Отчет по производственной (экономической) практике в Курском отделении №8596 ОАО «Сбербанк РФ»

      Значение  показателя качества управления кредитным  портфелем (К3) соответствует нормативам, поэтому банку рекомендуется продолжать данную политику в этом направлении.

      Таким образом, можно заключить, что ОАО «Сбербанк России» обладает качественным и грамотно сформированным кредитным портфелем. Так же положительной является и политика банка в данном направлении по сохранению количества кредитуемых субъектов экономики не смотря на все экономические потрясения, произошедшие в данном периоде.

     Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     При предоставлении Заемщику кредита в  сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

     Кредиты предоставляются:

      - по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

      - по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

      Срок  рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

      Кредитование  Заемщика производится на основе:

      - кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

      - договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

      Лимиты  максимального остатка кассы  отделений устанавливаются и  пересматриваются уполномоченным коллегиальным  органом территориального банка, в  организационном подчинении которого находятся данные отделения.

      При расчете лимита максимального остатка  кассы необходимо принимать во внимание следующие факторы:

      - техническую укрепленность кассового узла отделения и внутреннее структурное подразделение ОСБ России;

      - максимальный приход/расход по кассе за расчетный период (3 календарных месяцев, предшествующие месяцу расчета лимита);

      - экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;

      - оптимальность существующих маршрутов инкассации.

      Лимиты  максимального остатка кассы  отделений рассчитывается на основе оптимизации соотношения расходов отделения по вывозу или подкреплению денежной наличностью и недополученными  доходами от возможного размещения временно свободных наличных денежных ресурсов по каждому внутреннему структурному подразделению и операционному  отделу отделения.

      Лимит максимального остатка кассы  отделений рассчитывается отдельно по рублям и иностранной валюте.

      Расходы на инкассацию учитываются исходя из количества совершаемых поездок  на подкрепление или вывоз денежной наличности.

      Разовые расходы на инкассация отделения  и его ВСП, ВСП территориальных  банков рассчитывается с учетом индивидуальных особенностей для каждого отделения  и ВСП:

      - расходы на проезд от отделения в РКЦ Банка России, территориальный банк в ВСП отделения и обратно;

      - расходы по доставке иностранной валюты из Москвы;

      - расходы по вывозу не платежной валюты за рубеж.

      При расчете расходов принимается во внимание:

      - затраты на содержание инкассаторской бригады (ФОТ с учетом ЕСН, расходы на горюче-смазочные материалы, амортизация и другие расходы на содержание инкассаторской бригады);

      - затраченное время на проезд инкассаторской бригады, время на прием и сдачу ценностей. При этом принимается во внимание наличие по маршруту инкассации точек инкассации торговой выручки либо доставки денежной наличности клиентам (в этом случае расходы на инкассацию уменьшается);

      - затраты на авиаперевозку (билеты, охрана, страховка и т. д.);

      - расходы по расчетом с центральным аппаратом Сбербанк России на совершение банкнотных сделок;

      - фактические расходы при инкассации службой сторонней организации.

      Организация контроля за установлением и соблюдением  клиентами кассовой дисциплины преследует цель: проверить работу кредитных организаций по организации наличного денежного оборота, соблюдению порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью предприятиями, выполнению кредитными организациями требований нормативных актов Банка России по этим вопросам.

      Проверки  кредитных организаций проводятся специалистами (работниками) отделов (управлений) денежного обращения или по их поручению специалистами расчетно-кассовых центров, как в составе комплексных групп, так и самостоятельно, на основании квартальных планов, утверждаемых руководителями учреждений Банка России.

      В ходе проверок рассматривается:

      1) Ведение учета предприятий, имеющих денежную выручку;

      2) Порядок осуществления контроля за своевременностью и полнотой сдачи предприятиями наличных денежных средств в кассу кредитной организации;

      3) Организация работы по установлению лимитов остатка наличных денег в кассах предприятий; сложившаяся практика согласования и доведения лимитов остатка кассы предприятиям; достаточность принимаемых мер по установлению лимитов остатка кассы всему кругу обслуживаемых предприятий;

      4) Сложившаяся практика согласования и оформления разрешений на право расходования предприятиями поступающей в их кассы выручки. Организация контроля за соблюдением согласованных с кредитными организациями условий расходования поступающих в кассу предприятий денежных средств, особенно предприятий, имеющих задолженность по платежам в бюджет и внебюджетные фонды;

      5) Практика составления календаря и ведомости учета выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии (формы 0408021, 0408022, 0408023, 0408024);

