Проблемы реализации ипотечного жилищного кредитования в Тверской области и пути их решения

- разрешение  использования средств материнского (семейного капитала) ранее, чем ребенок  достиг трехлетнего возраста, на  погашение ипотечных жилищных  кредитов.

- предоставление Тверскому областному фонду ипотечного жилищного кредитования субсидии в размере 30,0 млн. руб. в сентябре 2009 года и 15,0 млн. рублей в октябре 2010 года позволило существенно увеличить объемы и ускорить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов выданных по стандартам АИЖК, и, следовательно, мобилизовать ресурсы для увеличения объемов выдачи новых кредитов.

Следует отметить, что за 2010 год с помощью субсидии было выкуплено 528 закладных на сумму более 670 млн. рублей. За 2010 год банками-партнерами ТОФИЖК и Тверским областным фондом ипотечного жилищного кредитования было выдано 672 кредита  и займа (включая кредиты по военной ипотеке) на сумму 861,1 млн.руб., т.е. в 3 раза больше показателей 2009 года и рефинансировано в АИЖК 523 закладных на сумму 646,1 млн. рублей, что также в 3 раза больше показателей 2009 года.

Рис.2.8. Динамика объемов выдачи и рефинансирования ипотечных жилищных кредитам по стандартам АИЖК (включая кредиты по военной ипотеке), млн.руб.

 

На фоне тенденции к посткризисному оздоровлению ипотечного жилищного кредитования есть ряд негативных факторов существенно сдерживающих дальнейшее его развитие:

- увеличение  объема просроченной задолженности (рис. 2.8). Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 01.01.2011 года выше аналогичного показателя в среднем по ЦФО в 1,6 раза и выше среднего по Российской Федерации в 1,8 раза. Стоит отметить, что очень ощутимый рост данного показателя произошел в начале 2010 года, когда произошел его скачок сразу более, чем в 5 раз.

 - обстановка на рынке труда остается достаточно тяжелой. С целью поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации (в том числи потерявших работу) ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (далее - АРИЖК) с 1 квартала 2009 года приступило к практической реализации программы реструктуризации. За 2010 год Тверским областным фондом ипотечного жилищного кредитования зафиксировано 171 обращение за разъяснениями о реструктуризации и были реструктурированы 8 кредитов.

Рис.2.8. Динамика объема просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, %.

 

Комплексный подход по решению жилищных проблем населения Тверской области изложен в региональной целевой программе «Развитие жилищного строительства в Тверской области в 2011-2015 года», утвержденной после одобрения Министерством регионального развития России постановлением Администрации Тверской области от 07.02.2011 №24-па.

Реализация долгосрочной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы» является одним из механизмов решения жилищной проблемы.

 

2.2. Анализ реализации долгосрочной целевой программы Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы»

 

Долгосрочная целевая программа «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы» (далее – ДЦП), утверждена постановлением Администрации Тверской области от 01.09.2008 № 279-па «Об утверждении долгосрочной целевой программы Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы».

Администратор ДЦП: департамент экономики Тверской области.

Стратегическая цель ДЦП: «Создание условий для развития института ипотеки», - достигается  посредством решения трех тактических задач:

- тактическая задача 1.1. Повышение уровня доступности ипотечных жилищных кредитов (займов) для жителей Тверской области.

- тактическая задача 1.2. Привлечение наибольшего числа жителей Тверской области к улучшению жилищных условий с использованием механизмов ипотечного жилищного кредитования.

- тактическая задача 1.3. Привлечение организаций Тверской области к реализации ипотечных программ строительства (приобретения) жилья для своих работников.

Стратегические цели и тактические задачи ДЦП достигаются, в том числе в рамках реализации ведомственной целевой программы департамента экономики Тверской области «Обеспечение устойчивых темпов роста экономики и уровня жизни населения Тверской области на 2011–2013 годы».

Стратегическая цель и тактические задачи ДЦП направлены на решение задач, поставленных в посланиях Губернатора Тверской области Законодательному Собранию Тверской области, таких как развитие ипотечного жилищного кредитования и обеспечение доступности жилья для граждан, проживающих на территории Тверской области.

Основным механизмом реализации ДЦП является предоставление социальных выплат гражданам при приобретении (строительстве) жилья с использованием ипотечных жилищных кредитов (займов), а также проведение информационно-разъяснительных мероприятий, обучающих семинаров, работа с организациями, мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения.

Показатели реализации ДЦП характеризуют уровень развития ипотечного жилищного кредитования в Тверской области, доступность ипотеки для населения Тверской области, деятельность организаций по созданию условий для развития института ипотеки в Тверской области.

Таблица 2.2.

Показатели достижения стратегической цели ДЦП «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы»

Наименование стратегической цели, показателя цели	Ед. изме-рения	2007 год (факт)	2008 год      (факт)	Период реализации ДЦП
				2009 год	2010 год	2011 год	2012 год	2013 год
Стратегическая цель ДЦП 1. Создание условий для развития института ипотеки	млн рублей	127,1	180,4	76,6	241,97	275,3	310,7	303,8
Показатель 1. Количество предоставленных ипотечных  жилищных кредитов в Тверской области	шт.	3230	3510	1500	3700	4100	4500	5500
Показатель 2. Объем предоставленных ипотечных  жилищных кредитов в расчете на душу населения	тыс. рублей	2,5	3,6	1,2	6,1	8,6	10,6	13,7

 

Реализацию ДЦП осуществляют: департамент экономики Тверской области, Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования, учредителем которого является Тверская область (далее – Фонд), кредитные организации Тверской области.

