Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

3) работа по урегулированию проблемной задолженности;

4) списание задолженности с баланса банка.

Рассмотри каждый этап подробнее.

На первом этапе работы с проблемными активами корпоративных клиентов Подразделениями Банка в рамках своей компетенции осуществляется мониторинг задолженности должников. Мониторинг сообщений о банкротствах / ликвидациях, публикуемых в официальных изданиях («Коммерсантъ», «Вестник государственной регистрации»). Одновременно Подразделениями по работе с проблемными активами осуществляется мониторинг заявлений о банкротствах / ликвидациях с использованием иных информационных источников, в том числе сайтов арбитражных судов.

На втором этапе в рамках работы по урегулированию Потенциально проблемной задолженности подразделениями Банка проводятся следующие мероприятия [26]:

1. осуществление проверки должника Подразделением безопасности. Не позднее 5 рабочих дней с даты получения запроса Подразделение безопасности проводит указанную проверку, подготавливает и предоставляет Кредитующему подразделению, Подразделению мониторинга и Подразделению по работе с проблемными активами заключение о результатах проверки;

2) проведение внепланового осмотра  заложенного имущества осуществляется  Залоговой службой Банка и  ПРПА по запросу Кредитующего  подразделения не позднее 2 рабочих  дней после получения информации  об утверждении группы проблематичности в отношении задолженности.  По результатам внепланового осмотра залога Залоговой службой оформляется акт проверки предмета залога;

3) осуществление внепланового выезда  к месту ведения бизнеса и  проведение переговоров с должником  (поручителем, залогодателем, гарантом) осуществляется совместно работниками  Клиентского, Кредитующего  подразделений,  а также Подразделения по работе  с проблемными активами и Подразделения  безопасности,  не позднее 3 рабочих  дней после получения информации об утверждении группы проблематичности в отношении задолженности. В ходе данного выезда и проведения переговоров необходимо получить информацию о причинах возникновения критериев проблематичности, перспективах полного и своевременного погашения задолженности и устранения имеющихся критериев проблематичности, а также возможных инструментах Урегулирования Потенциально проблемной задолженности;

4)  проведение экспресс-анализа материалов кредитного досье.

5)  разработка, утверждение и реализация Плана работы с Потенциально проблемной задолженностью.

На третьем этапе осуществляется работа по урегулированию Проблемной задолженности.

На четвёртом этапе работы с проблемной задолженностью юридических лиц осуществляется списание задолженности с баланса банка.

Не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения оснований для  списания задолженности инициируется рассмотрение вопроса на Коллегиальном  органе Банка о списании задолженности  за счет резерва с баланса и  отражении на внебалансовых счетах [24].

Ещё одним методом работы с проблемными  активами в СБ РФ является сотрудничество с коллекторскими агентствами. Сбербанк начал рассматривать возможность работы с коллекторами совсем недавно. До 2010 года взыскание долгов  являлось внутренней функцией банка, но в связи с ростом портфеля просроченной задолженности было передано специализированным организациям - коллекторам.

Изначально крупнейший розничный  банк рассматривал работу с коллекторами по агентской схеме (долг остается на балансе банка, коллектор выступает  агентом по взысканию от лица банка  и получает комиссию за помощь во взыскании  принадлежащей банку задолженности). Весной прошлого года банк начал «пилотные» проекты по передаче своими территориальными банками в работу коллекторам  розничных долгов, тогда было отобрано около 30 коллекторских агентств  (преимущественно российских) в различных регионах, которым предполагалось передать от 10% до 15% всех просроченных кредитов в розничном портфеле банка (около 7 млрд. руб.). Насколько эффективным оказалось это сотрудничество, в Сбербанке не раскрывают, официальные итоги такого «пилотного» проекта не оглашались. 

Летом прошлого года Сбербанк решил расширить сотрудничество с агентствами по взысканию долгов, предложив им на продажу несколько крупных кредитов физических лиц, но данная акция носила разовый характер. Следующим шагом в развитии отношений с коллекторским сообществом стало объявление тендера на покупку портфеля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на 100 млн. руб., которое, впрочем, не увенчалось успехом: продавец и покупатели не сошлись в цене. И только осенью прошлого года директор управления по работе с проблемными активами Сбербанка Светлана Сагайдак сообщила, что банк готовится начать продажу розничных долгов [31]. 