      6) Организация прогнозирования наличного денежного оборота. Порядок составления прогнозных расчетов ожидаемых поступлений в кассу кредитной организации наличных денег и выдач наличных денег, представления их в РКЦ;

      7) Соблюдение кредитной организацией установленного порядка составления и представления отчетности о кассовых оборотах, достоверность отражения данных в пятидневной и месячной отчетности (формы N N 201, 202); ведение ежедневного учета кассовых оборотов по ведомости формы N 744;

      8) Организации проверок соблюдения предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с рекомендациями Банка России, качество оформления материалов и заполнения справок по результатам проверок по форме 0408026, порядок их рассмотрения руководителем кредитной организации; принимаемые кредитной организацией меры по результатам проверок. Организация последующего контроля за выполнением предприятиями требований кредитной организации по устранению недостатков в ведении кассовых операций и порядка работы с денежной наличностью;

      9) Принимаемые кредитной организацией меры по мобилизации внутренних кассовых ресурсов для своевременного удовлетворения потребности обслуживаемой клиентуры в наличных деньгах;

      10) Материалы произведенных специалистами учреждений Банка России проверок кредитных организаций оформляются справками произвольной формы в 2 экземплярах, один экземпляр которой передается кредитной организации.

      11) Результаты проверок в 3-дневный срок рассматриваются начальником отдела (управления) денежного обращения, при необходимости вносятся соответствующие предложения руководству учреждения Банка России.

      Результатом развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц стало достижение лидирующих позиций в этом секторе  рынка, основанное на конкурентоспособных  ценовых условиях и качестве предоставляемых  услуг, широком продуктовом ряде.

      В условиях нарастания конкуренции сохранение лидирующего положения Банка  на данном сегменте финансового рынка  и дальнейшее развитие операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц связано, прежде всего, с улучшением качества предоставляемых услуг, проведением гибкой тарифной политики и снижением трудоемкости операций для клиента и Банка. В целях укрупнения размеров проводимых платежей и, соответственно, снижения их себестоимости, наряду с операциями, связанными с платежами за жилищно-коммунальные услуги, Банк будет развивать обслуживание платежей населения в пользу предприятий розничной торговли, предприятий и организаций, оказывающих бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и другие услуги. Будет активно поддерживаться увеличение объемов безналичных поступлений во вклады, списаний со счетов по поручению клиента.

      Для корпоративных клиентов планируется  создание службы персональных менеджеров. Будет существенно увеличено  обслуживание клиентов с использованием автоматизированной системы “Клиент-Банк”, получат развитие услуги по инкассации денежных средств и платежных  документов клиентов.

      Формы безналичных расчетов:

      - расчеты платежными поручениями;

      - расчеты по аккредитиву;

      - расчеты чеками;

      - расчеты по инкассо.

      Формы безналичных расчетов применяются  клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений  расчетной сети Банка России (далее - банки, за исключением прямого указания в тексте только на кредитные организации (филиалы) или учреждения и подразделения  расчетной сети Банка России), а  также самими банками;

      Формы безналичных расчетов избираются клиентами  банков самостоятельно и предусматриваются  в договорах, заключаемых ими  со своими контрагентами (далее по тексту - основной договор).

      В рамках форм безналичных расчетов в  качестве участников расчетов рассматриваются  плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие  их банки и банки-корреспонденты.

      Банки не вмешиваются в договорные отношения  клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем  средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном  законодательством порядке без  участия банков;

      Расчетные операции осуществляются при условии  обеспечения ежедневного равенства  остатков денежных средств по корреспондентскому счету по балансу кредитной организации (филиала), открывшей корреспондентский  счет в другой кредитной организации (филиале), и по балансу кредитной  организации (филиала), в которой  открыт корреспондентский счет указанной  кредитной организации (филиала), а  также по счетам межфилиальных расчетов подразделений одной кредитной  организации (головной кредитной организации, филиалов кредитной организации). Отражение  расчетных операций в балансах банка-респондента  и банка-корреспондента, а также  в головной кредитной организации, филиалов кредитной организации  по счетам межфилиальных расчетов осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) - датой перечисления платежа (далее – ДПП).

      ДПП устанавливается с учетом срока  прохождения расчетного документа  и указывается кредитной организацией (филиалом), начинающей операцию перевода денежных средств по счету межфилиальных  расчетов, корреспондентскому счету (далее  – банк-отправитель) в реквизите "Рез. поле" (резервное поле) платежного поручения. Данные требования должны быть учтены в Правилах построения расчетной  системы кредитной организации  и заключаемых договорах корреспондентского счета.