Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Содержание

Введение                                                                                                             7

1 Оценка кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                                                                    10

1. Характеристика кредитных продуктов, предлагаемых Мордовским отделением №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                        10
2. Анализ кредитного портфеля Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                                                                    16

1.3 Организация процесса банковского кредитования Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                          23

1.4 Формирование процентной ставки  по кредиту в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                           30

1.5 Способы обеспечения возвратности  кредита в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России»                                                                             40

2 Организация работы банка с  проблемной задолженностью в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России»                                    47

Заключение                                                                                                       58

Приложение А                                                                                                  61

Список использованных источников                                                             65

 

Введение

В современных условиях экономической  ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков.

Кредитный процесс начинается со дня  первой выдачи ссуды. Однако до этого  момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом заемщиком. Организация деятельности банка в процессе осуществления им работы по кредитованию носит название кредитной политики.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительной стоимости может  увеличить свои ресурсы, расширить  хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить  способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо ускорить достижение потребительских  целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в  будущем.

Кредит играет важную роль в развитии технического прогресса, расширенном  воспроизводстве основных фондов предприятий, осуществляющих реконструкцию и  техническое перевооружение, проведение активной социальной политики на основе увеличения товарооборота, улучшения  его структуры, развитие услуг, предоставляемых  населению. Кредит выступает стимулирующим  фактором решения продовольственной  проблемы.

В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопроса организации и управления кредитной политикой, поскольку проблема ее грамотной организации российскими коммерческими банками является одной из главных в теории финансового менеджмента.

Значимость данных вопросов и острота стоящих перед обществом задач обуславливают высокую актуальность исследования содержания и динамики развития управления кредитными процессами в современных условиях, поиск и разработка новых форм, методов и путей их решений.

Среди всего комплекса операций кредитного процесса особое значение имеет организация работы с проблемной задолженностью, так как именно она  позволяет повысить эффективность  кредитных операций банка, минимизировав  в его портфеле долю неблагонадежных активов. Кроме того она позволяет в некоторых случаях обеспечить возврат проблемного кредита и уплату процентов по нему. Все перечисленное определяет большую значимость данного вида деятельности для банка и актуальность ее исследования в процессе прохождения практики.

Цель отчета состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения трудов отечественных и зарубежных авторов, а также современного практического опыта исследовать состояние кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» и дать характеристику организации работы с проблемной задолженностью.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:

• рассмотреть кредитные продукты, предлагаемые Мордовским отделением ОАО «Сбербанк России»;
• проанализировать кредитный портфель Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»;
• изучить вопросы организации процесса банковского кредитования;
• осветить процесс формирования процентной ставки по каждому кредиту;
• оценить организацию работы банка с проблемными кредитами;
• обозначить используемые банком способы обеспечения возвратности кредита
• исследовать процесс работы с проблемной задолженность в Мордовском отделении ОАО «Сбербанк России».

Объектом исследования является «Сбербанк  России».

Предметом исследования является система экономических отношений, складывающаяся в процессе реализации банком его кредитной политики.

 

1 Оценка кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»

1.1 Характеристика кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанк

Мордовское отделение ОАО «Сбербанк  России» проводит работу по кредитованию как юридических, так и физических лиц. Линейка кредитных продуктов  по обоим направлением отличается обширностью  и способностью удовлетворить практически  любые требования заемщика.

Все кредитные продукты банка можно  разделить на три основные группы: корпоративное кредитование, кредитование малого бизнеса и кредитование населения. Рассмотрим каждую из них более подробно.

Сбербанк предоставляет кредиты  юридическим лицам, а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Сбербанк готов  предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются  операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным производителям.

Кредиты на бизнес от сбербанка отличаются своим удобством, простотой и доступностью. Среди большого числа кредитных программ особо отметим следующие [31]:

- краткосрочные кредиты, которые  выделяются юридическим лицам  для успешного пополнения оборотных  средств. Кроме того, очень выгодны  займы без обеспечения имуществом, которые выделяются в евро, долларах, рублях на срок до двух лет.  Максимальная сумма займа может составлять 1 миллион рублей;

- овердрафтный кредит, который  выдается обычно на краткие  сроки от 3 до 6 месяцев. Подобный  вид займа выдается в иностранной  либо российской валюте с процентными  ставками от 25 до 40 процентов годовых  и предназначен для пополнения оборотных средств предприятия;

- долгосрочные кредиты, которые  выделяются для приобретения  транспорта и специализированной  техники, покупки коммерческой  недвижимости, осуществлении инвестиций. Такой вид займа предоставляется на срок до 10 лет.

Не так давно руководство  «Сбербанка» разработало особенный  вид кредита для юридических  лиц - займ «Доверие». Он предоставляется  компаниям с любой формой собственности  на различные цели, в том числе, и на пополнение оборотных средств. Процентная ставка кредита составляет 19 процентов годовых, а срок- от полугода до 2 лет. Максимальный размер займа достигает 1 миллиона рублей.

