Проблемы реализации ипотечного жилищного кредитования в Тверской области и пути их решения

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ.…………….………..............…......................................……………… 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ...........................……….. 7

1.1 Сущность и  значение ипотечного кредитования в государственной жилищной политике.......................................................................................….. 7

1.2 Особенности  ипотечного кредитования.....................................……..…. 13

1.3 Практика  государственного регулирования и субсидирования ипотечного кредитования.................................................................……………....... 18

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ…………………………..…………………………… 30

2.1. Состояние  ипотечного жилищного кредитования

в Тверской области….......................................................................………….... 30

2.2. Анализ реализации долгосрочной целевой программы Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы»…………..…………………………………………….…………………..……. 39

2.3. Оценка доступности жилья для населения Тверской области……..…… 47

2.4. Проблемы реализации  ипотечного жилищного кредитования  в Тверской области и пути  их решения……………………..………………………….……….. 50

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.……………………………………………….....……………… 57

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.……….........…………… 58

 

ВВЕДЕНИЕ

Создание условий для реализации конституционных прав граждан на достойное жилье рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая задача. Жилищная проблема является одной из наиболее актуальных проблем для современной России. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их физическое и моральное самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Жилищная политика – это система комплексных мер, направленных на обеспечение населения благоустроенным жильем.

Правительством России определены четыре основных направления жилищной политики: стимулирование развития жилищного строительства; повышение энергоэффективности и ресурсосбережения в строительной индустрии; поддержка платежеспособного спроса на жилье, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования; выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан, установленных федеральным законодательством.

За этот период была сформирована нормативная правовая база, являющаяся основой регулирования вопросов, связанных с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере в условиях развивающихся рыночных отношений. Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определило социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране.

Сделать жилье для граждан России доступным - одно из важнейших направлений приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Ипотечное жилищное кредитование является наиболее эффективным финансовым инструментом приобретения и строительства жилья. Ипотечное жилищное кредитование  – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Механизм приобретения жилья по ипотеке в России еще достаточно «молод» в отличие от стран с развитой рыночной экономикой и реализуется с принятия Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Объемы ипотечного кредитования в нашей стране по-прежнему остаются очень низкими и значительно уступают аналогичным показателям многих развитых стран, в которых именно механизм ипотеки является одним из основных способов приобретения жилья.

Ограниченность ипотечного кредитования в России во многом связана с высоким уровнем процентных ставок (12-15 % в 2010 году по различным регионам России) и необходимостью внесения значительного первоначального взноса (как правило, не менее 30 % от стоимости жилья). Особенно данная проблема актуальна для населения с невысоким уровнем доходов – бюджетные работники, врачи, учителя и другие категории населения России.

В сложившихся условиях, ключевая роль в становлении системы ипотечного кредитования отводится государству, формирующему институты развития ипотеки и оказывающему государственную помощь населению в виде компенсации части расходов по ипотечному кредиту.

Мировая практика показывает, что именно государственная поддержка стала ключевым фактором становления систем ипотечного кредитования во многих странах мира. В России система государственной поддержки ипотечной деятельности, также как и сама система ипотечного кредитования, находится в стадии развития. В ряде регионов России созданы благоприятные условия для развития ипотеки, что выражается в положительной динамике объемов ипотечного кредитования, сокращении очередей на улучшение жилищных условий. Вместе с тем, во многих регионах ипотечные программы, реализуемые органами власти, пока что малоэффективны и не оказывают существенного влияния на доступность жилья. В связи с этим разработка механизмов совершенствования региональных ипотечных программ на современном этапе приобретает особую актуальность.

Информационную базу работы образуют нормативно-правовые акты Российской Федерации, Министерства регионального развития Российской Федерации, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», Администрации Тверской области, регулирующие вопросы ипотечного жилищного кредитования, а также статистическое наблюдение показателей ипотечного кредитования, анализ динамики развития ипотечного кредитования, данные социологических исследований и анкетирования, экспертная оценка сценариев развития ипотеки.

Теоретическую базу работы составляют учебная и научная литература, статьи периодических изданий в области ипотечного жилищного кредитования, в т.ч. работы А.Н. Абраменко, В.В. Гарибова, Д.А. Шевчука, А.В. Михалева, С.Н.Савина и других.

Объектом исследования выпускной аттестационной работы являются организационно-экономические отношения в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Предмет исследования – механизм реализации ипотечных программ Тверской области.

Цель данной работы – анализ состояния ипотечного жилищного кредитования в Тверской области как инструмента государственной жилищной политики и разработка направлений его совершенствования.

