Существенные условия договора страхования

Исходя из изложенного, страховой  риск - это обстоятельство (юридический  факт) - событие или действие - вероятное  и случайное, от последствий наступления  которого проводится страхование и  указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает  возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая  информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска, а также обо всех заключенных договорах страхования в отношении объекта страхования.  Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК). Установление подобной обязанности вызвано тем, что страховщику известно о таких обстоятельствах гораздо больше, чем страховщику. Исключительная важность «информационной» обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. В случае недостаточности сообщенных обстоятельств либо сомнении в их достоверности страховщик может делать письменные запросы в адрес страхователя для их конкретизации. П. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Судебная практика исходит из того, что если при заключении договора страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора или в его письменном запросе, то основания для признания договора недействительным отсутствуют. 

Обстоятельства  имеющие значение для определения  степени риска можно классифицировать на следующие группы:

1 -  обстоятельства, позволяющие  предположить, что опасность, от  которой производится страхование,  создает для объекта страхования  большую угрозу, чем обычно. Например, в автостраховании это: сведения о стаже вождения страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством, наличие в прошлый период аварий, место ночного расположения автомобиля (гараж, охраняемая автостоянка, неохраняемая территория) и т.д.;

2 - обстоятельства, свидетельствующие  о том, что при страховом  случае будет причинен больший  вред, чем в обычных случаях.  Например, включение в договор  перевозки условия о большем  размере ответственности перевозчика,  что будет являться важным при страховании ответственности перевозчика;

3 - обстоятельства, позволяющие  предположить, что у застрахованного  лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо  не будет соблюдать меры предосторожности, и др. обстоятельства.

ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945). Страховщик может при страховании имущества произвести осмотр, а в случае необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п.1 ст. 945 ГК). Но, воспользовавшись данным правом, страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и продолжать доказывать свою оценку. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.  В личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК).

Важно иметь  в виду, что согласно п. 1 ст. 959  «информационная» обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Причем значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК). Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК)). Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

С понятием страхового риска связано понятие страхового случая. Страховой случай - это реализованный  страховой риск, совершившееся событие, с наступлением которого у страховщика  возникает обязанность по проведению страховой выплаты. При заключении договора страхования страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов, который включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование, но и случайность его наступления и причинение вреда застрахованному объекту (п. 6 Обзора практики по страхованию).

В силу ст. 961 ГК страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Подобная обязанность лежит и на выгодоприобретателе. Наступление страхового случая должно быть точно установлено сторонами. Срок и способ уведомления в имущественном страховании определяются по соглашению сторон. Например, в автостраховании срок обычно составляет один - три дня для представления заявления. При страховании ОСАГО этот срок равен 5 дням. Кроме того, страхователь должен представить и иные необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая (справка, постановление органов внутренних дел).

В личном страховании минимальный срок уведомления страховщика не может составлять менее чем 30 дней (ст. 961 ГК). Несвоевременное представление страхователем (выгодоприобретателем) документов может служить основанием для отказа страховщиком в страховой выплате. В то же время страхователь может доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности по страховой выплате.

Наступление страхового случая должно быть оформлено страховщиком или уполномоченным им лицом посредством акта о страховом случае (аварийного сертификата), который составляется на основании заявления страхователя. Это должно быть сделано в установленный договором срок. В случае необходимости для принятия решения об определении произошедшего события в качестве страхового случая страховщик запрашивает необходимые документы у компетентных органов, осматривает своими силами застрахованное имущество (застрахованного) или направляет на экспертизу.

Законом или  договором может быть определено, наступление каких событий не будет являться страховым случаем, т.е. не повлечет за собой наступление обязанности страховщика по выплате страхового возмещения. Например, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств определено, что страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО¹⁹). Кроме этого установлено 11 случаев, не являющихся страховыми: причинение вреда при использовании иного транспортного средства; причинение морального вреда; возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды; загрязнение окружающей природной среды и др. (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 9 Правил ОСАГО). Данный перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. В этих случаях страхователь может добровольно застраховать свою ответственность.

В отличие от этого, при страховании автомобилей  от различных имущественных рисков (автокаско) очень часто в условиях заключаемых между сторонами договоров определяются как не являющиеся страховыми случаи причинения ущерба застрахованному имуществу лицами, управлявшими данными автомобилями в состоянии алкогольного опьянения.

3.  Размер  страховой суммы

Еще одним существенным условием договора страхования является условие о страховой сумме. Легальное определение соответствующего термина содержится в ст. 947 ГК. Так именуется сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. Более полное определение страховой суммы дано в п. 1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где сказано, что страховая сумма – денежная сумма, исходя из которой при заключении договора определяется размер страховой премии (или страховых взносов), и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В имущественном  страховании страховая сумма - это  сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение. В личном страховании - это сумма, выплачиваемая страховщиком в качестве страхового обеспечения (п. 1 ст. 947 ГК). Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования  гражданской ответственности) определение  страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования. В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

Любое превышение страховой суммы над страховой  стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы. Во-первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК). Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого превышения размера страховой суммы или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК). В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).