Проблемы реализации ипотечного жилищного кредитования в Тверской области и пути их решения

Это, прежде всего насыщение рынка жилья путем строительства малоэтажного жилья и жилья экономкласса. В Тверской области реализуется региональная целевая программа «Развитие жилищного строительства в Тверской области в 2011-2015 года», долгосрочная целевая программа «Развитие малоэтажного жилищного строительства в Тверской области на 2011-2013 годы».

Региональная государственная политика поддержки развития ипотечного жилищного кредитования на территории Тверской области и улучшения жилищных условий населения разрабатывается и реализуется  путем взаимодействия государственных органов власти уровня субъекта Федерации, основного исполнителя ДЦП «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 год» Тверского областного фонда ипотечного кредитования, а также органов местного самоуправления. 

Необходимо усилить на всех уровнях информационно- разъяснительную работу среди населения о механизме ипотечного кредитования, ипотечном страховании и существующих компенсациях при приобретении жилья. Необходимым является не только оперативное обновление информации на интернет-сайтах, позволяющее населению получать доступную, качественную достоверную, соотнесенную со временем информацию, но и настройка на сайтах «системы зеркал», позволяющих через ссылки переходить непосредственно на сайт Тверского областного фонда ипотечного кредитования, содержащего полную и требуемую при принятии решения информацию.

Представляется эффективным распространение информации о положительном опыте участия в программах ипотечного кредитования ряда участников программы. Кроме того, интересным будет создание форума, позволяющего осуществлять обсуждение проблем и возможностей улучшения жилищных условий с помощью механизма ипотечного кредитования. Предлагается также размещение типовых форм договоров по ипотечному кредитованию для ознакомления населения, создание возможности для населения получать предварительную консультацию у специалиста через сайт Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования. Такие акции позволят не только привлечь внимание населения к такой возможности улучшить свои жилищные условия как ипотечное жилищное кредитование, но и предварительно оценить возможность получения государственной поддержки тем, кто еще не участвует в реализации программ, но потенциально готов к этому.

Значительно помогло бы снизить риски кредитования обязательное ипотечное страхование здоровья и жизни заемщиков, позволяющее не только как в настоящее время уменьшить долю первоначального взноса, но и как стимул, например, снизить  процентную ставку по кредиту. Решение такой проблемы находится в компетенции руководителей банковских структур.

В свою очередь такой ход стал  бы существенным конкурентным условием в «борьбе» банков за заемщиков, наряду с развитие сети ипотечных офисов.

Что касается компенсационного характера государственной мер поддержки (субсидии, социальные выплаты, материнский (семейный) капитал, имущественный налоговый вычет, сертификаты), которые не всегда участвуют в расчете предварительной платежеспособности заемщиков, то это носит чаще объективный характер, так как при не наступлении факта приобретения жилья, меры государственной поддержки будут носить нецелевой характер, что противоречит нормам действующего законодательства.

Наиболее доступной из действующих по своим условиям участия для граждан Тверской области является долгосрочная целевая программа «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы». Однако, опыт и результаты реализации её в настоящее время указывают на необходимость корректировки условий ДЦП.

Изначально ДЦП и предшествующие аналогичные программы были направлены на развитие самого инструмента ипотеки, как финансового механизма. Сейчас уже можно сделать вывод об успешном и широком использовании ипотеки, о чем свидетельствуют цифры, изложенный в разделе 2.1 настоящей выпускной аттестационной работы.

В настоящее время программа доступна для определенных категорий граждан, без учета их стартовых финансовых возможностей. Социальные выплаты положены гражданам, как с низким, так и с высоким уровнем доходов, независимо от стоимости приобретаемого жилья.

Учитывая, что доля затрат на социальные выплаты в рамках ДЦП ежегодно составляет примерно 0,4-0,6% расходной части областного бюджета Тверской области, было бы эффективным увязать размер социальной выплаты со стоимостью жилья и совокупным доходом семьи. А именно: увеличить размер поддержки категориям граждан, особо нуждающимся в государственной поддержке, и уменьшить тем, для кого бремя кредита не оказывает существенного влияния на финансовое положение семьи. Так вышеизложенные результаты анкетирования граждан-участников ДЦП показали, что взяли ипотечный кредит в надежде получить социальную выплату 42,6% участников. Из чего следует, что для большей половины участников государственная поддержка не оказала решающего значения при принятии решения взять кредит.

Здесь также было бы объективным учитывать возможность получения одновременно нескольких видов господдержки из бюджетов других уровней Российской Федерации, но с практической точки зрения провести такой мониторинг не всегда представляется возможным. Опыт реализации ДЦП показывает, что не всегда гражданами предоставляются в документах достоверные сведения, отсюда и сложность с определением реального совокупного дохода семьи.

Тем не менее, дифференциация размера социальной выплаты в зависимости  от стоимости приобретаемого жилья и числа членов семьи будет вполне справедлива и обоснована.

