Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Октября 2013 в 22:02, отчет по практике

Описание работы

Цель отчета состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения трудов отечественных и зарубежных авторов, а также современного практического опыта исследовать состояние кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» и дать характеристику организации работы с проблемной задолженностью.

Содержание работы

Введение 7
1 Оценка кредитной политики Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 10
1.1 Характеристика кредитных продуктов, предлагаемых Мордовским отделением №8589 ОАО «Сбербанк России» 10
1.2 Анализ кредитного портфеля Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 16
1.3 Организация процесса банковского кредитования Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» 23
1.4 Формирование процентной ставки по кредиту в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 30
1.5 Способы обеспечения возвратности кредита в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 40
2 Организация работы банка с проблемной задолженностью в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России» 47
Заключение 58
Приложение А 61
Список использованных источников 65

Файлы: 1 файл

otchet.docx

— 163.16 Кб (Скачать файл)

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

При невозможности погашения ссуды  непосредственно заемщиком и  поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые  фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности.

В результате, кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных  по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.

Резервы на покрытие убытков по кредитным  операциям создаются в размере  страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов [9].

Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовать для  этого средства из прибыли.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через  суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении  спорной ситуации. К числу последних  можно отнести невозможность  для банка по разным причинам реализовать  залог по ссуде для погашения  задолженности клиента (резкое обесценение  ценных бумаг, принятых банком обеспечение  ссуды, гибель имущества клиента  в результате стихийного бедствия и  т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного  места жительства в неизвестном  направлении, смерть заемщика и т.п.

В случае если заемщик в течение  одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении  договора в одностороннем порядке.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного в  платежном документе, в следующей  очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

Таким образом, Банк в своей деятельности использует преимущественно стандартные  методы обеспечения возвратности кредитов, в процессе кредитования физических лиц наиболее часто используются такие формы обеспечения возвратности, как залог и поручительство. Но стоит отметить, что невозвраты кредитов все еще практикуются, а это  значит, что банк и дальше будет  разрабатывать мероприятия по минимизации  потерь от таких случаев.

 

 

2 Организация работы банка с проблемной задолженностью в Мордовском отделении №8589 ОАО «Сбербанк России»

На сегодняшний день существуют следующие основные формы организации работы с проблемной задолженностью в СБ РФ:

  • самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности;
  • передача долгов на взыскание в судебном порядке;
  • работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;
  • продажа портфеля проблемной задолженности коллекторскому агентству;
  • списание безнадёжной задолженности с баланса банка.

Остановимся подробнее на каждом из методов.

Самостоятельная работа по возврату проблемной задолженности пока остается для СБ РФ самым распространенным методом управления проблемной задолженностью. По оценкам специалистов, также это наиболее эффективный метод борьбы с просроченной задолженностью юридических и физических лиц в СБ РФ, хотя он и требует от банка значительных затрат сил и средств: необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе понести затраты на автоматизацию этой деятельности, содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества [21].

Степень успешности самостоятельной  работы банка по возврату проблемной задолженности в целом зависит  от уровня квалификации сотрудников  служб банка, отвечающих за данное направление: подразделений по работе с проблемной задолженностью, службы безопасности, юридической службы и т. д. Кроме того, очень важно грамотно организовать процесс работы: разбить проблемные кредиты на группы (в зависимости от причин возникновения просроченной задолженности), разработать стратегии взыскания для каждой из этих групп, сформировать четкий регламент взаимодействия служб, назначить сроки выполнения каждого этапа и ответственных за результат, правильно расставить точки контроля, разработать и ввести в обиход развернутую управленческую отчётность о результатах работы. Значительно повышает эффективность автоматизация рутинной работы (звонки, СМС, рассылка писем) и внедрение электронного документооборота.

В целях самостоятельной работы СБ РФ  с проблемной задолженностью было создано Управление по работе с проблемной задолженностью.

Для  работы с проблемной задолженностью физических лиц Юго-Западный банк Сбербанка РФ использует «Технологическую схему организации работы с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с Технологической  схемой, выделяют следующие этапы  работы с проблемной задолженностью физических лиц:

1. досудебный этап;

2. этап судебного производства;

3. этап исполнительного производства;

4. списание проблемной задолженности с баланса банка;

5. работа с проблемной задолженностью, списанной с баланса банка.

Мероприятия в рамках досудебного  этапа взыскания, изложенные в Технологической  схеме, могут быть совмещены между  собой для достижения максимального  возврата проблемной задолженности [24].

По итогам проведения мероприятий  в рамках раннего сбора задолженности  в работу поступают кредиты, по которым  на этапе раннего сбора (с учетом проведения всех запланированных стратегией взыскания мероприятий) не была полностью  погашена просроченная задолженность  или выявлены признаки проблематичности кредита.

После поступления кредитов в работу, руководитель осуществляет закрепление кредитов за ответственными работниками.