Указанная цель обусловила решение следующих задач данной работы:

- раскрыть сущность  ипотечного кредитования как инструмента жилищной политики,;

- выделить особенности  ипотечного кредитования, его значимость  в современных условиях;

- рассмотреть  основные методы государственной  поддержки ипотечного кредитования;

- провести анализ  системы государственной поддержки ипотечного кредитования Тверской области;

- определить  проблемы реализации ипотечного жилищного кредитования в Тверской области и предложить возможные пути их решения.

Аттестационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Сущность и значение ипотечного  кредитования в государственной жилищной политике

 

С принятием 12 декабря 1993 года Конституции Российской Федерации неотъемлемой правовой составляющей жилищной политики стало право частной собственности, на основе которого сформировалась российская система ипотечного жилищного кредитования. В процессе перехода к рыночной экономике требовалось решить несколько задач в области жилищной политики, направленных на формирование  рыночных институтов и новой государственной политики. Реформа в этой сфере проводилась по четырем основным направлениям, затрагивая жилищное строительство, сферу распределения жилья, а также управление жилищным фондом и обеспечение доступности жилья для тех граждан, которые не в состоянии самостоятельно участвовать в рыночных отношениях. При всех трудностях практической реализации поставленных целей уже к 2000году были созданы  основные базовые институты в жилищной сфере: рынок жилья и его инфраструктура, ипотечное кредитование, конкурентные условия предоставления земельных участков для жилищного строительства.

Жилищная политика – это система комплексных мер, направленных на обеспечение населения благоустроенным жильем.

Правительством России определены четыре основных направления жилищной политики:

1. Стимулирование развития жилищного строительства.
2. Повышение энергоэффективности и ресурсосбережения в строительной индустрии
3. Поддержка платежеспособного спроса на жилье, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования.
4. Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан, установленных федеральным заонодательством.

В ходе реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренной постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, Основных направлений нового этапа реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренных Указом Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431, федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. № 675, были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены ее приоритетные направления и отработаны механизмы реализации.

За этот период была сформирована нормативная правовая база, являющаяся основой регулирования вопросов, связанных с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере в условиях развивающихся рыночных отношений.

Новые правовые условия создали основу для реализации на практике поставленных целей и позволили с помощью широкомасштабных скоординированных действий на всех уровнях государственной власти и местного самоуправления осуществить меры, в том числе в рамках приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", направленные на улучшение жилищных условий тысяч семей и повышение качества оказываемых коммунальных услуг.

Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определило социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране.

Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011 - 2015 годы  предусматривает:

- формирование  рынка доступного жилья экономкласса, отвечающего требованиям энергоэффективности  и экологичности;

- комплексное  решение проблемы перехода к  устойчивому функционированию и  развитию жилищной сферы, обеспечивающее  доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем;

- стимулирование  платежеспособного спроса на  жилье, включая повышение доступности приобретения жилья для молодых семей;

- повышение  эффективности исполнения государственных  обязательств по обеспечению  жильем отдельных категорий граждан;

- повышение  качества и энергоэффективности  жилищного фонда.

В рамках реализации ФЦП "Жилище" на 2011 - 2015 годы  планируется отработать комплексный подход при строительстве жилья экономкласса, отвечающего требованиям энергоэффективности и экологичности, с учетом поддержки как спроса, так и предложения жилья экономкласса на рынке жилья. Указанный подход сбалансированной поддержки будет способствовать увеличению объемов ввода жилья экономкласса, снижению его стоимости и увеличению количества граждан, способных самостоятельно улучшить свои жилищные условия.

Программа представляет собой взаимоувязанный комплекс мероприятий, направленных на повышение доступности жилья для населения путем массового строительства жилья экономкласса, отвечающего требованиям энергоэффективности и экологичности.

Проводимые с 2006 года реформы в жилищной сфере обеспечили коренной поворот к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий жилищных прав малоимущих граждан и иных категорий населения, установленных законодательством Российской Федерации. Рынок жилья стал неотъемлемой частью отношений в жилищной сфере, что обеспечило возможность успешной реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы и приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в 2006 - 2010 годах, когда на практике были продемонстрированы возможности улучшения жилищных условий граждан, в том числе с предоставлением государственной поддержки.

В целях реализации государственной жилищной политики используется ряд инструментов, таких как предоставление государственных жилищных сертификатов на приобретение жилья отдельным категориям граждан; прямое предоставление жилья в собственность отдельным слабозащищенным категориям (дети-сироты); предоставление жилья, находящего в государственной собственности по договорам социального и коммерческого найма; приобретение жилья с отсрочкой платежа (корпоративная программа ОАО «Росэнергоатом»); формирование рынка арендного жилья и другие.