Объем кредитов физическим  лицам, выставленный на продажу Сбербанком сейчас, является рекордным за все  время существования коллекторского рынка в России и сможет оказать  существенное подспорье рынку цессии, указывают эксперты.  В отличие  от коллекторского рынка для Сбербанка  продажа проблемных кредитов на 10 млрд. руб. несущественно изменит ситуацию. «В среднем дисконт при продаже просроченных кредитов составляет 95%, то есть, продав портфель в 10 млрд. руб., банк высвободит порядка 500 млн. руб., что в масштабах Сбербанка не слишком много, — указывает гендиректор "Центра ЮСБ" Александр Федоров. — Но сейчас, видимо, Сбербанк пришел к пониманию того, что лучше высвободить эту сумму и пустить на развитие, чем держать на балансе долг, возвратность которого маловероятна".

Сбербанк позже других игроков  начал работать с коллекторами, он постепенно расширяет сотрудничество с ними, после работы по агентской  схеме и продажи небольших  долгов дошла очередь и до продажи  более крупных портфелей.

Судебные методы работы с проблемной задолженностью в ЮЗБ СБ РФ применяются по инициативе кредиторов и играют положительную роль в тех случаях, когда должники сознательно укрываются от исполнения своих обязательств по погашению долга. По оценкам специалистов, судебные методы работы имеют  низкую эффективность. Это обусловлено длительностью рассмотрения судебными инстанциями соответствующих исков кредиторов, а также несоответствием установленного судом размера начальной продажной цены рыночным ценам.

Решение о досрочном взыскании просроченной задолженности по кредитам физических лиц в судебном порядке принимается в том случае, если были проведены все необходимые мероприятия по истребованию задолженности на этапе досудебной работы и при этом просроченная задолженность осталась не погашенной и не было принято решения о выборе иного варианта взыскания.  В случае неисполнения должником требования Банка  должно быть принято решение о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора в судебном порядке [20]. 

Перейдём к рассмотрению преимуществ и недостатков основных методов работы с проблемной задолженностью в СБ РФ. Сравнительная характеристика данных методов приведена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 – Преимущества и недостатки основных методов работы с проблемной задолженностью Сбербанка РФ

Варианты работы	Преимущества	Недостатки
Самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности	Отсутствие расходов на оплату работ  коллекторских агентств и дисконта при продаже	1. Расходы средств банка и времени  штатных работников при отсутствии  гарантии возвращения средств 2. Необходимость формирования 100% резерва 3.   Негативное влияние проблемной  задолженности на качество кредитного  портфеля

 

Продолжение таблицы 2.1.

Варианты работы	Преимущества	Недостатки
Сотрудничество с коллекторами на условиях агентского соглашения	1. Отсутствие затрат времени на  работу с проблемной задолженностью  предоставляет банку возможность  сосредоточиться на прибыльных  операциях. 2. Финансовые расходы на возвращение  проблемной задолженности возникают  только при условии возврата  задолженности	Расходы на уплату комиссии коллекторскому агентству (в процентах от объёма  возвращённой задолженности)
Уступка права требования (продажа  портфеля) коллекторскому агентству	1. Отсутствие затрат времени и  средств на работу с проблемной  задолженностью предоставляет банку  возможность сосредоточиться на  прибыльных операциях. 2. Возможность отмежеваться от  сбора проблемной задолженности  и, таким образом, избежать  конфликта с должником. 3. Улучшение качества портфеля  за счёт списания проблемной  задолженности	Потеря части портфеля за счёт продажи  с дисконтом
Списание безнадёжных кредитов	1. Отсутствие затрат времени и  средств на работу с проблемной  задолженностью предоставляет банку  возможность сосредоточиться на  прибыльных операциях. 2. Улучшение качества портфеля  за счёт списания проблемной  задолженности	1. Необходимость формирования 100% резервов  перед списанием 2. Затраты на налоги
Передача долгов на взыскание в  судебном порядке	1. Отсутствие затрат времени и  средств на работу с проблемной  задолженностью предоставляет банку  возможность сосредоточиться на  прибыльных операциях. 2. Улучшение качества портфеля  за счёт списания проблемной  задолженности	1. Длительность рассмотрения судебными  инстанциями исков кредитора 2. Несоответствие установленного  судом размера начальной продажной  цены рыночным ценам

 

Таким образом, данные таблицы 2.1 показывают, что каждый из описанных выше методов работы с проблемной задолженностью имеет свои сильные и слабые стороны. Исходя из этого, необходимо дальнейшее совершенствование существующих методов работы с проблемными активами в СБ РФ.

