Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

Образовательные кредиты банка  «Сбербанк России» — специализированные кредитные продукты. Кроме целевого назначения кредиты данной группы имеют  свои специфические особенности, которые  вы можете узнать на странице каждого  отдельного кредита.

Таблица 1.2 – Кредиты на образование  ОАО «Сбербанк России»

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Образовательный	Рубли	от 15 000	11 лет	12%
Образовательный с гос. субсидированием	Рубли	любая сумма	15 лет	5,06%
Образовательный	Рубли	от 15 000	11 лет	12%

 

Стандартная программа автокредитования в банке «Сбербанк России» представлена 3 кредитами. Автокредит в банке «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца - 5 лет под 8 — 16 процентов годовых.

Таблица 1.3 – Автокредиты ОАО  «Сбербанк России»

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Авто	Рубли	от 45 000 - до 5 000 000	3 месяца - 5 лет	14,5-16%
	Доллары США	от 1 400 - до 150 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
	Евро	от 1 000 - до 120 000	3 месяца - 5 лет	11,5-13%
Государственная программа  субсидирования	Рубли	до 750 000	3 месяца - 3 года	9-10%
Совместные программы	Рубли	до 750 000	3 месяца - 3 года	8-9%

 

Банк «Сбербанк России» в  данный момент предоставляет ипотечные  кредиты на срок 10 лет - 30 лет. Договор  ипотеки заключается в рублях, долларах США или евро.

Таблица 1.4 – Ипотека ОАО «Сбербанк  России»

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	%
Гараж (без участия средств  банка)	Рубли	любая сумма	10 лет - 30 лет	13,5-14,5%
	Доллары США	любая сумма	10 лет - 30 лет	11,5-12,5%
	Евро	любая сумма	10 лет - 30 лет	11,5-12,5%
Гараж (с участием средств  банка)	Рубли	любая сумма	10 лет - 30 лет	12,5-13,5%
	Доллары США	любая сумма	10 лет - 30 лет	10,5-11,5%
	Евро	любая сумма	10 лет - 30 лет	10,5-11,5%
Готовое жилье (без участия  средств банка)	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	13-14%
	Доллары США	от 1 400	10 лет - 30 лет	11-12%
	Евро	от 1 000	10 лет - 30 лет	11-12%
Готовое жилье (построено с  использованием кредитных ср-в)	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	12-13%
	Доллары США	от 1 400	10 лет - 30 лет	10-11%
	Евро	от 1 000	10 лет - 30 лет	10-11%
Жилищный кредит Жилищный  кредит для первичного рынка Рефинансирование  жилищных кредитов	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	11,5-12,5%
	Рубли	от 45 000	12 лет	12%
	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	13,25-13,75%
Строящееся жилье (построено  без использования кредитных  ср-в)	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	13-14%
	Доллары США	от 1 400	10 лет - 30 лет	11-12%
	Евро	от 1 000	10 лет - 30 лет	11-12%
Строящееся жилье (построено  с использованием кредитных ср-в)	Рубли	от 45 000	10 лет - 30 лет	12-13%
	Доллары США	от 1 400	10 лет - 30 лет	10-11%
	Евро	от 1 000	10 лет - 30 лет	10-11%

 

Таким образом, Мордовское отделение  ОАО «Сбербанк» предлагает достаточно разнообразные услуги по кредитованию как юридических, так и физических лиц. Условия предоставления займа  в каждом конкретном случае выбираются отдельно в зависимости, прежде всего, от дохода заемщика и наличия имущества или поручителей. Такая политика дает возможность банку максимально застраховаться от возможных негативных последствий.

 

1.2 Анализ кредитного  портфеля Мордовского отделения  №8589 ОАО «Сбербанк России»

Кредитный портфель обычно принято рассматривать как остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам. Их формирование обуславливается широким кругом факторов:

• особенностями национального законодательства, способного ограничить или стимулировать определённые виды деятельности кредитных учреждений;
• финансовым положением банка;
• продолжительностью деятельности банка, от которой зависят его возможности получения различных видов лицензий на совершение определённых операций;
• составом и структурой сформированных банком пассивов;
• типом и специализацией коммерческого банка [28].

