Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их совершенствования

Дальневосточный банк Сбербанка  России - универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр качественных банковских услуг юридическим  и физическим лицам.

Банк активно участвует  в реализации социальных программ, осуществляемых государством.

Дальневосточный банк Сбербанка  России стремится обеспечить потребность  каждого клиента, в том числе  частного, корпоративного и государственного, в банковских услугах высокого качества и надежности, эффективно размещать  привлеченные у населения и юридических  лиц средства в инвестирование реального  сектора, содействуя развитию экономики  Дальнего Востока.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество), регистрационный номер 1481 по Книге государственной регистрации кредитных организаций, включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов 11 января 2005 года под номером 417 [19].

Совгаванское отделение 4154 Дальневосточного банка Сбербанка  России УДО 071 п. Ванино создан в соответствии с решением общего собрания и зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 14 ноября 1990 года. Имеет лицензию Банка России № 71 на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, лицензии профессионального участия рынка ценных бумаг на осуществление брокерской и дилерской деятельности, а также лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности по управлению ценными бумагами [9].

В структуру филиала в  настоящее время входят все основные отделы для обслуживания клиентов как  юридических, так и физических  лиц. Для расширения зон обслуживания населения в составе филиала  имеются две операционные кассы. Банк Совгаванского отделения 4154 Сбербанка  России УДО 071 п. Ванино  является членом Ассоциации Российских Банков.

В 2009 г. Совгаванское отделения 4154 Сбербанка России УДО 071 п. Ванино строил свою стратегию с учетом сложных процессов, происходящих в экономике, стремился содействовать развитию отношений между предприятиями, фирмами и банками Дальнего Востока и сохранил  курс на активное кредитование реального сектора экономики. Филиал принимает активное участие в решении экономических задач и социальных проблем дальневосточного региона. Направляя средства в реальный сектор экономики, филиал тем самым решает задачи, поставленные Президентом банка, осуществляя поддержку  стратегических отраслей экономики.

В условиях сложившейся конъюнктуры  кредитного рынка, филиал стремится  привлечь новых и не потерять старых клиентов, демонстрируя при этом профессионализм, оперативность, находя новые нетрадиционные методы возможности выдачи кредита  и исключая риск его не возврата.

На сегодняшний день филиал активно работает с населением по привлечению средств во вклады, обслуживая более 10 000 счетов вкладчиков. Этому способствует наличие у филиала четырех операционных касс вне кассового узла, позволяющих вкладчикам осуществлять операции в различных районах города.

Кредитные операции являются основным видом активных операций филиала  и осуществлялись в пределах привлеченных и перераспределенных средств, при соблюдении принципа сбалансированности размещаемых и привлекаемых кредитных ресурсов по срокам и объемам (табл. 2.1).

Таблица 2.1 - Структура ресурсов Совгаванского отделения Сбербанка 4154

                       Сбербанка России УДО 071 п. Ванино          

В тыс. р.

                                                  

Показатели	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	Изменение           2005-2009
	Сумма	Сумма	Сумма	Сумма	Сумма	Абсол.	%
1.Привлеченные ресурсы:	278018	505161	699528	783362	909386	631368	327,096
депозиты до востребования	149024	225242	332541	420142	472693	323669	317,193
Срочные депозиты	128994	279919	325146	363220	436693	307699	338,537
2.Перераспред. ресурсы	0	22584	32568	42564	52595	52595
Всего ресурсов	278018	527745	732096	825926	961981	683963	346,01

 

Филиал Совгаванского  отделения 4154 Сбербанка России УДО 071 п. Ванино осуществляет активные операции за счет собственных, привлеченных и перераспределенных ресурсов.

Из таблицы видно, что  основным источником ресурсов филиала  являются привлеченные средства, составляющие на 01.01.2009 г. 94,5 % всех банковских ресурсов. По сравнению с 01.01.2005 г. их доля увеличилась на 3,27 % (631368 тыс.р.). Увеличение произошло за счет роста срочных депозитов, как рублевых так и валютных, как юридических, так и физических лиц. Выгодные и разнообразные условия размещения средств в срочные депозиты, индивидуальная работа с каждым клиентом и высокие процентные ставки позволили филиалу увеличить их долю в общей структуре ресурсов с 46,4 % или 128994 тыс. р. на 01.01.2005 г. до 53,0 % или 279919 тыс. р. на 01.01.2006 г., что в общем составляет 6,6 %  или 150925 тыс. р.; и до 45,4 % или 436693 тыс. р. на 01.01.2009 г.

Срочные депозиты – это  депозиты привлекаемые на определенный срок [34]. Для филиала срочные депозиты, как источник кредитных ресурсов, являются самыми дорогими из всех депозитных источников привлечения средств. По ним начисляется до 18 % годовых. Срочные депозиты являются источником удовлетворения кредитных заявок на различные сроки.

