Существенные условия договора страхования

1 - жесткое ограничение по времени срока действия страхового обязательства после окончания срока действия договора страхования (скажем, в пределах срока исковой давности по спорам, связанным с исполнением договоров имущественного страхования, - 2 года, договоров личного страхования - 3 года);

2  - ограничение времени несения обязательств, но уже произвольными сроками, например, 3 года или 5 лет по истечении срока действия договора;

3  -  не ограниченное по времени действие обязательств (либо ограничение срока их действия моментом надлежащего исполнения).

Сторонники  первого варианта аргументируют  свою позицию тем, что сам законодатель ограничил срок принудительного  исполнения обязательств сторон страховой  сделки двумя или тремя годами. К тому же в течение такого срока  реализуется абсолютное большинство всех требований страхователей. Сторонники второй точки зрения исходят из своих представлений о достаточности времени для завершения всех взаиморасчетов по сделке.

Однако, существует мнение (его придерживается, например, Московское Перестраховочное Общество), что данные варианты не оптимальны. Срок принудительного исполнения обязательства через суд (срок исковой давности) и срок добровольного несения обязательства - отнюдь не одно и то же. Когда между сторонами возникают споры или даже конфликты, суду сложно через продолжительный период времени установить истину, и чем больше времени проходит с момента наступления того или иного юридического факта, тем вероятнее опасность вынесения ошибочного решения. Чтобы уменьшить эту опасность и сделать гражданский оборот более динамичным, государство вводит ограниченные давностные сроки. Установление более длительных, но произвольно ограниченных сроков действия обязательств фактически приводит, пусть и несколько реже, к тем же последствиям. Вероятно, правильнее, когда страховщик и перестраховщик не ограничивают действия своих обязательств никакими сроками. Только в этом случае можно в достаточной степени защитить имущественные интересы страхователей, сделать страховые услуги по-настоящему качественными. Справедливости ради, следует отметить, что такая концепция соответствует базовой конструкции соотношения сроков действия договоров и обязательств по ним, установленной гражданским законодательством. Законодатель в виде общего правила установил, что прекращение договора не влечет за собой прекращения обязательств сторон по нему. Напротив, для того чтобы окончание срока действия договора привело к прекращению обязательств сторон по данной сделке, они должны специально предусмотреть такие последствия в договоре (п.3 ст.425 ГК). Гражданское право также исходит из основополагающего принципа прекращения обязательств их надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК). Исключения из этого правила могут устанавливаться ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1 ст.407 ГК). Поскольку ни ГК РФ, ни иные законодательные и правовые акты сроки действия обязательств страховщиков и перестраховщиков не ограничивают, достаточно просто не предусматривать иного в договорах страхования и перестрахования.

Что происходит со сроками действия обязательств при их частичном исполнении? Если кредитор принимает частичное исполнение, то в исполненной части обязательства прекращаются, но продолжают действовать в неисполненной части. Что касается сроков действия обязательства страхователя по уплате премии, то их режим во многом схож с правовым режимом страховых выплат. В п.1 ст.11 Закона об организации страхового дела установлено, что страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации или в случаях, предусмотренных валютным законодательством, - в иностранной валюте, т.е. всегда в денежной форме. Поэтому нельзя прекратить данное обязательство, просто передав страховщику или перестраховщику какое-то имущество (например, отступное). Обязательство об уплате страховой премии может быть прекращено зачетом встречного требования о страховой выплате, о страховой премии (когда два страховщика застраховали друг у друга свое имущество либо заключили между собой договор).

Сроки действия иных обязательств сторон по договорам  страхования или перестрахования могут иметь определенную специфику. Так, обязательства страхователя об уведомлении страховщика о произошедшем страховом случае могут действовать очень непродолжительный период времени - не более нескольких дней, иначе такие обязательства теряют всякий смысл. В договорах перестрахования срок действия подобного обязательства может быть более длительным. Например, в некоторых договорах облигаторного перестрахования встречаются оговорки, в силу которых перестраховщик освобождается от обязанности по страховой выплате, если извещения о страховых событиях не были направлены ему в течение нескольких месяцев. Указанное обязательство не может прекращаться ни зачетом, ни новацией долга, ни отступным.

Такой же жесткий  режим имеют сроки действия обязательства страхователя об извещении контрагентов о значительном изменении существенных обстоятельств страхования. Срок действия такого обязательства не может быть длительным, так как согласно п.1 ст.959 ГК должник обязан исполнить это обязательство незамедлительно после того, как оно стало ему известно. Здесь также неприменимы предусмотренные законодательством способы прекращения обязательства, кроме его надлежащего исполнения. Есть все основания говорить о том, что сроки действия информационных обязательств передающей риск стороны совпадают со сроками их исполнения.

III Иные условия договора страхования

Несмотря на отсутствие прямых указаний в ст. 942 ГК, я считаю, что предусмотренный в ст. 942 ГК перечень существенных условий для обоих видов договоров страхования представляет собой лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. Содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, - таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а равно все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, - распространяется и на договоры страхования.