Кредиты на бизнес от «Сбербанка», которые  оформляются как под залог ликвидной недвижимости, так и без нее - это выгодное решение, которое поможет укрепить уже имеющийся бизнес или открыть свое дело [31].

Работа с субъектами малого предпринимательства  является в банке одним из приоритетных направлений. Для предприятий малого бизнеса Банк предоставляет более 20 банковских услуг, при этом, Банк ставит перед собой задачу предложить клиентам комплексное обслуживание. Тарифные планы включают комбинации наиболее востребованных банковских услуг, дают возможность обслуживать клиентов по сниженным тарифам. По-прежнему наиболее популярной услугой остается кредитование.

Так, на сегодняшний день в банке  действует линейка кредитных  продуктов, ориентированная специально на потребности малого предпринимательства:

• Кредит «Бизнес-Доверие» - беззалоговый и нецелевой кредит,

• Кредит «Бизнес-Оборот» - кредит предоставляется  на цели пополнения оборотных средств (закупка сырья, материалов, товаров, осуществление текущих расходов) сроком до 2 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Инвест» - кредит предоставляется  на цели вложения во внеоборотные активы, а также на погашение кредитов в других банках, предоставленных  на эти цели. Срок кредитования до 5 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Актив» - кредит предоставляется  на приобретение оборудования сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости  приобретаемого оборудования + стоимость  страховки под залог приобретаемого оборудования и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Недвижимость» - кредит предоставляется на приобретение объекта  недвижимости для бизнеса сроком до 10 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого объекта  недвижимости под залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Рента» - кредит предоставляется  для организаций, занимающихся сдачей коммерческих помещений в аренду, на любые бизнес-цели сроком до 10 лет  под залог имеющегося в собственности  объекта и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Авто» - кредит предоставляется  на цели приобретения транспортных средств  сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного  средства + стоимость страховки под  залог приобретаемого имущества  и поручительство собственников бизнеса;

• Кредит «Бизнес-Овердрафт» - кредит предоставляется на цели покрытия кассовых разрывов сроком до 1 года, при расчете  лимита кредитования учитываются обороты  в других банках.

В конце 2012 – начале 2013 года Сбербанк России вывел на рынок новые кредитные  продукты, которые за короткое время  стали популярными среди клиентов:

• «Бизнес-Старт» – кредит начинающим предпринимателям на создание собственного бизнеса (по франшизе / типовому бизнес-плану) – отсутствуют аналоги в России;

• «Доверие» (беззалоговый, скоринговый) – возможность получать кредиты  в сумме до 5 млн. руб. на срок до 4-х лет, срок принятия решения – до 3-х дней;

• «Бизнес-Гарантия» - предоставление банковских гарантий на сумму от 50 тыс. руб. за 2 дня под залог векселя Сбербанка, проводится экспресс-оценка клиента (клиент предоставляет сокращенный пакет документов, не проводится финансовый анализ деятельности), не требуется предоставление поручительств.

Частным клиентам Сбербанк предлагает широкую линейку кредитов наличными, ипотечного и автокредитования. Кроме  того, в банке можно получить образовательный  кредит, в том числе и с государственным  субсидированием ставки. 

Получить кредит в Сбербанке  на самых выгодных условиях могут  сегодня зарплатные клиенты банка  и заемщики с хорошей кредитной  историей. Для них процентные ставки ниже на 0,5-3,5% годовых, чем для остальных  клиентов [28].

Кредитование физических лиц также  делится на несколько направлений. Первое из них кредитование наличными. Банковские продукты данной группы позволяют физическим лицам получить кредит наличными деньгами в банке «Сбербанк России» на любые цели и развитие личного подсобного хозяйства.

Таблица 1.1 – кредиты наличными  ОАО «Сбербанк России»

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Владельцам личных подсобных  хозяйств	Рубли	от 15 000 - до 700 000	3 месяца - 5 лет	14%
Под поручительство физических лиц	Рубли	от 15 000 - до 3 000 000	3 месяца - 5 лет	15,5-16,5%
	Доллары США	от 450 - до 100 000	3 месяца - 5 лет	16,5-17,5%

 

Продолжение таблицы 1.1

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Под поручительство физических лиц	Евро	от 300 - до 76 000	3 месяца - 5 лет	16,5-17,5%
Потребительский под залог  недвижимости	Рубли	от 1 000 000 - до 10 000 000	3 месяца - 7 лет	14,5%
	Доллары США	от 35 000 - до 355 000	3 месяца - 7 лет	12,5%
	Евро	от 25 000 - до 250 000	3 месяца - 7 лет	12,5%