Со дня поступления просроченной задолженности в работу, ответственный работник осуществляет следующие мероприятия (указанные мероприятия выполняются исходя из экономической целесообразности их проведения; в случае погашения просроченной задолженности по итогу проведения одного из указанных мероприятий, остальные мероприятия не выполняются) [21]:

  • осуществляет изучение перечня и результатов мероприятий, проведенных в рамках работы с просроченной задолженностью на этапе раннего сбора;  
  • осуществляет звонки к должнику/участникам кредитной сделки по месту жительства/месту работу с целью стимулирования его/их к погашению просроченной задолженности, а также, при наличии возможности и целесообразности, выезжает для проведения переговоров по месту жительства/месту работы;
  • при необходимости, осуществляет направление писем должникам/участникам кредитной сделки с напоминанием о необходимости погашения задолженности;
  • проводит работу по организации встречи с должником/участниками кредитной сделки с целью проведения переговоров по согласованию варианта погашения задолженности в досудебном порядке;
  • проводит мероприятия, направленные на актуализацию контактных данных (телефонов, места жительства/регистрации/работы) должника/участников кредитной сделки, а также, по возможности, по получению информации о наличии у должника/участников кредитной сделки  имущества, на которое может быть обращено взыскание;
  • проводит работу по выявлению информации, свидетельствующей о незаконном получении кредита;
  • осуществляет контроль факта оплаты задолженности (полной, частичной) со стороны должника/участников кредитной сделки;
  • проводит проверку сохранности/анализ соответствия текущей стоимости предмета залога рыночной и наличия иного имущества должника/участников кредитной сделки. Проверка залога оформляется актом, который подписывается должником и ответственным работником ПРПЗФЛ ТБ и помещается в кредитное досье должника.  В случае отказа должника от подписания акта или от предоставления доступа к  предмету залога для его осмотра, акт подписывается ответственным работником ПРПЗФЛ ТБ с указанием причин отказа должника от подписания (либо отказа в предоставлении доступа для осмотра предмета залога).

В случае отсутствия полного погашения  просроченной задолженности должником/участниками  кредитной сделки (по итогам контроля факта оплаты погашения задолженности), отдельные мероприятия (звонки и  встречи с должником/участниками  кредитной сделки) могут быть выполнены ответственным работником повторно [26].

В случае если на этапе досудебного  взыскания по итогам проведения мероприятий, не была погашена просроченная задолженность, а также в целях урегулирования порядка погашения проблемной задолженности, возможно применение следующих вариантов  типовой реструктуризации:

  • увеличение срока пользования кредитом;
  • изменение порядка погашения задолженности по кредиту в рамках льготного периода обслуживания кредита;
  • изменение очередности погашения задолженности;
  • отказ от взимания неустоек (полностью или частично);
  • изменение валюты кредита.

Возможно одновременное применение, как одного, так и нескольких вариантов  реструктуризации.

Проведение реструктуризации по одному кредиту возможно более 1 раза, при  этом, в случае проведения реструктуризации по кредиту второй и последующие разы, решение о проведении повторных реструктуризаций должно приниматься уполномоченным коллегиальным органом/уполномоченным лицом Банка более высокого уровня, чем решение о предыдущей реструктуризации.

При наличии лица, готового принять  на себя обязанности должника по кредитному договору, в целях урегулирования/погашения  проблемной задолженности возможно заключение Договора о переводе долга.

В качестве варианта урегулирования/погашения  проблемной задолженности возможно оформление отступного, которое представляет собой способ прекращения обязательства по кредитному договору предоставлением взамен исполнения имущества. Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются в договоре об отступном, который может заключаться Банком, как с должником, так и поручителем.

По договору об отступном может  быть принято следующее имущество  должника/поручителя:

  • государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации;
  • ценные бумаги ОАО «Сбербанк России» (векселя, акции, депозитные и сберегательные сертификаты);
  • ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;
  • обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги корпоративных эмитентов (акции, облигации);
  • слитки драгоценных металлов;
  • иное имущество, принадлежащее должнику.

Возможно принятие решения о заключении договора уступки права требования (Договора цессии) проблемной задолженности третьему лицу. Третьим лицом (цессионарием) в Договоре цессии могут выступать юридические и физические лица. Согласие на уступку права требования со стороны должника не требуется (при наличии соответствующего условия в кредитном договоре, подписанном должником) [25].

Общий срок проведения предусмотренных  мероприятий на досудебном этапе урегулирования/погашения просроченной задолженности составляет 60 (шестьдесят) календарных дней с момента получения кредита в работу.

Самостоятельная работа Банка с  проблемными активами корпоративных  клиентов  построена на использовании  двух моделей работы  в зависимости  от сегмента должников и размеров задолженности:

1) Модель «ВИСС» («внедрение индивидуальной  системы сбора» Проблемных активов)  применяется в отношении следующего  сегмента и размеров задолженности:

  • должники, не входящие в клиентские сегменты «Микро бизнес» и «Малый бизнес», независимо от видов кредитов и сумм задолженности;
  • должники, входящие в клиентские сегменты «Микро бизнес» и «Малый бизнес» с совокупным остатком задолженности / открытыми для выборки лимитами совокупным объемом от 5 млн. рублей (включительно);
  • юридические лица, с которыми / с ценными бумагами которых Сбербанком проводятся операции на финансовых рынках.

2) Модель «конвейерного» сбора  Проблемных активов применяется  в отношении следующего сегмента  должников и размера задолженности:

  • должники (в том числе должники, входящие в Группу связанных заемщиков), входящие в клиентские сегменты «Микро бизнес» и «Малый бизнес» с совокупным остатком задолженности / открытыми для выборки лимитами совокупным объемом до 5 млн. рублей (не включительно) [22].

В случае одновременного наличия критериев  отнесения должника / Группы связанных  заемщиков к модели «ВИСС» и модели «конвейерного сбора» работа с таким  должником осуществляется в рамках модели «ВИСС».

В работе с проблемными активами корпоративных клиентов в Сбербанка  РФ можно выделить следующие основные этапы работы:

1) выявление критериев проблематичности и утверждение группы проблематичности в отношении Задолженности;

2) работа по урегулированию потенциально проблемной задолженности;

Информация о работе Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»