Вышеизложенные утверждения подтверждают данные по объемам и структуре  кредитов, выданных Мордовским отделением №8589 ОАО «Сбербанк России». Можем наблюдать активное участие банка в предоставлении кредитных ресурсов. В течение 2010 года отделением было выдано кредитов на общую сумму 5,82 млрд. руб. (табл. 1.5). Причем заметим, что данный показатель демонстрирует тенденцию к увеличению, что говорит о повышении доверия к банку и более активному использованию клиентами заемных средств. Кроме того, это связано с постепенным улучшением экономической конъюнктуры и повышением потенциала предпринимательства в стране.

Рисунок 1.1 – Динамика объемов выдачи и погашения кредитов Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России», тыс. руб.

 

Итак, 2010 год характеризовался заметным ростом объемов кредитования: более 70% (с 5 819,9 млн. руб. до 10 761,2 млн. руб.). В 2011 результат заметно снижается (лишь 3 397 млн. руб.), хотя на фоне ожидания второй волны кризиса подобная ситуация все же не грозит глобальными переменами. В 2012 году также наблюдается повышение объемов предоставления ссуд, однако можем отметить снижение темпов ежегодного прироста показателя, что говорит об улучшении финансового положения хозяйствующих субъектов и снижении их потребности в кредитных ресурсах.

Данные свидетельствуют  о ежегодном повышении не только объема погашенных кредитов в абсолютном выражении, но и относительного показателя. Если на 01.01.2011 г. сумма погашенных кредитов занимала всего 68% в сумме выданных, то на 01.01.2012 г. – уже 84%. В целом можно отметить положительную динамику, так как постоянно растет и объем выдачи кредитов и объем погашения.

Если обратить внимание на показатель погашения кредитов, то по причине  нестабильности выплат, повышенного  риска банковской деятельности наблюдается  увеличение разрыва между суммой выданных и погашенных кредитов. За исследуемый период данный показатель также свидетельствует о значительном росте с 5,2 млрд. руб. в 2008 г. до 12 млрд. руб. в 2011 г., то есть более чем в два раза.

Все это обуславливает необходимость перед выдачей кредита проверять кредитоспособность заемщика, как один из способов застраховать свои риски невозврата для банка.

Также на данный индикатор  повлияла и активная деятельность сотрудников  банка по сохранению прочных старых связей с постоянными заемщиками, привлечению новых клиентов, разработке новых коммерческих предложений  или присвоению нового статуса некоторым  заемщикам, что способствовало укреплению сотрудничества.

В целом же, количество клиентов, привлеченных к операциям  краткосрочного кредитования, увеличилось за несколько лет на 56%, в том числе ООО ТК «Мордоввторсырье», ОАО «Мордовцемент».

В течение последних  лет была проведена работа с крупными корпоративными клиентами региона. Присвоен статус «VIP - заемщика Волго-вятского банка Сбербанка России» предприятиям ООО «МПК Атяшевский», ООО «Мордоввторсырье», а так же подтвержден указанный статус предприятиями: ОАО «Рузхиммаш», ОАО «Завод Сарансккабель»; ряду предприятий присвоен статус «Региональный VIP - заемщик».

Предприятия, имеющие долгосрочный опыт сотрудничества с Мордовским отделением № 8589 в области кредитования, пользовались условиями беззалогового кредитования: ООО «МПК Атяшевский» (группа «Талина»), ОАО «АПФ Норов», ОАО «Мордовцемент», ООО «Пивной мир», ЗАО «МПК Торбеевский», ОАО «Рузхиммаш», ОАО «Сарансккабель».

По ряду предприятий  произошло увеличение лимитов риска краткосрочного кредитования, в рамках которого разрешено право самостоятельного принятия решений по осуществлению кредитных операций (группы «Рузхиммаш», «Талина», «Мордовцемент»).

Для более детального анализа задолженности  юридических лиц перед банком необходимо рассмотреть суммы остатков задолженности на отчетную дату (рис. 1.2).

 

Рисунок 1.2 – Динамика остатков ссудной задолженности юридических лиц Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России», тыс. р.

 

Таким образом, согласно данным рисунка 1.2 задолженность юридических лиц перед   Мордовским отделением №8589 ОАО «Сбербанк России» за исследуемый период выросла с 3,5 млрд. руб. до 13,6 млрд.руб. или в 3,9 раз. Что говорит об успешной работе банка по привлечению новых клиентов.