Полагаю, что вышеуказанные предложения по совершенствованию реализации ипотечного кредитования в Тверской области могут положительно сказаться на реализации государственной жилищной политики в Тверской области.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Результаты выполнения выпускной аттестационной работы подтвердили актуальность выбранной темы исследования – механизм рынка ипотечного жилищного кредитования в России находится в стадии совершенствования и требует действия механизмов государственной поддержки и стимулирования. Проблема совершенствования системы государственной поддержки ипотечного кредитования в Тверской области также достаточно актуальна – существующая система государственной поддержки ипотечного кредитования на текущем этапе сыграла свою роль, в перспективе требуется более дифференцированный подход к определению размеров государственной поддержки, гибкий порядок ее распределения для различных категорий граждан.

В выпускной аттестационной работе отражены следующие направления:

- раскрыта  сущность ипотечного кредитования, показана его важность и значимость  в современных условиях;

  - выделены особенности ипотечного кредитования;

- рассмотрены  основные методы государственной  поддержки ипотечного кредитования;

- проанализирована  система государственной поддержки  ипотечного кредитования Тверской  области;

- выделены особенности существующей системы государственной поддержки ипотечного кредитования в Тверской области;

- предложены  пути решения отдельных проблем  ипотечного кредитования.

Основное внимание в работе уделено анализу реализации долгосрочной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы», которая является основой системы государственной поддержки ипотечного кредитования в тверском регионе наряду с другими существующими видами господдержки.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с изм. на 30.12.2008г.)//– М. : Юридическая литература, 1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2, 3, 4 : федеральный закон от 13.11.1994 №51-ФЗ ( с изм. на 07.02.2011)

Налоговый кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2 : федеральный закон от 05.08.2000 N 117-ФЗ ( с изм. на 29.11.2010)//

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации : федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (с изм. на 20.02.2011 г.) //
4. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (с изм. 17.06.2010г.) //
5. Об ипотечных ценных бумагах: федеральный закон от 11 ноября 2003 N 152-ФЗ (с изм.на 09.03.2010)//
6. О рынке ценных бумаг : федеральный закон от 22 декабря 1996 г.            № 39-ФЗ (с изм. на 07.02.2011 г.) //
7. О банках и банковской деятельности : федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. на 07.02.2011г.) //
8. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года: распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р //
9. Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011 - 2015 годы : постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050 //
10. Об утверждении долгосрочной целевой программы Тверской области «Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2009-2013 годы» : постановление Администрации Тверской области от 01.09.2008 № 279-па (с изм. на 13.12.2010)//
11. 12. Абраменко А.Н. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? / Банковское дело. – 2006. - № 1. – С. 45-48

13. Алпатов Г.А., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки. М.: ТК Велби, Проспект, 2006. - 434 с.

14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. – М.: Финстатинформ, 2005. – 312 с.

15. Байдукова Н.В. Деньги, кредит, банки: учеб. для студентов вузов по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/, С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК), 2005. – 620 с.

16. Балабанов И.Т. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов по экон.специальностям; СПб.гос.ун-т экономики и финансов, 2005. – 544 с.

17. Банки и банковское дело/под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006. – 615 с.

18. Банковское дело/под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. – 545 с.

19. Банковское дело/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2005. – 384 с.

20. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л..П.Кроливецкий. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика. 2005. – 592 с.

21. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. -  691 с.

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2006. – с. 315

22. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: учебное пособие. – М.: ДИС, 2005. – 310 с.

23. Гарибов В.В., Климентьева Ю.Ф., Михайличенко М.А. Ипотечное кредитование в России//Сборник научных трудов СевКавГТУ, 2006, № 4. – с. 98-105

24. Грищенко А.В. Социальная ипотека//Недвижимость и инвестиции, № 9, 2009. – с. 45-47

25. Деньги. Кредит. Банки: учебник – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 848 с.

26. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: ОМЕГА-Л, 2006. – 453 с.

27. Михалев А.В. Государственное регулирование условий ипотеки//Проблемы экономики, № 6, 2008. – с. 54-57

28. Савин С. Н. Барьер массовости ипотечных кредитов// Финансовый бизнес. – 2006. - № 3. – С. 38.

29. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М.: МарТ, 2007. – 321 с.

30. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В. М.: Юрайт-Издат, 2006. - 452 с.

31. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебное пособие. / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: Инфра-М, 2007. – 422 с. 

32. Шевчук Д.А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. – М.: ГроссМедиа, 2008. – 198 с.

33.  О предоставлении гражданам жилых помещений за 2009 год: статистический бюллетень // Тверь 2010.;Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тверской области.

 

1 Расчеты производятся с учетом следующих данных: 1) данные ЦБ по состоянию на 01.01.2011: средневзвешенная ставка по ипотечному жилищному кредиту в рублях – 13,4%, средневзвешенный срок кредитования -16,77 года; 2)РОССТАТ: средняя стоимость 1 кв.метра жилья на вторичном рынке – 48 031 руб.; расчеты Института экономики города: LTV -70%, доля платежа по кредиту в доходе семьи – 35%.