Расширение объемов вкладных операций и применение гибкости в установлении процентных ставок и сроков вкладов  позволило увеличить приток валютных вкладов, тем более, что в последнее  время из-за нестабильности российского  валютного рынка большинство  людей стремится свои сбережения хранить в иностранной валюте. Так  на  01.01.2009 г. валютные вклады населения составили 140,2 млн. р., что на  85,5 млн. р. больше чем на 01.01.2008 г. Большую долю вкладов на начало 2009 г., более 62 %, занимают вклады сроком от 91 до 180 дней; наименьшую - 1,8 % , вклады сроком от 31 до 90 дней.                                                        

Рассматривая структуру привлеченных ресурсов, следует отметить, что  в общем объеме ресурсов произошло  снижение средств, хранящихся на расчетных и других счетах, составляющих депозиты до востребования.

 
     

Рисунок 2.1 - Структура ресурсов Совгаванского отделения 4154

Сбербанка России УДО 071 п. Ванино

 

Так, если на 01.01.2005 г. объем  составлял 149024 тыс. р. (53,6 %), то на 01.01.2009 г. - 472693 тыс. р. (49,1 %). Депозиты до востребования - это самый дешевый источник образования ресурсов филиала. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин филиалом  по остаткам на счетах до востребования юридических лиц проценты не начисляются, по остаткам на счетах до востребования физических лиц начисляется 2 % годовых.

Осуществляя привлечение  денежных средств во вклады от населения  и в депозиты юридических лиц  Совгаванского отделения 4154 Сбербанка России УДО 071 п. Ванино соблюдает установленные предельные объемы (лимиты) банковских операций, установленные головным банком [35].

Таблица 2.2  – Изменение  лимитов кредитования на 2007 – 2009 гг.

 

Наименование	Лимит, тыс. р
	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменение 2007-2009 гг.
				Абсол.	%
1.Максимальная совокупная сумма кредита, предоставленная одному заемщику или группе связанных заемщиков, включая предоставленные гарантии и поручительства, а также приобретенные долговые обязательства заемщика	40	70	200	160	500
2.Максимальная совокупная сумма кредитов, которая может быть выдана филиалом  и векселей учтенных  в портфеле банка	380	410	850	470	223,68
3.Максимальная сумма привлеченных денежных вкладов населения	350	380	410	60	117,14
4.Максимальная сумма депозитов юридических лиц	90	120	150	60	166,67

 

Необходимо отметить, что, осуществляя активные кредитные  операции, филиал строго соблюдал установленные  головным банком  предельные объемы  (лимиты) банковских операций. Так, при установленной на декабрь 2007 г. максимальной сумме привлеченных денежных вкладов населения 380000 тыс. р., фактический их объем на 01.01.2008  составлял 274570 тыс. р. Максимальная сумма депозитов юридических лиц, при установленном лимите 120000 тыс. р. составлял 89146 тыс. р.  Свой кредитный потенциал филиал увеличил за счет перераспределенных ресурсов головного банка, сумма которых на 01.01.2009 г. составляла 52595 тыс. р.

 

 

Рисунок 2.2 - Изменение лимитов кредитования на 2007 – 2009 гг.

Активные операции банка  составляют существенную и определяющую часть его операций. К активным операциям относятся размещение банком имеющихся у него финансовых ресурсов с конкретной целью - пустить их в оборот и получить прибыль (ПРИЛОЖЕНИЕ Б) [36].

Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому  итогу. Удельный вес различных статей актива баланса позволяет охарактеризовать значимость тех или иных активных операций в деятельности банка, выявить  основные направления использования  средств банка [36].

Анализ данных, приводимых в ПРИЛОЖЕНИЕ Б свидетельствует о том, что основным видом деятельности в области активных операций является  кредитование: на  01.01.2005 г. - 170796 тыс. р. (51,4 %), на 01.01.2006 г. - 347075 тыс. р. (58,4 %),на 01.01.2009 г. – 757463 тыс. р. (64,25 %) от общего объема активных операций. Объем кредитных вложений с 01.01.2005 г до 01.01.2009 г в общей сумме активов увеличился на 12,85 %, что составляет 586667 тыс. р. Это активы работающие, они приносят доход в виде процента и сравнительно быстро оборачиваются.

Филиал развивается в  соответствии с долгосрочной стратегией Совгаванского отделения 4154 Сбербанка России УДО 071 п. Ванино основными целями которой являются:

• развитие собственной материально - технической базы;
• индивидуальный подход в обслуживании каждого клиента;
• расширение операций с драгоценными металлами;
• совершенствование банковских технологий;
• активная инвестиционная политика;
• гибкая кредитная политика.

Филиал Совгаванского  отделения 4154 Сбербанка России УДО 071 п. Ванино проводит политику дальнейшего привлечения новых клиентов качеством обслуживания и широким спектром предоставляемых услуг. Конфиденциальность и индивидуальный подход - кредо филиала в работе с клиентами. На рынке кредитов филиал в соответствии с Положением о кредитовании, доверенностью директора и лицензией ЦБ Российской Федерации предоставляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты предприятиям, организациям и учреждениям любой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, имеющими самостоятельный баланс и собственные средства, предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, а также физическим лицам [37].