Интересно также рассмотреть отрасли  экономики, в которых кредитные ресурсы оказались наиболее востребованными.

Таблица 1.5 – Структура кредитного портфеля юридических лиц Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»

Наименование отрасли	Остаток задолженности, тыс.руб.	Удельный вес, %
Структура портфеля 01.01.11 г.
Агропромышленный комплекс	3 245 306,08	43,52
Торговля	381 051,49	5,11
Транспортная деятельность и финансовый лизинг	1 867 833,35	25,05

Продолжение таблицы 1.5.

Обрабатывающая Промышленность	1 962 708,21	26,32
ИТОГО	7 456 899,13	100,00
Структура портфеля 01.01.12 г.
Агропромышленный комплекс	4 359 423,91	45,23
Торговля	837 765,26	8,69
Транспортная деятельность и финансовый лизинг	1 371 186,43	14,23
Обрабатывающая Промышленность	3 070 019,89	31,85
ИТОГО	9 638 395,49	100,00
Структура портфеля 01.01.13 г.
Агропромышленный комплекс	5 190 056,36	38,07
Торговля	444 089,47	3,26
Транспортная деятельность и финансовый лизинг	1 622 006,35	11,90
Обрабатывающая Промышленность	6 376 830,99	46,78
ИТОГО	13 632 983,17	100,00

 

За исследуемый период задолженность росла довольно быстро, особенно это заметно в предприятиях АПК и промышленности. Сокращение было характерным организаций торговли и транспортной деятельности.

Остаток задолженности АПК за 2011 г. вырос на 34% или с 3,245 млрд.руб. до 4,359 млрд.руб., а за 2012 г. – на 19% или до 5,19 млрд.руб. Аналогичный показатель по промышленности рос гораздо более высокими темпами. За 2011 г. темп прироста составил 56% (с 1,963 млрд.руб. до 3,07 млрд.руб.), за 2012 г. – уже 100%.

Столь значительное превалирование сельского  хозяйства объясняется в первую очередь сельскохозяйственной ориентацией  республики. Кроме того, данные предприятия  отличаются высоким уровнем сезонности, в связи с чем часто нуждаются  в краткосрочном кредитовании для  покрытия кассовых разрывов. Из всего остатка задолженности перед банком предприятия АПК начали терять позиции лишь на 1.01.13 г., два предшествующих года доля АПК в структуре долга была наиболее значительной – до 45% и лишь в 2012 г. она снизилась на 7%, уступив лидирующие позиции предприятиям промышленности. Также за последние годы снизилась доля в остатках задолженности перед банком совокупности двух отраслей: транспортной деятельности и финансового лизинга с 25% на 1.01.11 г. до 12% на 1.01.13 г., т.е. более, чем в два раза. В три раза по сравнению с остатками на 1.01.11 г. снизилась доля торговли.

 

Рисунок 1.3 – Структура кредитного портфеля юридических лиц Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России»

Таким образом, структура задолженности  перед банком за исследуемый период говорит о ее перераспределении  в сторону промышленности при  одновременном сокращении доли всех остальных отраслей.

Итак, основными субъектами кредитования в Мордовии являются предприятия АПК и обрабатывающей промышленности, а также малый бизнес.

Активно Мордовское отделение №8589 ОАО «Сбербанк России» работает и с физическими лицами [28].

 

Рисунок 1.4 – Динамика остатков ссудной задолженности физических лиц Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России», тыс. р.

 

Согласно рисунку можем видеть, что объемы кредитования населения значительно меньше, чем кредитование юридических лиц.

Это лучше всего видно в 2010 г., когда объем задолженности физических лиц составляет лишь 4 580,8 млн.руб., а юридических – 7 456,9 млн.руб., т.е. в процентном соотношении физические лица

 на 1.01.10 должны банку на 40 % меньше, чем компании и индивидуальные  предприниматели. К 2012 г. данный показатель увеличивается до 54 %. Кроме того, подобная ситуация объясняется все еще низким уровнем благосостояния граждан, которые часто неспособны оплачивать столь значительные проценты по кредитам.