Департамент экономики Тверской области управляет реализацией ДЦП, ежегодно проводит анализ затрат по мероприятиям ДЦП и оценку механизмов реализации ДЦП, в случае необходимости вносит в установленном порядке предложения по корректировке ДЦП.

Конечными результатами реализации ДЦП являются:

1. Увеличение  количества выдаваемых ипотечных  жилищных кредитов (займов) в  Тверской области до 5 500 кредитов (займов) в 2013 году.

2. Увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов в расчете на душу населения до 13,7 тыс. рублей в 2013 году.

3. Оказание  государственной поддержки в  приобретении (строительстве) жилья в 2009 - 2013 годах не менее 9 000 семей Тверской области.

Социальные выплаты предоставляются гражданам Российской Федерации, зарегистрированным на территории Тверской области, приобретающим (строящим) жилье на территории Тверской области с помощью ипотечного жилищного кредита (займа) и относящимся к одной из следующих категорий:

- работники организаций, финансируемых из областного бюджета Тверской области или бюджетов муниципальных образований Тверской области;

- работники организаций, расположенных на территории Тверской области и финансируемых из федерального бюджета,

- члены молодых семей (возраст одного из супругов не превышает 35 лет);

- государственные гражданские служащие Тверской области;

- граждане, замещающие государственные должности, а также граждане, замещающие должности государственной гражданской службы Российской Федерации;

- граждане, имеющие двоих и более детей в возрасте до 18 лет;

- граждане-участники  региональной программы по оказанию  содействия добровольному переселению  в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом;

- врачи общей практики;

- граждане, приобретающие жилье на условиях софинансирования организации-работодателя;

- граждане, в семьях которых рождается одновременно трое и более детей.

Социальные выплаты предоставляются в размере 10 процентов стоимости жилья (для врачей общей практики – 30 процентов), но не более 150 000 рублей, а в случае приобретения жилья непосредственно у организации-застройщика, – не более 200 000 рублей.

Семьям, в которых рождается одновременно трое и более детей в размере 50 процентов стоимости жилья, но не более 1 000 000 рублей.

Кроме того, молодым семьям – участникам ДЦП предоставляются дополнительные социальные выплаты в следующих размерах:

а) при рождении (усыновлении) первого ребенка - в размере 5 процентов стоимости жилья, но не более 75 000 рублей;

б) при рождении (усыновлении) второго ребенка - в размере 10 процентов стоимости жилья, но не более 150 000 рублей;

в) при рождении (усыновлении) третьего и последующих детей - в размере 15 процентов стоимости жилья, но не более 225 000 рублей.

Около половины выданных в Тверской области ипотечных жилищных кредитов ежегодно субсидируется в рамках ДЦП.

Таблица 2.3

Динамика отдельных показателей ипотечного жилищного кредитования в Тверской области в 2006-2010 годах

Наименование показателя	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
Количество предоставленных в Тверской области ипотечных жилищных кредитов, шт.	1823	3230	3510	1500	3400
Количество ипотечных жилищных кредитов, субсидированных в рамках ДЦП, шт.	1015	1127	1497	691	1586
в том числе количество ипотечных жилищных кредитов, по которым предоставлены дополнительные социальные выплаты	Предоставление дополнительных социальных выплат не было предусмотрено			33	286

 

 

Рис.2.9. Динамика основных показателей состояния ипотечного кредитования в Тверской области

Финансирование ДЦП осуществляется за счет средств  областного бюджета Тверской области. На реализацию ДЦП  в 2010 году было предусмотрено           241 970,0 тыс. рублей, из них 235 287,3 тыс. рублей - на предоставление социальных выплат и дополнительных социальных выплат гражданам-участникам, 5 282,7 тыс.рублей - на оплату мероприятий по сопровождению ДЦП.

Рис. 2.10. Динамика основных показателей реализации ДЦП

 

Жители 38 муниципальных образований Тверской области приняли участие в ДЦП в 2010 году (35 – в 2006, 31 – в 2007, 39 – в 2008, 30-в 2009 годах). По-прежнему, среди участников ДЦП наибольший вес составляют «молодые семьи» - 80 % (1 272 семьи). Среди участников ДЦП, доля «работников организаций, финансируемых из федерального бюджета» составила 7,0 % (110 семей); доля «работников организаций, финансируемых из областного или муниципального бюджета» составила 6,7 % (107 семей); доля семей, имеющих двоих и более детей в возрасте до 18 лет,  увеличилась на 2,6 % (63 семьи) и составила 4%; доля государственных гражданских служащих, граждан, замещающих государственные должности Тверской области, составила 2% (32 семьи) от общего количества участников ДЦП.