию сроков действия страхового обязательства  как основного вида обязательств по договорам страхования. Встречаются  следующие варианты: