Проблемы кредитной системы

Несмотря на активизацию банков в сегменте малого бизнеса, конкуренция  между ними по-прежнему ведется в  основном за клиентов из традиционных отраслей и регионов. Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю в 2011 году пришлось более 60% всех кредитов, выданных малому бизнесу. Торговые компании продолжают оставаться самым динамичным сектором нашей экономики и за счет быстрой оборачиваемости своих средств могут себе позволить взять кредит в банке даже под высокий процент.

На обрабатывающие производства пришлось всего чуть более 10%. При этом почти  четверть компаний из данной сферы - это  производители пищевых продуктов, около 18% занимаются металлургическим производством и производством  готовых металлических изделий  и ещё одна четверть компаний занимается прочим производством, т.е. производством  мебели, ювелирных изделий, спортивных товаров, игрушек, и др.

Более четверти всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходится на Москву, по 20% - на Южный и Уральский  федеральные округа. Распределение  кредитов, выданных малым предпринимателям, по регионам примерно совпадает с  территориальным распределением самих  малых предприятий по стране. Более  половины малых предприятий расположены  в Центральном и Приволжском  федеральных округах. Более активному  и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов:

Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой  для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки  не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки  ограничиваются краткосрочным кредитованием  на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные  займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей  стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает  система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.

Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку  невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили  оперативно и с малыми затратами  готовить и проводить большую  массу мелких сделок, обеспечивая  в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения  этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров. [31, c. 112]

В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие  риски, отчасти обусловленные непрозрачностью  малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки.

Банки находят способы работы с  мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний  год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Но для работы с беззалоговыми кредитами банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть  кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Это новые  технологии оценки рисков, и за этими  технологиями - будущее массового  кредитования малого бизнеса.

В классическом варианте залогом выступает  жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся  в собственности как предприятия, так и в личной собственности  владельца бизнеса. Товары в обороте  чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить  своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и  проценты за весь срок кредитования. При  этом обычно банк исходит из ликвидности  залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют  застраховать залоговое имущество  в страховой компании. Это связано  в том числе с тем, что в  соответствии с современным залоговым  законодательством в случае банкротства  предприятия банкиры не исключают  ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество  на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав. На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку  абсолютное покрытие кредита. Дело в  том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются  незащищенными от мошенничества  со стороны клиентов, «теряющих» паспорт  транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль.

Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при  взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия. Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами. Необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом.

По мнению самих банкиров, более  интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:

- во-первых, принятие нового закона  о залоге, позволяющего исключить  заложенное имущество из конкурсной  массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность  внесудебного взыскания банком  заложенного имущества, и введение  системы регистрации залога движимого  имущества; 

- во-вторых, внесение поправок в  Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования  кредитными организациями резерва  на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности». Это положение  препятствует кредитованию малого  бизнеса. Центробанк рассматривает  кредиты малым предприятиям в  большинстве случаев как проблемные  и безнадёжные ссуды, под которые  кредитные организации должны  создавать резервы в размере  половины либо полной суммы  кредита. Соответственно, банки должны  изыскивать дополнительные средства  для создания резервов, и, как  следствие, это приводит к увеличению  издержек банка и повышению  ставки. [10]

Положительным фактором для самих  банков стало бы уменьшение налоговой  нагрузки на малые предприятия. Использование  разных механизмов снижения налоговой  нагрузи на малые предприятия (налоговые  льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям  легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски  банков, что привело бы к росту  кредитования малого бизнеса. Более  активному взаимодействию банков и  малого бизнеса препятствуют также  проблемы, возникающие у малого бизнеса  при обращении в банки. [41,c.185]

В среднем в банках процедура  рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует  от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В  отличие от крупного заемщика малый  бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора  всех документов. При этом никто  не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме  того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых  «здесь и сейчас» денег. Часто  от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких  как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и др., а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает. [51]

Банки для снижения кредитных рисков выдвигают жесткие требования к  обеспечению выдаваемых ссуд. При  действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в  арбитражных судах вернуть залог  достаточно сложно, на это уходит много  времени и средств. К тому же отсутствует  адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным  актам залог, как правило, реализуется  не более чем за 1/2 его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и  обусловливает резкое уменьшение его  цены из-за плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют  от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под  силу большинству малых предприятий.

Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении  банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят  о том, что сейчас главной задачей  для банковского сообщества, в  том числе государства, является привлечение интереса со стороны  малого бизнеса к банкам. Малый  бизнес в основной своей массе  не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой  предпринимателями. Малый бизнес заранее  уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить  собственное положение. Банки, ориентированные  на работу с малым бизнесом, стараются  учитывать особенности данной категории  клиентов. Это, прежде всего относится  к небольшим банкам, поведение  которых обычно характеризуется  большей гибкостью по сравнению  с крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует  заемщиков с хорошей кредитной  историей. Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом  критичном для них этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная  емкость этого рынка - более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. [43, c. 112]

Низкий  уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных  условий для развития малого бизнеса  у нас в стране. На основании  рисунка 1 можно выделить следующие  проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса

Во-первых, это высокая налоговая  нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция  в органах власти (32%) и высокая  арендная плата (31%), в-третьих это  трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные  непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой  в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП составляет: в России (1%), США (20%), страны Евросоюза (30%), Япония (35%). По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте. [51]

Рис. 2. Причины, препятствующие получению  кредита

Как видно из рисунка 2 основная проблема доступа малых предприятий и  индивидуальных предпринимателей к  финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой  предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность  и длительность оформления соответствующих  документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят  необходимости в привлечении  дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более того, есть основания полагать, что в 2008 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.

Необходимым условием выдачи кредита  является наличие обеспечения. В 31,20 % случаев банки в обеспечении  кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и  ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая  незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток  средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого  банка, ценные бумаги. [51]

Рис.3. Предпочтения банков в обеспечении  при выдаче кредита

По  всей видимости, в ближайшие несколько  лет наиболее популярными останутся  кредиты на срок до одного года. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до 1 года, 27% на срок от 1-2 года, 23% на срок 2-3 года и свыше трех лет  было выдано 8% кредитов. Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями  малого бизнеса, является их высокий  риск кредитования.

Рис. 4. Структура кредитов по срокам предоставления

Риски кредитования малого бизнеса  обусловлены как спецификой этого  особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России: оторванность российского  малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды, деформация хозяйственной среды малого бизнеса, проявляющаяся в разрыве между  реальными и формально учтенными  объемами хозяйственного оборота, что  вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики, недостаточный  профессионализм менеджмента, обусловленный  особенностями становления рыночной экономики в России. [26]

Не  секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают  повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий  расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса  остается снижение рисков. Оценку финансового  состояния клиента банки проводят на основании его официальной  отчетности, скорректированной с  учетом реальной деятельности. Большинство методик базируются на основных принципах кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом: не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита; определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения; учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия; учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог; оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.