Норма, предусматривающая  признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространена и на Правила об отдельных видах страхования. В законодательстве, и в научной литературе правовая природа таких правил четко не определена. Представляется, что они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, например то, что могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти Правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

П. 1 ст. 943 ГК закрепляет, что Правила страхования (стандартные Правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются либо страховщиком, либо Объединением страховщиков. Объединение страховщиков представляет собой обычную некоммерческую, лишенную властных полномочий организацию, а отношения между такой организацией и ее членами носят обычный, корпоративный характер. Именно поэтому Правила  имеют лишь рекомендательный характер, однако они приобретают правовое значение для каждого конкретного страховщика, если он с ними согласится. За страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать Правила страхования и тогда, когда исходящие от Объединения страховщиков Правила вообще не существуют или, хотя и приняты ранее Объединением, не удовлетворяют интересы страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Удачно составленные Правила широко используются на страховом  рынке, причем не имеет значения, кем  они разработаны. Так, например, в  практике международного страхования  хорошо известны и часто применимы разными страховыми компаниями Правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Однако использовать эти Правила следует только вместе с Правилами страховщика, на основании которых ему была выдана лицензия на право ведения страховой деятельности. Для того чтобы не нарушать условия лицензии, важно указать, что такие Правила применяются в части, не противоречащей Правилам страховщика.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с  Федеральной инспекцией по надзору  за страховой деятельностью и Научно-исследовательским финансовым институтом разрабатывает и утверждает в органах страхового надзора типовые (стандартные) Правила страхования. Они позволяют значительно упростить и сократить сроки подготовки страховыми компаниями документации, представляемой в департамент страхового надзора для получения лицензии на тот или иной вид страховой деятельности. К настоящему времени утверждены ВСС и используются следующие типовые (стандартные) Правила страхования, основываясь на которых страховые компании производят подготовку документации для лицензирования своей деятельности и последующего использования: Правила страхования имущества физических лиц; Правила страхования имущества юридических лиц; Правила страхования ответственности оценщиков; Правила страхования ответственности таможенных перевозчиков; Правила страхования ответственности таможенных брокеров; Правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте; Правила страхования ответственности аудиторов; Правила страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг); Правила страхования воздушных судов; Правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков; Правила страхования от несчастных случаев; Правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; Правила страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц; Типовые (стандартные) Правила страхования ответственности арбитражных управляющих.

Все такого рода Правила, независимо от того, приняты  ли они, одобрены или утверждены, приобретают  юридическую силу только после того, как будут преобразованы в  обычные, согласованные сторонами  договорные условия. Прямой путь к этому - включение Правил в целом или отдельных их условий в текст договора. Альтернативный вариант - отсылка договора к соответствующим Правилам. Однако такой отсылки само по себе недостаточно, поскольку законодатель исходит из необходимости дать страхователю возможность ясно представлять себе, на каких условиях он заключает договор. В противном случае нет основания считать, что договор является результатом достигнутого сторонами соглашения. По этой причине вероятно целесообразней, не ограничиваясь указанием на применение конкретных Правил, непременно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить Правила к договору. В последнем случае в договоре следует предусмотреть, что Правила были вручены страховщику при заключении договора. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Законодатель  счел необходимым особым образом  защитить интересы более слабой стороны  в договоре. Это выражается, прежде всего, в том, что из п. 2 ст. 943 ГК, который закрепляет описанный порядок использования Правил при заключении договора, следует, что содержащиеся в них условия при нарушении приведенного порядка признаются необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Указанная норма оставляет открытым вопрос о последствиях, которые наступают в такого рода случаях для второй стороны - страховщика. Ответ на поставленный вопрос содержится в п. 4 ст. 943 ГК, который предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) возможность ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, указанные в договоре (страховом полисе), даже тогда, когда сами Правила в силу п. 2 ст. 943 ГК для него не являются обязательными. Здесь статья 943 неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь дву- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

Допустимо применять  одновременно несколько правил страхования, однако при условии, что они не противоречат друг другу, а дополняют. 

Исходя из всего  вышесказанного, важная роль Правил об отдельных видах страхования не вызывает сомнений. 

По мнению ряда ученых (такой точки зрения придерживаются, в частности, В.П Мозолин, А.И. Масляев, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, О.Н. Садиков и др.) к существенным условиям договора страхования помимо перечисленных в ст. 942 ГК следует отнести условие о страховой премии (несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из числа существенных), поскольку это вытекает из существа возмездности страхового обязательства.

Страховая премия часто именуется платой за страхование, однако с экономической точки зрения она неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.

Исходя из п. 1 ст. 954 ГК в договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии. Причем судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен такой срок²². Договором страхования может предусматриваться внесение страховой премии в рассрочку. При этом та часть премии, которая уплачивается периодически, именуется страховым взносом. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается несколько иное понимание термина «страховой взнос». Он рассматривается как синоним понятия «страховая премия», однако на практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.

В случае, когда  страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны  могут определить в нем последствия  невнесения в установленные сроки  причитающихся сумм. При отсутствии в договоре иного вступают в действие общие нормы обязательственного права, предусмотренные соответствующими статьями ГК.

Специальные Правила  на этот счет содержатся в ст. 954 ГК. Так, п. 3 данной статьи предоставляет  сторонам возможность определять в  договоре страхования, предусматривающем внесение страховой премии в рассрочку, последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК односторонний отказ от исполнения договора, о котором идет речь в данном случае, допустим только при условии, если это предусмотрено законом или соглашением сторон. Руководствуясь приведенными положениями применительно к гл. 48 ГК, на случай неуплаты страхового взноса право одностороннего отказа от исполнения, может быть признано за страховщиком только при условии прямого указания в договоре на этот счет. Что же касается таких последствий невнесения страховых взносов, как возможность для страховщика заявлять требования о возмещении убытков и/или уплаты процентов, то основанием для этого служит сам закон (ст. 393 и соответственно ст. 395 ГК).