 

Заключение

В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды  банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих  клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной  поддержки и опоры. В этой связи профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение. Банк по основному назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы.

Кредитные операции - основа банковского  бизнеса, поскольку являются главной  статьей доходов банка. Но эти  операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как  один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

В современном мире сохраняется  высокий уровень уязвимости банковского  сектора, недоверие клиентов к кредитным  организациям. Сохраняются также  высокие риски кредитования, обусловленные  неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью  многих предприятий.

В представленном отчете нами был  проведен анализ организации кредитных  операций Мордовского отделения  ОАО «Сбербанк России».

В первом пункте работы мы анализировали  кредитные продукты, предоставляемые  банком. В результате можем сказать, что ОАО «Сбербанк» предлагает достаточно разнообразные услуги по кредитованию как юридических, так и физических лиц. Условия предоставления займа  в каждом конкретном случае выбираются отдельно в зависимости, прежде всего, от дохода заемщика и наличия имущества  или поручителей. Такая политика дает возможность банку максимально  застраховаться от возможных негативных последствий.

Во втором пункте была произведена  оценка кредитного портфеля банка. Кредитный портфель Мордовского отделения №8589 ОАО «Сбербанк России» сформирован большей частью из кредитов юридическим лицам ввиду того, что они формируются из более значительных сумм. Среди них особое место занимает кредитование малого бизнеса, а из отраслей выделяется АПК и промышленность. Кредитование населения также идет активными темпами и является приоритетным направлением в деятельности банка.

В третьем пункте мы проиллюстрировали  процесс кредитования банком юридических  и физических лиц. Он состоит из семи стадий, каждая из которых характеризуется  своими отличительными чертами и  процедурами.

В четвертом пункте мы рассматривали  процедуру установления процентной ставки по каждому кредиту. Первоначально  происходит обозначение «мертвой точки» доходности банка, покрывающей его  расходы, а далее расчет производится в разрезе каждого договора. Стоит отметить, что в случае наличия какой-либо дальнейшей выгоды в сотрудничестве с клиентом банк может устанавливать надбавку менее 3% или же на уровне «мертвой точки».

В пятом пункте мы указали основные способы обеспечения возвратности, которые использует банк в своей  деятельности. Используются преимущественно стандартные методы обеспечения возвратности кредитов, в процессе кредитования физических лиц наиболее часто используются такие формы обеспечения возвратности, как залог и поручительство. Но стоит отметить, что невозвраты кредитов все еще практикуются, а это значит, что банк и дальше будет разрабатывать мероприятия по минимизации потерь от таких случаев.

Во второй главе было рассмотрено  индивидуальное задание – работа с проблемной задолженностью. Сейчас данный процесс строго регламентирован и успешно реализуется, но далеко не все методы бывают эффективными при работе с должниками, следовательно, банк нуждается и в дальнейшем их развитии.

Таким образом, в процессе прохождения  практики и написания отчета были решены все планируемые задачи и  достигнута цель, поставленная в начале практики.

 

Приложение А

Типовой кредитный договор для юридических  лиц

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА № ______________

г. Саранск                                                                                                                                       «__» ________ 20_ г. 
Мордовское отделение №8589 ОАО «Сбербанк России», далее «Банк», в лице ______________________________, действующего на основании _________________, с одной стороны, и _______________________________, далее «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании _______________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет  Заемщику кредит в размере  ___________ (_________________) – «__» _________ 20_г.

1.2. Срок возврата кредита — «__»  _________ 20_ года.

1.3 Кредит предоставляется  на ___________________________.

1.4. За пользование кредитом Заемщик  уплачивает банку проценты в  размере __% (______________) процентов годовых.