Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Октября 2013 в 22:02, отчет по практике
Цель отчета состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения трудов отечественных и зарубежных авторов, а также современного практического опыта исследовать состояние кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» и дать характеристику организации работы с проблемной задолженностью.
Введение 7
1 Оценка кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 10
1.1 Характеристика кредитных продуктов, предлагаемых Мордовским отделением №8589 ОАО «Сбербанк России» 10
1.2 Анализ кредитного портфеля Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 16
1.3 Организация процесса банковского кредитования Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 23
1.4 Формирование процентной ставки по кредиту в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 30
1.5 Способы обеспечения возвратности кредита в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 40
2 Организация работы банка с проблемной задолженностью в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 47
Заключение 58
Приложение А 61
Список использованных источников 65
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
При невозможности погашения ссуды
непосредственно заемщиком и
поручителем возникает
В результате, кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.
Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов [9].
Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовать для этого средства из прибыли.
Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и т.п.
В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.
Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
- на уплату неустойки;
- на уплату просроченных процентов;
- на уплату срочных процентов;
- на погашение просроченной задолженности по ссуде;
- на погашение срочной задолженности по ссуде.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.
Таким образом, Банк в своей деятельности
использует преимущественно стандартные
методы обеспечения возвратности кредитов,
в процессе кредитования физических
лиц наиболее часто используются
такие формы обеспечения
2 Организация работы банка с проблемной задолженностью в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России»
На сегодняшний день существуют следующие основные формы организации работы с проблемной задолженностью в СБ РФ:
Остановимся подробнее на каждом из методов.
Самостоятельная работа по возврату проблемной задолженности пока остается для СБ РФ самым распространенным методом управления проблемной задолженностью. По оценкам специалистов, также это наиболее эффективный метод борьбы с просроченной задолженностью юридических и физических лиц в СБ РФ, хотя он и требует от банка значительных затрат сил и средств: необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе понести затраты на автоматизацию этой деятельности, содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества [21].
Степень успешности самостоятельной работы банка по возврату проблемной задолженности в целом зависит от уровня квалификации сотрудников служб банка, отвечающих за данное направление: подразделений по работе с проблемной задолженностью, службы безопасности, юридической службы и т. д. Кроме того, очень важно грамотно организовать процесс работы: разбить проблемные кредиты на группы (в зависимости от причин возникновения просроченной задолженности), разработать стратегии взыскания для каждой из этих групп, сформировать четкий регламент взаимодействия служб, назначить сроки выполнения каждого этапа и ответственных за результат, правильно расставить точки контроля, разработать и ввести в обиход развернутую управленческую отчётность о результатах работы. Значительно повышает эффективность автоматизация рутинной работы (звонки, СМС, рассылка писем) и внедрение электронного документооборота.
В целях самостоятельной работы СБ РФ с проблемной задолженностью было создано Управление по работе с проблемной задолженностью.
Для работы с проблемной задолженностью физических лиц Юго-Западный банк Сбербанка РФ использует «Технологическую схему организации работы с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
В соответствии с Технологической схемой, выделяют следующие этапы работы с проблемной задолженностью физических лиц:
1. досудебный этап;
2. этап судебного производства;
3. этап исполнительного производства;
4. списание проблемной задолженности с баланса банка;
5. работа с проблемной задолженностью, списанной с баланса банка.
Мероприятия в рамках досудебного этапа взыскания, изложенные в Технологической схеме, могут быть совмещены между собой для достижения максимального возврата проблемной задолженности [24].
По итогам проведения мероприятий в рамках раннего сбора задолженности в работу поступают кредиты, по которым на этапе раннего сбора (с учетом проведения всех запланированных стратегией взыскания мероприятий) не была полностью погашена просроченная задолженность или выявлены признаки проблематичности кредита.
После поступления кредитов в работу, руководитель осуществляет закрепление кредитов за ответственными работниками.
Со дня поступления
В случае отсутствия полного погашения
просроченной задолженности должником/
В случае если на этапе досудебного взыскания по итогам проведения мероприятий, не была погашена просроченная задолженность, а также в целях урегулирования порядка погашения проблемной задолженности, возможно применение следующих вариантов типовой реструктуризации:
Возможно одновременное
Проведение реструктуризации по одному кредиту возможно более 1 раза, при этом, в случае проведения реструктуризации по кредиту второй и последующие разы, решение о проведении повторных реструктуризаций должно приниматься уполномоченным коллегиальным органом/уполномоченным лицом Банка более высокого уровня, чем решение о предыдущей реструктуризации.
При наличии лица, готового принять
на себя обязанности должника по кредитному
договору, в целях урегулирования/
В качестве варианта урегулирования/погашения проблемной задолженности возможно оформление отступного, которое представляет собой способ прекращения обязательства по кредитному договору предоставлением взамен исполнения имущества. Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются в договоре об отступном, который может заключаться Банком, как с должником, так и поручителем.
По договору об отступном может быть принято следующее имущество должника/поручителя:
Возможно принятие решения о заключении договора уступки права требования (Договора цессии) проблемной задолженности третьему лицу. Третьим лицом (цессионарием) в Договоре цессии могут выступать юридические и физические лица. Согласие на уступку права требования со стороны должника не требуется (при наличии соответствующего условия в кредитном договоре, подписанном должником) [25].
Общий срок проведения предусмотренных мероприятий на досудебном этапе урегулирования/погашения просроченной задолженности составляет 60 (шестьдесят) календарных дней с момента получения кредита в работу.
Самостоятельная работа Банка с проблемными активами корпоративных клиентов построена на использовании двух моделей работы в зависимости от сегмента должников и размеров задолженности:
1) Модель «ВИСС» («внедрение индивидуальной
системы сбора» Проблемных
2) Модель «конвейерного» сбора
Проблемных активов
В случае одновременного наличия критериев отнесения должника / Группы связанных заемщиков к модели «ВИСС» и модели «конвейерного сбора» работа с таким должником осуществляется в рамках модели «ВИСС».
В работе с проблемными активами корпоративных клиентов в Сбербанка РФ можно выделить следующие основные этапы работы:
1) выявление критериев проблематичности и утверждение группы проблематичности в отношении Задолженности;
2) работа по урегулированию потенциально проблемной задолженности;
Информация о работе Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»